Program Pendigitalan SME: Lonjakan AI untuk Kewangan

Program Alibaba Cloud–MDEC: Batu Loncatan AI untuk SME Kewangan Malaysia

Lebih 97% perniagaan berdaftar di Malaysia ialah PKS dan mikro, tetapi sebahagian besar masih bergantung pada proses manual untuk akaun, pembiayaan dan urus niaga harian. Dalam masa yang sama, bank, insurans dan fintech Malaysia sedang bergerak pantas ke arah AI-first, dari pinjaman hingga pencegahan penipuan.

Jurang ini bahaya. SME yang kekal analog akan makin sukar dapat pembiayaan, kalah dari segi daya saing, dan tercicir daripada ekonomi digital yang kerajaan sedang dorong melalui pelan seperti MyDIGITAL dan Rancangan Malaysia Ke-13 (RMK-13).

Pelancaran SME Digitalisation Program oleh Alibaba Cloud dan MDEC pada 08/12/2025 di Kuala Lumpur sebenarnya lebih besar daripada sekadar program latihan. Kalau dibaca betul-betul, ia ialah platform permulaan untuk membawa SME masuk ke dunia AI + cloud – khususnya dalam ekosistem kewangan: pembayaran, pinjaman, insurans dan fintech.

Dalam artikel ini, saya nak kupas:

• apa sebenarnya fokus program ini,
• bagaimana ia berkait terus dengan AI dalam perkhidmatan kewangan,
• dan langkah praktikal yang SME kewangan boleh ambil sepanjang 6–12 bulan akan datang.

---

Kenapa Pendigitalan SME Jadi Isu Besar dalam AI Kewangan

Pendigitalan SME bukan sekadar ada akaun media sosial atau sistem POS moden. Untuk sektor kewangan, ia berkait terus dengan data dan kebolehan menggunakan AI.

Inilah kaitannya:

• Bank dan fintech perlukan data digital SME untuk buat pemarkahan kredit (credit scoring) berasaskan AI.
• Insurans perlukan data risiko yang lebih kaya – transaksi, tingkah laku pembayaran, aliran tunai – untuk reka produk mikro-insurans dan harga premium dengan lebih tepat.
• Sistem antifraud dan pematuhan (compliance) yang gunakan AI hanya berfungsi kalau data perniagaan SME sudah digital dan boleh disepadukan.

Kalau SME kekal dengan:

• resit manual,
• ledger kertas,
• dan transaksi tunai tanpa rekod digital,

maka AI dalam perbankan dan fintech hanya akan melayani sebahagian kecil ekonomi – bukan keseluruhan ekosistem.

Inilah sebabnya MDEC menekankan PKS dan MSME dalam inisiatif pendigitalan nasional. Apabila CEO MDEC, Anuar Fariz Fadzil, sebut sasaran menjadi “AI-nation by 2030”, ia bukan sekadar tentang supercomputer dan pusat R&D. Ia tentang PKS biasa yang jual makanan, servis, logistik, malah koperasi dan kredit komuniti – semua kena ada asas digital dan akses kepada AI.

---

Empat Tonggak Program: Apa Maknanya untuk SME Kewangan

Program Alibaba Cloud–MDEC ini dibina atas empat tonggak: Awareness, Upskilling, Adoption, Innovation. Untuk pembaca dalam sektor kewangan (bank, fintech, insurans, koperasi kredit, e-wallet), setiap tonggak sebenarnya membuka peluang yang sangat praktikal.

1. Awareness: Faham Potensi AI dan Cloud untuk Wang & Risiko

Tonggak kesedaran biasanya dipandang remeh, tapi di sinilah ramai pemilik SME tersangkut. Ramai yang:

• fikir AI hanya untuk syarikat besar;
• risau kos dan kerumitan;
• tak jelas perbezaan antara cloud, software biasa, dan AI.

