Aventur & FCA Sandbox: Masa Depan AI Kewangan Patuh

AI dalam Perkhidmatan Kewangan (Bank, Insurans, Fintek)••By 3L3C

Aventur menyertai FCA Supercharged Sandbox untuk menguji AI kewangan yang patuh dan boleh diterangkan. Apa maknanya untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia?

AI kewanganfintechregulatory sandboxperbankan digitalpematuhan regulatoriinsurans dan takafulexplainable AI
Share:

Aventur & FCA Sandbox: Sinyal Penting Untuk AI Kewangan Patuh

Pada 2025, pelaburan global dalam AI kewangan dianggarkan melebihi ratusan bilion ringgit setahun – sebahagian besarnya masuk ke sektor bank, insurans dan fintech. Tapi di sebalik semua hype, satu isu besar masih menghantui pengawal selia: bagaimana pastikan AI kekal patuh, telus dan selamat untuk pengguna?

Di UK, satu langkah penting baru berlaku: Aventur, sebuah platform kesejahteraan kewangan berasaskan AI, telah dipilih menyertai “Supercharged Sandbox” yang dikendalikan oleh Financial Conduct Authority (FCA). Fokusnya jelas – membuktikan bahawa AI boleh memberi nasihat kewangan yang patuh, boleh diterangkan dan mampu skala tanpa mengorbankan perlindungan pengguna.

Untuk pemain industri di Malaysia – bank, insurans, takaful, dan fintech – cerita ini sebenarnya adalah cermin kepada apa yang sedang berlaku di sini: regulatory sandbox sebagai pemecut sebenar inovasi AI kewangan. Dalam siri “AI in Financial Services (Banks, Insurance, Fintech)” ini, kes Aventur memberi beberapa petunjuk praktikal bagaimana institusi di Malaysia patut bergerak.

Apa Sebenarnya FCA Supercharged Sandbox Dan Kenapa Ia Penting?

Regulatory sandbox ialah ruang “uji-try” terkawal di mana fintech boleh menguji solusi baru dengan pengawasan pengawal selia, tanpa terus terikat semua peraturan sekeras operasi penuh.

Dalam kes Aventur, FCA Supercharged Sandbox memberi peluang untuk:

  • Menguji AI nasihat kewangan dengan data sebenar, di bawah kerangka kawal selia FCA
  • Buktikan model AI mereka patuh, boleh dijelaskan (explainable) dan tidak mendiskriminasi kumpulan pengguna tertentu
  • Menyokong visi FCA untuk “continuum of support” – iaitu rangkaian bantuan kewangan daripada maklumat umum, bimbingan disokong AI, sehinggalah nasihat manusia berlesen

Ini penting kerana kebanyakan pengawal selia – termasuk Bank Negara Malaysia (BNM) dan Suruhanjaya Sekuriti (SC) – sedang berdepan dilema sama:

"Bagaimana nak galakkan AI dipakai secara meluas, tanpa melepaskan kawalan terhadap risiko kepada pengguna dan kestabilan sistem kewangan?"

Sandbox menjadi jawapan praktikal: beri ruang eksperimen, tapi dalam pagar keselamatan yang jelas.

Aventur: Menutup “Advice Gap” Dengan AI Yang Boleh Diterangkan

Isu utama yang Aventur cuba selesaikan ialah “advice gap” – jurang besar antara orang yang perlukan nasihat kewangan dan orang yang mampu bayar nasihat profesional.

Bagaimana AI Aventur Bekerja?

Menurut pengumuman mereka, Aventur:

  • Menggunakan AI untuk memberi panduan kewangan yang patuh dan boleh diterangkan kepada kumpulan pengguna yang luas
  • Membantu jutaan pengguna mendapat sokongan kewangan tanpa kos tinggi nasihat tradisional
  • Menyokong firma kewangan untuk memberi “ready-made suggestions” yang patuh peraturan kepada kelompok pelanggan tertentu

Mereka membina di atas infrastruktur:

  • NayaOne – platform inovasi kewangan dan data
  • NVIDIA AI Enterprise – rangka kerja AI berskala perusahaan yang fokus kepada prestasi dan kebolehpercayaan

Dalam bahasa mudah, Aventur cuba buktikan bahawa:

  1. AI boleh menjana cadangan kewangan yang patuh dan difahami, bukan sekadar “black box”.
  2. Pelanggan nampak “kenapa” dan “bagaimana” cadangan itu muncul – contohnya, AI jelaskan faktor seperti umur, pendapatan, komitmen hutang, risiko, dan matlamat.
  3. Firma kewangan masih boleh memenuhi tuntutan peraturan seperti Consumer Duty di UK, sambil menggunakan AI untuk skala perkhidmatan.

