Bagaimana AI dan mata wang digital sedang mengubah infrastruktur pembayaran Malaysia – daripada pengesanan penipuan masa nyata hingga kesediaan stablecoin dan CBDC.
AI, Mata Wang Digital & Masa Depan Pembayaran Malaysia
Pada 2024, transaksi e-wallet dan pemindahan segera di Malaysia melepasi ratusan juta urus niaga setiap bulan. Dalam masa yang sama, bank dan fintech tempatan menyalurkan bajet besar ke dalam AI untuk pengesanan penipuan, pemarkahan kredit dan pemantauan risiko. Satu perkara jadi jelas: infrastruktur pembayaran lama tak lagi cukup untuk keperluan baharu ini.
Artikel asal Finextra tentang perbincangan di Sibos 2025 menekankan dua paksi utama perubahan global: kecerdasan buatan (AI) dan mata wang digital seperti stablecoin dan CBDC. Untuk Malaysia, kedua-dua perkara ini bukan lagi teori – ia sudah mula membentuk cara bank, insurans dan fintech membina produk, mematuhi regulasi dan melindungi pelanggan.
Dalam siri AI in Financial Services (Banks, Insurance, Fintech) ini, fokusnya mudah: bagaimana pemain kewangan Malaysia boleh membina infrastruktur pembayaran berasaskan AI yang selamat, patuh peraturan dan bersedia untuk mata wang digital menjelang 2026.
1. Realiti Baru Infrastruktur Pembayaran: Dari Stabil ke “Smart”
Infrastruktur pembayaran moden bukan sekadar laju dan stabil – ia perlu “bijak” dan boleh belajar secara berterusan.
Ramon Villarreal dari Red Hat menekankan di Sibos bahawa bank kini berada di titik seimbang antara dua tekanan besar:
- Inovasi pantas: pembayaran masa nyata, Buy Now Pay Later, cross-border murah, e-wallet, super app.
- Kepercayaan & ketahanan operasi: regulasi seperti DORA di Eropah, dan di Malaysia pula keperluan BNM, RMiT, GPIS, AML/CFT, semua menuntut sistem yang teguh dan telus.
Untuk konteks Malaysia, ini bermakna:
- DuitNow, FPX, QR Pay, direct debit, kad dan e-wallet berjalan serentak di atas pelbagai core system yang berbeza generasi.
- Bank perlu menyokong open API, integrasi dengan fintech dan insurans, plus pemantauan transaksi hampir masa nyata.
Masalah utama yang banyak institusi hadapi sekarang:
- Sistem legasi yang susah diubah, mahal diselenggara.
- Data berselerak (silos) antara core banking, kad, trade finance, insurans dan platform digital.
- Tekanan regulasi untuk pemantauan risiko dan laporan pematuhan yang lebih kerap dan lebih terperinci.
AI sebenarnya sangat sesuai untuk persekitaran sebegini, tetapi hanya jika infrastruktur pembayaran dibina semula dengan serius – bukan tampal sana-sini.
2. Peranan AI Dalam Pembayaran: Dari Pengesanan Penipuan ke “Agentic AI”
AI sudah bergerak dari sekadar model skor risiko, kepada “agentic AI” yang boleh bertindak secara autonomi dalam skop terkawal.
Villarreal menjangka lonjakan kes penggunaan agentic AI dalam:
- Pencegahan penipuan
- Routing transaksi pintar
- Pengurusan “exception handling” (transaksi gagal, dipertikai, atau mencurigakan)
Dalam konteks Malaysia, berikut ialah tiga bidang yang paling relevan untuk bank dan fintech:
2.1 Pengesanan Penipuan Masa Nyata
AI dalam pengesanan penipuan bukan lagi nice-to-have. Dengan transaksi DuitNow, QR dan e-wallet yang berlaku secara masa nyata, tetingkap masa untuk hentikan penipuan hanya beberapa saat.
Contoh senario:
- Model AI memerhati corak transaksi pelanggan selama beberapa bulan.
- Tiba-tiba ada transaksi luar biasa (contoh: jumlah besar ke akaun baharu di luar negara pada 3.00 pagi).
- Agentic AI boleh:
- tahan sementara transaksi,
- hantar notifikasi push ke aplikasi,
- minta pengesahan biometrik atau OTP tambahan,
- dan jika corak sangat mencurigakan, terus block dan lapor ke unit fraud.
Bank yang lambat ke arah AI masa nyata akan bergantung kepada rule-based system lama – dan itu biasanya bermaksud lebih banyak false positive, pelanggan terganggu, serta penipu yang semakin licik.
