Abu Dhabi melancarkan hab fintech aset digital. Apa pelajaran untuk bank, insurans dan fintech Malaysia yang sedang mempercepat penggunaan AI dalam kewangan?
Malaysia, Abu Dhabi dan perlumbaan AI dalam kewangan
Pada separuh pertama 2025, UAE mengatasi UK sebagai pasaran fintech kedua terbesar di dunia dengan pelaburan sekitar USD2.2 bilion. Satu transaksi sahaja – pembiayaan besar kepada bursa kripto – sudah cukup untuk mengubah kedudukan global.
Ini bukan sekadar angka. Ini isyarat jelas: siapa yang berani membina infrastruktur untuk teknologi baru seperti aset digital dan kecerdasan buatan (AI), akan menarik modal, bakat dan perniagaan.
Pelancaran Fintech, Insurance, Digital and Alternative Assets Cluster di Abu Dhabi pada 09/12/2025 menunjukkan strategi itu dengan sangat terang. Mereka mensasarkan tambahan AED56 bilion kepada KDNK menjelang 2045, 8,000 pekerjaan mahir baharu dan tarikan sekurang-kurangnya AED17 bilion pelaburan.
Bagi Malaysia, yang semakin agresif menggunakan AI dalam perbankan, insurans dan fintech – daripada pengesanan penipuan kepada skor kredit automatik – langkah Abu Dhabi ini patut dibaca sebagai pelan tindakan, bukan hanya berita luar negara.
Dalam artikel ini, saya kupas:
- Apa sebenarnya yang Abu Dhabi sedang bina
- Mengapa fokus kepada aset digital sangat berkait rapat dengan AI dalam kewangan
- Tiga pelajaran praktikal untuk bank, syarikat insurans dan fintech Malaysia
- Langkah konkrit jika anda serius tentang strategi AI untuk 2026 dan seterusnya
Apa yang Abu Dhabi sedang bina – dan kenapa ia penting
Hab fintech Abu Dhabi ialah kluster khusus yang menggabungkan fintech, insurans, aset digital dan aset alternatif dalam satu ekosistem fizikal dan regulatori.
Beberapa perkara utama yang mereka sasarkan:
- Tambah AED56 bilion kepada KDNK Abu Dhabi menjelang 2045
- Cipta 8,000 pekerjaan mahir dalam tempoh yang sama
- Tarik sekurang-kurangnya AED17 bilion pelaburan
Dan mereka tidak malu menyatakan fokusnya:
"…membina ekosistem kewangan global bersepadu yang memanfaatkan modal, inovasi, teknologi maju dan penyelesaian AI."
Elemen strategi yang patut kita tiru
-
Kejelasan fokus
Mereka tidak buka hab yang kabur. Nama sahaja sudah jelas: fintech, insurans, aset digital dan alternatif. Maksudnya, regulator, pelabur dan pemain industri bersetuju awal-awal tentang bidang keutamaan. -
Integrasi pelabur, pengawal selia dan pembangun teknologi
Bukan sekadar ruang pejabat cantik. Mereka himpunkan:- Pelabur global
- Pengawal selia (seperti Abu Dhabi Global Market)
- Institusi kewangan besar
- Inovator teknologi dan AI
Ini mengurangkan “geseran” utama yang selalu melambatkan projek AI dan aset digital: kelulusan, pematuhan, dan pembiayaan.
-
Naratif yang selari dengan kekuatan sedia ada
Abu Dhabi sudah ada lebih USD1.8 trilion kekayaan berdaulat. Mereka guna kedudukan modal itu untuk:- Menarik pemain global (contoh: Binance mendapat lesen global pertama mereka di ADGM)
- Menjadikan UAE pusat eksperimen untuk mata wang digital bank pusat (CBDC) dan aset kripto
Realitinya, hab fizikal seperti ini bukan hanya tentang bangunan. Ia alat strategik untuk:
- Menjelaskan hala tuju negara tentang teknologi baru
- Menarik bakat data dan AI
- Memaksa bank tradisional bergerak lebih laju
Aset digital & AI: Dua sisi transformasi yang sama
Fokus Abu Dhabi pada aset digital sebenarnya sangat rapat dengan peranan AI dalam sektor kewangan.
Aset digital tanpa AI akan sukar diurus; AI tanpa data dan instrumen digital akan terbatas. Kedua-duanya saling menguatkan.
Kenapa aset digital memerlukan AI
Aset digital – sama ada kripto, token sekuriti, stablecoin atau CBDC – menghasilkan:
- Data transaksi masa nyata dalam skala besar
- Corak harga yang sangat volatil
- Risiko penipuan dan serangan siber yang kompleks
Di sini AI jadi enjin utama:
- Pengesanan penipuan & AML: model pembelajaran mesin memantau ratusan ribu transaksi sesaat untuk mengesan aktiviti luar biasa
- Pengurusan risiko: model AI menganalisis turun naik harga, kecairan dan pendedahan pihak lawan
- Automasi pematuhan: AI membantu memetakan transaksi kepada keperluan regulatori yang semakin kompleks
Tanpa AI, bank dan pengawal selia akan tenggelam dalam data.