Ini ialah tema besar untuk mana-mana projek AI dalam kewangan Islam, perbankan runcit atau insurans di Malaysia:

AI yang tidak boleh diterangkan kepada pelanggan dan pengawal selia adalah liabiliti, bukan aset.

Apa Yang Boleh Dipelajari Bank & Fintech Malaysia Dari Kes Aventur

Kisah Aventur dalam FCA Sandbox sebenarnya peta jalan yang baik untuk pemain di Malaysia – daripada bank besar sehinggalah startup fintech yang ingin bahagikan bajet R&D AI mereka dengan lebih bijak.

1. AI Mesti Dibina Dengan “Compliance by Design”

Aventur tidak menunggu regulator “kejar” mereka; mereka masuk sendiri ke dalam sandbox untuk buktikan pematuhan.

Untuk institusi di Malaysia, pendekatan yang lebih matang ialah:

  • Libatkan unit pematuhan (compliance) dan risiko dari fasa awal projek AI
  • Dokumentasikan logik model, sumber data, dan batasan – supaya boleh dijelaskan kepada pengawal selia bila-bila masa
  • Masukkan keperluan seperti penjelasan keputusan (explainability) dan human-in-the-loop terus ke dalam reka bentuk awal sistem

Saya selalu nampak projek AI yang gagal bukan sebab teknikal, tapi sebab “compliance” hanya dipanggil bila semuanya sudah siap. Itu resepi untuk projek yang berhenti separuh jalan.

2. Regulatory Sandbox Bukan Hanya Untuk Startup

Ramai fikir sandbox hanya untuk startup kecil. Realitinya:

  • Bank tradisional pun boleh gunakan sandbox untuk uji model AI kredit, risk scoring, atau anti-penipuan yang baru
  • Syarikat insurans/takaful boleh uji AI untuk harga premium dinamik atau tuntutan automatik
  • Fintech boleh uji produk seperti robo-advisor, BNPL berasaskan AI, atau platform kesejahteraan kewangan seperti Aventur

Sandbox memberi manfaat konkrit:

  • Jelas had dan syarat eksperimen
  • Kurang risiko tindakan penguatkuasaan semasa fasa ujian
  • Akses dialog terus dengan pengawal selia

Bagi konteks Malaysia, menyertai sandbox BNM atau SC untuk projek AI kewangan sebenarnya perisai reputasi: jika ada isu, anda boleh tunjukkan ia diuji dalam rangka kerja yang diluluskan.

3. “Explainable AI” Bukan Opsyen – Ia Keperluan Bisnes

Aventur menekankan AI yang boleh diterangkan dan boleh dipercayai (trustworthy AI). Ini selari dengan trend global termasuk garis panduan AI Eropah, Monetary Authority of Singapore (MAS), dan perbincangan awal di rantau ASEAN.

Untuk pemain Malaysia, beberapa prinsip praktikal:

  • Gunakan model yang boleh dijelaskan (contoh: model skor kredit yang ada ciri penjelasan faktor utama)
  • Sediakan ringkasan mudah bahasa manusia untuk setiap keputusan AI yang menyentuh pelanggan – contohnya, mengapa permohonan pinjaman ditolak
  • Rekodkan jejak audit (audit trail) setiap keputusan penting untuk semakan pengawal selia atau audit dalaman

Jika pelanggan tak faham mengapa keputusan dibuat, dan pegawai bank pun tak tahu nak jawab, itu petanda sistem AI anda terlalu “gelap”.

Dari Pengguna Ke Institusi: Model Dua Arah Aventur

Satu lagi perkara menarik tentang Aventur ialah strategi dua lapis mereka.

1. Platform Terus Ke Pengguna (Direct-to-Consumer)

Aventur menawarkan platform yang membolehkan pengguna:

  • Memodelkan senario kewangan – contohnya, “Kalau saya tingkatkan simpanan RM500 sebulan, apa kesan 10 tahun?”
  • Faham kesan hutang, simpanan, perlindungan insurans, dan pelaburan terhadap kesejahteraan kewangan mereka
  • Meningkatkan literasi kewangan melalui simulasi yang mudah difahami

Bagi bank dan fintech di Malaysia, ini selari dengan trend “financial wellbeing” yang semakin mendapat sambutan – terutamanya dalam kalangan generasi muda yang banyak guna aplikasi untuk bajet dan pelaburan kecil.

