Super app global yang gabung kripto pay, AI dan chat tersulit sedang ubah cara bank, insurans dan fintech beroperasi. Inilah strategi praktikal untuk Malaysia.
Super App, Kripto & AI: Masa Depan Fintech
Pada 2023, transaksi tanpa tunai di Malaysia melepasi RM1 trilion. Itu bukan lagi trend, itu norma baharu. Dalam masa yang sama, dunia mula bercakap tentang satu lagi lonjakan: “super app” global yang menggabungkan pembayaran kripto, chat tersulit (encrypted chat) dan identiti digital berasaskan AI.
Salah satu contoh yang paling diperkatakan ialah aplikasi daripada Tools for Humanity, pasukan di belakang projek Worldcoin yang disokong Sam Altman. Mereka cuba membina apa yang mereka panggil “real human network” – rangkaian global yang mengesahkan manusia sebenar (bukan bot), menggabungkan dompet kripto, AI dan ciri sosial dalam satu aplikasi.
Kenapa hal ini patut menarik perhatian bank, insurans dan fintech di Malaysia, terutamanya hujung tahun 2025 ketika bajet transformasi digital sedang dimuktamadkan? Sebab inilah gambaran awal masa depan perkhidmatan kewangan, di mana:
- Satu aplikasi mengurus semua keperluan kewangan harian
- AI menjadi “otak” di belakang keputusan dan pengalaman pelanggan
- Blockchain dan kripto jadi infrastruktur nilai merentas sempadan
Artikel ini kupas apa makna “super app” jenis baharu ini, dan apa yang patut pemain kewangan Malaysia buat sekarang – sebelum pengguna mereka “diambil” oleh ekosistem lain.
Apa Sebenarnya Bermakna ‘Super App’ Generasi Baharu?
Super app generasi baharu berbeza daripada super app Asia yang kita kenal seperti aplikasi e-hailing + e-dompet. Fokusnya bukan sekadar gabung banyak fungsi, tapi gabung identiti, wang dan interaksi dalam satu lapisan digital global.
Ciri-ciri utama yang mula terbentuk:
-
Dompet digital multi-asset
Bukan hanya ringgit atau point ganjaran, tapi:- Fiat (MYR, USD dan lain-lain)
- Kriptowang terpilih
- “Token” atau mata ganjaran ekosistem
-
Pengesahan identiti berasaskan AI
Projek seperti Worldcoin menggunakan pengesahan biometrik dan AI untuk bezakan manusia sebenar daripada bot. Matlamatnya: "satu manusia, satu identiti digital" yang boleh dipakai merentas app dan negara. -
Chat tersulit sebagai saluran utama
Encrypted chat bukan sekadar privasi. Ia boleh menjadi:- Saluran rundingan kewangan dengan chatbot AI
- Ruang jual beli antara pengguna (C2C) dengan pemindahan aset serta-merta
- Ruang khidmat pelanggan bank/insurans dalam bentuk mesej, bukan borang kompleks
-
AI sebagai ‘financial co-pilot’
AI yang faham pola perbelanjaan, profil risiko dan matlamat hidup pengguna, lalu mencadangkan:- Bajet bulanan
- Pelaburan patuh Syariah
- Perlindungan insurans yang sesuai
Ringkasnya, super app jenis ini bukan “satu lagi e-wallet”. Ia cuba menjadi lapisan asas ekonomi digital – macam WhatsApp, bank, dan dompet kripto digabung menjadi satu.
Kenapa Kripto Pay & Blockchain Penting Untuk Fintech Malaysia
Transaksi kripto mungkin nampak jauh dari realiti harian rakyat Malaysia. Tapi untuk fintech dan bank, teknologi di belakangnya iaitu blockchain memberi beberapa kelebihan yang susah diabaikan.
1. Pembayaran rentas sempadan lebih pantas & murah
Hari ini, kirim duit ke luar negara melalui kanal tradisional boleh ambil 1–3 hari bekerja dan caj yang tidak sedikit. Infrastruktur blockchain yang digunakan di super app:
- Boleh selesaikan transaksi dalam minit atau saat
- Kos transaksi jauh lebih rendah, terutamanya untuk jumlah kecil
- Telus – mudah jejak status transaksi
Bagi bank dan penyedia remitans di Malaysia, ini membuka peluang untuk:
- Menawarkan produk remitans runcit dan B2B yang lebih kompetitif
- Integrasi stablecoin yang disokong aset sebenar sebagai "rail" teknologi, tetapi masih patuh garis panduan Bank Negara
2. Aset tokenisasi & produk pelaburan baharu
Blockchain membolehkan tokenisasi – mewakilkan pemilikan sesuatu aset (contoh, sukuk, bon, malah hartanah) dalam bentuk token digital.
