47% Guna Ejen AI: Isyarat Baru Untuk Bank & Fintech

AI dalam Runcit & E-Dagang (Rangkaian Besar & Pasaran)••By 3L3C

47% pengguna sudah sedia guna ejen AI untuk beli-belah. Ini isyarat besar untuk bank dan fintech membina ejen AI kewangan yang dipercayai dan berguna menjelang 2026.

AI dalam perbankanejen AIfintech MalaysiaAI dalam runcit dan e-dagangpengalaman pelanggan digitalpengurusan kewangan peribadi
Share:

47% Guna Ejen AI: Isyarat Baru Untuk Bank & Fintech

Pada musim Krismas 2025, hampir 47% pengguna di UK dan US merancang guna ejen AI untuk membeli-belah. Bukan sekadar cari idea hadiah, tapi betul-betul menyerahkan tugasan membeli barang kepada ejen digital yang buat perbandingan harga, kawal bajet dan urus transaksi.

Untuk pemain runcit, e-dagang, bank dan fintech di Malaysia, angka ini bukan sekadar statistik. Ini petunjuk jelas: pengguna semakin selesa biarkan AI buat keputusan kewangan harian bagi pihak mereka.

Dalam siri "AI in Retail & E-Commerce", trend ejen AI ini ialah sambungan semula jadi kepada apa yang sudah berlaku di Lazada, Shopee, Grab, dan pasar raya besar seperti Lotus’s: personalisasi, cadangan produk, dan pembayaran tanpa geseran. Bezanya sekarang, AI bukan lagi sekadar alat cadangan – ia jadi ‘ejen’ yang bertindak bagi pihak pengguna.

Artikel ini kupas apa maksud data Checkout.com ini, bagaimana ia akan mengubah jangkaan pengguna terhadap bank, insurans dan fintech, dan apa yang perlu anda bina bermula awal 2026.

1. Apa Sebenarnya Berlaku: Ejen AI Masuk Arus Perdana

Inti dapatan kajian Checkout.com sangat jelas: Krismas 2025 ialah titik perubahan untuk penggunaan ejen AI.

Beberapa nombor penting:

  • 47% pengguna bercadang guna ejen AI untuk beli-belah Krismas
  • Lebih kurang ⅓ pengguna merancang guna alat ejen AI ketika jualan Black Friday
  • 72% Milenial selesa biarkan ejen AI buat pembelian bagi pihak mereka
  • Berbanding itu, cuma sekitar 25% golongan 55 tahun ke atas yang selesa

Kenapa pengguna mula serah kerja membeli-belah kepada AI?

Antara sebab utama yang dilaporkan pengguna yang sudah guna AI untuk pembelian:

  • 33% – nak dapat harga terbaik setiap masa
  • 30% – nak elak terlebih berbelanja
  • 27% – nak jimat masa dan tak perlu beli sendiri

Dalam bahasa mudah:

Pengguna guna ejen AI sebagai pembantu kewangan harian yang cari harga paling berbaloi, kawal bajet dan jaga masa mereka.

Ini bunyinya sangat dekat dengan mandat bank runcit dan fintech: bantu pelanggan kawal perbelanjaan, elak pembaziran, dan urus wang dengan lebih bijak.

2. Dari Hadiah Krismas ke Keputusan Kewangan Harian

Hadiah dan perbelanjaan musiman jadi pintu masuk utama kepada ejen AI. Bila pengguna dah selesa guna AI untuk hadiah, mereka lebih mudah terima AI untuk urusan kewangan lain.

Beberapa tingkah laku awal yang menarik:

  • 25% pengguna sudah guna AI untuk baca ulasan produk atau cari idea hadiah
  • 49% pernah guna AI untuk pilih hadiah untuk pasangan
  • Penerima hadiah ejen AI paling biasa:
    • Keluarga (38%)
    • Pasangan (35%)
    • Kawan (34%)
    • Anak (28%)

Golongan muda paling agresif:

  • 70% individu umur 25–34 tahun guna AI untuk pilih hadiah untuk pasangan
  • Lebih 40% guna AI untuk jana idea hadiah, mesej, atau kad gaya tulisan tangan

Apa kaitannya dengan servis kewangan?

Jika hari ini AI boleh:

  • faham hubungan (pasangan, keluarga, rakan),
  • faham bajet dan citarasa,
  • sarankan hadiah yang sesuai dan tak terlebih bajet,

maka esok AI yang sama boleh faham:

  • matlamat kewangan keluarga,
  • komitmen bulanan (pinjaman rumah, kereta, pendidikan),
  • toleransi risiko dan tempoh pelaburan.

Dari situ, melangkah ke ejen AI untuk kewangan peribadi dan pengurusan kekayaan sebenarnya langkah yang sangat logik.

3. 2026: Bila Ejen AI Urus Belian Ulangan & ‘Langganan Kewangan’

Kajian itu juga tunjuk apa bakal berlaku selepas musim perayaan.

