Bank Islam tambah ciri suara dalam BIMB Biz untuk pengesahan DuitNow QR masa nyata. Kurangkan ragu, tingkatkan data, dan buka jalan kepada pembiayaan pintar PKS.
Teknologi suara dalam BIMB Biz: kecil pada skrin, besar pada operasi
Di gerai makan, pasar malam atau bazar Ramadan, masa paling sibuk ialah bila pelanggan beratur panjang dan bunyi notifikasi telefon tenggelam dengan suara orang dan muzik latar. Inilah punca ramai peniaga kecil ragu-ragu dengan pembayaran QR – takut transaksi tak masuk, tapi pelanggan dah berlalu pergi.
Bank Islam cuba potong masalah itu dari akar. Melalui aplikasi BIMB Biz, bank ini memperkenal ciri Payment to Voice: setiap transaksi DuitNow QR yang berjaya akan diumumkan melalui makluman suara masa nyata, tanpa perlu beli soundbox khas.
Ini nampak simple, tapi untuk dunia AI dalam perkhidmatan kewangan, langkah macam ini adalah bukti jelas bagaimana teknologi – termasuk elemen kecerdasan buatan dan automasi masa nyata – boleh terus menyentuh operasi harian peniaga mikro dan PKS.
Dalam siri "AI dalam Perkhidmatan Kewangan" ini, kita tengok bagaimana satu ciri kecil dalam aplikasi perbankan Islam sebenarnya berkait rapat dengan transformasi digital, pengalaman pelanggan, dan masa depan pembayaran pintar di Malaysia.
Apa sebenarnya ciri Payment to Voice dalam BIMB Biz?
Payment to Voice ialah fungsi dalam aplikasi BIMB Biz yang:
- Memberi makluman suara secara langsung setiap kali pembayaran DuitNow QR berjaya
- Beroperasi tanpa sebarang peranti tambahan seperti soundbox
- Tidak dikenakan caj tambahan kepada peniaga
- Boleh dihantar kepada sehingga lima orang juruwang pada masa yang sama
- Pada masa yang sama, pemilik bisnes juga menerima notifikasi bayaran selesai
Secara praktikal, ini bermaksud gerai nasi lemak, kedai makan, atau peniaga bazar hanya perlu:
- Guna telefon atau tablet sedia ada
- Instal atau kemas kini aplikasi BIMB Biz
- Aktifkan ciri Payment to Voice
Setiap kali pelanggan bayar menggunakan DuitNow QR, sistem akan mengesahkan bayaran dan mengeluarkan pengumuman suara – contohnya, "Pembayaran diterima" – supaya juruwang dan pemilik bisnes yakin transaksi sah tanpa perlu sentiasa tenung skrin.
BIMB Biz sendiri bukan pemain baru. Aplikasi ini dilancarkan pada Julai 2021, dan sehingga Oktober 2025 sudah mencatat kira-kira 15,000 pengguna aktif dengan jumlah transaksi mencecah RM1.2 bilion. Payment to Voice hanyalah satu lagi batu bata dalam pelan jangka panjang Bank Islam membina ekosistem perniagaan digital berasaskan Syariah.
Kenapa ciri suara ini penting untuk peniaga mikro dan PKS?
Makluman suara untuk pembayaran QR mungkin nampak remeh bagi bank besar atau fintech yang sibuk bercerita tentang AI dan data besar. Tapi untuk peniaga mikro, inilah beza antara yakin dengan QR atau kembali ke tunai.
1. Hilang notifikasi, hilang keyakinan
Ramai peniaga kecil bergantung pada:
- Notifikasi push di telefon
- Semakan manual baki akaun
Dalam suasana bising atau bila line internet tak stabil, notifikasi boleh:
- Sampai lewat
- Tak kedengaran
- Terlepas begitu sahaja bila skrin dikunci
Akibatnya, akan timbul situasi tegang:
- Pelanggan kata dah bayar
- Peniaga tak nampak transaksi
- Barisan makin panjang
- Peniaga mula rasa waswas terhadap pembayaran QR
Dengan suara yang terus mengesahkan transaksi, kebergantungan pada semakan manual berkurang dan kepercayaan terhadap sistem pembayaran digital meningkat.
2. Kurangkan kos operasi, terutama untuk bisnes kecil
Banyak penyedia pembayaran digital di pasaran menyediakan soundbox khas untuk mengumumkan transaksi. Selalunya ada:
- Kos sewa atau pembelian peranti
- Kos penyelenggaraan
- Risiko hilang atau rosak
Payment to Voice memanfaatkan peranti sedia ada (Android, iOS, Huawei) dan datang tanpa caj tambahan. Untuk peniaga kecil yang margin nipis – contohnya gerai burger, peniaga pasar malam, atau penjual di karnival – setiap kos bulanan yang dapat dijimatkan memang terasa.
