Super App, AI & Kripto: Isyarat Baru Untuk Bank

Pada 2023, lebih 70% transaksi runcit di Malaysia sudah berlaku secara digital. Tapi satu trend yang mula mengubah permainan di Asia — dan kini global — ialah super app: satu aplikasi yang satukan pembayaran, e‑dompet, chat, hiburan, insurans mikro dan pinjaman kecil dalam satu ekosistem.

Pelancaran aplikasi World App oleh Tools for Humanity (syarikat di sebalik projek Worldcoin yang dikaitkan dengan Sam Altman) bawa satu lagi lapis baharu: gabungan AI, kriptowang dan chat disulitkan dalam satu platform, dengan visi membina “real human network” berskala global. Ini bukan sekadar berita teknologi; ini isyarat terus kepada bank, insurans dan fintech tentang bagaimana pelanggan kewangan akan berinteraksi beberapa tahun ke depan.

Dalam siri AI in Financial Services (Banks, Insurance, Fintech) ini, saya nak kupas apa yang World App wakili, kenapa ia penting untuk pemain kewangan di Malaysia, dan apa tindakan praktikal yang wajar diambil sebelum super app AI‑kripto mula mengganggu model sedia ada.

---

1. Apa Sebenarnya Berlaku Dengan World App & “Real Human Network”

World App ialah contoh terkini super app global yang cuba gabungkan:

• Pembayaran kripto (Worldcoin, stablecoin, dsb.)
• Identiti digital berasaskan AI dan pengesahan manusia sebenar
• Chat disulitkan sebagai saluran komunikasi utama
• Fungsi dompet digital dan integrasi perkhidmatan lain

Tools for Humanity mahu membina rangkaian manusia sejati — maknanya, setiap akaun dikaitkan dengan individu sebenar, bukan bot. Dari perspektif kewangan, konsep ini sangat dekat dengan:

• e‑KYC tahap tinggi (pengurangan akaun palsu)
• Fraud prevention berasaskan AI
• Onboarding merentas sempadan untuk produk kewangan digital

Kenapa ini patut menarik minat bank dan fintech Malaysia?

Kerana jika identiti digital global yang sahih dan mudah diguna menjadi standard, bank tak lagi memonopoli status “penjaga identiti” pelanggan. Nilai akan beralih kepada mereka yang pandai guna identiti itu untuk tawar pengalaman yang lebih peribadi, pantas dan selamat.

"Dalam ekosistem super app, hubungan utama pelanggan bukan lagi dengan produk, tapi dengan pengalaman harian yang konsisten dan mesra."

World App cuma satu contoh. Di rantau kita, model seperti Grab, WeChat, Gojek sudah tunjuk bagaimana pembayaran, ride-hailing, dan mikro‑insurans boleh diikat dalam satu pengalaman yang padu. Perbezaannya: World App menambah elemen AI + kripto + identiti global.

---

2. AI Dalam Super App Kewangan: Dari Chatbot Kepada Otak Ekosistem

AI dalam super app kewangan bukan lagi sekadar chatbot. Ia semakin menjadi otak di belakang:

• Cadangan produk (pinjaman, insurans, pelaburan) yang hiper‑terperibadi
• Pengesanan penipuan masa nyata merentas pembayaran, chat dan aktiviti akaun
• Penentuan harga dinamik (contoh: premium insurans berdasarkan tingkah laku)
• Pengurusan risiko kredit mikro yang cepat dan bervolume tinggi

Bagaimana model seperti World App relevan untuk bank & insurans?

1. AI sebagai lapisan identiti & risiko
   Dengan konsep “real human network”, AI boleh:

   • Menyaring akaun palsu sebelum masuk ke sistem bank
   • Menilai risiko berdasarkan corak tingkah laku, bukan hanya dokumen
   • Mengurangkan false positives dalam AML/CFT dan fraud monitoring

2. AI sebagai penasihat mini dalam poket pelanggan
   Bayangkan pengalaman ini dalam konteks Malaysia:

   • Pelanggan Maybank/Bank Islam buka super app yang ada dompet, chat dan pelaburan robo.
   • Mereka tanya secara chat: “Bajet saya RM300 sebulan, apa insurans minimum saya patut ada?”
   • AI jawab berdasarkan profil risiko, komitmen sedia ada, dan produk yang patuh syariah.

