Aventur, FCA Sandbox dan Masa Depan AI Kewangan

AI dalam Perkhidmatan Kewangan (Bank, Insurans, Fintek)••By 3L3C

Aventur sertai FCA Supercharged Sandbox dan tunjuk cara AI boleh beri nasihat kewangan patuh dan telus. Ini pelajaran penting untuk bank, insurans dan fintech Malaysia.

AI kewanganregulatory sandboxfintech Malaysiapematuhan kewangannasihat kewangan digital
Share:

Aventur, FCA Sandbox dan hala tuju baharu AI kewangan

Lebih 60% institusi kewangan global kini sedang menguji atau menggunakan AI untuk pematuhan, pengurusan risiko dan khidmat nasihat kewangan. Satu contoh terbaharu yang menarik perhatian ialah pemilihan platform kesejahteraan kewangan Aventur ke dalam Supercharged Sandbox anjuran Financial Conduct Authority (FCA) di UK pada 10/12/2025.

Ini bukan sekadar berita tentang satu lagi fintech masuk sandbox. Ia petunjuk jelas bagaimana regulator besar seperti FCA mahu AI digunakan secara bertanggungjawab, terutama dalam ruang nasihat kewangan runcit yang sensitif. Untuk bank, syarikat insurans dan fintech di Malaysia, langkah ini memberi gambaran praktikal bagaimana inovasi AI boleh digabungkan dengan kawal selia – bukan bertembung dengannya.

Dalam siri "AI in Financial Services" ini, saya nak kupas apa yang Aventur buat dalam sandbox FCA, kenapa ia relevan kepada pasaran Malaysia, dan apa pelajaran praktikal untuk pasukan pengurusan risiko, pematuhan dan inovasi digital di institusi kewangan tempatan.

Apa sebenarnya Aventur buat dalam FCA Supercharged Sandbox?

Ringkasnya, Aventur menggunakan AI untuk menutup jurang nasihat kewangan (advice gap) dengan cara yang patuh, boleh diterangkan dan mampu dicapai oleh pengguna biasa.

Platform mereka ada dua lapisan utama:

  • Platform terus kepada pengguna (direct-to-consumer):

    • Pengguna boleh memodelkan senario kewangan (contoh: "kalau saya tambah simpanan RM200 sebulan, bila saya boleh capai RM100k?").
    • Fokus kepada financial wellbeing – bukan sekadar pelaburan, tapi kestabilan dan matlamat hidup.

  • Penyelesaian untuk institusi kewangan:

    • Membantu bank dan firma kewangan memenuhi tanggungjawab terhadap pengguna (Consumer Duty) secara konsisten dan pada skala besar.
    • Menjana cadangan sedia pakai (ready-made suggestions) untuk kumpulan pengguna tertentu, dengan penjelasan yang jelas bagaimana cadangan itu dijana.

Dalam sandbox FCA, Aventur akan:

  1. Buktikan AI boleh beri bimbingan kewangan yang patuh dan boleh diterangkan untuk pelbagai segmen pengguna – tanpa kos tinggi seperti nasihat manusia satu-ke-satu.
  2. Mengoperasikan rangka kerja "targeted support" FCA – iaitu sokongan khusus untuk kumpulan pengguna yang mempunyai keperluan serupa (contoh: pesara awal, pelanggan B40, peminjam pinjaman pelajaran).
  3. Menguji AI yang boleh dipercayai dalam batas regulasi dengan infrastruktur daripada NayaOne dan NVIDIA AI Enterprise.

Stacey Body, CEO Aventur, menyifatkan ini sebagai "detik penentu" bagaimana AI digunakan dalam kewangan – bukan untuk menggantikan penasihat, tetapi untuk membantu orang ramai membuat keputusan yang lebih baik, dengan selamat dan telus.

Kenapa model sandbox FCA ini penting untuk Malaysia?

Jawapannya jelas: arah tuju FCA hari ini sering menjadi rujukan global esok. Banyak regulator Asia, termasuk Bank Negara Malaysia (BNM) dan Suruhanjaya Sekuriti (SC), memerhati dengan rapat pendekatan UK terhadap AI, pematuhan dan perlindungan pengguna.

Beberapa persamaan yang patut kita ambil serius:

  1. Fokus kepada AI yang "explainable" dan boleh diaudit
    FCA menekankan AI yang boleh dijelaskan (explainable AI). Malaysia juga bergerak ke arah yang sama – mana-mana model AI untuk skor kredit, pengunderaitan insurans atau cadangan pelaburan perlu:

    • Boleh diterangkan kepada pelanggan dalam bahasa mudah.
    • Boleh diaudit oleh regulator dan pasukan pematuhan dalaman.

