Dari Chat ke Checkout: AI Ubah Belian & Kewangan

AI dalam Runcit & E-Dagang (Rangkaian Besar & Pasaran)••By 3L3C

Instacart dan ChatGPT baru buktikan: dari chat terus ke checkout. Apa yang runcit capai hari ini akan jadi standard baru untuk bank, insurans dan fintech esok.

AI dalam kewanganAI dalam runcit dan e-dagangchatbot perbankanfintech Malaysiaautomasi transaksiconversational AIdigital banking
Share:

Dari Chat ke Checkout: Apa Yang Instacart Baru Sahaja Buktikan

Satu transaksi runcit yang lengkap – daripada cadangan menu, pilih barang, hingga bayaran – kini boleh berlaku tanpa keluar dari satu perbualan ChatGPT sahaja. Itulah yang Instacart umumkan pada 10/12/2025 melalui integrasi Instacart ChatGPT app dengan fungsi Instant Checkout.

Ini bukan sekadar berita e-dagang. Untuk bank, syarikat insurans dan fintech di Malaysia, ini adalah contoh jelas bagaimana AI, chatbot dan pembayaran automatik akan membentuk semula cara pelanggan berbelanja, meminjam dan melindungi diri mereka.

Dalam siri AI in Retail & E‑Commerce (Large Chains & Marketplaces) ini, contoh Instacart–ChatGPT ini sangat berguna sebagai cermin: kalau runcit boleh bawa pelanggan dari perbualan ke troli dan ke bayaran, kenapa transaksi kewangan masih perlukan begitu banyak skrin dan borang?

Apa Sebenarnya Instacart & ChatGPT Lakukan?

Inti inovasi ini mudah: pengguna bercakap, AI faham, sistem terus laksanakan transaksi.

Instacart menjadi rakan pasar raya pertama dalam ekosistem app ChatGPT yang membenarkan:

  • Pencarian produk dan cadangan resipi dalam perbualan
  • Pembinaan troli belian secara automatik berdasarkan preferensi dan stok sebenar
  • Pembayaran kad kredit terus dalam ChatGPT melalui protokol Agentic Commerce dan pemprosesan oleh Stripe

Contohnya:

“Instacart, tolong senaraikan bahan untuk apple pie untuk 6 orang dan carikan pilihan paling jimat dekat kawasan saya.”

ChatGPT memanggil app Instacart, AI pilih produk yang tersedia dan relevan, susun dalam troli, dan pengguna:

  1. Semak troli
  2. Pilih kaedah penghantaran
  3. Bayar tanpa bertukar tab atau app

Hasilnya: dari idea makan malam ke penghantaran ke rumah, semuanya dikawal oleh satu AI agent yang memahami konteks, stok dan pilihan pengguna.

Kenapa Model Ini Penting Untuk Bank & Fintech?

Konsep yang sama – perbualan ke transaksi – adalah masa depan perkhidmatan kewangan.

Apa yang dibuat Instacart–ChatGPT mengisyaratkan beberapa perkara besar:

  1. Chatbot bukan lagi FAQ, tetapi “front-end” sebenar transaksi
    Kalau pelanggan boleh beli barangan dapur sepenuhnya melalui AI, tak ada sebab pelanggan tak boleh:

    • Buka akaun simpanan asas
    • Mohon kad kredit limit rendah
    • Perbaharui polisi insurans kereta
    • Naik taraf pelan takaful keluarga

  2. Pembayaran dan autorisasi boleh berlaku dalam konteks perbualan
    Pengalaman yang dulu berpecah: chat → klik link → login portal → isi borang → OTP, kini boleh dirapatkan menjadi satu aliran yang dikawal oleh AI.

  3. AI agent sebagai “relationship manager” 24/7
    Sepertimana Instacart guna sejarah pembelian untuk cadangan produk, bank boleh gunakan:

    • Corak transaksi akaun
    • Sejarah pinjaman
    • Profil risiko untuk mencadangkan produk yang relevan secara automatik dalam chat.

Realitinya, banyak institusi kewangan masih melihat chatbot sebagai kos sokongan, bukan sebagai saluran utama jualan dan transaksi. Itu kesilapan besar.

