47% Guna Ejen AI untuk Shopping: Apa Maknanya

47% Guna Ejen AI untuk Shopping: Isyarat Besar untuk Bank & Fintech

Menjelang Krismas 2025, satu angka yang nampak kecil sebenarnya bawa mesej besar: 47% pengguna merancang guna ejen AI untuk urus shopping Krismas mereka. Bukan sekadar cari idea hadiah, tapi benar‑benar membeli bagi pihak mereka.

Ini bukan isu runcit sahaja. Apa yang berlaku di checkout hari ini akan mengubah cara bank, insurans dan fintech reka produk esok. Bila hampir separuh pengguna selesa serah keputusan belanja kepada AI, bermakna aliran wang, risiko kredit dan pengalaman pelanggan juga mula ditapis melalui algoritma.

Dalam siri AI dalam Runcit & E‑Dagang, trend ejen AI ini jadi jambatan jelas antara Lazada, Shopee dan bank atau e‑wallet yang memproses pembayaran di belakang tabir. Kalau anda di dunia kewangan, e‑dagang atau pasukan inovasi digital, ini masa yang tepat untuk bertanya: adakah model perniagaan saya bersedia untuk “pelanggan” baharu yang bukan manusia – iaitu ejen AI?

---

1. Apa Sebenarnya Berlaku: Ejen AI Masuk ke Musim Puncak

Data daripada Checkout.com menunjukkan Krismas 2025 sebagai titik perubahan untuk adopsi ejen AI dalam shopping.

Beberapa angka penting:

• 47% pengguna merancang guna ejen AI untuk shopping Krismas
• Sekitar satu pertiga merancang guna alat ejenik untuk Black Friday
• 72% Milenial selesa biar ejen AI buat pembelian bagi pihak mereka
• Hanya 1 daripada 4 pengguna berumur 55+ yang rasa selesa dengan idea ini

Motifnya sangat praktikal:

• 33% mahu sentiasa dapat harga terbaik
• 30% mahu elak terlebih berbelanja
• 27% mahu jimat masa daripada perlu shopping sendiri

Bahagian “hadiah” pula jadi pintu masuk utama:

• 25% pengguna sudah guna AI untuk review produk atau idea hadiah
• 49% pernah guna AI khusus untuk pilih hadiah pasangan
• Segmen 25–34 tahun paling agresif: 70% pernah guna AI untuk pilih hadiah pasangan, dan lebih 40% guna AI untuk jana idea hadiah, mesej, atau kad ala tulisan tangan

Mesej yang jelas: AI bukan lagi features tambahan dalam app e‑dagang. Ia mula menjadi “pembantu belanja” yang urus kombinasi emosi (hadiah untuk orang tersayang) dan tekanan kewangan (musim borong hujung tahun).

---

2. Dari Troli ke Transaksi: Bagaimana AI Ubah Peranan Bank & Fintech

Bila ejen AI buat keputusan shopping, peranan institusi kewangan berubah daripada reaktif kepada proaktif. Duit masih keluar dari akaun bank atau e‑wallet yang sama, tapi proses membuat keputusan sudah pindah ke lapisan AI.

a) Dari pengguna kepada “ejen pelanggan”

Selama ini, bank dan fintech reka pengalaman untuk manusia:

• notifikasi push ke telefon,
• paparan baki dan sejarah transaksi,
• promosi kad kredit di apps.

Dalam dunia ejenik, pelanggan sebenar mungkin jadi:

• assistant AI di dalam app e‑dagang,
• ejen AI di peringkat OS telefon,
• bot kewangan peribadi yang pantau bajet + shopping.

Bank dan fintech perlu mula fikir:

• Bagaimana API pembayaran saya “mesra” ejen AI?
• Bolehkan ejen AI pantau had bajet, mata ganjaran, kadar tukaran asing, dan pilih kaedah bayaran paling optimum secara automatik?

Jika tidak, ejen AI akan “pilih” pesaing yang lebih senang diintegrasi.

b) AI sebagai enjin pemilihan kaedah bayaran

Hari ini, ramai pengguna sendiri memilih:

• bayar dengan kad kredit A sebab ada cashback,
• guna BNPL tertentu sebab ansuran lebih fleksibel,
• gunakan e‑wallet sebab ada baucar.