  2. Pendekatan sandbox sebagai ruang "uji dan belajar"
    UK ada Supercharged Sandbox; Malaysia ada pelbagai inisiatif sandbox dan "regulatory pilot" di bawah BNM dan SC. Pengajaran paling besar dari Aventur:

    • Sandbox bukan hanya untuk produk baharu, tetapi juga untuk cara baharu memenuhi kehendak regulasi menggunakan AI.
    • Institusi tradisional pun patut lihat sandbox sebagai ruang untuk bereksperimen dengan model risiko, nasihat digital dan automasi pematuhan – bukan tinggalkan kepada fintech semata-mata.

  3. Jurang nasihat kewangan juga wujud di Malaysia
    Dalam konteks Malaysia:

    • Ramai rakyat masih bergantung pada "nasihat" dari rakan, keluarga atau media sosial tentang pinjaman, pelaburan dan takaful.
    • Penasihat berlesen cenderung fokus kepada segmen lebih berada, sebab kos servis tinggi.

    Model Aventur menunjukkan bagaimana AI boleh memurahkan kos nasihat, sambil kekal dalam rangka kawal selia. Ini tepat dengan keperluan pasaran Malaysia menjelang 2026–2027, di mana tekanan kos dan jangkaan digital pelanggan akan makin meningkat.

Bagaimana Aventur gabungkan AI, pematuhan dan pengalaman pengguna

Kekuatan Aventur bukan sekadar "guna AI". Ramai boleh guna AI; yang susah ialah menggabungkannya dengan pematuhan dan UX yang manusiawi.

1. AI yang boleh diterangkan (explainable AI)

Dalam perkhidmatan kewangan, AI yang hebat tapi tak boleh diterangkan ialah liabiliti.

Pendekatan seperti Aventur biasanya melibatkan:

  • Model yang direka untuk telus: gunakan algoritma yang boleh dipecah kepada faktor yang difahami, bukan hanya "black box".
  • Penjelasan mesra pengguna: contoh, "Cadangan kami supaya anda tingkatkan sumbangan simpanan 10% adalah kerana…" bersama faktor seperti pendapatan, umur, matlamat dan risiko.
  • Log audit lengkap: setiap cadangan AI ada rekod faktor dan versi model, supaya pasukan pematuhan boleh semak semula jika wujud aduan atau semakan regulator.

Untuk bank dan insurans di Malaysia, inilah asas kalau anda nak guna AI untuk:

  • Skor kredit automatik.
  • Pengurusan limit kad kredit.
  • Cadangan pelan takaful/pelaburan berasaskan profil pelanggan.

2. "Ready-made suggestions" untuk kumpulan pelanggan

FCA bercakap tentang continuum of support – bukan semua orang perlukan penasihat manusia, tapi semua orang patut ada sokongan kewangan yang munasabah.

Aventur menyokong visi ini dengan konsep:

  • Cadangan pra-sedia (ready-made suggestions) untuk kumpulan tertentu, contohnya:
    • Pelanggan berumur 25–35 dengan pinjaman pelajaran aktif.
    • Pelanggan bakal bersara dalam 5–10 tahun.
    • Pelanggan dengan baki kad kredit tinggi.
  • Cadangan AI boleh dihantar melalui aplikasi mudah alih, portal online atau notifikasi, dengan:
    • Penerangan mengapa mereka menerima cadangan itu.
    • Langkah seterusnya yang jelas: bayar baki tertentu, ubah aliran simpanan, semak semula pelan perlindungan.

Dalam konteks Malaysia, bank dan fintech boleh adaptasi pendekatan sama untuk:

  • Program pengurusan hutang kad kredit.
  • Pendidikan kewangan untuk pelanggan B40 dan M40.
  • Cadangan caruman tambahan untuk persaraan (contoh: PRS, pelaburan patuh syariah risiko rendah).

3. Mengimbangi automasi dan sentuhan manusia

Realitinya, AI tak patut berdiri sendiri. Model yang matang nampak seperti ini:

  • AI sebagai barisan pertama: menapis, memprofil dan memberi cadangan asas.
  • Manusia sebagai lapisan kedua: penasihat kewangan atau pegawai bank ambil alih bila:
    • Kes pelanggan kompleks.
    • Nilai transaksi besar.
    • Pelanggan memohon penjelasan terperinci.

Aventur memposisikan platformnya sebagai alat yang menyokong kedua-dua pihak – pengguna dan institusi. Ini selari dengan apa yang banyak bank Malaysia cuba capai: "augmented advisor", bukan "robot ganti manusia".

