Shawbrook beli Playter kerana satu perkara: AI untuk PKS. Apa maknanya untuk bank, insurans dan fintech Malaysia yang mahu serius dengan AI dalam pembiayaan PKS?
AI, PKS dan strategi bank baharu
Dalam tiga tahun terakhir, platform pembiayaan PKS digital di UK seperti Playter telah memproses ratusan juta pound pinjaman jangka pendek. Playter sendiri sudah menyalurkan lebih ÂŁ100 juta sejak 2021 melalui platform berasaskan AI untuk perniagaan kecil.
Ini bukan sekadar berita penggabungan & pengambilalihan biasa. Apabila bank pencabar UK, Shawbrook, membeli Playter pada 09/12/2025, mesejnya jelas: siapa yang menguasai AI dalam pembiayaan PKS akan menguasai segmen paling dinamik dalam ekonomi.
Bagi Malaysia, di mana PKS menyumbang lebih 97% entiti perniagaan dan kerajaan sedang menolak penggunaan AI merentasi sektor kewangan, langkah seperti ini memberi petunjuk hala tuju masa depan bank, insurans dan fintech di sini.
Dalam artikel ini, saya nak kupas:
- Kenapa pengambilalihan Playter oleh Shawbrook sangat relevan kepada Malaysia
- Apa peranan sebenar AI dalam pembiayaan PKS moden
- Bagaimana bank, insurans dan fintech Malaysia boleh belajar daripada strategi ini
- Langkah praktikal untuk institusi kewangan yang serius nak gunakan AI bagi PKS
Apa sebenarnya yang Shawbrook beli?
Jawapannya: bukan sekadar platform pinjaman, tetapi enjin AI yang faham risiko dan keperluan PKS.
Beberapa perkara penting daripada transaksi Shawbrook–Playter:
- Playter fokus pada pembiayaan jangka pendek untuk bisnes UK
- Sejak 2021, mereka telah memfasilitasi pinjaman bernilai ÂŁ100 juta
- Shawbrook mengambil alih platform, pasukan dan “AI-based broker hub” Playter
- Teknologi Playter akan digabungkan dengan perkhidmatan digital sedia ada Shawbrook untuk meluaskan produk pembiayaan
Broker hub berasaskan AI ini penting. Di UK, ramai pemilik bisnes masih bergantung kepada penasihat dan broker untuk cari pembiayaan terbaik – situasi yang sangat mirip dengan PKS di Malaysia yang suka berurusan melalui penasihat kewangan, akauntan atau pegawai bank hubungan.
"Satu produk pembiayaan untuk semua tidak berkesan untuk pemilik perniagaan yang perlukan kemudahan pantas dan fleksibel," kata Neil Rudge, Chief Banking Officer komersial Shawbrook.
Ini inti sebenar masalah. PKS benci proses permohonan yang lambat, kertas kerja tebal, dan keputusan yang tidak mengambil kira realiti bisnes mereka. AI membenarkan bank mengubah semua itu.
Bagaimana AI mengubah pembiayaan PKS
Bank seperti Shawbrook tak beli platform digital hanya untuk cantikkan aplikasi. Mereka beli keupayaan AI dalam tiga kawasan utama: pemarkahan kredit, automasi proses, dan pengalaman pelanggan.
1. AI untuk pemarkahan kredit PKS
Untuk PKS, data kewangan selalunya:
- Tidak lengkap
- Tidak konsisten
- Sukar dibandingkan antara industri
Model kredit tradisional memang struggle. AI pula boleh:
- Gabungkan pelbagai sumber data: penyata bank, akaun Xero/QuickBooks, data pembekal, malah data tingkah laku pembayaran
- Menghasilkan skor kredit dinamik yang dikemas kini hampir masa nyata
- Bezakan risiko antara PKS yang nampak serupa di atas kertas, tapi sebenarnya berbeza dari segi aliran tunai dan pelanggan
Di Malaysia, ini seiring dengan trend Automated & AI-based Credit Scoring yang sedang berkembang, contohnya untuk:
- Pinjaman mikro PKS
- Pembiayaan invois (invoice financing)
- BNPL B2B untuk pembekal dan pengedar
Siapa yang boleh menilai risiko lebih cepat dan tepat, dia boleh tawarkan produk yang lebih fleksibel – tanpa melambung naikkan NPL.
2. AI untuk automasi proses dan kelajuan
Bagi PKS, masa sama penting dengan kadar faedah.
