Depozitele nu mai ajung când inflaţia muşcă din profit. Vezi cum AI şi noile platforme de investiţii bancare pot ajuta antreprenorii HoReCa să bată inflaţia.
De ce nu mai ajung depozitele la bancă – şi ce rol are AI aici
În 2025, BNR arată că averea financiară a românilor a trecut de 1.300 mld. lei, dar o mare parte stă încă în depozite unde inflaţia muşcă, lună de lună, din puterea de cumpărare. Băncile simt presiunea asta direct în discuţiile cu clienţii.
ING spune deschis: vrea să intre mai puternic în zona de retail şi private banking şi să mute clienţii din depozite spre investiţii – acţiuni, obligaţiuni, fonduri. În paralel, în HoReCa, restaurantele şi hotelurile româneşti se luptă cu aceleaşi probleme: costuri mai mari, presiune pe salarii, marje strânse.
Aici intervine combinaţia interesantă: investiţii + AI. Băncile precum ING construiesc platforme de investiţii „democratizate”. Companiile – inclusiv din HoReCa – pot folosi exact aceleaşi tehnologii (machine learning, asistenţi virtuali, modele predictive) ca să decidă mai bine ce fac cu banii pe care îi produc. Dincolo de titluri, discuţia e mult mai practică: cum foloseşti AI ca să iei decizii financiare mai deştepte şi să baţi inflaţia, nu doar să o înduri.
De la depozite la investiţii: ce schimbă ING şi de ce contează pentru companii
ING anunţă două mutări strategice care se văd deja şi în România:
- dezvoltă platforme de investiţii pentru clienţii de retail
- coboară pragul de intrare în private banking şi wealth management de la 500.000 la 250.000 euro
Mesajul e clar: nu mai e vorba doar de „cei foarte bogaţi”.
„Vrem să democratizăm accesul la investiţii, să-l facem mai simplu şi mai transparent.” – Pinar Abay, şef global Retail Banking ING
Pentru o companie HoReCa, asta are două implicaţii directe:
- Ca antreprenor / acţionar – ai acces mai uşor la instrumente care îţi pot creşte averea personală peste ceea ce-ţi oferă un depozit.
- Ca business – apar produse de investiţii şi finanţare tot mai bine calibrate pe profilul tău de risc, pe sezonalitate şi pe cashflow-ul specific industriei ospitalităţii.
Realitatea e simplă: dacă laşi banii doar în depozite cu dobândă mică, inflaţia îţi erodează profitul, rezervele şi planurile de extindere. Băncile au înţeles asta. Următorul pas e să folosească inteligenţa artificială ca să nu mai ia deciziile pe „feeling”, ci pe date.
Cum ajută AI o bancă să creeze investiţii mai inteligente pentru retail
AI nu înseamnă doar chatboţi simpatici în aplicaţia de mobile banking. În spate, cele mai mari bănci din Europa, inclusiv ING, folosesc modele de machine learning pe trei direcţii care contează enorm şi pentru clienţi:
1. Analiză de risc mult mai fină
Modelele de AI pot analiza mii de variabile:
- istoricul tău de economisire şi consum
- comportamentul altor clienţi cu profil similar
- date macro: inflaţie, dobânzi, evoluţia burselor, curs valutar
Rezultatul?
- portofolii de investiţii personalizate, nu „pachete standard pentru toată lumea”
- propuneri concrete: „pentru profilul tău, portofoliul optim e 30% obligaţiuni, 50% fonduri de acţiuni globale, 20% cash”, nu doar „ai putea încerca un fond mixt”
Exact acelaşi mecanism se poate aplica şi pentru un restaurant sau un hotel:
- AI vede pattern-uri de sezonalitate (Paşte, 1 Mai, sezon estival, Crăciun)
- corelează încasările cu costurile, datoriile şi investiţiile planificate
- sugerează cât capital poţi bloca în investiţii şi pentru ce orizont de timp, fără să-ţi pui în pericol lichiditatea.
2. Simulări de scenarii cu inflaţie şi dobânzi variabile
Un model bun de AI poate rula, în câteva secunde, sute de scenarii:
- inflaţia rămâne la 6% încă 2 ani
- dobânzile scad cu 1 punct procentual
- bursa locală creşte 8% anual, cea globală 10%
Astfel, banca nu-ţi vinde doar un produs, ci îţi arată clar:
- cum arată valoarea portofoliului tău în 3–5 ani
- cât pierzi dacă rămâi în depozite
- ce riscuri îţi asumi pe fiecare scenariu.