3. Sesuai dengan konteks tempatan Malaysia
Bank Islam mensasarkan pertumbuhan pengguna 50% dalam setahun, khususnya dalam kalangan:
- Pengusaha gerai dan warung
- Kedai makan kecil
- Peniaga pasar malam dan bazar
- Vendor festival dan karnival
- Ejen kutipan zakat
Segmen ini bukanlah heavy tech users. Mereka perlukan sesuatu yang mudah, jelas, dan terus berfungsi. Makluman suara yang "terus bercakap" bila duit masuk jauh lebih meyakinkan daripada graf cantik dalam dashboard yang jarang dibuka.
Di mana AI masuk dalam cerita Payment to Voice?
Orang selalu sangka AI hanya wujud bila ada chatbot, robo-advisor, atau analisis data yang sangat kompleks. Sebenarnya, AI dalam perbankan banyak tersembunyi di belakang tabir – termasuk dalam ciri seperti Payment to Voice.
1. Pengesanan transaksi masa nyata
Di belakang satu pengumuman suara, ada beberapa lapis logik pintar:
- Sistem perlu mengesahkan transaksi DuitNow QR dengan pantas dan tepat
- Menapis percubaan transaksi mencurigakan atau duplikasi
- Memastikan hanya transaksi yang betul-betul berjaya dihebahkan melalui suara
Di sinilah komponen seperti peraturan automatik (rules engine) dan, dalam persekitaran yang lebih maju, model AI untuk pemantauan penipuan (fraud monitoring) digunakan. Bank yang sudah matang dalam AI akan mengkaitkan semua data ini untuk:
- Kenal pasti corak transaksi luar biasa
- Asingkan transaksi risiko tinggi
- Menyesuaikan paras kawalan mengikut jenis perniagaan
2. Personalisasi pengalaman peniaga
Langkah awal mungkin hanya suara standard, tapi hala tuju industri jelas:
Aplikasi perbankan perniagaan akan menjadi pembantu digital berkuasa AI yang faham pola jualan dan operasi setiap peniaga.
Bayangkan beberapa perkembangan logik selepas ini:
- Nada atau bahasa makluman suara yang boleh dilaraskan mengikut bahasa pilihan peniaga
- Cadangan automatik apabila jualan harian capai sasaran tertentu (contoh: cadangan simpanan automatik ke akaun lain)
- Peringatan pintar bila ada kejanggalan dalam aliran tunai harian berbanding corak biasa
Semuanya berasaskan data transaksi yang dikumpul secara konsisten – yang sekarang bermula dengan transaksi DuitNow QR melalui BIMB Biz.
3. Data transaksi sebagai asas skor kredit PKS
Satu aspek yang ramai terlepas pandang:
Setiap transaksi yang direkodkan BIMB Biz membantu peniaga membina sejarah kredit secara formal.
Untuk peniaga mikro yang biasanya:
- Tak ada penyata kewangan lengkap
- Tak guna sistem akaun profesional
- Banyak urusan secara tunai
Data transaksi melalui aplikasi seperti BIMB Biz akan:
- Menunjukkan corak jualan harian/mingguan
- Buktikan kestabilan aliran tunai
- Menjadi asas penilaian kredit automatik berasaskan data (AI credit scoring) di masa depan
Di sinilah Payment to Voice memainkan peranan tidak langsung: bila peniaga lebih yakin dan selesa guna QR, jumlah transaksi digital naik, dan data yang terkumpul menjadi lebih kukuh. Itu membuka pintu kepada produk pembiayaan Syariah yang lebih tepat dan pantas diluluskan.
Apa yang membezakan pendekatan Bank Islam berbanding bank lain?
Banyak bank bercakap tentang digital, tapi tak semua benar-benar "turun padang" ke gerai dan pasar malam. Pada saya, ada beberapa perkara yang agak menonjol dalam strategi Bank Islam:
1. Fokus pada keperluan dunia sebenar peniaga kecil
Kenyataan Group Chief Business Officer Runcit Bank Islam, Mizan Masram, sangat tepat sasaran:
"Teknologi sepatutnya memudahkan operasi perniagaan, bukan menambah beban. Setiap peniaga, tanpa mengira saiz atau lokasi, layak dapat penyelesaian yang praktikal, selamat dan berpatutan."
Ini berbeza dengan pendekatan sesetengah institusi kewangan yang suka bermula dengan teknologi dahulu, kemudian baru fikir siapa yang akan guna. Di sini, Bank Islam jelas bermula dengan masalah peniaga mikro dan PKS, kemudian mencari fungsi teknologi yang betul-betul menjawab masalah itu.