Platform seperti Playter biasanya menyasarkan:
- Masa kelulusan dalam jam, bukan minggu
- Proses permohonan 100% digital
- Integrasi terus dengan sistem perakaunan dan bank
AI membantu dengan:
- Pengekstrakan data automatik daripada dokumen (OCR + NLP)
- Pengesanan penipuan secara real-time
- Pemetaan polisi kredit kepada profil pemohon secara automatik
Inilah standard yang pelanggan PKS Malaysia semakin harapkan – terutama yang sudah biasa guna aplikasi e-wallet, BNPL dan platform e-dagang.
3. AI untuk pengalaman pelanggan dan sokongan
PKS jarang ada CFO sepenuh masa. Ramai founder juga merangkap akauntan, HR dan sales.
AI boleh meringankan beban mereka melalui:
- Chatbot pintar yang faham istilah kewangan PKS tempatan dan boleh menjawab soalan seperti “boleh tak saya panjangkan tempoh pembayaran?” atau “macam mana nak tambah limit untuk musim perayaan?”
- “What-if analysis” automatik – sebagai contoh: jika PKS tambah pembiayaan RM200,000 dengan tempoh 24 bulan, bagaimana kesan kepada aliran tunai bulanan?
- Cadangan produk proaktif – AI boleh mengesan corak jualan musiman dan mencadangkan “seasonal working capital line” tanpa pelanggan perlu bertanya
Di sinilah Playter punya AI broker hub jadi menarik: ia bukan hanya memadankan PKS kepada produk, tetapi menyokong penasihat dan broker untuk nampak lebih pakar, pantas dan relevan.
Kenapa langkah Shawbrook penting untuk Malaysia
Malaysia memang berbeza daripada UK, tapi ada tiga pengajaran besar untuk bank, insurans dan fintech di sini.
1. PKS bukan segmen sampingan, tapi pusat strategi AI
Ramai institusi kewangan di Malaysia masih anggap PKS sebagai:
- “Lebih susah, lebih risiko” berbanding runcit
- Pasaran yang perlukan banyak manual underwriting
Realitinya:
- PKS menyumbang sekitar 38% KDNK dan lebih 48% pekerjaan
- Ruang pembiayaan masih luas – terutama untuk PKS mikro dan informal
AI membenarkan bank mengurus risiko dengan lebih granular. Bukan lagi “PKS = berisiko tinggi”, tapi:
- PKS A: risiko rendah, margin tipis, perlu produk murah & cepat
- PKS B: risiko sederhana, pertumbuhan tinggi, sanggup bayar lebih untuk fleksibiliti
Strategi Shawbrook menunjukkan: PKS boleh jadi enjin pertumbuhan, jika bank ada data dan AI yang betul.
2. Pengambilalihan teknologi ada logic yang kukuh
Shawbrook tidak membina semuanya dari kosong. Mereka:
- Beli platform dengan traction sebenar (ÂŁ100 juta pinjaman)
- Dapat sekali pasukan dan IP AI
- Terus boleh integrasi dengan produk sedia ada
Untuk Malaysia, ini memberi dua isyarat:
- Bank & insurans besar – patut serius menilai pengambilalihan atau kerjasama strategik dengan fintech yang ada kelebihan AI dalam PKS, bukan hanya pelaburan minoriti yang pasif.
- Fintech PKS – yang fokus pada analitik aliran tunai, invoice financing atau pembiayaan e-dagang, sepatutnya membina
AI capabilityyang jelas sampai boleh jadi sasaran M&A, bukan sekadar tambah satu lagi aplikasi loan online.
3. AI perlu dekat dengan ekosistem penasihat
Di Malaysia, ramai PKS:
- Percaya pada akauntan luar, syarikat setiausaha, atau konsultan
- Selesa bincang pembiayaan melalui pegawai hubungan bank
Playter membina AI broker hub – maksudnya AI bukan saja bercakap dengan pelanggan akhir, tetapi menyokong pihak tengah yang dipercayai.
Konsep yang sama boleh diterjemah di Malaysia sebagai:
- Portal penasihat PKS dengan cadangan pembiayaan berasaskan AI
- “Co-pilot” AI untuk RM/Relationship Manager korporat
- Dashboard untuk firma akauntan yang menunjukkan kesihatan kewangan klien PKS dan peluang pembiayaan
Siapa yang bantu penasihat kelihatan lebih pintar dan efisien, akan jadi “bank pilihan pertama” mereka.
Bagaimana institusi kewangan Malaysia boleh mula
Kebanyakan bank dan insurans besar Malaysia sudah ada projek AI untuk fraud, KYC atau chatbot. Cabarannya: bagaimana nak pindahkan kekuatan itu ke segmen PKS dengan cara yang praktikal?