Untuk pasaran Malaysia, ini boleh bermakna:
- Pelaburan minimum lebih rendah (contoh, RM50 bukannya RM5,000)
- Mudah laku (liquidity) yang lebih baik kerana token mudah didagangkan
- Ruang untuk pelaburan patuh Syariah yang lebih telus kerana aliran dana direkod di rantaian blok
3. Identiti kewangan yang lebih kuat
Gabungan identiti digital (seperti yang dikejar Tools for Humanity) dengan rekod transaksi blockchain boleh:
- Kurangkan penipuan identiti dan akaun palsu
- Permudah KYC/AML melalui data yang disahkan sekali, diguna berkali-kali
- Buka jalan kepada skor kredit alternatif, berdasarkan pola transaksi on-chain
Bagi institusi kewangan Malaysia yang sentiasa tertekan dengan kos pematuhan regulatori, model ini bukan ancaman semata-mata, tetapi peluang untuk operasi yang lebih cekap.
Encrypted Chat + AI: ‘Front Office’ Baru Untuk Bank & Insurans
Encrypted chat dalam super app bukan hanya tentang keselamatan. Ia adalah isyarat jelas bahawa masa depan interaksi pelanggan kewangan ialah perbualan berasaskan mesej, dipacu AI.
1. Dari call centre ke “chat centre” pintar
Pengguna moden – terutama gen Z & milenial – lebih suka:
- Hantar mesej dan sambung bila lapang
- Baca semula sejarah perbualan
- Terima jawapan segera tanpa perlu menunggu pegawai
Dengan AI dalam chat tersulit, bank dan insurans boleh:
- Jawab soalan asas 24/7 (baki, tarikh bil, status tuntutan)
- Bantu pengguna faham polisi insurans dalam bahasa mudah
- Lengkapkan proses seperti tukar alamat, tambah penama, tingkatkan had kad kredit, semuanya dalam chat
2. Jualan & nasihat kewangan melalui perbualan
AI kewangan yang matang boleh bertindak sebagai pembantu kewangan peribadi:
- “Berdasarkan pola perbelanjaan anda bulan lepas, anda mungkin kehabisan tunai pada 25hb. Nak saya buat bajet baru?”
- “Anda ada tiga pinjaman peribadi kecil dengan kadar tinggi. Ini simulasi penyatuan hutang jika anda guna produk kami X.”
Bezanya dengan chatbot generik ialah:
- Konteks penuh: akses kepada transaksi sebenar pengguna (dengan keizinan jelas)
- Personalisasi: faham risiko, keutamaan dan matlamat unik pengguna
3. Privasi sebagai kelebihan daya saing
Pengguna Malaysia semakin peka tentang privasi data. Apabila chat disulitkan hujung ke hujung (end-to-end encrypted):
- Perbualan sensitif tentang hutang, tuntutan insurans, pelaburan lebih terjamin
- Institusi boleh tonjolkan “privacy by design” sebagai nilai jenama
Dalam dunia di mana super app global cuba menguasai saluran komunikasi, bank dan insurans tempatan yang gagal mengadaptasi model chat + AI ini berisiko menjadi sekadar penyedia produk di belakang tabir, bukan pemilik hubungan dengan pelanggan.
Strategi Praktikal Untuk Bank, Insurans & Fintech Malaysia
Realitinya, kebanyakan institusi kewangan Malaysia takkan membina super app global sendiri – dan itu bukan masalah. Yang penting ialah bagaimana anda berperanan dalam ekosistem baharu ini.
Berikut pendekatan praktikal yang saya nampak paling realistik untuk 12–24 bulan akan datang.
1. Tentukan posisi: Ekosistem sendiri atau jadi pemain dalam ekosistem orang lain
Tanya secara jujur:
- Adakah anda mahu membina mini super app sendiri (untuk segmen tertentu, contoh SME, Takaful, atau HNW)?