2. Kombinasi Syariah, digital dan inklusif
Sebagai bank Islam, Bank Islam ada mandat tambahan:
- Memastikan produk patuh Syariah
- Pada masa sama, inklusif dan mudah diakses
BIMB Biz dan Payment to Voice menyokong:
- Penerimaan pembayaran tanpa tunai yang mudah
- Rekod transaksi yang lebih telus
- Jejak kewangan yang memudahkan peniaga kecil menyertai ekonomi digital tanpa mengorbankan prinsip Syariah
Dalam konteks AI dalam perkhidmatan kewangan, ini menunjukkan bahawa perbankan Islam bukan ketinggalan. Malah, ada kelebihan tersendiri bila digabungkan dengan data dan automasi yang diurus secara beretika.
3. Strategi jangka panjang, bukan sekadar ikut trend
Dengan sasaran menambah pengguna BIMB Biz sebanyak 50% dalam setahun, terutama dalam segmen peniaga kecil, Bank Islam jelas melihat:
- Pembayaran QR sebagai pintu masuk utama ke hubungan perbankan yang lebih luas
- Data transaksi sebagai bahan utama untuk penawaran produk lain – pembiayaan, insurans Takaful, produk simpanan dan sebagainya
Pendekatan ini lebih mampan berbanding hanya menambah satu lagi aplikasi "cantik" yang sukar dibezakan daripada pesaing.
Panduan praktikal: bagaimana peniaga boleh maksimumkan BIMB Biz & Payment to Voice
Untuk peniaga mikro dan PKS yang mahu manfaatkan teknologi ini, ada beberapa langkah praktikal yang wajar dibuat.
1. Jadikan pembayaran QR sebagai saluran utama
Bukan sekadar "ada" QR di kaunter, tapi benar-benar galakkan penggunaannya:
- Letak kod DuitNow QR di tempat jelas
- Latih staf untuk tanya: "Nak bayar QR ke tunai?" (bukan terus anggap tunai)
- Guna makluman suara sebagai pengesahan utama di waktu sibuk
Lebih banyak transaksi digital, lebih kuat data perniagaan anda.
2. Gunakan rekod transaksi untuk urus aliran tunai
Dalam BIMB Biz, data transaksi boleh membantu anda:
- Bezakan jualan mengikut hari dan masa
- Kenal pasti waktu puncak untuk tambah staf
- Rancang pembelian stok berdasarkan pola jualan sebenar, bukan anggaran rasa-rasa
Jika digabungkan dengan alat analitik berasaskan AI (yang makin banyak ditawarkan bank dan fintech), anda boleh:
- Nampak ramalan jualan (sales forecast)
- Dapat amaran awal bila aliran tunai mula ketat
3. Sedia untuk produk pembiayaan berasaskan data
Bila sejarah transaksi mula konsisten, anda akan:
- Lebih mudah memenuhi syarat dokumentasi bank
- Dilihat sebagai pelanggan yang "boleh dianalisis" secara data-driven
Ini adalah asas kepada:
- Proses pembiayaan mikro yang lebih pantas
- Produk yang disesuaikan mengikut pola bisnes (contoh: kemudahan kredit musiman untuk bulan Ramadan, musim cuti sekolah dan sebagainya)
Masa depan: daripada makluman suara kepada pembantu bisnes berkuasa AI
Ciri Payment to Voice hari ini mungkin hanya mengumumkan pembayaran. Tapi jika kita lihat trend AI dalam perbankan dan fintech, hala tujunya agak jelas.
Dalam beberapa tahun akan datang, tak pelik kalau aplikasi seperti BIMB Biz:
- Menggunakan AI generatif untuk menjawab soalan peniaga tentang jualan hari ini berbanding semalam
- Menyediakan ringkasan harian automatik: jumlah jualan, produk paling laris, caj transaksi, dan cadangan tindakan esok
- Mengesan corak luar biasa dalam transaksi (contoh: refund luar biasa banyak) dan memberi amaran awal
- Menjadi antara input utama dalam model skor kredit PKS berasaskan tingkah laku transaksi sebenar
Payment to Voice ialah langkah kecil ke arah ekosistem itu:
- Ia menjadikan pembayaran digital rasa lebih "hidup" dan boleh dipercayai
- Ia menggalakkan peniaga kekal dalam saluran transaksi rasmi dan boleh dianalisis
- Ia menunjukkan perbankan Islam mampu memanfaatkan teknologi dengan cara yang praktikal, bukan sekadar slogan
Bagi pengurus bank, fintech, atau pemain insurans yang mengikuti siri "AI dalam Perkhidmatan Kewangan", kisah BIMB Biz ini adalah satu peringatan penting:
Transformasi AI yang berjaya selalunya bermula dengan satu masalah kecil pelanggan yang diselesaikan dengan sangat baik.
Untuk peniaga pula, soalnya mudah: kalau telefon yang anda guna hari-hari sudah boleh mengesahkan setiap bayaran masuk secara lantang dan jelas, kenapa masih ragu-ragu untuk jadikan pembayaran digital sebagai tunjang bisnes?