3. AI untuk compliance automasi
   Dalam super app dengan chat disulitkan, AI boleh:

   • Menganalisa corak komunikasi (tanpa baca kandungan terperinci) untuk kesan aktiviti mencurigakan
   • Menjana laporan pematuhan secara automatik, siap dengan justifikasi keputusan

Untuk institusi kewangan Malaysia yang sedang melabur besar dalam AI, mesejnya jelas:

Kalau AI anda hanya “tinggal” di chatbot atau satu modul risiko, anda sudah ketinggalan. Dalam ekosistem super app, AI perlu duduk di tengah — menghubungkan identiti, transaksi, risiko dan engagement pelanggan.

---

3. Pembayaran Kripto Dalam Dunia Bank & Fintech Malaysia

Realitinya, peraturan kripto di Malaysia masih ketat dan berhati‑hati. Tapi kripto sudah menjadi sebahagian naratif global dalam fintech dan super app, termasuk dalam World App.

Apa yang bank, fintech dan insurans boleh pelajari, walaupun belum boleh pergi sejauh World App?

a) Normalisasi pengalaman dompet digital

Pengguna World App dan super app lain semakin biasa dengan:

• Pegang pelbagai aset dalam satu dompet (fiat, point, kripto)
• Pindah nilai merentas sempadan dengan segera
• Bayar bil, top up, insurans, semua dari satu UI yang konsisten

Bank di Malaysia sudah ada e‑wallet dan super app versi sendiri, tetapi ramai masih:

• Pisahkan pengalaman: app perbankan lain, app e‑wallet lain
• Pastikan UI/UX “berbau sistem legacy”, bukan gaya super app moden

Langkah praktikal:

• Satukan fungsi utama (akaun, kad, e‑wallet, reward, insurans) dalam pengalaman yang benar‑benar integrasi, bukan sekadar tab berbeza.
• Guna AI untuk memaparkan “dashboard kewangan peribadi” — bukan hanya baki akaun.

b) Guna konsep kripto tanpa perlu terbitkan token sendiri

Walaupun tak semua bank boleh terjun terus ke kripto:

• Teknologi distributed ledger boleh digunakan untuk internal settlement yang lebih pantas.
• Konsep programmable money boleh diadaptasi melalui API & rules engine untuk:
  • Insurans mikro automatik (contoh: pembelian tiket penerbangan aktifkan perlindungan kelewatan)
  • Pembayaran ansuran yang fleksibel berdasarkan cashflow sebenar pelanggan

World App menunjukkan bahawa pelanggan global sudah bersedia untuk bentuk nilai digital baru. Bank tak perlu jadi bursa kripto, tapi perlu jadi pengurus nilai digital yang bijak dan telus.

---

4. Chat Disulitkan: Dari Privasi Kepada Saluran Kewangan Utama

Satu lagi ciri menarik World App ialah fungsi chat disulitkan (encrypted chat). Ini bukan sekadar feature gaya WhatsApp; ini boleh jadi:

• Saluran utama interaksi pelanggan dengan produk kewangan
• Medium pemasaran yang jauh lebih peribadi
• Sumber data tingkah laku (secara agregat) untuk model AI

Kenapa chat disulitkan relevan untuk bank dan insurans?

1. Kepercayaan & kerahsiaan
   Urusan kewangan adalah antara maklumat paling sensitif. Pelanggan makin sedar isu privasi data, terutama selepas pelbagai kebocoran data di rantau ini. Chat disulitkan end‑to‑end memberi isyarat jelas bahawa institusi serius tentang perlindungan data.

2. Servis dalam konteks masa nyata
   Lihat senario ini:

   • Pelanggan hantar mesej: “Kereta saya baru accident. Apa saya perlu buat?”
   • Sistem chat AI faham konteks polisi mereka, hantar checklist tindakan, bantu serah tuntutan dengan gambar & lokasi.
   • Semua dalam satu chat thread, tanpa perlu call center.

   Ini jauh lebih efektif berbanding borang statik di portal web.

3. Compliance yang lebih pintar
   Dengan AI, bank boleh:

   • Pantau pola komunikasi berisiko (phishing, social engineering) tanpa baca mesej individu.
   • Hantar amaran automatik bila pelanggan nampak tertipu (contoh: minta pindahan ke akaun mencurigakan).

Bila digabung dengan dompet digital dan identiti sahih, chat disulitkan boleh menjadi “interface utama” kewangan peribadi — bukan lagi sekadar saluran bantuan sampingan.

---

5. Apa Yang Institusi Kewangan Malaysia Patut Buat Sekarang

Most companies get this wrong. Mereka nampak World App atau super app lain sebagai ancaman jauh, lalu terus sambung projek kecil‑kecilan: tambah satu chatbot, tambah satu e‑wallet, tambah satu kempen “digital”.