Dari Runcit ke Kewangan: Bagaimana Konsep Ini Boleh Diadaptasi

1. “Instacart untuk kewangan harian”

Instacart bawa pengalaman runcit ke AI dengan beberapa komponen kritikal:

  • Katalog produk yang luas dan terstruktur: 2 bilion item dari ~100,000 kedai
  • Inventori & harga masa nyata
  • Personalization berdasarkan sejarah pesanan
  • Rangkaian penghantaran yang cekap

Bank dan fintech boleh meniru struktur ini:

  • Katalog produk kewangan terstruktur: akaun, kad, pinjaman, pelaburan, insurans, yuran, had, syarat
  • “Inventori kewangan masa nyata”:
    • kadar faedah / kadar keuntungan terkini
    • kelayakan pelanggan (scoring instant)
    • had kad dan baki semasa
  • Personalisasi:
    • cadangan pelaburan berdasarkan profil risiko
    • had kad fleksibel berdasarkan corak perbelanjaan
    • pelan insurans yang dioptimumkan ikut fasa hidup

Daripada skrip chatbot yang statik, anda perlukan enjin produk kewangan yang boleh dibaca AI – sama seperti katalog Instacart.

2. Dari “instant checkout” ke “instant approval”

Instacart membawa konsep Instant Checkout: keputusan dibuat sekali, pembayaran berlaku serta-merta dalam perbualan.

Dalam kewangan, padanan paling dekat adalah kelulusan segera (instant approval) atau pembayaran automatik:

  • Naik had kad kredit dengan chat:
    Chatbot semak skor dalaman, had risiko, sejarah bayaran → luluskan serta-merta tanpa borang tambahan.

  • “Auto-topup” e-dompet atau akaun pelaburan:
    AI memantau baki minimum yang dipersetujui → aktifkan pemindahan bila hampir sifar.

  • Bayaran bil sepenuhnya melalui chat:
    “Bayar semua bil utiliti bulan ini dengan kad X, tapi maksimum RM500 untuk setiap bil.”

Instacart menggunakan Agentic Commerce Protocol untuk dapatkan aliran bayaran yang selamat dalam satu konteks. Bank perlu setara: satu protokol dalaman untuk AI agent mengarahkan transaksi secara terkawal dan audit-able.

3. Dari troli ke “financial basket”

Dalam runcit, AI bina shopping basket. Dalam kewangan, konsep yang sama boleh dilihat sebagai “financial basket”:

  • Untuk pelanggan baru: AI cadang kombo

    • Akaun gaji
    • Kad debit
    • Kad kredit asas
    • Perlindungan kemalangan diri

  • Untuk keluarga muda:

    • Takaful keluarga
    • Tabung pendidikan anak melalui instrumen pelaburan berisiko rendah
    • Akaun simpanan bersama

Chatbot boleh berfungsi seperti jurubank peribadi yang menyusun “paket kewangan” sambil menerangkan implikasi risiko dan kos dalam bahasa yang mudah.

Apa Yang Bank Boleh Belajar Dari Strategi Instacart

Instacart bukan sekadar menyambung ke AI; mereka membina diri sebagai enjin belakang untuk semua AI agent besar – OpenAI, Google, Microsoft dan lain-lain.

Ringkasnya, mereka kata: “Apa pun platform AI yang pelanggan guna, bila bab runcit, guna enjin kami.”

Bank dan insurans di Malaysia boleh mengambil pendekatan sama:

  1. Jadi “grocery engine” versi kewangan
    Jadikan sistem anda mudah diintegrasi dengan:

    • superapp tempatan
    • platform e-dagang besar (Shopee, Lazada, TikTok Shop)
    • platform AI generatif pada masa depan

  2. Bangunkan API & protokol yang mesra AI agent
    Bukan sekadar API biasa, tetapi:

    • boleh jawab dalam format yang mudah difahami model bahasa
    • jelas tentang sekatan risiko dan pematuhan
    • menyokong arahan “intent-based” seperti buka_akaun_simpanan_asas atau cadang_pelan_insurans_kenderaan

  3. Pelaburan jangka panjang dalam data & pemperibadian
    Instacart manfaatkan sedekad data runcit untuk faham preferensi pelanggan sampai ke tahap “jus oren tanpa pulpa”.