Ejen AI untuk pembelian berulang

Hari ini pun:

  • 15% pengguna sudah sanggup biar ejen AI urus belian barang dapur mingguan
  • 21% bagi golongan 25–34 tahun
  • 18% sanggup serahkan pembelian barang harian seperti kelengkapan mandi dan pencuci
  • 47% kata mereka akan guna ejen AI untuk urus belian yang "membosankan" atau berulang
  • Bagi kumpulan 25–44 tahun, angka ini naik kepada lebih ⅔

Maksudnya, pengguna tak mahu fikir benda kecil tapi kerap. Mereka lebih rela tetapkan beberapa parameter (jenama, bajet, kekerapan) dan biar ejen AI uruskan.

Di e-dagang, ini sudah mula kelihatan:

  • Pesanan automatik lampin bayi atau makanan kucing setiap bulan
  • Tambah ke troli secara automatik bila stok rumah turun (jika disambung dengan IoT)
  • Perbandingan harga automatik antara marketplace besar sebelum pembelian dilakukan

Paralel dalam dunia bank & fintech

Konsep yang sama boleh diterjemah terus kepada ‘langganan kewangan’ yang diurus ejen AI:

  • Bayaran bil utiliti, telco, pinjaman, takaful atau insurans hayat diurus ejen AI mengikut jadual, sambil pastikan baki akaun tak negatif
  • Penukaran lebihan baki akaun simpanan setiap hujung bulan ke akaun simpanan berfaedah tinggi atau produk pelaburan risiko rendah
  • Auto-topup eWallet atau kad prabayar bila baki turun bawah paras tertentu

Jika ejen AI sudah dipercayai untuk barang dapur dan hadiah, tak sukar untuk pengguna terima ejen AI yang pantau aliran tunai dan cadangkan tindakan automatik.

4. Apa Maksud 47% Ini Untuk Bank, Insurans & Fintech

Bagi organisasi kewangan, angka 47% itu adalah isyarat: pengguna sudah ‘latih diri’ percaya AI melalui e-dagang, dan mereka akan bawa jangkaan sama ke dunia bank dan pelaburan.

a) Jangkaan baru terhadap pengalaman pelanggan

Pengguna yang biasa dengan ejen AI membeli-belah akan mula bertanya:

  • “Kenapa app bank saya tak boleh urus semua bayaran bil secara pintar?”
  • “Kenapa saya sendiri kena semak kadar faedah kad kredit; kenapa AI bank tak boleh cadangkan pelan terbaik?”
  • “Kalau AI boleh cari hadiah paling berbaloi, kenapa AI bank tak boleh carikan pelaburan paling sesuai dengan profil risiko saya?”

Jika bank tak sediakan ciri AI yang setara, fintech atau Big Tech akan isi ruang itu.

b) Peluang produk baru berasaskan ejen AI

Beberapa idea produk yang terus-terang boleh dibina di Malaysia dan rantau ini:

  1. AI Personal Finance Coach dalam app bank

    • Menjejak semua transaksi (kad, eWallet, bil)
    • Memberi amaran bila corak perbelanjaan lari dari bajet
    • Mencadangkan pelarasan automatik: kurangkan langganan, tukar pelan telco, pindah lebihan wang ke tabungan

  2. Ejen AI untuk kredit dan kad

    • Memantau kadar faedah promosi
    • Pindahkan baki hutang secara automatik ke kad atau produk dengan kadar lebih rendah (dengan kebenaran pengguna)
    • Cadang pelan ansuran bila ada pembelian besar di e-dagang

  3. Ejen AI pelaburan mikro (robo-wealth untuk rakyat biasa)

    • Set sasaran: pendidikan anak, umrah, rumah pertama
    • Auto-potong jumlah kecil dari akaun atau eWallet bila gaji masuk
    • Pantau risiko dan pelbagaikan pelaburan tanpa pengguna perlu jadi pakar

  4. Ejen AI insurans/takaful pintar

    • Jejak premium semua polisi keluarga
    • Kenal pasti pertindihan perlindungan
    • Cadang pelarasan sum insured atau pelan lain yang lebih sesuai bajet dan fasa hidup

Ejen AI dalam runcit dan e-dagang adalah bukti konsep yang sudah disahkan oleh pengguna. Syarikat kewangan yang pantas bertindak akan menang kepercayaan generasi muda lebih awal.

5. Realiti: Pengguna Teruja, Tapi Masih Risau Soal Kawalan & Ketelusan

Walaupun angka penerimaan nampak tinggi, kajian sama juga tunjuk kebimbangan yang tak boleh dipandang ringan:

  • 42% risau hilang kawalan terhadap apa yang mungkin dibeli ejen AI
  • 28% bimbang kurang ketelusan bagaimana keputusan dibuat oleh AI

Ini sangat relevan untuk sektor kewangan, yang jauh lebih sensitif daripada barangan runcit.

Apa yang bank & fintech perlu buat untuk bina kepercayaan?