Berikut langkah yang saya nampak paling realistik.
1. Mulakan dengan satu use case pembiayaan PKS yang jelas
Jangan cuba buat semua sekaligus. Pilih satu kes guna yang:
- Volume tinggi
- Proses manual berat
- Margin boleh ditingkatkan dengan kelajuan
Contoh bagus:
- Pembiayaan modal kerja sehingga RM250,000
- Pembiayaan invois untuk pembekal kerajaan
- Kredit tunai fleksibel untuk peniaga e-dagang
Bangunkan model AI pemarkahan kredit khusus untuk use case ini dahulu. Ukur impak dari segi:
- Masa kelulusan
- Peratus kelulusan
- NPL / kadar gagal bayar
2. Integrasikan AI dengan saluran sedia ada, bukan bina silo baharu
Salah satu kesilapan biasa: bina portal PKS baharu yang cantik, tapi tak disepadukan dengan:
- Sistem loan core bank
- CRM dan data sejarah pelanggan
- Chatbot, contact centre dan cawangan
Strategi yang lebih berkesan:
- Jadikan AI sebagai “enjin keputusan” di belakang permohonan yang masuk dari semua saluran – web, cawangan, RM, atau rakan kongsi
- Pastikan pegawai bank nampak penjelasan keputusan AI (explainable AI), bukannya sekadar skor hitam putih
3. Reka pengalaman pelanggan dengan gaya PKS Malaysia
AI yang bagus takkan menyelamatkan pengalaman pelanggan yang lemah.
Untuk PKS Malaysia, pengalaman yang mesra biasanya bermaksud:
- Pendaftaran mudah dengan SSM & data bank auto-populate borang
- Boleh mula di telefon, sambung di desktop, atau selesai di cawangan
- Sokongan bahasa Melayu dan Inggeris, dengan istilah kewangan yang mudah
- Chatbot yang faham soalan “bahasa pasar” seperti “loan ni boleh overlap ke?”
AI perlu dilatih dengan data dan konteks tempatan. Jangan hanya import model global dan harap ia faham realiti kontraktor kecil di Kelantan atau pengusaha katering di Johor.
4. Bangun model kerjasama dengan fintech
Belajar daripada Shawbrook–Playter, ada beberapa model kerjasama yang masuk akal:
- Embedded finance: fintech PKS urus antaramuka pengguna, bank sediakan limit kredit dengan enjin skor AI bersama
- Co-branded solutions: contoh “PKS AI Capital by [Bank] & [Fintech]”
- Acqui-hire: bank mengambil alih fintech kecil yang ada pasukan data saintis dan IP relevan
Yang penting, kedua-dua pihak jelas tentang:
- Siapa pemilik data
- Siapa kawal model AI dan polisi risiko
- Siapa tanggung kawal selia (BNM, Suruhanjaya Sekuriti, dll.)
Ke hadapan: PKS sebagai medan ujian AI kewangan
Shawbrook bukan satu-satunya bank yang agresif dalam AI. Mereka juga baru siap ambil alih peminjam B2B ThinCats dan disenaraikan di London Stock Exchange pada 10/2025. Naratifnya konsisten: fokus kepada perniagaan dan gunakan teknologi untuk skala dengan terkawal.
Malaysia sedang menuju arah yang sama. Bank-bank besar menaikkan bajet AI, fintech semakin matang, dan pihak berkuasa memberi isyarat jelas tentang pentingnya inovasi yang bertanggungjawab.
Kalau ada satu segmen yang patut jadi tumpuan, saya akan pilih PKS. Di sinilah:
- Data kewangan kompleks, tapi sangat kaya
- Keperluan untuk kelajuan dan fleksibiliti sangat tinggi
- Kesan ekonomi daripada keputusan AI yang baik atau buruk terasa pantas
Shawbrook membeli Playter kerana mereka nampak perkara ini lebih awal. Soalannya sekarang: siapa di Malaysia yang akan jadi “Shawbrook setempat” untuk PKS?
Bagi mana-mana bank, insurans atau fintech yang sedang merancang pelan 2026, ini masa yang tepat untuk:
- Nilai semula strategi pembiayaan PKS
- Kenal pasti kesempatan AI yang paling nyata
- Putuskan: nak bina sendiri, bekerjasama, atau mengambil alih teknologi seperti yang dilakukan Shawbrook.
PKS tak menunggu. Mereka akan pergi kepada pihak yang boleh faham dan menyokong mereka – dan dalam era baharu ini, itu bermula dengan AI dalam perkhidmatan kewangan yang direka khusus untuk realiti bisnes mereka.