Melalui kempen pendidikan dan webinar yang dirancang, SME akan mula faham contoh penggunaan spesifik seperti:

• AI untuk pengesanan penipuan transaksi di payment gateway mereka;
• AI untuk credit scoring bila mereka memohon pembiayaan kerja modal;
• AI chatbot untuk menjawab soalan pelanggan tentang bil, polisi, atau status bayaran.

Bagi bank dan fintech yang baca artikel ini, fasa Awareness ini ialah peluang untuk:

• muncul sebagai rakan kewangan yang mendidik, bukan hanya menjual produk;
• menjelaskan bagaimana produk AI anda (contoh: pembiayaan mikro, insurans digital) lebih adil dan pantas jika SME bersedia dari segi digital.

2. Upskilling: Latih Pasukan SME untuk Urus Data & AI

AI hanya sekuat data dan manusia yang menguruskannya. Program ini akan menyediakan bengkel interaktif, latihan dan webinar – ini masa terbaik untuk SME:

• Latih seorang atau dua staf menjadi “digital champion” dalaman.
• Faham asas seperti:
  • cara guna dashboard kewangan berasaskan cloud,
  • cara baca laporan risiko automatik,
  • cara audit data untuk elak kesilapan yang mengelirukan model AI.

Untuk SME dalam kewangan – contohnya syarikat pinjaman mikro, pengendali e-wallet, pengagih insurans – upskilling ini patut fokus pada:

• Asas analitik data kewangan:
  • margin keuntungan,
  • nisbah tunggakan,
  • pola transaksi pelanggan.
• Asas pematuhan (regtech):
  • bagaimana AI boleh membantu pemantauan AML/CFT,
  • cara menyimpan log dan bukti audit secara digital.

Saya secara peribadi selalu nampak satu corak: organisasi yang ada sekurang-kurangnya seorang staf yang faham data dan AI pada tahap praktikal akan bergerak jauh lebih pantas daripada organisasi yang hanya ‘outsource’ semuanya tanpa pemahaman dalaman.

3. Adoption: Guna “Ready-to-Use Solution Kits” Secara Bijak

Tonggak ketiga inilah yang paling kritikal untuk hasil jangka pendek. Alibaba Cloud dan MDEC menyebut tentang “ready-to-use solution kits”. Secara mudah, ini biasanya:

• templat sistem,
• aplikasi SaaS berasaskan cloud,
• konfigurasi asas yang sudah dipra-rangka untuk jenis perniagaan tertentu.

Bagaimana SME kewangan boleh manfaatkan kit sebegini?

1. Automasi akaun & rekod transaksi

   • Guna sistem cloud accounting yang boleh integrasi dengan bank dan gateway pembayaran.
   • Ini menghasilkan data transaksi yang bersih untuk digunakan oleh sistem AI bank / fintech.

2. Integrasi pembayaran digital & e-wallet

   • Mengurangkan transaksi tunai, meningkatkan ketelusan aliran wang.
   • Data ini boleh digunakan untuk profil risiko pelanggan dan analitik perniagaan.

3. Pemasaran kewangan berasaskan data

   • SME fintech boleh gunakan modul analitik mudah untuk kenal pasti pelanggan yang berisiko tinggi, pelanggan setia, dan pelanggan yang sesuai untuk upsell.

4. Modul antifraud dan KYC ringan

   • Bagi pemain kecil, modul pra-sedia untuk pemeriksaan identiti digital, pengesanan percubaan penipuan, dan pemantauan transaksi boleh disepadukan tanpa perlu bina sendiri dari kosong.

Realitinya: bukan semua SME mampu bina pasukan data science sendiri. Di sinilah cloud + AI + “solution kits” menjadi jalan tengah yang praktikal.

4. Innovation: Dari Pengguna kepada Pencipta Solusi Kewangan

Tonggak terakhir – Innovation – mungkin nampak jauh, tetapi sebenarnya inilah yang membezakan SME yang sekadar bertahan dengan SME yang akhirnya menjadi fintech baharu.