Bagaimana AI mengubah produk kewangan baru
Bila aset digital dan AI digabungkan, banyak model produk baru muncul. Contoh:
-
Insurans berasaskan penggunaan (usage-based insurance)
AI menganalisis data masa nyata (peranti IoT, telematik kenderaan, data transaksi) dan aset digital digunakan untuk pembayaran premium/pampasan automatik melalui kontrak pintar. -
Wealth management berasaskan token
AI buat profil risiko dan cadangan pelaburan, manakala aset dunia sebenar (contoh: hartanah, sukuk) ditokenkan supaya boleh dibeli dalam unit kecil. -
Pembayaran boleh atur cara (programmable payments)
Bank seperti First Abu Dhabi Bank sudah menguji pembayaran boleh atur cara. AI boleh menentukan logik bila, berapa dan kepada siapa bayaran dibuat, sementara aset digital menjadi medium pemindahan nilai.
Untuk Malaysia, di mana bank-bank besar sudah melabur agresif dalam AI untuk:
- pemarkahan kredit automatik,
- pengesanan penipuan kad,
- chatbots khidmat pelanggan,
…langkah seterusnya yang logik ialah menyatukan AI ini dengan aset digital dan infrastruktur pembayaran generasi seterusnya.
Tiga pelajaran untuk bank, insurans dan fintech Malaysia
Pelajaran utama daripada Abu Dhabi: jika serius tentang AI dan inovasi, anda mesti memikirkan ekosistem – bukan hanya projek dalaman.
1. Bentuk “mini-cluster” AI dalam organisasi sendiri
Abu Dhabi membina kluster di peringkat bandar/negara. Versi korporat untuk bank dan insurans Malaysia ialah AI & Digital Assets Cluster dalaman.
Apa rupanya dalam praktik:
- Pasukan bersama (cross-functional) yang satukan:
- data scientist & MLOps
- pakar risiko & pematuhan
- IT & keselamatan siber
- produk & bisnes
- Mandat jelas selama 12–24 bulan, contohnya:
- kurangkan kerugian penipuan sebanyak X%
- automasikan Y% proses pematuhan menggunakan AI
- lancarkan dua produk baru yang menggunakan AI + data masa nyata
Tanpa struktur seperti ini, projek AI mudah terperangkap sebagai POC yang tak pernah skala.
2. Bina “AI governance + regulatori dalaman” yang matang
Abu Dhabi berjaya kerana pengawal selia, pelabur dan pemain industri bergerak seiring. Untuk organisasi kewangan Malaysia, anda perlukan versi dalaman:
-
Polisi jelas tentang penggunaan data & privasi
– Apakah data pelanggan yang boleh digunakan untuk model AI?
– Bagaimana persetujuan (consent) direkod dan diaudit? -
Papan semak model AI
– Semakan bias, keadilan dan impak kepada kumpulan rentan
– Dokumentasi jelas tentang bagaimana model membuat keputusan (explainable AI) -
“Regulatory sandbox” dalaman
– Uji model AI baru untuk kredit, insurans atau pemantauan transaksi dalam persekitaran terkawal
– Libatkan pasukan pematuhan dari hari pertama, bukan di hujung projek
Siapa yang buat ini dengan baik akan lebih mudah berurusan dengan Bank Negara Malaysia, Suruhanjaya Sekuriti atau Bank Islam/konvensional lain di rantau ini bila datang fasa pelancaran produk.
3. Fokus kepada tiga use case AI bernilai tinggi dalam 12 bulan akan datang
Abu Dhabi tidak cuba buat semuanya. Mereka pilih beberapa tema utama – aset digital, insurans AI, platform fintech berimpak besar.
Untuk bank, insurans dan fintech Malaysia pada 2026, saya rasa tiga bidang ini paling kritikal:
-
AI untuk anti-penipuan & keselamatan pembayaran
- Kadar penipuan kad dan e-dompet meningkat selari dengan penggunaan digital.
- Model pembelajaran mesin masa nyata boleh mengurangkan transaksi fraud sehingga 30–50% jika dilatih dengan data yang cukup.
-
AI untuk pemarkahan kredit dan pembiayaan PKS
- Banyak PKS di Malaysia kurang dokumen kewangan “formal”, tetapi kaya dengan data alternatif (transaksi POS, e-dagang, data invois).
- AI boleh menukar data ini menjadi skor risiko yang lebih tepat, membantu bank menyalurkan kredit dengan lebih yakin.
-
AI untuk pengurusan kekayaan runcit (retail wealth analytics)
- Generasi muda Malaysia semakin selesa dengan pelaburan digital.
