ИИ в платежной инфраструктуре: уроки Sibos 2025

83% финансовых организаций называют кроссбордер-платежи главным сценарием применения цифровых валют. И это не удивляет: именно там больше всего «трения» — цепочки посредников, разрыв часовых поясов, проверка комплаенса, ручная обработка исключений. Но на Sibos 2025 в Франкфурте стало заметно другое: ускорять платежи теперь пытаются не только новыми рельсами (stablecoins, токенизация, распределённые реестры), а интеллектом поверх этих рельсов.

Вот почему эта конференция важна для нашей серии «Искусственный интеллект в банковской инфраструктуре и платёжных системах». Деньги становятся цифровыми и программируемыми, а риски — тоже: мошенники быстрее учатся, чем меняются регламенты. Реальность простая: без ИИ платежная модернизация упрётся в потолок безопасности и операционной нагрузки.

Ниже — разбор ключевых сигналов Sibos 2025 и практические выводы для банков, платёжных провайдеров и финтеха: что именно стоит строить в инфраструктуре уже в 2026 году, чтобы выигрывать в скорости, контроле и доверии.

Stablecoins: быстрый расчет — и новые требования к контролю

Главный вывод: рынок всё чаще выбирает stablecoins как готовый инструмент цифрового расчёта, но «быстро» не означает «безопасно» — контроль транзакций должен стать умнее.

На Sibos 2025 было заметно смещение фокуса: центральные банки продолжают взвешенно оценивать CBDC, но коммерческий рынок ускоряется вокруг stablecoins, особенно в Северной Америке. В Европе параллельно формируются консорциумы под «евро-stablecoins». Для бизнеса это выглядит привлекательно: расчёт может быть ближе к режиму 24/7, проще интеграция с цифровыми экосистемами, быстрее кроссбордер.

Где здесь ИИ — и почему без него будет больно

Stablecoins усиливают три вещи одновременно: скорость, доступность и масштаб операций. А значит, резко растут требования к:

• AML/CTF в реальном времени (скорость переводов не оставляет времени на «ночные батчи»);
• оценке риска контрагентов и кошельков (включая поведенческие паттерны);
• управлению лимитами и исключениями без ручного «разруливания».

Практика, которая работает: строить слой интеллектуального мониторинга поверх платёжного контура, где модели выявляют аномалии не по одному признаку, а по комбинации: устройство, география, граф связей, частота, «ломаные» суммы, смена привычного поведения.

Стабильность stablecoin’а — это не только привязка к валюте. Это ещё и способность инфраструктуры держать контроль на скорости 24/7.

Что делать банку и PSP

1. Внедрять сквозной risk-scoring на уровне транзакции (до авторизации и после).
2. Автоматизировать triage: ИИ сортирует алерты по вероятности инцидента и рекомендуемому действию.
3. Готовить процессы под совместное существование CBDC и stablecoins: один инструмент — рыночный, другой — суверенный «якорь» доверия.

Токенизация и токенизированные депозиты: эффективность вместо «новых активов»

Главный вывод: токенизация победила как идея не про экзотику, а про сокращение цепочек расчёта и снижение контрагентского риска.

По данным опроса Future of Money среди финансовых организаций, 87% изучают токенизацию и токенизированные депозиты как дополняющие инструменты. На панелях Sibos токенизация звучала везде: реальные активы, депозиты, ценные бумаги. И ключевой выбор многих банков сейчас — вкладываться именно в tokenized deposits, потому что это ближе к привычной банковской модели и позволяет экспериментировать внутри знакомого периметра.

Почему токенизированные депозиты «просит» ИИ

Если депозит становится программируемым и перемещается быстрее, появляются новые задачи:

• прогнозирование ликвидности в режиме ближе к реальному времени;
• оптимизация маршрутизации расчётов (где провести платёж дешевле/быстрее/с меньшим риском);
• автоматическая обработка исключений (не сошёлся атрибут комплаенса, зависла сверка, не совпали реквизиты и т.д.).

ИИ здесь — не витрина, а операционный двигатель. Я видел много проектов, где токенизация красиво выглядит в пилоте, а на масштабе «умирает» от ручных проверок. Если вы не автоматизируете исключения и контроль, вы просто добавляете новый слой сложности.

Практический шаблон внедрения

• Шаг 1: выбрать 1–2 сценария (например, внутригрупповые кроссбордер-переводы или расчёты с ограниченным пулом контрагентов).
• Шаг 2: внедрить минимальный набор атрибутов: идентификатор владения, правила комплаенса, условия исполнения.
• Шаг 3: подключить ИИ для мониторинга аномалий и прогнозов ликвидности.
• Шаг 4: масштабировать только после того, как метрики по алертам и ручным операциям стабильно улучшаются.

Общий реестр SWIFT на блокчейне: скорость 24/7 под надзором

Главный вывод: кроссбордер-платежи двигаются к модели «всегда включено», где прозрачность реестра сочетается с управляемостью и регуляторными правилами.

На Sibos SWIFT объявил о shared ledger на основе блокчейн-подхода — слой расчёта в реальном времени, 24/7, для трансграничных операций. Важна именно гибридная архитектура: прозрачность и трассируемость плюс встроенное регуляторное управление.