Bila:

• data sudah terkumpul dalam cloud,
• staf sudah mahir guna dashboard dan AI asas,
• proses sudah cukup automatik,

SME boleh mula:

• Mereka produk kewangan sendiri, contohnya:

  • pelan bayaran ansuran khas pelanggan setia,
  • produk buy now, pay later dalaman,
  • skim perlindungan mikro bersama rakan insurans.

• Bekerjasama dengan bank/fintech sebagai:

  • ejen saluran (channel partner),
  • rakan integrasi API,
  • atau bahkan co-creator bagi produk niche.

Dalam konteks AI dalam sektor awam dan kerajaan, fasa inovasi ini menyokong agenda besar:
kerajaan tak mahu hanya GLC dan syarikat besar menikmati manfaat AI, tapi rangkaian SME di seluruh negara menjadi sebahagian daripada ekosistem AI nasional.

---

Peranan Kerajaan & Sektor Awam: AI Bukan Sekadar Projek Pilot

Program ini bukan berdiri sendiri – ia sebahagian daripada naratif lebih besar “AI in Government & Public Sector” yang dipacu oleh kerajaan Malaysia.

Beberapa perkara yang patut diperhatikan:

• MDEC sebagai jambatan AI sektor awam–swasta
  MDEC bukan sahaja mempromosikan teknologi, tetapi juga menghubungkan:

  • polisi kerajaan (RMK-13, MyDIGITAL),
  • keperluan SME,
  • dan keupayaan gergasi teknologi seperti Alibaba Cloud.

• AI untuk ekonomi, bukan hanya "smart city"
  Banyak orang kaitkan AI kerajaan dengan bandar pintar, CCTV pintar, atau automasi pejabat kerajaan. Program ini menunjukkan tumpuan yang lebih tepat:
  AI sebagai enjin pertumbuhan KDNK, dengan memodenkan SME dan menyokong sektor kewangan yang lebih inklusif.

• Isyarat kepada bank dan institusi kewangan
  Apabila kerajaan menekankan bahawa MSME ialah kunci sasaran 2030, institusi kewangan yang mahu kekal relevan patut membaca ini sebagai:

  • masa untuk reka model kredit berasaskan data alternatif (contoh: data POS, e-dagang, pembayaran digital),
  • masa untuk integrasi API terbuka dengan ekosistem cloud yang digunakan SME,
  • masa untuk menawarkan produk berasaskan AI yang lebih telus, cepat dan mudah dicapai.

Saya berpendapat: bank dan insurans yang menganggap program seperti ini hanya “inisiatif SME biasa” akan tertinggal. Yang nampak ia sebagai asas infrastruktur data nasional – mereka yang akan menang.

---

6 Langkah Praktikal untuk SME Kewangan Manfaatkan Program Ini

Supaya artikel ini tidak kekal sebagai analisis kosong, berikut ialah langkah praktikal yang boleh diambil oleh SME dalam kewangan – atau SME lain yang banyak berurusan dengan produk kewangan.

1. Lantik “Champion Digital & AI” Dalam Syarikat

• Pilih seorang staf yang:
  • berminat dengan teknologi,
  • rapat dengan operasi harian,
  • dan boleh berkomunikasi dengan pihak pengurusan.
• Tugaskan dia untuk:
  • hadiri webinar dan bengkel MDEC / Alibaba Cloud,
  • susun semula proses dalaman supaya lebih digital,
  • jadi penghubung dengan bank/fintech bila bicara isu data dan integrasi.

2. Audit Tahap Pendigitalan Semasa (Jujur & Terperinci)

Tanya soalan ringkas tetapi tegas:

• Berapa peratus transaksi yang direkodkan secara digital?
• Laporan kewangan disediakan dengan Excel manual atau sistem cloud?
• Data pelanggan disimpan di mana – buku nota, fail PDF, atau sistem CRM?