Pentru HoReCa, genul acesta de simulare e aur curat:
- „Ce se întâmplă cu planul meu de extindere dacă salariul minim se majorează cu 15%?”
- „Dacă energia se scumpeşte cu 20%, ce marjă de profit mai am?”
- „Dacă păstrez 10% din profit în fonduri de investiţii, peste 5 ani pot finanţa un nou hotel doar din câştigurile reinvestite?”
3. Educaţie financiară asistată de AI
AI de tip ChatGPT poate fi antrenată pe regulamentele interne ale băncii, pe descrieri de produse, pe materiale educaţionale. În loc să primeşti un PDF de 30 de pagini, ai:
- un asistent virtual care-ţi explică diferenţa între fonduri de obligaţiuni şi fonduri de acţiuni „pe româneşte”
- răspunsuri la întrebări incomode: „cât pot pierde?”, „când îmi pot retrage banii?”, „ce taxe plătesc?”
Acelaşi concept se poate aplica şi în interiorul unui grup HoReCa:
- un asistent AI intern care răspunde managerilor de locaţii: „ce înseamnă IRR?”, „cum calculez rentabilitatea pe cameră?”, „care e diferenţa între CAPEX şi OPEX?”
Asta scade masiv bariera de intrare în zona de investiţii – exact ce spune ING că vrea să facă prin „democratizarea accesului”.
Cum pot restaurantele şi hotelurile să folosească AI pentru decizii de investiţii
În seria „AI pentru Industria HoReCa din România: Ospitalitate Inteligentă” am vorbit mult despre rezervări, review-uri şi optimizarea meniului. Dar AI e la fel de util şi în spatele casei de marcat, acolo unde se iau deciziile de investiţii.
1. AI pentru planificarea cashflow-ului şi a rezervei de siguranţă
Primul pas, înainte de orice investiţie, e să ştii cât îţi permiţi să investeşti. Un model AI antrenat pe datele tale istorice de business poate:
- prezice încasările pe fiecare lună (în funcţie de sezonalitate, evenimente locale, zile libere legale)
- estima costurile (materii prime, utilităţi, personal, chirii, leasinguri)
- calcula cash-ul minim necesar ca să rezişti la un şoc (două luni foarte slabe, o pană majoră la bucătărie, un control ANPC care te obligă să închizi câteva zile)
Doar ce rămâne peste acest „prag de siguranţă” merge spre investiţii – fie în business, fie în instrumente financiare.
2. Algoritmi de alocare între reinvestire şi investiţii financiare
Ai avut un an foarte bun, ai profit serios. Ce faci cu el?
- totul în extindere (noi camere, nouă locaţie)?
- totul în depozite?
- totul în fonduri de investiţii?
Răspunsul sănătos e rar „totul într-o singură direcţie”. Un algoritm de portofoliu (inclusiv variante open-source) poate sugera, de exemplu:
- 50% reinvestit în business (renovări, echipamente cu consum mai mic de energie)
- 30% în fonduri de obligaţiuni (pentru stabilitate şi protecţie contra inflaţiei)
- 20% în fonduri de acţiuni globale (pentru creştere pe termen lung)
Banca îţi poate pune pe masă astfel de scenarii direct în aplicaţie, dar AI-ul poate rula şi pe datele tale interne, nu doar pe produsele bancare. Diferenţa e uriaşă: nu mai iei decizia „după ureche”, ci după simulări repetate.
3. Private banking automatizat pentru antreprenori HoReCa
Faptul că ING coboară pragul de private banking la 250.000 euro înseamnă că destul de mulţi antreprenori HoReCa ajung în această zonă. AI poate automatiza mare parte din ce făcea, în trecut, doar un relationship manager:
- profilare de risc şi obiective (pensie, educaţia copiilor, vânzarea businessului peste 10 ani)
- propuneri de portofoliu dinamice, actualizate lunar în funcţie de piaţă
- alerte personalizate: „indicele inflaţiei a sărit de x%, poate are sens să mutăm o parte din portofoliu din cash în obligaţiuni indexate la inflaţie”
Rezultatul: servicii de tip wealth management la scară, disponibile mult mai multor antreprenori, nu doar unui vârf foarte îngust.