2. Penyelesaian Untuk Institusi

Untuk institusi, Aventur membantu:

  • Memenuhi kewajipan Consumer Duty secara cekap dan konsisten pada skala besar
  • Menjana cadangan sedia-pakai (ready-made suggestions) untuk kelompok pelanggan berlainan, contohnya:
    • Pelanggan berpendapatan tetap tinggi tetapi kurang simpanan
    • Pelanggan dengan komitmen hutang tinggi dan risiko tidak berbayar
  • Menjadikan frontline staff lebih berkesan kerana mereka datang kepada pelanggan dengan cadangan yang telah dianalisis AI

Dalam konteks Malaysia, pendekatan ini boleh diterjemah kepada:

  • Bank yang guna AI untuk mencadangkan produk patuh syariah paling sesuai berdasarkan profil pelanggan
  • Insurans/takaful yang gunakan AI untuk mengenal pasti jurang perlindungan dan menawarkan pelan yang lebih tepat

Model dua arah ini membuktikan satu perkara: AI dalam kewangan bukan sekadar automasi dalaman; ia boleh jadi alat bina hubungan dan kepercayaan dengan pelanggan.

Apa Langkah Praktikal Untuk Pemain Kewangan Malaysia Sekarang?

Kalau anda berada di bank, insurans, takaful atau fintech di Malaysia, kes Aventur ini sebenarnya “blueprint” yang boleh terus diadaptasi.

Berikut beberapa langkah praktikal:

1. Kenal Pasti “Use Case” AI Yang Kritikal

Fokus kepada bidang yang jelas memberi nilai seperti:

  • Skor kredit automatik untuk pinjaman runcit atau SME
  • Pengesanan penipuan (fraud detection) pada transaksi masa nyata
  • Chatbot pintar untuk khidmat pelanggan 24/7
  • Analitik kekayaan (wealth analytics) untuk pelanggan HNWI dan runcit
  • Pematuhan regulatori – contohnya, pemantauan transaksi AML/CFT berasaskan AI

Pilih satu atau dua untuk dijadikan projek perintis yang serius, bukan 5 projek kecil yang tak ke mana.

2. Rangka Strategi “AI + Regulasi” Dari Awal

  • Libatkan pengawal selia melalui sandbox atau sesi rundingan – jangan tunggu surat teguran
  • Bina governance AI dalaman: siapa pemilik model, siapa semak risiko, siapa tandatangan akhir
  • Wujudkan garis panduan dalaman tentang apa yang AI boleh dan tak boleh buat, terutamanya dalam hal sensitif seperti kelulusan kredit dan pengurusan aduan

3. Utamakan Kepercayaan & Ketelusan

Saya cukup yakin: di Asia, kepercayaan adalah mata wang utama hubungan pelanggan–institusi kewangan.

Jadi:

  • Jelaskan secara terbuka kepada pelanggan bila AI digunakan
  • Beri ruang untuk semakan manusia bila pelanggan tidak bersetuju dengan keputusan AI
  • Pantau bias – contohnya, pastikan model tak mendiskriminasi kelompok tertentu secara halus

Kes Aventur menunjukkan bahawa anda boleh agresif dalam inovasi, selagi jujur dalam cara AI digunakan dan bersedia diaudit.

Masa Depan AI Kewangan: Apa Makna Kes Aventur Untuk Malaysia?

Penyertaan Aventur dalam FCA Supercharged Sandbox ialah isyarat jelas bahawa era AI kewangan yang dikawal selia dengan serius sudah bermula.

Bagi Malaysia, di mana bank-bank besar sudah memperuntukkan bajet besar untuk transformasi digital dan AI, beberapa perkara sudah pun nyata:

  • AI akan jadi tulang belakang keputusan kredit, pengesanan penipuan dan analitik pelanggan
  • Pengawal selia akan semakin tegas terhadap explainability, fairness dan perlindungan pengguna
  • Pemain yang berani masuk “sandbox” lebih awal – sama ada bersama BNM, SC atau inisiatif dalaman – akan lebih bersedia bila peraturan AI menjadi lebih spesifik

Saya rasa inilah masa terbaik untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia bertanya soalan yang sedikit berani pada diri sendiri:

“Adakah kita sedang gunakan AI hanya untuk kecekapan dalaman, atau kita sedang bina AI yang patuh, telus dan cukup dipercayai untuk berdiri di hadapan pelanggan – dan pengawal selia?”

Kalau jawapannya masih kabur, kes Aventur ini patut dijadikan titik mula perbualan serius dalam mesyuarat strategi 2026 anda.