    Dalam kewangan, tahap ketepatan yang sama diperlukan:

    • siapa suka bayar penuh vs hanya minimum kad kredit
    • siapa patuh bajet vs kerap overdraf
    • siapa sesuai untuk produk syariah berstruktur vs hanya deposit asas

  4. Kepercayaan & keselamatan sebagai kelebihan, bukan penghalang
    Dalam runcit, salah pilih jenama sos mungkin tidak kritikal; dalam kewangan, satu kesilapan transaksi boleh mengundang aduan, penalti dan reputasi buruk.

    Jadi, kelebihan sebenar bank berbanding pemain teknologi ialah kerangka kawal selia, pematuhan dan tadbir urus risiko – gunakan ini sebagai nilai tambah dalam dunia AI, bukannya alasan untuk kekal perlahan.

Langkah Praktikal Untuk Bank, Insurans & Fintech Tahun 2026

Bagi organisasi yang serius mahu bergerak ke arah AI-powered, conversation-to-transaction, ada beberapa langkah praktikal yang boleh dimulakan sekarang:

1. Audit pengalaman chatbot sedia ada

Tanya secara jujur:

  • Berapa banyak transaksi penuh yang pelanggan boleh lakukan 100% melalui chatbot hari ini?
    (bukan sekadar “kami akan hubungi anda semula”)
  • Berapa kali pelanggan dipaksa tukar ke app lain, laman web, atau panggilan telefon?

Sasaran yang realistik untuk 12–18 bulan:
Sekurang-kurangnya 3–5 jenis transaksi teras patut boleh diselesaikan sepenuhnya dalam chat.

2. Bangunkan “katalog produk digital” untuk AI

Sediakan satu sumber tunggal yang jelas untuk AI:

  • Senarai produk, ciri, yuran, syarat
  • Peraturan kelayakan asas
  • Proses pematuhan yang perlu dipanggil

Fikir seperti Instacart menyusun 2 bilion produk; bank menyusun portfolio produk kewangan dengan cara yang mudah dihadam mesin.

3. Reka “Agentic Finance Protocol” dalaman

Modelkan aliran seperti Instacart:

  1. Kenal pasti niat (contoh: bayar bil, mohon kad, perbaharui insurans)
  2. Semak maklumat risiko & pematuhan secara automatik
  3. Dapatkan kebenaran pelanggan dengan cara yang jelas
  4. Laksanakan transaksi dan log untuk audit

Semuanya dikawal oleh satu lapisan protokol yang membolehkan AI agent bertindak, tetapi dalam pagar kawal selia yang ketat.

4. Uji kes penggunaan kecil, fokus kepada nilai

Mulakan dengan satu atau dua kes besar nilai tinggi seperti:

  • Pembiayaan kenderaan automatik melalui chat
  • Perbaharui polisi insurans / takaful secara automatik bila tarikh luput hampir tiba

Pantau metrik seperti:

  • Masa selesai transaksi
  • Kadar penyempurnaan tanpa bantuan manusia
  • Skor kepuasan pelanggan (CSAT) khusus untuk pengalaman chat

Masa Depan: Dari Troli Runcit ke Troli Kewangan

Instacart membuktikan bahawa AI agent boleh menghubungkan inspirasi, pilihan produk, stok masa nyata dan pembayaran dalam satu aliran perbualan yang lancar. Dalam runcit, itu bermakna troli barangan dapur. Dalam perkhidmatan kewangan, itu bermakna troli kewangan peribadi: akaun, kad, polisi dan pelaburan yang disusun secara automatik berdasarkan hidup sebenar pelanggan.

Bagi bank, insurans dan fintech yang sanggup bergerak pantas, tahun 2026–2028 akan membezakan siapa yang menjadi “Instacart” dalam dunia kewangan – enjin di belakang pelbagai platform AI – dan siapa yang kekal sebagai ikon logo di cawangan fizikal.

Persoalan besar untuk anda hari ini:
Jika pelanggan mula mengurus hidup mereka melalui AI agent, adakah institusi anda bersedia menjadi enjin kewangan di belakangnya – atau anda sekadar menonton dari jauh?