Dari situ, kenal pasti 2–3 jurang paling besar untuk disasar dalam 3–6 bulan.

3. Pilih 1–2 “Solution Kit” untuk Uji Guna

Bila program mula menawarkan solution kits, jangan cuba guna semua sekali gus. Fokus pada:

• satu modul yang jimatkan masa (contoh: invois & pembayaran automatik), dan
• satu modul yang perbaiki hubungan dengan kewangan (contoh: integrasi dengan bank atau gateway pembayaran berlesen).

Pantau selama 3 bulan:

• masa yang dijimatkan,
• peningkatan ketepatan rekod,
• kualiti laporan yang boleh diberi kepada bank / pelabur.

4. Berbual Serius dengan Rakan Bank / Fintech Anda

Bawa agenda ini ke mesyuarat tahunan dengan bank atau fintech yang anda guna:

• Tunjuk usaha pendigitalan yang telah dibuat.
• Tanya secara spesifik:
  • “Bagaimana AI anda menilai risiko saya sebagai pelanggan korporat?”
  • “Apa jenis data tambahan yang boleh saya sediakan supaya kredit saya lebih tepat dan akses pembiayaan lebih mudah?”

Bank dan fintech yang serius tentang AI biasanya akan gembira bila pelanggan korporat mula bertanya soalan seperti ini.

5. Gunakan Webinar & Bengkel untuk Faham Risiko AI

AI dalam kewangan datang dengan risiko:

• bias dalam pemarkahan kredit,
• keputusan automatik yang sukar dirayu,
• isu privasi data.

Gunakan platform latihan program ini untuk:

• faham hak anda sebagai SME,
• faham cara menilai vendor AI (termasuk bank dan fintech),
• dan belajar asas governance data – siapa boleh akses apa, untuk tujuan apa.

6. Rancang Peta Jalan 12 Bulan Menuju “AI-Ready SME”

Susun sasaran ringkas tetapi jelas:

• Dalam 3 bulan: semua transaksi utama direkod secara digital.
• Dalam 6 bulan: mula gunakan sekurang-kurangnya satu modul analitik kewangan automatik.
• Dalam 12 bulan: bersedia untuk berkongsi data (dengan kawalan dan persetujuan sewajarnya) dengan bank/fintech untuk produk berasaskan AI seperti pembiayaan dinamik atau insurans mikro.

Bila ada pelan seperti ini, program Alibaba Cloud–MDEC bukan lagi sekadar “satu lagi inisiatif kerajaan”, tetapi sebahagian daripada strategi perniagaan anda.

---

Malaysia Menuju 2030: AI Hanya Berfungsi Jika SME Bersedia

Agenda AI dalam sektor awam Malaysia semakin jelas:
kerajaan mahu ekosistem di mana data mengalir dengan selamat antara rakyat, SME, institusi kewangan dan agensi kerajaan – dengan AI membantu membuat keputusan yang lebih cepat dan tepat.

Program pendigitalan SME oleh Alibaba Cloud dan MDEC ini ialah satu keping penting dalam teka-teki itu. Ia:

• memacu SME ke arah cloud dan AI,
• mengukuhkan infrastruktur data yang diperlukan bank dan fintech,
• dan menyokong sasaran “AI-nation by 2030” yang realistik, bukan sekadar slogan.

Jika anda berada dalam:

• pengurusan bank atau insurans,
• pasukan produk fintech,
• atau pemilik SME yang banyak berurusan dengan kewangan,

ini masa yang tepat untuk bertanya:
“Dalam 12 bulan akan datang, sejauh mana perniagaan saya akan benar-benar ‘AI-ready’ – dari segi data, proses, dan manusia?”

Jawapan anda kepada soalan itu akan menentukan sama ada anda hanya menonton transformasi AI dari jauh, atau menjadi sebahagian daripada gelombang yang membentuk masa depan kewangan Malaysia.