Как ИИ усиливает интероперабельность

Интероперабельность — это не только стандарты сообщений. Это ещё и способность инфраструктуры:

• сопоставлять данные из разных систем (форматы, справочники, идентификаторы);
• автоматически находить расхождения и объяснять их операционным командам;
• снижать число «подвисших» платежей.

ИИ хорошо подходит для задач класса reconciliation intelligence: умное сопоставление, поиск причин расхождения, подсказки по исправлению. В 2026 году это будет одним из самых окупаемых направлений, потому что уменьшает стоимость обработки и ускоряет оборот.

Регулирование как ускоритель: правила важнее скорости

Главный вывод: гармонизированные правила — это не «тормоз», а способ масштабировать цифровые деньги без взрывного роста рисков.

72% финансовых организаций называют регуляторную неопределённость ключевой проблемой для предложения цифровых валют клиентам. На Sibos 2025 тональность поменялась: регулирование начали обсуждать как основу для доверия и масштабирования. Международный контур формируется через рамки вроде MiCA в ЕС и GENIUS Act в США (в материале конференции это подчёркивалось как сигнал рынку).

Что это означает для ИИ в инфраструктуре

Регуляторика неизбежно приводит к требованиям:

• объяснимости (почему модель отклонила операцию);
• аудируемости (какие данные использовались, какие правила применились);
• управления моделями (model governance): версии, мониторинг дрейфа, контроль качества.

Если вы внедряете ИИ в антифрод и комплаенс, без MLOps/ModelOps вы создадите «чёрный ящик», который будет сложно защищать на проверках.

Мошенничество и agentic payments: автономия платит — автономия ворует

Главный вывод: рост автономных (agentic) платежей повысит нагрузку на антифрод, и ИИ станет обязательным уровнем защиты.

78% финансовых организаций ожидают всплеск мошенничества на фоне роста agentic payments. Логика проста: как только платежи становятся более автоматизированными (агенты сами выбирают момент, сумму, маршрут), злоумышленники начинают атаковать не «клиента», а логику агента: подмена реквизитов, атаки через социальную инженерию на цепочки согласований, компрометация устройств, отравление данных.

Что такое agentic payments на практике

Это платежные сценарии, где ИИ/агент:

• инициирует оплату подписок, счетов и поставок;
• оптимизирует момент платежа под ликвидность;
• сам выбирает из нескольких путей исполнения (банк, токенизированный депозит, stablecoin-расчёт);
• обрабатывает исключения без участия оператора.

Антифрод следующего поколения: что внедрять уже сейчас

1. Поведенческая биометрия и контекст: не только «кто», но и «как» действует пользователь/агент.
2. Графовые модели для выявления сетей и «прогретых» цепочек кошельков/счетов.
3. Проверка намерения (intent validation): если агент платит «не как обычно», нужна дополнительная верификация.
4. Политики доверия для агентов: лимиты, разрешённые контрагенты, «песочница» для новых сценариев.

Я бы ставил антифрод и контроль исключений на один уровень важности со скоростью расчёта. Иначе быстрый платёжный контур превращается в быстрый канал потерь.

План на 90 дней: как перейти от разговоров к архитектуре

Главный вывод: лучшее время строить ИИ-слой платежной инфраструктуры — до массового запуска цифровых денег, а не после первой волны инцидентов.

Вот практичный план, который можно начать уже в январе 2026:

1. Инвентаризация платежных сценариев (карты, СБП/мгновенные переводы, кроссбордер, B2B) и выделение 2 «самых дорогих» зон: где больше всего ручной работы и фрода.
2. Единая модель данных для мониторинга: события, устройства, контрагенты, статусы, причины отказов.
3. Пилот “антифрод + исключения”: одна модель на аномалии и один контур автоматизации triage.
4. Метрики, которые нельзя подменять:
   • снижение ложноположительных срабатываний;
   • сокращение времени обработки инцидента;
   • доля операций, прошедших straight-through processing;
   • потери от мошенничества на 10 000 транзакций.
5. Model governance с самого начала: журнал решений, контроль версий, мониторинг дрейфа.

Куда движется рынок после Sibos 2025

Сибос показал простую вещь: эпоха «один игрок всех обгонит» заканчивается. Будут выигрывать те, кто умеет оркестрировать: соединять сети, стандарты, регуляторные требования и партнёров, а поверх — ставить ИИ как слой управления риском и эффективностью.

Для банковской инфраструктуры это означает сдвиг от “построим новый рельс” к “построим умное движение по любым рельсам”. Stablecoins, токенизированные депозиты, реестры для кроссбордера — всё это станет массовым только тогда, когда ИИ обеспечит безопасность, объяснимость и непрерывность 24/7.

Если вы развиваете платёжные продукты или отвечаете за риск и операции, зафиксируйте один ориентир на 2026 год: каждый новый платёжный сценарий должен иметь встроенный ИИ-контур контроля — иначе масштабирование обойдётся дороже, чем сама модернизация.

Какая часть вашей платёжной цепочки сегодня больше всего зависит от ручной проверки — и что произойдёт с этой точкой, когда расчёты станут 24/7?