Cum poţi implementa practic AI pentru decizii financiare în HoReCa
Nu ai nevoie de un departament de data science ca să începi. Ce funcţionează în practică pentru restaurante şi hoteluri în 2025–2026:
Pasul 1: Curăţarea şi structurarea datelor
AI bun pe date proaste dă rezultate proaste. Aşa că primul pas e plictisitor, dar esenţial:
- scoţi din sistemul tău de rezervări, POS şi contabilitate datele pe ultimii 2–3 ani
- le pui într-un format coerent (lună de lună, pe locaţie, pe tip de venit / cheltuială)
- elimini anomaliile evidente (o factură greşită cu o sumă uriaşă, o dublare de încasări etc.)
Pasul 2: Un model simplu de forecast + scenarii
Poţi începe cu:
- un modul AI dintr-un soft de gestiune HoReCa
- sau un consultant / firmă care a mai făcut asta pentru alţi jucători din industrie
Ceri clar:
- forecast de încasări pe 12–24 luni
- simulări cu +/– 10–20% la principalii factori de risc (inflaţie, salariu minim, preţ la energie)
Pe baza acestor scenarii, stabileşti:
- ce procent din cashflow e „intocabil” (siguranţă + rezerve)
- ce procent poate merge spre investiţii în business
- ce procent are sens să meargă în produse financiare (fonduri, obligaţiuni, ETF-uri etc.), prin banca ta.
Pasul 3: Un asistent AI pentru educaţie financiară în echipă
Îţi antrenezi (sau cumperi) un chatbot intern, în română, care ştie:
- termenii de bază de finanţe şi investiţii
- regulile şi politicile tale interne de investiţii
- câteva scenarii tipice pentru HoReCa (sezon bun, sezon prost, investiţie ratată, extindere reuşită)
Beneficiu: managerii de locaţii şi directorii financiari nu mai depind 100% de tine sau de CFO pentru orice decizie mică. Nivelul de discuţie financiară în companie creşte. Şi asta se vede direct în felul în care trataţi banii.
Pasul 4: Colaborare strânsă cu banca care chiar investeşte în AI
Nu toate băncile sunt la acelaşi nivel. Dacă ING spune public că vrea să scaleze zona de investiţii retail şi private banking, asta înseamnă mai mult decât marketing:
- platforme digitale de investiţii mai bune
- recomandări personalizate bazate pe modele de AI
- posibilitatea de a integra (prin API-uri) datele tale de business cu platforma lor, dacă eşti un client mai mare.
Ca antreprenor HoReCa, ai tot interesul să pui întrebări incomode la următoarea întâlnire cu banca:
- „Cum folosiţi AI în recomandările de investiţii pe care mi le daţi?”
- „Puteţi simula ce se întâmplă cu portofoliul meu dacă inflaţia rămâne peste 6% până în 2028?”
- „Ce rapoarte personalizate pot primi lunar, nu doar un extras standard?”
Dacă răspunsurile sunt vagi, poate e momentul să te uiţi la un alt partener bancar.
De ce HoReCa are nevoie de AI în deciziile de bani, nu doar în rezervări
Industria ospitalităţii va rămâne volatilă: vreme, turism, politică, taxe – toate te afectează direct. Depozitele bancare nu mai sunt plasa de siguranţă care erau acum 10–15 ani, când inflaţia era mică şi constantă.
Băncile mari, precum ING, mută accentul pe investiţii, private banking şi platforme digitale tocmai pentru că jocul s-a schimbat. Iar AI este motorul din spate care permite:
- personalizare adevărată pentru clienţi retail şi antreprenori
- simulări complexe de inflaţie, dobânzi şi risc
- educaţie financiară scalată, 24/7, în limbaj simplu.
Pentru un restaurant sau hotel din România, întrebarea nu mai este „merită să folosesc AI?”, ci „unde încep ca să nu rămân în urmă?”.
Un punct bun de pornire:
- pune-ţi la punct datele financiare
- cere băncii tale instrumente de investiţii şi rapoarte bazate pe AI
- implementează un minim de forecast şi scenarii în business
Ospitalitatea inteligentă nu înseamnă doar camere smart şi roboţi care livrează room-service. Înseamnă şi decizii financiare inteligente, luate pe bază de date, nu de instinct. Aici AI şi noile platforme de investiţii ale băncilor pot face diferenţa dintre un business care doar supravieţuieşte şi unul care creşte sănătos, peste inflaţie.