- AI boleh memberikan cadangan pelaburan peribadi, pemantauan risiko dan pengimbangan semula portfolio automatik – digabungkan dengan produk patuh Shariah dan konvensional.
Penting: pilih beberapa kes guna, buat betul-betul, skala cepat, dan baru tambah lagi. Itu jauh lebih berkesan daripada 10 projek POC yang tidak membawa pulangan.
Apa yang Malaysia boleh buat berbeza – dan mungkin lebih baik
Malaysia ada kelebihan tersendiri berbanding Abu Dhabi:
- Ekosistem bank Islam yang matang
- Populasi besar, muda dan celik digital
- Tradisi pematuhan syariah yang teliti – sangat relevan bila bercakap tentang AI dan aset digital
Kalau kita bijak, Malaysia boleh bina “AI in Islamic Finance Hub” yang memberi nilai tambahan global.
Contoh integrasi AI, aset digital dan kewangan Islam
Bayangkan beberapa senario yang realistik dalam 3–5 tahun:
-
Tokenisasi sukuk dengan lapisan AI risiko
Sukuk ditokenkan supaya pelabur runcit boleh melabur serendah RM50. Model AI memantau risiko pasaran dan kredit, memberi amaran awal kepada pelabur dan pengurus dana. -
Takaful mikro berasaskan penggunaan
Sumbangan takaful diselaraskan secara automatik berdasarkan tingkah laku (contoh: gaya pemanduan, gaya hidup sihat), dengan AI menilai risiko dan kontrak pintar menguruskan tuntutan. -
Platform kewangan inklusif untuk B40
AI menilai kelayakan pembiayaan mikro dengan menggabungkan data transaksi e-dompet, bil utiliti dan data tingkah laku; pembayaran dan tuntutan diurus melalui aset digital patuh syariah.
Model sebegini memerlukan hab inovasi yang ada regulatori, bank, insurans, fintech dan pakar syariah duduk sekali – seakan apa yang Abu Dhabi sedang bina, tetapi dengan identiti Malaysia sendiri.
Langkah praktikal untuk pemimpin kewangan Malaysia menjelang 2026
Jika anda berada di bank, insurans atau fintech di Malaysia dan serius tentang AI, beberapa langkah praktikal boleh diambil seawal suku pertama 2026:
-
Tetapkan visi 3 tahun untuk AI + aset digital
– Bukan sekadar “kami mahu guna AI”, tetapi:
"Pada 2028, 70% keputusan kredit runcit kami akan disokong AI, 60% proses pematuhan automatik, dan kami menawarkan sekurang-kurangnya tiga produk pelaburan berasaskan token." -
Bentukkan pasukan kluster AI dalaman
– Lantik pemilik mandat (Head of AI & Digital Assets) yang ada kuasa bajet dan akses terus kepada pengurusan tertinggi. -
Kenal pasti dan laksanakan 2–3 projek utama AI bernilai tinggi
– Contohnya: pengesanan penipuan e-dompet, pemarkahan kredit PKS, dan chatbot khidmat pelanggan pelbagai bahasa. -
Bina rangka kerja tadbir urus AI dan risiko
– Dokumen dasar, panel semakan model, audit data dan saluran komunikasi dengan regulator. -
Mulakan kerjasama luar yang terpilih
– Dengan universiti, startup AI tempatan, dan rakan teknologi serantau. Abu Dhabi membuktikan: bila pelabur, regulator dan inovator berkumpul, kemajuan jauh lebih cepat.
Siapa yang mula awal pada 2026 akan berada di depan menjelang 2030. Yang tunggu “garis panduan sempurna” selalunya tertinggal.
Penutup: Abu Dhabi sebagai cermin, bukan saingan
Hab fintech Abu Dhabi yang menumpukan aset digital memberi mesej jelas: negara dan institusi yang membina infrastruktur untuk teknologi baru – termasuk AI – akan menguasai arus modal dan bakat seterusnya.
Malaysia sudah berada di landasan yang betul dalam AI untuk perkhidmatan kewangan. Bank besar mempercepatkan transformasi digital, fintech lokal semakin matang, dan regulator semakin selesa dengan inovasi yang terkawal.
Soalan sebenar sekarang bukan lagi "perlukah kita guna AI?" tetapi:
- Sejauh mana kita berani menyusun semula organisasi mengikut logik AI dan aset digital?
- Adakah kita sanggup membina “hab” – walaupun bermula secara dalaman – yang menyatukan data, bakat, regulatori dan modal?
Jika Abu Dhabi boleh mensasarkan tambahan puluhan bilion kepada KDNK melalui satu kluster yang fokus, bank dan institusi kewangan Malaysia juga boleh mensasarkan puluhan atau ratusan juta ringgit nilai baru melalui strategi AI yang tersusun.
Sekarang masa untuk merangka pelan 3–5 tahun anda, sebelum peluang ini diisi oleh pesaing yang lebih pantas.