Investiții inteligente cu AI: de la retail banking la HoReCa

De ce vor băncile să te mute din depozite în investiții

În 2025, românii au peste 300 de miliarde de lei în depozite bancare, deși inflația a mușcat serios din puterea de cumpărare în ultimii ani. Practic, mulți „economisesc” și pierd bani în termeni reali.

ING anunță clar: vrea să împingă zona de retail și private banking spre investiții, nu doar spre depozite. Pinar Abay, șeful global ING pe Retail Banking, spune direct: banca va lansa platforme de investiții – inclusiv în România – ca alternativă la depozite, cu scopul de a democratiza accesul la investiții și de a-l face „mai simplu și mai transparent”.

Acest viraj are o miză dublă:

• pentru clienți: șansa la randamente mai bune decât depozitele clasice;
• pentru bănci: creștere organică, mai ales prin aplicația mobilă.

Și aici apare tema care ne interesează în această serie – inteligența artificială. Pentru că, fără AI, personalizarea și scalarea acestor servicii de investiții, atât pentru persoane fizice, cât și pentru antreprenori din HoReCa, rămân doar pe hârtie.

Cum schimbă AI retail banking-ul și investițiile

AI devine motorul invizibil din spatele noilor platforme de investiții. Nu e vorba doar de „roboți simpatici” în aplicații, ci de algoritmi care:

• analizează comportamentul financiar al clienților;
• înțeleg profilul de risc în timp real;
• construiesc recomandări de portofoliu adaptate la contextul economic.

1. Personalizare la nivel de individ, nu de segment

În modelul clasic, banca îți oferă 3-4 profiluri generice: conservator, echilibrat, dinamic. Cu AI, lucrurile se rafinează:

• sistemul „citește” istoricul tău: cum cheltui, cât economisești, cum reacționezi la volatilitate;
• îți modelează toleranța la risc din date reale, nu dintr-un chestionar bifat grăbit;
• ajustează propunerile de investiții în funcție de evenimente (de ex. dacă ai un restaurant sezonier pe litoral, recomandările de lichiditate vor fi diferite față de un hotel business din Cluj).

Pentru un antreprenor HoReCa, asta înseamnă că:

• nu mai primește aceeași recomandare ca un salariat cu venit fix;
• poate primi propuneri de portofoliu care țin cont de sezonalitate, cash-flow și planuri de investiții (renovări, extindere, echipamente noi).

2. Analiză predictivă într-un mediu cu inflație ridicată

Inflația ridicată și instabilitatea economică fac calculele „pe genunchi” periculoase. AI poate integra:

• prognoze de inflație;
• scenarii de dobândă;
• date macro (consum intern, turism, costuri cu energia),

și poate arăta, în termeni clari:

„Dacă ții 100.000 lei în depozit 3 ani, puterea ta de cumpărare scade cu X%. Dacă îi pui într-un portofoliu mixt (obligațiuni, acțiuni, fonduri), scenariile istorice și de piață indică un interval probabil de randament între Y% și Z%.”

Nu e magie. E statistică plus putere de calcul, prezentată într-un mod inteligibil.

De la retail la private banking: AI ca „asistent de avere”

ING vorbește explicit de creștere în zona de private banking, nu doar retail de masă. Aici AI poate fi transformat, dacă e folosit bine, într-un „asistent de avere” digital.

Ce face azi un private banker bun

• îți înțelege afacerea (inclusiv dacă ai lanț de restaurante, hotel urban sau pensiune de familie);
• îți vede structura de venituri, datorii și planuri de investiții;
• îți propune soluții de finanțare și investiții coerente.

AI nu îl înlocuiește, dar îi schimbă complet calibrul:

• filtrează automat sute de instrumente de investiții și le sortează după profilul tău;
• identifică riscuri (supraexpunere pe un sector, lipsă de diversificare, scadențe nepotrivite cu sezonalitatea businessului tău);
• simulează scenarii: „Ce se întâmplă cu averea ta netă dacă mai ai doi ani de inflație ridicată și creștere lentă în turism?”

Pentru un proprietar de hotel sau restaurant, asta e diferența dintre a investi „după ureche” și a avea un tablou clar, pe cifre, al impactului fiecarei decizii.

Ce înseamnă toate astea pentru HoReCa din România

Seria „AI pentru Industria HoReCa din România: Ospitalitate Inteligentă” e despre cum îți digitalizezi afacerea, de la rezervări până la revenue management. Dar partea ignorată de mulți antreprenori este cum își gestionează averea personală și rezervele firmei.

Aici intră în joc noua direcție a băncilor, inclusiv ING: investiții, nu doar cont curent și linie de credit.

1. Din cash blocat în cont, în portofolii gândite pe sezonalitate

Un exemplu simplu:

• ai un restaurant în București, cu vârfuri de încasări în weekend și în decembrie;
• păstrezi permanent 200.000 lei în cont „de siguranță”, dar folosești efectiv doar 80.000–100.000 lei pentru rulaj;
• restul de 100.000–120.000 lei stau degeaba, mai ales dacă dobânda la depozit e sub inflație.