Tiga pelajaran praktikal untuk institusi kewangan Malaysia

Berikut tiga perkara khusus yang, pada saya, paling relevan kalau anda sedang memikirkan strategi AI untuk 2026:

1. Jadikan pematuhan sebagai komponen reka bentuk, bukan halangan hujung

Aventur tidak menambah "compliance" di akhir pembangunan; mereka bina produk bersama regulator melalui sandbox.

Untuk bank, insurans dan fintech Malaysia:

  • Libatkan pematuhan, risiko dan undang-undang dari fasa reka bentuk model AI.
  • Cadangkan pilihan ujian terhad bersama regulator jika produk menyentuh nasihat, pemeringkatan risiko atau segmen rentan.
  • Dokumentasikan prinsip reka bentuk:
    • Bagaimana bias dikurangkan.
    • Bagaimana keputusan AI dijelaskan.
    • Bagaimana pelanggan boleh mencabar atau merayu keputusan.

2. Fokus kepada "financial wellbeing", bukan hanya jual produk

Aventur membingkaikan dirinya sebagai platform kesejahteraan kewangan, bukan alat jualan semata-mata. Itu lebih meyakinkan regulator dan pengguna.

Untuk pasaran Malaysia, ini boleh diterjemah kepada:

  • Menawarkan simulasi senario dalam aplikasi – "kalau saya bayar RM200 lebih untuk pinjaman rumah, saya jimat berapa tahun?".
  • Tunjuk impak jangka panjang setiap keputusan kewangan, bukan hanya promosi kadar faedah atau sumbangan minima.
  • Guna AI untuk mendidik, bukan sekadar "meng-up-sell".

Institusi yang jujur fokus kepada kesejahteraan pelanggan biasanya:

  • Kurang isu aduan.
  • Lebih mudah membina kepercayaan.
  • Senang berunding dengan regulator untuk percubaan model baharu.

3. Bangunkan strategi AI dua hala: pengguna + institusi

Strategi Aventur jelas menyokong kedua-dua sisi:

  • Pengguna: alat mudah difahami, interaktif, memberi rasa kawalan.
  • Institusi: pematuhan lebih cekap, tanggungjawab pengguna dipenuhi, kos operasi menurun.

Institusi Malaysia juga patut tanya diri sendiri:

  1. Apa satu masalah besar pelanggan yang boleh saya selesaikan dengan AI dalam 12–18 bulan?
    Contoh: kekeliruan tentang hutang, kekurangan simpanan kecemasan, tidak faham risiko pelaburan.

  2. Apa satu beban besar dalaman (operasi/pematuhan) yang boleh dikurangkan dengan AI?
    Contoh: semakan manual transaksi meragukan, laporan pematuhan berulang, dokumentasi nasihat.

Kalau anda boleh reka satu inisiatif AI yang menyentuh kedua-dua soalan ini, kebarangkalian projek itu lulus bajet dan sokongan pengurusan jauh lebih tinggi.

Jalan ke hadapan: Dari FCA ke Kuala Lumpur

Kemasukan Aventur ke FCA Supercharged Sandbox menunjukkan satu perkara penting: AI dan regulasi tidak perlu berada di dua kem yang berlawanan. Dengan reka bentuk yang betul, AI boleh menguatkan objektif regulator – lebih telus, lebih adil, lebih inklusif.

Untuk Malaysia, masa 12–24 bulan akan datang kritikal. Bank besar sudah memperuntukkan bajet besar untuk AI; fintech pula agresif di bahagian pengalaman pengguna. Persoalan sebenar bukan lagi "perlu guna AI atau tidak", tetapi:

Bagaimana anda memastikan AI yang dibina selari dengan kehendak kawal selia, boleh dijelaskan kepada pelanggan, dan benar-benar meningkatkan kesejahteraan kewangan mereka?

Langkah seterusnya yang praktikal untuk mana-mana institusi kewangan di Malaysia:

  1. Audit inisiatif AI semasa – kenal pasti model yang menyentuh pelanggan runcit dan kawasan pematuhan kritikal.
  2. Rangka pelan "explainability" – bagaimana anda akan terangkan keputusan model kepada pelanggan dan regulator.
  3. Pertimbangkan kerjasama sandbox atau pilot kawal selia – jadikan regulator rakan kongsi inovasi, bukan hanya pemerhati.

Siapa yang bergerak awal, dengan pendekatan yang bertanggungjawab, akan berada di hadapan bila AI dalam perkhidmatan kewangan menjadi standard – bukan lagi kelebihan. Aventur sedang menunjukkan satu jalan. Soalnya, apa versi "Aventur" yang anda boleh bina untuk pelanggan Malaysia?

🇲🇾 Aventur, FCA Sandbox dan Masa Depan AI Kewangan - Malaysia | 3L3C