Pelantikan Ankur Sehgal sebagai CEO CTOS boleh mempercepat penggunaan AI dalam kredit, fraud dan risiko di Malaysia. Begini kesannya kepada bank dan fintech.
CEO Baharu CTOS & Masa Depan AI Kredit Malaysia
Pada tahun 2025, CTOS muncul sebagai antara pemain paling kritikal dalam ekosistem kewangan digital Malaysia. Hampir setiap pinjaman bank, kad kredit atau sewa beli kereta menyentuh data atau skor kredit yang berkait dengan CTOS. Pelantikan Ankur Sehgal sebagai Group CEO CTOS berkuat kuasa 03/03/2026 bukan sekadar berita korporat – ini petunjuk hala tuju baharu untuk AI dalam perkhidmatan kewangan di Malaysia.
Ini penting kerana bank, insurans dan fintech di Malaysia sedang melabur besar dalam AI untuk penilaian kredit, pengesanan penipuan, pemodelan risiko dan automasi proses pinjaman. CTOS berada tepat di tengah arus ini. Bila pemain tengah berubah kapten, corak permainan untuk seluruh liga juga boleh berubah.
Dalam artikel ini, saya akan ulas:
- Kenapa latar belakang Ankur penting untuk agenda AI dan digital CTOS
- Bagaimana ini boleh mengubah cara bank dan fintech menggunakan data dan AI
- Implikasi praktikal kepada pengurus risiko, CIO, CTO dan founder fintech yang bergantung pada CTOS
Siapa Ankur Sehgal dan Kenapa Industri Perlu Ambil Peduli
Pelantikan Ankur ke CTOS bukan pertaruhan rawak. Profil beliau sangat selari dengan AI dalam perbankan dan pengurusan risiko.
Ringkas tentang pengalaman Ankur:
- 20 tahun dalam perbankan digital, produk & strategi, kredit runcit, pengurusan risiko, data & analitik
- Pernah berkhidmat di Singapura, Malaysia, Filipina, Vietnam, Kemboja dan Amerika Syarikat
- Senior Managing Director, Digital Business di CIMB Bank Malaysia
- Ahli Lembaga Pengarah CIMB Bank Cambodia
- Pernah jadi Chief Business & Strategy Officer di CIMB Bank Philippines
- Pernah memegang peranan kanan di AmBank, OCBC, UOB dan JP Morgan Chase
Yang membuat profil beliau menarik untuk agenda AI:
- Di CIMB Philippines, beliau memacu transformasi bank tersebut menjadi bank digital utama, termasuk:
- Membina produk digital hujung-ke-hujung
- Menyusun ekosistem rakan kongsi (marketplace, e‑wallet, telco dan lain-lain)
- Membangunkan alternative credit decisioning – iaitu guna data alternatif melepasi slip gaji dan CCRIS
- Mengimplementasi sistem kutipan hutang dan pencegahan penipuan berasaskan AI
- Mempertingkatkan keupayaan data dan analitik secara menyeluruh
Dalam dunia sebenar, orang yang pernah:
- Guna AI untuk collections (siapa patut dihubungi, bila, melalui saluran apa)
- Reka fraud engine berasaskan machine learning
- Dan bina end‑to‑end digital journey
…ialah orang yang faham sangat jelas apa yang bank dan fintech perlukan daripada sebuah syarikat seperti CTOS.
“CTOS memainkan peranan penting dalam pemerkasaan inklusi kewangan, pemberian kredit bertanggungjawab dan kepercayaan digital,” kata Ankur.
Ayat ini bukan klise PR semata-mata. Ia rangkum tiga agenda besar di mana AI dan data jadi enjin utama.
Dari Bureau Kredit ke Platform AI Risiko: Hala Tuju Logik CTOS
Jika kita lihat tren global, banyak credit bureau bergerak dari model tradisional kepada platform risiko dan data berasaskan AI. Malaysia tak terkecuali.
CTOS sudah pun terlibat dalam beberapa inisiatif AI, contohnya kerjasama dengan bank untuk sistem pinjaman pintar. Dengan CEO baharu yang berlatarbelakangkan digital & risiko, hala tuju logik CTOS beberapa tahun akan datang mungkin termasuk:
1. Skor Kredit Generasi Baharu Berasaskan AI
Skor kredit tradisional banyak bergantung pada:
- Sejarah pinjaman
- Rekod bayaran
- Had kredit dan penggunaan
Masalahnya, ramai rakyat Malaysia – terutama gig workers, peniaga mikro, dan belia – kurang data kredit formal. Di sini AI dan data alternatif jadi senjata utama.
