Program MDEC–Alibaba Cloud untuk digitalisasi PKS buka ruang besar kepada AI kewangan: dari skor kredit berasaskan data sebenar hingga pematuhan automatik.
AI, PKS dan Kerajaan: Kenapa Program Ini Lain Dari Yang Lain
Dalam laporan rasmi kerajaan, lebih 97% perniagaan berdaftar di Malaysia ialah perusahaan mikro, kecil dan sederhana (PMKS/SME), tetapi sumbangan pinjaman bank kepada kelompok ini masih jauh daripada potensi sebenar. Ramai PKS mengadu: rekod kewangan bersepah, tiada data digital, susah nak dapat kredit. Di pihak bank pula, risiko sukar dinilai, kos pemprosesan tinggi.
Program SME Digitalisation Program yang dilancar oleh Alibaba Cloud dan MDEC pada 08/12/2025 di Kuala Lumpur sebenarnya menyentuh tepat pada masalah ini. Nampak macam program kesedaran dan latihan digital biasa, tetapi bila digabung dengan AI kewangan dan cloud, kesannya jauh lebih besar: ia mengubah cara bank, insurans dan fintech menilai, membiayai dan melindungi PKS.
Artikel ini kupas:
- bagaimana kerjasama Alibaba Cloud–MDEC menyokong agenda AI dalam sektor awam dan kewangan;
- kenapa digitalisasi PKS secara terus mencipta data untuk model kredit, pencegahan fraud dan pematuhan automatik;
- apa peranan bank, insurans dan fintech dalam memanfaatkan gelombang baharu ini.
Apa Sebenarnya Program Digitalisasi PKS MDEC–Alibaba Cloud?
Program ini ialah inisiatif awam–swasta untuk mempercepat penggunaan AI dan komputasi awan oleh PKS di Malaysia, selari dengan Rancangan Malaysia Ke-13 (13MP) dan sasaran negara menjadi “AI-nation by 2030”.
Ringkasnya, program ini beroperasi atas empat tonggak:
-
Awareness (Kesedaran)
Kempen pendidikan, webinar dan sesi perkongsian untuk terangkan apa itu awan, AI dan automasi, dalam bahasa bisnes – bukan bahasa teknikal semata-mata. -
Upskilling (Peningkatan Kemahiran)
Bengkel interaktif, latihan praktikal, dan modul hands-on untuk staf PKS, daripada pemilik kedai runcit sampai syarikat pembekal korporat. -
Adoption (Penggunaan)
Penggunaan kit solusi siap pakai – contohnya, sistem invois berasaskan cloud, sistem POS pintar, dashboard tunai, dan integrasi asas ke perbankan digital dan e-wallet. -
Innovation (Inovasi)
Galak PKS membina produk/servis baharu menggunakan AI dan cloud, atau sekurang-kurangnya inovasi dalam cara mereka mengurus operasi dan kewangan.
MDEC membawa mandat dasar, rangka kerja dan jaringan ekosistem Malaysia Digital Economy Blueprint, manakala Alibaba Cloud membekalkan infrastruktur awan, alat AI dan kepakaran teknikal.
“Keupayaan mengguna pakai alat digital lanjutan, khususnya teknologi AI dan cloud, kritikal untuk memperkukuh daya saing,” – Anuar Fariz Fadzil, CEO MDEC
Di permukaan, ini nampak seperti satu lagi program digitalisasi PKS. Hakikatnya, ia adalah tapak data dan AI yang sangat relevan untuk sektor kewangan.
Dari Mesin Kasir ke Model Kredit: Bagaimana Digitalisasi PKS Mengubah Kewangan
Kesan paling besar program seperti ini bukan pada software yang PKS guna, tetapi pada jejak data yang mula wujud dan boleh dianalisis oleh bank dan fintech.
1. Data Transaksi Harian → Skor Kredit AI yang Lebih Tepat
Bila PKS mula guna sistem:
- POS berasaskan cloud,
- invois digital,
- integrasi pembayaran dalam talian,
- e-dompet untuk terima bayaran,
semua ini menghasilkan data granular: jualan harian, pola musim, pelanggan berulang, kadar pulangan barang, margin kasar, dan banyak lagi.
Untuk bank dan fintech:
- Data ini boleh disuap ke dalam model AI credit scoring yang jauh lebih kaya daripada sekadar penyata bank dan akaun berkanun setahun sekali.
- PKS mikro yang dulu “thin-file” di CCRIS/CTOS kini boleh dinilai melalui data tingkah laku – siapa bayar tepat masa, siapa sering ada cash crunch.
Contoh mudah:
- Sebuah kedai makan kecil di Shah Alam yang guna sistem POS cloud akan mempunyai rekod jualan harian 365 hari setahun.
- AI bank boleh analisis trend: hujung minggu lebih tinggi, Ramadhan turun, lepas gaji naik.