Cu o platformă de investiții alimentată de AI, poți avea:

• un „bucket” de lichiditate (capital de lucru);
• un „bucket” de investiții lichide (fonduri monetare, obligațiuni scurte);
• un „bucket” de creștere (fonduri de acțiuni, ETF-uri, obligațiuni mai lungi),

cu recomandări actualizate automat pe măsură ce datele firmei se schimbă.

2. Revenue management + investiții: două fețe ale aceleiași monede

Dacă folosești deja AI pentru:

• managementul rezervărilor;
• optimizarea tarifelor (dynamic pricing) în hotel;
• analiza preferințelor clienților și upsell în restaurant,

e logic să folosești aceeași filozofie data-driven și pentru banii încasați.

AI poate face legătura între:

• sezonalitatea veniturilor HoReCa;
• nivelul optim de cash necesar pentru operațional;
• suma care poate fi direcționată lunar sau trimestrial către investiții.

Rezultatul? Un antreprenor care nu doar supraviețuiește sezon de sezon, ci își construiește avere personală și reziliență financiară pe termen lung.

Cum arată, în practică, un parcurs de client într-un retail banking cu AI

ING pune aplicația mobilă în centrul creșterii. Dacă punem peste ea un strat serios de AI, traseul clientului poate arăta așa:

Pasul 1: Diagnoză financiară automată

• aplicația analizează fluxurile tale de venituri și cheltuieli;
• identifică „scurgeri” de bani (abonamente uitate, costuri inutile);
• estimează cât poți pune lunar deoparte fără să-ți sufoci afacerea sau stilul de viață.

Pasul 2: Definirea obiectivelor

În loc de „vrei randament mare?”, ai:

• „Vrei să îți renovezi hotelul în 3 ani?”
• „Vrei să ai un fond personal de libertate financiară în 10 ani?”

AI traduce aceste obiective în sume, perioade și profil de risc.

Pasul 3: Crearea unui portofoliu recomandat

• algoritmul selectează fonduri de investiții, obligațiuni, acțiuni potrivite;
• ține cont de toleranța ta la risc, orizontul de timp și situația firmelor tale;
• îți prezintă variante: conservator, echilibrat, dinamic – dar în spate sunt sute de calcule personalizate.

Pasul 4: Monitorizare și ajustare continuă

• când apar șocuri de piață (inflație, taxe noi, modificări de TVA în HoReCa), sistemul poate propune rebalansări;
• dacă businessul tău intră într-un an slab (de ex. turism afectat), AI poate sugera să reduci temporar contribuțiile la investiții, nu să le oprești complet.

Asta înseamnă private banking augmentat de AI: un mix între consilier uman și creier digital care nu obosește și nu uită nimic.

Automatizare, chatboți și suport inteligent pentru clienți

Băncile care vor să crească în retail și private banking trebuie să vorbească cu sute de mii de clienți, nu cu câteva sute. Aici intră în scenă:

• chatboți AI capabili să explice concepte de investiții în limba română, pe înțelesul tuturor;
• asistenți integrați în aplicație care:
  • răspund la întrebări de genul „Ce se întâmplă dacă scot banii acum?”;
  • simulează rapid: „Dacă mai adaug 1.000 lei pe lună, cu cât crește suma în 5 ani?”;
• notificări inteligente, nu spam: mesaje trimise doar când contează (de ex. când portofoliul se abate de la profilul tău de risc sau când un obiectiv e aproape de atins).

Pentru antreprenorii din HoReCa, asta înseamnă acces rapid la explicații și scenarii, chiar și în toiul sezonului, fără programări în sucursală.

Riscuri, limite și ce să verifici când banca promite „investiții cu AI”

AI nu anulează riscul. Piața poate să cadă, randamentele pot fi sub așteptări, iar un an prost în turism poate lovi dublu: și în business, și în portofoliu.

Câteva repere sănătoase:

• Întreabă direct: „Cum folosiți AI în recomandările de investiții?” – dacă răspunsul e vag, probabil e mai mult marketing decât realitate.
• Cere claritate pe costuri: AI nu e o scuză pentru comisioane opace.
• Verifică scenariile negative: ce se întâmplă cu portofoliul tău într-un scenariu pesimist? Cum se adaptează AI-ul?
• Nu externaliza gândirea: AI și banca îți oferă instrumente, dar decizia finală și disciplina rămân la tine.

De ce contează această transformare pentru 2026 și mai departe

ING și alte bănci care împing investițiile în față, pe baza unor platforme digitale și a AI, schimbă relația clienților cu băncile. Din „loc unde îmi țin banii” în „partener în construirea averii mele”.

Pentru industria HoReCa din România, care trăiește între sezoane bune și ani complicați, asta poate fi diferența între:

• antreprenor stresat, mereu la limită de cash;
• antreprenor care are:
  • un business digitalizat (rezervări, meniuri, revenue management cu AI);
  • și o strategie de investiții susținută de aceeași filozofie: date, scenarii, disciplină.

Dacă ești în HoReCa și vrei să profiți de trendul anunțat de bănci precum ING – retail și private banking cu focus pe investiții și aplicații mobile – următorul pas logic este să întrebi banca ta:

„Cum mă ajutați concret, cu AI și cu date, să-mi transform economiile erodate de inflație în investiții care au sens pentru businessul meu?”

Răspunsul la această întrebare îți va arăta, foarte rapid, dacă e doar marketing de final de an sau o strategie reală în care merită să intri.