Агентные платежи: как ИИ автоматизирует покупки

31,9% — на столько, по прогнозам, будет расти год к году мировой ИТ-бюджет на искусственный интеллект в 2025–2029, а общий объём инвестиций может дойти до $1,3 трлн к 2029 году. За этой цифрой скрывается очень практичная вещь: компании перестают «пилить чат-ботов» и переходят к системам, которые сами совершают действия. В платежах это означает одно — в транзакциях появляется новый участник: агент.

Агентные платежи (agentic payments) — это когда ИИ-агент инициирует, согласует и проводит оплату не как «подсказчик», а как исполнитель: выбирает способ, момент, применяет скидку, разбивает на части, подтверждает условия. Человеку остаётся задать правила и границы. И вот тут банковская инфраструктура и платёжные системы сталкиваются с реальностью: автономия даёт эффективность, но резко повышает требования к доверию, безопасности и отказоустойчивости.

Этот материал — часть серии «Искусственный интеллект в банковской инфраструктуре и платёжных системах». Я разберу, почему агентные платежи становятся нормой уже в ближайшие годы, какие сценарии первыми «взлетят», где спрятаны риски (спойлер: мошенничество станет умнее), и что банкам/платёжным провайдерам нужно сделать в 2026 году, чтобы не догонять рынок.

Что такое агентные платежи и почему они «взрослеют» именно сейчас

Ключевая мысль: агентные платежи становятся массовыми не потому, что ИИ научился «красиво говорить», а потому что появляются протоколы, стандарты и инфраструктура, позволяющие агентам платить безопасно и предсказуемо.

До недавнего времени «умный помощник» упирался в две стены: невозможность легально и безопасно представлять пользователя/компанию и отсутствие общего языка между агентом, мерчантом и банком. Сейчас индустрия двигается к унификации взаимодействия — например, появляются протоколы обмена сообщениями и атрибутами платежа, которые уменьшают риск «зоопарка» интеграций.

Если упростить, агентный платёж — это три слоя:

1. Намерение (intent): «оплати счёт за связь до 25-го, но не дороже 1 200 ₽».
2. Политика и контроль: лимиты, белые списки, категории, требование подтверждения при отклонениях.
3. Исполнение: выбор инструмента (карта/счёт/СБП/прямое дебетование), проведение, подтверждение, сверка.

В банковской инфраструктуре это сдвиг парадигмы: транзакции будут приходить не только от человека или ERP, но и от флота агентов, которые действуют быстро, параллельно и «без усталости». Это другой профиль нагрузки, другой профиль риска и другие требования к наблюдаемости.

Почему массовая «первая волна» — регулярные платежи

Прямой ответ: регулярные и коммунальные платежи — лучший старт, потому что в них меньше неопределённости, больше повторяемости и проще формализовать правила.

Исследования рынка показывают высокий интерес бизнеса к тому, чтобы ИИ-агент управлял регулярными списаниями: выбирал дату и метод оплаты, применял скидки, оформлял отсрочку, а при изменении условий — запрашивал подтверждение. Это «скучный» сценарий, но он даёт быстрый эффект:

• меньше просрочек;
• меньше ручной рутины в бухгалтерии;
• лучше контроль бюджета;
• меньше штрафов и пеней;
• предсказуемая нагрузка для платёжного контура.

Я бы поставил на то, что в России ближайшие пилоты будут крутиться вокруг связки: регулярные платежи + корпоративные лимиты + автоматическая сверка.

Где агентные платежи дают банкам деньги и лиды, а не только «инновационность»

Ключевая мысль: агентные платежи — это продукт, который можно продавать как «контроль + экономия + снижение операционных ошибок», особенно в B2B.

Платежи — один из немногих банковских доменов, где ценность легко считается. Если агент уменьшает ручные операции, снижает процент ошибок в реквизитах и ускоряет согласование, экономия становится видимой.

Сценарии, которые реально покупают коммерческие клиенты

Вот набор кейсов, которые я вижу самыми «коммерческими» (то есть с понятным ROI):

• Оплата счетов поставщиков с проверкой условий: агент сопоставляет счёт, договор, накладную, лимит подразделения и только затем платит.
• Динамический выбор рельса платежа: СБП/карта/перевод — в зависимости от комиссии, срочности и лимитов.
• Управление подписками и сервисами: агент обнаруживает «забытые» подписки, предлагает отмену или переоформление на корпоративный тариф.
• Командировки и travel-платежи: агент бронирует в рамках политики компании, оплачивает, собирает закрывающие документы.
• Микроплатежи в цифровой коммерции: агент платит часто и малыми суммами (игры, контент, сервисы), но в рамках общего бюджета.

«Скрытый» продукт: доверенная среда для агентов

Если банки хотят удержать лидерство доверия, им стоит перестать воспринимать агентные платежи как «чужую надстройку» и начать продавать собственную роль:

• выпуск и управление токенами полномочий для агентов;
• политика согласований и «эскалаций»;
• мониторинг рисков в реальном времени;
• аудит действий агента (кто/что/почему инициировал платёж).

Это уже не просто процессинг. Это платформа доверия.

Риски агентных платежей: мошенничество, «инсайдер-боты» и атаки на доверие

Прямой ответ: главная проблема не в том, что агент ошибётся, а в том, что злоумышленник научится выглядеть как «правильный агент» и начнёт масштабировать атаки.

Финансовые организации ожидают рост мошенничества на фоне агентной коммерции — и логика тут железная: автономия увеличивает скорость и объём операций, а значит, один успешный сценарий атаки даёт атакующему быстрый тиражируемый результат.