CTOS di bawah kepimpinan Ankur berpotensi:
- Menggabungkan data alternatif (corak transaksi e‑wallet, bil utiliti, tingkah laku digital yang patuh undang-undang privasi) dalam pemodelan risiko
- Menggunakan model machine learning untuk meramal kebarangkalian gagal bayar dengan lebih tepat untuk segmen yang selama ini dianggap “thin-file”
- Menjana skor mikro khusus untuk:
- Pembiayaan BNPL
- Micro-loan peniaga e-dagang
- Credit line dalam super apps
Jika ini berlaku secara teratur dan patuh garis panduan, bank dan fintech akan:
- Boleh meluaskan pasaran tanpa menaikkan risiko buta-buta
- Mengurangkan kebergantungan pada “rule-based scoring” yang kasar
2. AI untuk Pengesanan Penipuan Masa Nyata
Ankur pernah memimpin fraud operations dan sistem AI-driven fraud. Itu sangat relevan bila CTOS ingin bergerak ke:
- Pengesanan permohonan pinjaman mencurigakan secara masa nyata
- Analitik corak identity fraud merentas bank, e‑wallet dan fintech
Bayangkan senario biasa di Malaysia:
- Seseorang guna identiti palsu memohon pinjaman peribadi di tiga institusi berbeza dalam masa 24 jam
- Tanpa “network view”, setiap institusi hanya nampak sebahagian kecil cerita
CTOS, dengan data rentas institusi dan model AI yang baik, boleh:
- Menghantar isyarat risiko kepada bank dan fintech pada saat permohonan dihantar
- Mengurangkan approval palsu dan kerugian fraud
- Menjimatkan jutaan ringgit kerugian setahun, terutama untuk pinjaman runcit dan BNPL
3. Platform Risiko Sebagai Perkhidmatan (Risk-as-a-Service)
Kebanyakan bank besar di Malaysia mampu bina pasukan data saintis sendiri. Tapi:
- Bank sederhana, koperasi, syarikat insurans kecil, dan kebanyakan fintech pemula tak ada bajet dan kepakaran yang sama
Di sinilah CTOS boleh mengisi jurang:
- Menyediakan API risiko dan skor AI yang sedia pakai
- Menawarkan platform risiko SaaS untuk:
- Penilaian kredit automatik
- Pemantauan portfolio (early warning system)
- Penentuan had kredit dinamik
- Menyertakan dashboard dan analitik yang mudah faham untuk pasukan pengurusan risiko
Ankur yang pernah “di sebelah bank” tahu:
- Di mana friction sebenar
- Data apa yang berguna dan apa yang cuma kosmetik
- Bagaimana hendak reka produk risiko yang bank sanggup bayar
Apa Maksudnya Untuk Bank, Insurans dan Fintech di Malaysia
Bagi pemain industri, soalan penting bukan hanya “siapa CEO”, tetapi “apa kesannya pada strategi AI kami?”
1. CIO/CTO Bank: Masa Sesuai Reka Semula Seni Bina Risiko
Bank yang serius tentang AI dalam kredit dan fraud boleh gunakan perubahan di CTOS sebagai masa sesuai untuk:
- Semak semula integrasi API:
- Pastikan sambungan ke CTOS cukup fleksibel untuk modul baharu seperti model AI, skor alternatif, atau data tambahan
- Rancang seni bina data yang lebih terbuka:
- Supaya mudah memadukan data CTOS dengan data dalaman (transaksi, demografik, digital behaviour)
- Uji konsep bersama (co-creation) dengan CTOS:
- POC untuk model risiko khas bagi produk tertentu (contohnya pinjaman SME, pembiayaan Islamik, kad kredit pelajar)
Bank yang bergerak awal biasanya akan dapat:
- Precision lebih baik dalam approval
- NPL lebih terkawal
- Pengalaman pelanggan yang lebih lancar (kurang dokumen manual)
2. Pengurus Risiko & Kredit: Dari “Polisi Statik” ke “Strategi Dinamik”
Dengan AI dan data lanjutan, pengurusan risiko boleh bergerak dari:
- Polisi yang disemak setahun sekali kepada
- Strategi berasaskan data hidup yang dikemas kini secara berkala
Bagaimana CTOS boleh membantu di bawah kepimpinan baharu:
- Model skor yang mudah “recalibrate” mengikut kitaran ekonomi
- Segmentasi pelanggan berdasarkan tingkah laku sebenar, bukan hanya gaji & jawatan
- Early warning untuk:
- Pelanggan yang menunjukkan tanda awal tekanan kewangan
- Portfolio dengan kenaikan risiko dalam kluster tertentu (contoh, sektor pekerjaan, kawasan geografi)
3. Founder Fintech & BNPL: Kurang Tebal Kos, Lebih Pantaf Risiko
Fintech, BNPL dan startup insurtech sering:
- Mahu proses onboarding pantas
- Tapi tak mampu bina infrastruktur risiko setaraf bank besar
Dengan CTOS yang lebih fokus pada AI dan produk digital:
- Startup boleh plug‑and‑play modul risiko melalui API
- Kurang perlu melabur awal dalam pasukan data saintis besar
- Boleh fokus pada:
- Pengalaman pengguna
- Pembangunan produk
- Strategi pertumbuhan
Ini selari dengan apa yang kita nampak dalam laporan fintech Malaysia kebelakangan ini:
- 6.5 juta pengguna BNPL dan kebanyakannya bergantung pada beberapa penyedia utama.