Realitinya, model super app AI‑kripto ini sedang membentuk jangkaan standard baru pelanggan. Soalannya bukan sama ada bank dan insurans perlu respon, tapi sejauh mana cepat dan strategik respon itu.

Berikut beberapa langkah praktikal yang realistik untuk 12–24 bulan akan datang.

5.1 Reka roadmap super app versi anda sendiri

Bukan semua organisasi perlu bina super app penuh, tapi setiap organisasi perlu jelas:

• Fungsi apa yang mesti diintegrasi dalam satu pengalaman (perbankan, e‑wallet, insurans, pelaburan kecil, reward)?
• Di mana AI patut duduk sebagai “otak pusat” — bukan hanya modul berselerak?
• Saluran utama engagement: app, chat, web, atau integrasi dengan platform pihak ketiga?

Tindakan minimum:

• Bentuk task force dalaman “AI & Super App” yang gabungkan IT, risiko, produk, dan pemasaran.
• Audit semua touchpoint pelanggan dan tandakan kawasan yang paling berpotensi untuk integrasi super app.

5.2 Jadikan AI sebagai lapisan identiti & risiko, bukan aksesori

Dalam konteks “real human network” ala World App, bank dan fintech di Malaysia boleh:

• Perkukuh e‑KYC dengan AI (pengesanan liveness, dokumen palsu, corak aplikasi berganda).
• Gunakan model pembelajaran mesin yang memantau tingkah laku akaun sepanjang hayat, bukan hanya semasa onboarding.
• Integrasi data luar (dengan jelas dari segi persetujuan pelanggan) untuk profil risiko yang lebih tepat.

Saya berpendapat, bank yang dahulu berjaya dalam fraud analytics AI akan ada kelebihan ketara apabila standard identiti digital global semakin matang.

5.3 Ubah chat menjadi “hub kewangan peribadi”

Bukannya sekadar letak chatbot FAQ.

• Guna chat disulitkan sebagai saluran rasmi untuk notifikasi transaksi, pengesahan keselamatan dan konsultasi produk.
• Latih model AI dengan data produk, polisi dan playbook servis pelanggan yang sedia ada.
• Bina aliran seperti:
  • “Semak bajet saya bulan ini”
  • “Beri cadangan pelan perlindungan keluarga”
  • “Saya nak buat pelaburan patuh syariah jumlah kecil setiap bulan”

Chat patut rasa seperti relationship manager mini dalam poket pelanggan, bukan sekadar bot FAQ.

5.4 Eksperimen terkawal dengan konsep aset digital

Walaupun peraturan kripto ketat, ada ruang selamat untuk eksperimen:

• Program loyalti tokenized (poin yang boleh diprogram untuk tujuan tertentu).
• Micro‑insurance dan micro‑savings dengan logik hampir masa nyata (contoh: auto‑top up simpanan bila perbelanjaan bawah paras tertentu).
• Integrasi pembayaran rentas sempadan melalui rakan kongsi yang patuh regulasi.

Pandangan saya, institusi yang membina keupayaan teknologi dan mentaliti “nilai digital” dari sekarang akan lebih bersedia bila regulasi berkembang.

---

6. Mengikat Semula: AI, Super App & Masa Depan Kewangan Malaysia

World App dan usaha Tools for Humanity bukan sekadar kisah kripto atau Sam Altman. Ia petunjuk jelas ke mana dunia kewangan digital sedang bergerak:

• AI sebagai otak ekosistem kewangan, bukan lagi projek sampingan.
• Identiti digital global yang cuba memastikan setiap akaun mewakili manusia sebenar.
• Pembayaran dan aset digital yang bergerak rentas sempadan tanpa geseran besar.
• Chat disulitkan sebagai muka depan hubungan pelanggan dengan wang, perlindungan dan pelaburan.

Untuk Malaysia, yang sudah pun agresif dalam AI in Financial Services, ini sebenarnya peluang. Bank, insurans dan fintech yang berani menggabungkan AI, pengalaman super app dan pemikiran nilai digital boleh jadi peneraju serantau — bukan hanya pengikut.

Langkah seterusnya terpulang kepada anda:
Adakah organisasi anda hanya akan tambah satu lagi fungsi dalam app sedia ada, atau mula merancang pengalaman kewangan menyeluruh yang dirasai pelanggan setiap hari?

Masa depan super app AI‑kewangan sedang dibina sekarang. Soalnya, adakah anda akan menjadi sebahagian daripada pembinanya, atau sekadar menonton dari jauh?