Что будет атаковаться в первую очередь

1. Неавторизованные операции от имени агента. Если доверие построено на слабом ключе/токене или плохо настроенной политике, агент становится «идеальным сотрудником», который платит без вопросов.
2. Обход голосовой биометрии и контакт-центров. Синтетический голос уже умеет имитировать тембр и манеру речи. Если голос — единственный фактор, его будут ломать.
3. Ложные заявления о мошенничестве (fraud claims). Агентные команды могут «производить» документы и переписку так, чтобы выглядело убедительно.
4. Инсайдер-боты. Не обязательно злой внешний хакер — иногда достаточно, чтобы агент получил доступ к внутренним системам шире, чем нужно.

Какой контроль работает, а какой — создаёт иллюзию

Работает:

• Динамическая аутентификация по риску: низкий риск — без трения, высокий — требуем подтверждение или второй контур.
• Политики на уровне намерения: не «всё или ничего», а чёткие границы: сумма, MCC/категория, контрагент, время, гео/канал.
• Поведенческая аналитика агента: «нормальный» агент не меняет резко получателей, не дробит суммы странным образом, не платит в 03:40 без причины.
• Непрерывный аудит и трассировка: журнал действий агента должен быть пригоден для расследований.

Плохо работает:

• статичные лимиты без контекста;
• ручные проверки «по выборке» при высоких объёмах;
• контроль, который не отличает человека от агента (потому что профиль риска разный).

Сильная фраза для внутреннего обсуждения: «Если банк не умеет распознавать агента как отдельный класс клиента, он будет защищать новую угрозу старыми правилами — и проиграет по скорости».

Готовность инфраструктуры: почему 2026 год станет годом «перестройки платёжного контура»

Ключевая мысль: агентные платежи ломают привычную математику нагрузки — транзакций станет больше, они станут «тоньше», а пики — резче.

Многие финансовые организации признают, что текущие системы и планы масштабирования не рассчитаны на высокообъёмные автономные операции. Это касается не только процессинга, но и смежных узлов:

• антифрод в реальном времени;
• лимитные сервисы;
• KYC/KYB и проверка контрагентов;
• системы уведомлений;
• хранилища событий и журналирование;
• расследования и форензика.

Практический чек-лист: что нужно заложить в архитектуру

1. Разделение потоков: помечайте транзакции как agent-initiated и стройте отдельные политики и наблюдаемость.
2. Политики как код: правила контроля должны обновляться быстро, без релизов «раз в квартал».
3. Событийная модель: агентные сценарии требуют детальных событий (intent created → approved → executed → settled → reconciled).
4. Rate limiting и защита от «штормов агентов»: даже доброкачественные агенты могут создать лавину запросов.
5. Forensics-by-design: инструменты расследований должны быть готовы заранее, иначе вы будете «восстанавливать картину» по обрывкам логов.

Если у организации нет плана реагирования на агентное мошенничество и набора форензик-инструментов, это не «долг на потом». Это блокер для масштабирования.

Как запустить агентные платежи безопасно: дорожная карта на 90 дней

Прямой ответ: начинать нужно с узкого сценария, строгих политик и измеримых метрик — и только затем расширять автономию.

Вот рабочий план, который я бы предложил банку, PSP или крупному мерчанту.

1) Выберите один сценарий с понятной экономикой

Подойдут: регулярные списания, подписки, оплата счетов, командировочные расходы. Важно, чтобы были:

• повторяемость;
• понятные лимиты;
• чёткая ответственность;
• быстрый цикл обратной связи.

2) Опишите «политику намерения» человеческим языком

Пример:

• «Разрешено оплачивать связь и хостинг до 50 000 ₽/мес на контрагентов из белого списка»
• «Если счёт выше медианы за 90 дней на 20% — запросить подтверждение»

3) Введите доверенную идентичность агента

Агент должен быть:

• идентифицирован;
• ограничен по полномочиям;
• наблюдаем;
• отзывчив к политике (можно мгновенно отозвать права).

4) Настройте антифрод под агентный профиль

Нужны отдельные сигналы:

• скорость и параллельность действий;
• «дробление» платежей;
• граф транзакций контрагентов;
• аномалии в намерениях (intent drift).

5) Определите метрики успеха

Без метрик агентные платежи превращаются в демонстрацию. Минимальный набор:

• доля платежей без ручного участия;
• снижение просрочек/штрафов;
• снижение ошибок реквизитов;
• время от намерения до оплаты;
• уровень предотвращённого мошенничества;
• количество спорных операций.

Что это значит для рынка в 2026–2028: роль банка меняется

Банки исторически выигрывали доверием. И в агентной коммерции это доверие можно монетизировать — но только если банк даст клиенту понятный ответ на три вопроса:

1. Кто именно платит? (человек, агент, сервис, сотрудник)
2. По каким правилам? (политики, лимиты, согласования)
3. Что произойдёт, если станет плохо? (возвраты, расследования, ответственность)

Я придерживаюсь простой позиции: агентные платежи станут массовыми, и сопротивляться им бессмысленно. Разумная стратегия — возглавить внедрение, пока доверие к банкам ещё выше, чем к «большим технологиям», и пока стандарты и протоколы формируются.

Если вы отвечаете за платежи, ИБ, архитектуру или продукт в финтехе, начните с малого: выберите один агентный сценарий и доведите его до промышленного уровня контроля. А дальше масштабировать будет проще.

Финальный вопрос, который я бы задал на совете по цифровой трансформации: вы хотите, чтобы в вашей платёжной инфраструктуре агенты появились как управляемый продукт — или как неконтролируемый внешний трафик?