Dalam masa 2–5 tahun, sebahagian besar ini akan berlaku secara automatik:

• Ejen AI banding kadar faedah, yuran, ganjaran dan promosi masa nyata
• AI pilih saluran bayaran (kad, FPX, e‑wallet, BNPL) berdasarkan kos paling rendah + ganjaran paling tinggi + risiko paling rendah

Bank yang struktur fee tidak telus atau tidak kompetitif akan lebih cepat “dipinggirkan” – bukan oleh manusia, tetapi oleh algoritma yang tiada emosi.

c) AI shopping → AI pengurusan kewangan peribadi

Pengguna yang selesa biar AI pilih hadiah dan produk, akan cepat selesa biar AI bantu:

• pecahkan bajet bulanan mengikut kategori,
• cadangkan pelan ansuran bila belanja besar (telefon, perabot, pelancongan),
• syor produk insurans mikro yang sesuai dengan corak perbelanjaan.

Untuk bank dan insurans, ini peluang jelas: produk kewangan yang “plug‑in ready” kepada ejen AI — dari kad kredit digital sampai insurans perjalanan harian.

---

3. Dari Runcit ke Rumah: Ejenik AI Jadi Utiliti Harian 2026

Checkout.com dapati pengguna sudah mula percaya AI untuk urus pembelian rutin.

Beberapa angka menarik:

• 15% pengguna sanggup biar AI urus shopping barang dapur mingguan
• Untuk umur 25–34, angka ini naik ke 21%
• 18% sanggup serah pembelian barangan rumah harian (toiletries, bahan pencuci)
• 47% akan guna ejen AI untuk pembelian “membosankan” atau berulang, naik ke dua pertiga bagi umur 25–44

Apa maknanya untuk rantaian runcit besar dan marketplace e‑dagang?

a) E‑dagang: dari “search box” ke “beritahu AI”

Bagi platform besar seperti Lazada, Shopee, atau rangkaian pasar raya besar:

• Carian produk manual akan berkurang.
• Pengguna semakin biasa hanya nyatakan hasil: “saya nak stok dapur untuk seminggu, bajet RM150, fokus sihat dan halal”.
• AI akan susun senarai barang, pilih merchant, dan terus checkout.

Di belakang, perlu ada:

• pricing engine yang serasi dengan AI (harga dinamik, diskaun per pelanggan),
• sistem stok yang boleh beri data masa nyata pada ejen AI,
• integrasi pembayaran yang menyokong transaksi automatik dengan had dan kawalan risiko jelas.

b) Bank & insurans: produk terbina untuk corak “auto‑belanja”

Apabila pembelian berulang menjadi automatik, institusi kewangan boleh bina produk yang lebih pintar, contohnya:

• Kad debit / kredit dengan “had pintar bulanan” yang diselaraskan ejen AI mengikut tunai masuk dan komitmen tetap.
• Insurans mikro untuk pembelian tertentu (contoh: perlindungan rosak untuk elektronik di atas RM1,000) yang boleh diaktifkan automatik di checkout.
• Garis kredit jangka pendek yang hanya boleh digunakan untuk kategori “perlu” (groceries, bil utiliti) dan dipantau AI untuk elak ketagihan hutang.

Retail dan bank yang bekerjasama di lapisan AI akan menang ke atas pemain yang kekal hanya di peringkat kaunter bayaran biasa.

---

4. Kepercayaan: Pengguna Sedia, Tapi Tak Mahu Hilang Kawalan

Walaupun angka adopsi tinggi, pengguna masih risau tentang kawalan dan ketelusan.

Dalam kajian yang sama:

• 42% bimbang hilang kawalan terhadap apa yang ejen AI beli
• 28% sebut kurangnya ketelusan bagaimana keputusan dibuat

Di sinilah bank, fintech dan syarikat pembayaran ada kelebihan besar: mereka sudah lama hidup di bawah peraturan ketat dan expectation tinggi tentang keselamatan.

a) “Guardrails” yang perlu wujud

Untuk AI shopping jadi arus perdana dengan selamat, institusi kewangan dan runcit perlu sepakati beberapa prinsip praktikal:

1. Had transaksi dan kategori

   • Pengguna boleh tetapkan: maksimum RMX sebulan, tidak boleh beli kategori tertentu (contoh: barangan dewasa, judi).

2. Kelulusan dua langkah untuk pembelian luar biasa

   • AI boleh lulus automatik untuk rutin, tapi perlu notifikasi dan pengesahan jika jumlah melonjak di luar corak biasa.