- Penyedia kecil perlu alat risiko yang lebih pintar untuk kekal kompetitif tanpa menanggung kerugian kredit melampau.
AI, Inklusi Kewangan dan Tanggungjawab: Garis Halus yang CTOS Perlu Jaga
Setiap kali kita bercakap tentang AI + data + skor kredit, dua isu besar akan timbul: privasi dan kewajaran (fairness).
Dengan mandat Ankur yang menekankan financial inclusion dan responsible lending, CTOS perlu imbangkan tiga perkara:
1. Inklusi Kewangan melalui Data Alternatif
Untuk ramai rakyat Malaysia yang:
- Bekerja sendiri
- Bekerja gig
- Tiada slip gaji tetap
…AI dan data alternatif boleh:
- Buka pintu kredit yang sebelum ini tertutup
- Benarkan bank menilai risiko lebih tepat berbanding “blacklist” semata-mata
Tetapi, ini hanya baik jika:
- Model tak menghukum berdasarkan faktor yang tak adil (contoh, lokasi secara kasar tanpa konteks lain)
- Pelanggan jelas diberitahu bagaimana data mereka digunakan
2. Risiko “Bias” Dalam Model AI
Model AI hanya sebaik data yang diberi. Jika data sejarah penuh dengan bias:
- Segmen tertentu mungkin mendapat skor lebih rendah walaupun berdisiplin
CTOS, sebagai pemain tengah industri, berada dalam posisi unik untuk:
- Mengamalkan governance model AI yang telus
- Bekerjasama dengan bank dan regulator untuk:
- Menetapkan garis panduan penggunaan data
- Menguji bias secara berkala
3. Kepercayaan Digital Sebagai Aset Utama
Tanpa kepercayaan, tak ada siapa akan rela kongsi data.
CTOS perlu pastikan:
- Pelanggan faham hak mereka berkenaan data kredit
- Proses pembetulan rekod lebih mudah dan pantas
- Komunikasi jelas dalam Bahasa Melayu dan bahasa lain yang relevan, bukan hanya “legalese” Inggeris
Jika ini diurus dengan baik, AI bukan ancaman, tetapi pemungkin kepada sistem kredit yang lebih adil dan inklusif.
Langkah Seterusnya Untuk Pemain Industri: Dari Teori ke Pelaksanaan
Jika anda berada dalam bank, syarikat insurans atau fintech di Malaysia, pelantikan CEO baharu CTOS ini sebenarnya peluang.
Beberapa tindakan praktikal yang boleh diambil dalam 3–6 bulan akan datang:
-
Review strategi AI risiko dalaman
- Di mana anda bergantung pada skor tradisional sahaja?
- Di mana anda boleh menguji model AI baharu bersama CTOS?
-
Audit integrasi CTOS sedia ada
- Adakah integrasi anda cukup modular untuk menambah produk baharu CTOS nanti?
- Adakah data CTOS digunakan sepenuhnya dalam pemodelan dalaman atau sekadar “checkbox compliance”?
-
Rancang use case berimpak tinggi
Fokus kepada 2–3 kegunaan AI yang jelas ROI:- Pengesanan fraud permohonan pinjaman
- Optimasi approval rate tanpa menaikkan NPL
- Early warning untuk portfolio kad kredit atau BNPL
-
Wujudkan dialog awal dengan CTOS
- Bincang roadmap produk mereka selepas Ankur masuk
- Kenal pasti peluang co-creation untuk segmen pelanggan anda
Dalam siri “AI dalam Perkhidmatan Kewangan (Bank, Insurans, Fintech)” ini, satu corak yang berulang ialah: organisasi yang menang bukan semestinya yang paling besar, tetapi yang paling cepat guna AI secara bijak. Pelantikan CEO baharu di CTOS berpotensi mempercepat atau melambatkan perjalanan itu – bergantung sejauh mana industri bersedia menyambut peluang ini.
Jika organisasi anda sedang menilai semula strategi AI untuk 2026, ini masa yang baik untuk bertanya secara jujur:
“Adakah kita hanya gunakan CTOS sebagai sumber data… atau sebagai rakan strategik AI risiko yang sebenar?”
Jawapan kepada soalan itu akan banyak menentukan kedudukan anda dalam landskap kewangan digital Malaysia tiga tahun akan datang.