- Atau anda lebih selesa menjadi penyedia produk di dalam platform pihak ketiga seperti super app gaya Worldcoin, e-dagang, telco dan lain-lain?
Untuk kebanyakan bank dan insurans bersaiz sederhana, model hibrid paling masuk akal:
- Aplikasi sendiri yang kuat untuk pelanggan sedia ada
- Pada masa sama, integrasi API dengan rakan kongsi strategik yang mempunyai reach pengguna besar
2. Bangunkan “AI financial layer” di atas infrastruktur sedia ada
Jangan tunggu AI sempurna. Mulakan dengan beberapa kes guna yang jelas ROI-nya:
-
Chatbot AI + live agent handover
- Guna untuk FAQ, semakan status, dan proses simple
- Pastikan laluan jelas ke agent manusia bagi kes kompleks
-
Analitik tingkah laku untuk pengesanan fraud & kredit
- Guna model AI untuk:
- Kenal tingkah laku login/transaksi luar kebiasaan
- Cadang had kad kredit yang dinamik
- Guna model AI untuk:
-
Personalised insight dalam app
- Laporan bulanan automatik: ke mana wang dibelanjakan, cadangan simpanan
- "Nudge" automatik bila perbelanjaan cecah paras tertentu
Yang penting, bina platform data berpusat dan tadbir urus (governance) yang jelas; kalau tidak, projek AI akan kekal sebagai POC yang tak pernah skala.
3. Uji integrasi kripto & blockchain secara terhad
Sekarang bukan masa untuk melancarkan token sendiri tanpa hala tuju. Lebih praktikal untuk:
- Jalankan projek perintis (pilot) dalaman untuk penggunaan blockchain dalam:
- Rekonsiliasi antara bank
- Trade finance
- Pengurusan jaminan (guarantee) korporat
- Terokai kerjasama dengan fintech kripto yang patuh regulasi untuk
- Remitans rentas sempadan
- Pembayaran merchant antarabangsa
Kuncinya ialah bekerjasama rapat dengan penggubal dasar tempatan, dan pastikan sebarang produk kripto patuh Syariah bagi segmen relevan.
4. Utamakan kebolehpercayaan & pematuhan sebagai nilai jual utama
Super app global mungkin lebih pantas bergerak, tapi institusi kewangan Malaysia ada kelebihan besar:
- Kepercayaan berdekad dengan pelanggan
- Hubungan langsung dengan pengawal selia
- Kefahaman mendalam tentang konteks tempatan (contoh, sensitiviti kos sara hidup, zakat, Takaful)
Gunakan AI, chat tersulit dan mungkin integrasi blockchain untuk mengukuhkan kelebihan ini, bukan cuba meniru model global 100%.
Apa Langkah Seterusnya Untuk Pemain Kewangan Malaysia?
Super app global seperti yang dibangunkan Tools for Humanity hanyalah permulaan. Gabungan AI, kriptowang, identiti digital dan chat tersulit sedang membentuk generasi baru platform kewangan.
Bagi bank, insurans dan fintech di Malaysia, persoalan utamanya bukan lagi sama ada AI atau blockchain akan memberi kesan, tetapi:
Adakah anda mahu menjadi aplikasi yang dipadam bila pengguna bertukar ke super app lain, atau asas yang menggerakkan ekosistem itu dari belakang?
Dalam siri AI dalam Perkhidmatan Kewangan ini, pola yang sama sentiasa muncul: pemain yang berjaya ialah mereka yang:
- Cepat bereksperimen dengan AI dalam operasi sebenar, bukan sekadar POC
- Berani bekerjasama, bukannya mahu menguasai semua sendiri
- Jelas tentang nilai yang mereka bawa kepada pelanggan dalam dunia yang semakin “super app first”
Kalau anda sedang merancang pelan 2026, ini masa sesuai untuk:
- Kenal pasti 2–3 kes guna AI yang boleh dilancar dalam 6–9 bulan
- Bentuk pelan integrasi dengan sekurang-kurangnya satu ekosistem besar (super app, telco, e-dagang)
- Susun strategi identiti digital & privasi data yang kukuh, termasuk chat tersulit
Masa depan kewangan bukannya jauh – ia sedang dibina sekarang, baris kod demi baris kod. Soalnya, adakah organisasi anda akan menjadi sebahagian penting daripada rangkaian “real human network” itu, atau hanya penonton dari tepi?