- Bila pemilik mohon pinjaman kerja modal, sistem boleh menjangka kemampuan bayaran balik berdasarkan pola yang kukuh – bukan cuma anggaran kasar di borang kertas.
2. Data Digital → Model Risiko dan Harga Produk yang Lebih Halus
Bagi bank dan insurans, model risiko tradisional sering terlalu umum. Semua bengkel kereta kecil berada dalam satu bakul risiko. Semua kedai runcit pula satu bakul lain.
Bila data operasi PKS mula digital dan konsisten:
- Bank boleh pecahkan segmen dengan lebih halus (contoh: bengkel fokus fleet korporat vs bengkel walk-in biasa).
- Insurans boleh menilai risiko operasi, aliran tunai dan kebergantungan kepada pelanggan tertentu.
Hasilnya:
- Harga pinjaman boleh lebih adil kepada PKS yang sebenarnya berdisiplin dan stabil.
- Pakej insurans boleh direka lebih tepat (contoh: perlindungan gangguan perniagaan berdasarkan corak aliran tunai sebenar).
3. Ekosistem Digital → Produk Kewangan Bersepadu
Bila PKS sudah biasa dengan aplikasi awan dan AI, bank serta fintech boleh “masuk” ke dalam aliran kerja harian mereka.
Contoh integrasi yang mula jadi norma:
- Tawaran invoice financing automatik dalam sistem invois cloud: bila PKS keluarkan invois kepada pembeli korporat, AI bank cadangkan pembiayaan segera berdasarkan sejarah bayaran pembeli tersebut.
- Merchant cash advance terus daripada dashboard POS: sistem mengesan prestasi jualan dan cadang jumlah pembiayaan serta jadual potongan automatik daripada hasil jualan harian.
Di sinilah sinergi cloud + AI jadi nyata. Infrastruktur awan yang sama yang digunakan PKS juga digunakan oleh bank dan fintech untuk integrasi data dan automasi keputusan kewangan.
AI, Fraud dan Pematuhan: Dimensi Penting untuk Bank & Fintech
Apabila lebih banyak data mengalir daripada PKS ke institusi kewangan, dua perkara menjadi semakin kritikal: pengesanan fraud dan pematuhan peraturan (compliance).
AI untuk Pengesanan Fraud dalam Transaksi PKS
Data masa nyata daripada sistem cloud membenarkan bank dan penyedia pembayaran membina model AI yang boleh:
- kesan corak transaksi luar biasa (contoh: lonjakan refund, transaksi malam yang tidak biasa, pertukaran IP yang kerap);
- mencurigai akaun peniaga yang mungkin digunakan untuk money mule atau aktiviti tidak sah;
- kombinasi data POS, akaun bank dan e-wallet untuk mengenal pasti anomali silang saluran.
Bila PKS beroperasi dalam persekitaran digital yang sama dengan bank (cloud yang serasi, format data seragam), masa tindak balas kepada risiko fraud boleh dikurangkan daripada minggu kepada minit.
Pematuhan Automatik (Regtech) yang Lebih Murah dan Pantas
Dari sudut regtech, digitalisasi PKS dan penggunaan AI memudahkan beberapa perkara utama:
- e-KYC dan pemantauan berterusan untuk pemilik dan pengarah syarikat menggunakan data transaksi sebenar, bukan hanya semakan sekali semasa onboarding;
- pelaporan AML/CFT yang lebih tepat, kerana transaksi digital PKS boleh dihubungkan dengan profil risiko mereka;
- automasi semakan had pendedahan, pemantauan sektor berisiko tinggi, dan pola wang keluar-masuk merentas akaun.
Di Malaysia, tekanan pematuhan untuk bank dan institusi kewangan semakin meningkat sejajar dengan piawaian global. Menggunakan AI atas data yang datang daripada program seperti inilah yang membantu mereka mematuhi garis panduan tanpa menaikkan kos operasi secara mendadak.
Peranan Kerajaan & Sektor Awam dalam Ekosistem AI Kewangan
Program MDEC–Alibaba Cloud ini ialah contoh jelas bagaimana sektor awam menggunakan kuasa polisi untuk mempercepat AI dalam kewangan, tanpa perlu membina semua teknologi sendiri.
1. Menyediakan Rangka Dasar dan Insentif
Melalui 13MP dan Malaysia Digital Economy Blueprint, kerajaan:
- menetapkan sasaran AI-nation by 2030;
- memberi mandat kepada MDEC untuk memacu penggunaan teknologi digital dalam bisnes, termasuk PKS;
- boleh melengkapkan program sebegini dengan insentif cukai, geran, atau skim pembiayaan yang dikaitkan dengan tahap digitalisasi PKS.
Bila dasar awam dan program latihan digabung, mesej kepada pasaran jelas:
“Kalau anda PKS yang serius mahu membesar, data dan AI bukan pilihan lagi – ia prasyarat.”
2. Menjadi Pemangkin Standard Data
Satu isu besar dalam integrasi AI kewangan ialah data yang berpecah-pecah.