3. Log keputusan yang boleh diaudit

   • “AI beli X kerana…” perlu boleh dijelaskan: bajet, sejarah, promosi, keperluan sebenar.

4. Mekanisme “panic button”

   • Satu butang dalam app bank atau e‑wallet untuk bekukan semua ejen AI daripada membuat pembelian, bagi kes akaun digodam atau AI tersalah konfigurasi.

Checkout.com menyebut mereka bekerjasama dengan rangkaian kad dan jenama teknologi global untuk bina kawal selia seperti ini. Bank dan fintech lain perlu berada dalam perbualan yang sama, bukan tunggu pihak runcit tentukan peraturan.

b) Siapa patut “milik” hubungan dengan ejen AI?

Satu persoalan strategik: ejen AI utama pelanggan patut datang dari siapa?

• Bank? (AI pengurus kewangan yang juga boleh shopping)
• Marketplace? (AI shopping yang cuba tambah belanja)
• OS telefon? (AI umum urus hidup harian)

Jika bank terlalu pasif, ejen AI milik pihak lain akan mengawal hampir semua titik sentuhan pelanggan. Bank tinggal sebagai “akaun settlement” di belakang — mudah diganti.

---

5. Apa Langkah Praktikal untuk Bank, Insurans & Fintech Sekarang

Ini bukan masa untuk sekadar tunggu regulasi siap. Tahun 2026 sangat berpotensi jadi tahun e‑dagang ejenik menjadi arus perdana, dengan pengguna menjangka AI urus lebih 21% perbelanjaan bulanan dalam masa lima tahun.

Beberapa langkah praktikal yang saya nampak masuk akal untuk pasukan strategi dan inovasi:

1) Reka API pembayaran “AI‑ready”

• Pastikan produk pembayaran (FPX, kad, e‑wallet, BNPL) ada API yang jelas tentang:
  • had transaksi,
  • jenis merchant,
  • kos per transaksi,
  • ganjaran.
• Ini memudahkan ejen AI buat keputusan rasional yang memihak kepada produk anda.

2) Bangunkan “AI co‑pilot kewangan” sendiri

• Bukan sekadar chatbot FAQ, tapi modul yang boleh:
  • cadangkan bajet harian/mingguan,
  • beri amaran jika AI shopping nampak corak perbelanjaan berisiko,
  • integrasi dengan marketplace besar untuk paparkan gambaran penuh aliran wang.

3) Ganding dengan runcit & marketplace

• Uji program perintis dengan rangkaian runcit atau e‑dagang utama:
  • modul check‑out pintar yang guna data bank untuk sarankan pelan bayaran sihat,
  • insurans mikro di checkout yang diaktifkan oleh AI,
  • ganjaran yang di’trigger’ oleh peraturan AI (contoh: cashback lebih bila pelanggan kekal dalam bajet bulanan).

4) Jadikan ketelusan sebagai kelebihan kompetitif

• Sediakan dashboard dalam app kewangan yang jelas:
  • transaksi mana yang dibuat oleh ejen AI,
  • sebab utama di sebalik keputusan itu,
  • cara untuk ubah peraturan dengan mudah.
• Bank yang bagi rasa “saya masih pegang ‘remote control’” akan lebih dipercayai bila pengguna menyerahkan tugas rutin kepada AI.

---

Penutup: Dari Krismas ke 2026 – Tahun Ejenik Menjadi Biasa

Krismas 2025 mungkin kali pertama ramai orang di UK dan US rasa “oh, AI boleh tolong beli hadiah untuk saya”. Angka 47% yang dirakam Checkout.com hanya permulaan. Bila pengguna sudah rasa selesa, mereka jarang berpatah balik ke cara manual.

Bagi dunia AI dalam Runcit & E‑Dagang, ini isyarat jelas: carian produk, promosi, dan juga pembayaran akan semakin dirunding oleh ejen AI, bukan terus kepada manusia. Bagi bank, insurans dan fintech di Malaysia dan rantau ini, soalan penting bukan lagi “perlu atau tidak guna AI?”, tapi:

“Bagaimana saya mahu produk dan sistem saya menjadi pilihan utama ejen AI yang akan mengurus perbelanjaan pelanggan saya?”

Siapa yang mula bereksperimen sekarang, uji integrasi dengan runcit dan marketplace, dan bina kepercayaan melalui kawal selia yang jelas – mereka yang akan menguasai customer journey baharu ini, dari checkout ke kredit, dari troli digital ke kewangan peribadi.