  1. Tetapkan guardrail yang jelas dan boleh dilihat

    • Had maksima per transaksi dan per bulan yang mudah diubah oleh pengguna
    • Senarai kategori yang dibenarkan / disekat (contoh: barang hiburan, produk risiko tinggi)

  2. Penerangan keputusan AI dalam bahasa yang manusia faham

    • “AI cadangkan pelaburan ini kerana: profil risiko anda SEDERHANA, tempoh 10 tahun, dan pulangan sejarah 6–8% setahun.”
    • Elakkan "kotak hitam" yang suruh pelanggan percaya tanpa penjelasan.

  3. Mod ‘co-pilot’ sebelum auto-pilot

    • Fasa 1: AI hanya beri cadangan, pengguna luluskan setiap tindakan
    • Fasa 2: Pengguna boleh aktifkan mod automatik dengan notifikasi ringkas
    • Fasa 3: Automasi penuh, tapi dengan laporan berkala yang jelas

  4. Perlindungan fraud & keselamatan sebagai ciri utama

    • AI yang sama yang buat keputusan kewangan juga perlu jadi lapisan tambahan untuk kesan transaksi luar kebiasaan
    • Jaminan liabiliti yang jelas kalau berlaku penyalahgunaan ejen AI

Ringkasnya, AI kewangan perlu lebih telus dan lebih ‘boleh diganggu’ (interruptible) berbanding ejen AI beli baju atau alat elektronik.

6. Bagaimana Pemain Runcit, Bank & Fintech Boleh Bergerak 6–12 Bulan Akan Datang

Realiti 2026 agak jelas: ejen AI akan jadi utiliti harian untuk belian ulangan dan keputusan kewangan kecil tapi kerap. Soalan untuk organisasi anda: adakah anda akan jadi sebahagian ekosistem itu, atau sekadar ‘akaun bank di belakang tabir’?

Beberapa langkah praktikal yang saya rasa masuk akal untuk 6–12 bulan akan datang:

1) Peta semula journey pelanggan dengan anggapan ada ejen AI

Tanya soalan ini secara jujur:

  • Jika pelanggan saya guna ejen AI pihak ketiga, adakah produk saya mudah diakses oleh AI itu?
  • Adakah data harga, yuran, kadar faedah dan ciri produk saya cukup jelas untuk AI bandingkan dengan pesaing?
  • Di e-dagang: adakah katalog produk, stok dan harga saya mesra sistem AI yang buat carian massa?

2) Mulakan dengan satu ‘use case’ sempit yang bernilai tinggi

Contoh:

  • Bank: AI untuk optimumkan bayaran bil bulanan dan cadang tarikh terbaik supaya aliran tunai stabil
  • Fintech: AI untuk analisis perbelanjaan kad & eWallet dan hantar "alert bijak" bila corak belanja berubah
  • E-dagang besar: Ejen AI peribadi dalam app yang jaga senarai belian bulanan isi rumah dan pantau promosi

Lebih baik berjaya dengan satu ciri berguna yang orang guna setiap hari, berbanding lima fungsi AI yang jarang disentuh.

3) Bina model kepercayaan dulu, bukan model pemasaran dulu

Ejen AI yang kuat jual produk tapi tak jelas kenapa ia buat keputusan akan memakan diri dalam sektor kewangan.

Fokus awal patut pada:

  • penjelasan keputusan,
  • tetapan had,
  • kawalan pengguna,
  • dan sokongan manusia bila ada isu.

Bila asas ini kukuh, promosi akan jadi lebih mudah kerana pelanggan sendiri akan kongsi pengalaman positif.

Penutup: Dari Troli Krismas ke Portfolio Pelaburan

Hakikatnya, 47% pengguna yang sanggup guna ejen AI untuk beli hadiah Krismas hari ini ialah pelanggan yang akan mengharapkan ejen AI mengurus kewangan mereka esok. Mereka sudah biasa dengan konsep “saya tetapkan niat dan had, AI urus selebihnya”.

Bagi perbankan, insurans dan fintech di Malaysia dan rantau ini, soalnya bukan lagi “Perlukah kita guna AI?”, tetapi “Bagaimana kita bina ejen AI yang dipercayai dan benar-benar berguna?”.

Runcit dan e-dagang sudah buktikan model ini berfungsi. Langkah seterusnya ialah bawa prinsip sama – personalisasi, automasi dan penjimatan masa – ke dalam akaun simpanan, kad kredit, pelaburan dan perlindungan keluarga.

Siapa yang mula bina keupayaan ini pada awal 2026 berpeluang besar menjadi institusi yang dilihat sebagai "ejen kewangan utama" dalam hidup pelanggan, bukan sekadar tempat wang diparkir.

Persoalannya sekarang: adakah ejen AI yang urus troli Krismas pelanggan anda hari ini akan berada di pihak anda, atau pihak orang lain, bila tiba masanya mengurus portfolio dan pelan kewangan mereka esok?