Program nasional seperti ini boleh menyelaras beberapa perkara:
- cadangan template data standard untuk invois, resit dan laporan tunai;
- garis panduan integrasi antara aplikasi PKS dan bank (API standard, format fail);
- kolaborasi dengan Bank Negara Malaysia dan agensi berkaitan untuk padankan inisiatif AI kewangan dengan keperluan kawal selia.
Bila kerajaan main peranan sebagai “orkestra data”, kos integrasi untuk bank dan fintech turun, dan inovasi AI menjadi lebih pantas.
3. Menutup Jurang Digital Bandar–Luar Bandar
Dalam siri AI dalam Kerajaan & Sektor Awam, isu jurang digital sentiasa timbul. Program seperti ini boleh dijadikan alat praktikal untuk:
- bawa bengkel latihan ke bandar kecil dan daerah, bukan hanya di Lembah Klang;
- bekerjasama dengan agensi pembangunan wilayah dan PBT untuk mengenal pasti kluster PKS yang boleh jadi perintis;
- gabung latihan digital dengan akses kepada program mikro kredit atau skim jaminan kerajaan.
Hasilnya, penggunaan AI dan cloud dalam kewangan tak hanya menguntungkan syarikat besar di kota. Kedai serbaneka di Jeli atau pengusaha bengkel di Bintulu pun boleh rasa kesan yang sama.
Apa Yang Bank, Insurans dan Fintech Patut Buat Sekarang
Bagi pemain kewangan, program MDEC–Alibaba Cloud ini bukan sekadar berita ekosistem. Ia isyarat bahawa gelombang digitalisasi PKS akan semakin kuat sepanjang 2026–2030.
Beberapa langkah praktikal yang saya rasa wajar dipertimbangkan:
1. Bentuk Produk “AI-First” untuk PKS Digital
- Bangunkan model AI credit scoring yang memang direka untuk guna data POS, invois dan pembayaran online.
- Cipta pakej pembiayaan khusus untuk PKS yang lulus tahap tertentu dalam indeks digitalisasi – contohnya kadar lebih kompetitif atau proses kelulusan pantas.
2. Sertai Terus Dalam Program Latihan
- Hantar wakil bank atau fintech sebagai jurulatih jemputan dalam bengkel MDEC–Alibaba.
- Tunjukkan kepada PKS bagaimana data yang mereka jana boleh diterjemah menjadi akses kredit, insurans dan kemudahan tunai.
Ini bukan sahaja pemasaran, malah cara praktikal untuk:
- mendidik pasaran tentang apa yang AI boleh buat dalam kewangan;
- membina pipeline pelanggan PKS yang sudah “data-ready”.
3. Labur dalam Regtech dan “Financial Cloud” Dalaman
Tak guna data kaya kalau sistem dalaman bank masih silo dan manual.
- Standardkan penyimpanan data pelanggan dalam cloud yang patuh peraturan, supaya mudah digunakan untuk analitik AI.
- Labur dalam penyelesaian regtech untuk automasi pemantauan transaksi PKS yang akan bertambah.
4. Uji Projek Perintis Bersama PKS Program Ini
Gunakan kumpulan PKS yang menyertai program sebagai kumpulan rintis (pilot) untuk:
- produk pembiayaan berasaskan data transaksi;
- insurans parametric (bayaran automatik bila berlaku kejadian tertentu yang dikesan data);
- papan pemuka kewangan bersepadu yang gunakan AI untuk beri cadangan tunai, inventori dan pembayaran.
Bank dan fintech yang bergerak awal akan ada kelebihan: data sejarah lebih panjang, model AI lebih matang, dan hubungan lebih kukuh dengan PKS.
Menyahut Gelombang “AI-Nation”: Dari Blueprint ke Realiti Harian
Program digitalisasi PKS oleh Alibaba Cloud dan MDEC menunjukkan satu perkara penting tentang AI dalam kerajaan & sektor awam: kejayaan tidak datang daripada projek mega sahaja, tetapi daripada ribuan PKS yang mula bertindak secara digital setiap hari.
Bila kerajaan menyediakan dasar, agensi seperti MDEC menggerakkan program, dan gergasi teknologi seperti Alibaba Cloud menawarkan infrastruktur AI dan cloud, bola kini di kaki bank, insurans dan fintech untuk:
- reka produk kewangan yang benar-benar guna data dunia sebenar;
- bina model risiko yang adil kepada PKS yang rajin dan telus;
- memperkemas pematuhan supaya kos tak membunuh inovasi.
Satu soalan yang wajar ditanya oleh setiap pemain kewangan sekarang:
“Bila PKS pelanggan kami mula jadi ‘AI-ready’ hasil inisiatif kerajaan ini, adakah kami juga sudah ‘AI-ready’ untuk melayan mereka?”
Jawapan jujur pada soalan itu akan menentukan siapa yang memimpin pasaran PKS Malaysia menjelang 2030 – dan siapa yang sekadar mengejar dari belakang.