2.2 Routing Pintar & Pengoptimuman Kos
Dalam infrastruktur pembayaran yang kompleks, satu transaksi boleh lalui beberapa rangkaian:
- Domestic rails (DuitNow, FPX)
- Kad (Visa, Mastercard, UnionPay)
- Cross-border network
- Pada masa depan: stablecoin rails atau CBDC cross-border
AI boleh mengoptimumkan laluan transaksi secara dinamik berdasarkan:
- yuran rangkaian,
- masa penyelesaian,
- risiko kegagalan,
- syarat pematuhan negara terlibat.
Ringkasnya, AI boleh “pilih jalan terbaik” untuk setiap transaksi, mengurangkan kos dan meningkatkan kebolehpercayaan tanpa pelanggan sedar apa yang berlaku di belakang tabir.
2.3 Exception Handling & Pematuhan yang Diotomasi
Kelewatan paling besar dalam operasi pembayaran biasanya datang daripada exception: nama tak padan, akaun tutup, dokumen tak lengkap, alert AML, dan sebagainya.
Di sinilah AI membantu dengan:
- Auto-klasifikasi isu berdasarkan sejarah kes dan panduan pematuhan.
- Saran tindakan seterusnya kepada pegawai operasi (atau lakukannya secara automatik bila tahap risiko rendah).
- Menjana draft laporan pematuhan dan audit trail yang lengkap.
Bagi bank Malaysia yang berdepan audit BNM dan keperluan pelaporan yang kian ketat, AI-driven exception handling boleh menjimatkan ratusan jam kerja sebulan dan mengurangkan risiko kesilapan manusia.
3. Mata Wang Digital: Stablecoin, CBDC dan Kesan Ke Atas Bank Malaysia
Mata wang digital mengubah cara wang bergerak – dan AI ialah enjin yang mengurus kompleksiti di belakangnya.
Villarreal menyebut keperluan bank untuk bersedia mengintegrasikan:
- Stablecoin: token kripto yang dipatok kepada aset stabil (contoh USD, emas).
- CBDC (Central Bank Digital Currency): versi digital mata wang bank pusat.
Malaysia sudah aktif mengkaji CBDC dan terlibat dalam inisiatif cross-border bersama bank pusat lain. Walaupun belum ada pelancaran runcit besar-besaran, ada beberapa implikasi yang bank dan fintech tak boleh abaikan:
3.1 Satu Lagi “Rail” Dalam Ekosistem Pembayaran
Bila stablecoin dan CBDC mula digunakan secara meluas:
- Syarikat mungkin bayar pembekal luar negara dalam stablecoin untuk jimat masa dan yuran.
- Remittance mungkin beralih daripada saluran tradisional kepada token digital yang diselesaikan hampir serta-merta.
- Platform DeFi dan fintech akan tawarkan akaun “multi-rail” – duit boleh park di deposit biasa, e-wallet atau stablecoin.
Ini bermakna sistem pembayaran bank perlu mampu berinteraksi dengan aset on-chain dan off-chain serentak, dengan pemantauan risiko bersepadu.
3.2 AI untuk AML/CFT dalam Dunia On-Chain
Dengan mata wang digital, data transaksi jauh lebih terperinci dan terbuka, tetapi juga lebih kompleks. AI boleh:
- Analisis corak transaksi on-chain untuk mengenal pasti mixing, layering dan aktiviti yang menyerupai pengubahan wang haram.
- Gabungkan data on-chain (blockchain) dan off-chain (core banking, kad, insurans) untuk pandangan 360° pelanggan.
- Menyokong pasukan pematuhan menyiapkan laporan AML/CFT yang lebih kuat dan lebih cepat.
Bagi bank dan insurans yang sudah pun berdepan tekanan AML hari ini, mengabaikan AI dalam pemantauan mata wang digital adalah risiko strategik.
3.3 Peluang Produk Baharu yang Dipacu AI
Mata wang digital + AI membuka ruang kepada produk seperti:
- Pembiayaan perdagangan (trade finance) pintar: AI menilai risiko transaksi rentas sempadan, sementara pembayaran diselesaikan melalui CBDC atau stablecoin.
- Insurans mikro berasaskan transaksi: premium automatik dilaraskan berdasarkan aktiviti transaksi on-chain dan off-chain pelanggan.
- Wealth management digital: portfolio yang merangkumi aset tradisional dan digital, diurus AI mengikut profil risiko pelanggan.
Yang penting, semua ini kembali kepada asas: infrastruktur pembayaran mesti cukup fleksibel, boleh diskala dan mesra AI.
4. Apa Maksud Semua Ini Untuk Pelanggan di Malaysia?
Dari sudut pelanggan, AI dan mata wang digital dalam pembayaran hanya masuk akal jika ia membawa tiga faedah jelas: lebih selamat, lebih pantas, lebih relevan.
4.1 Keselamatan Yang Lebih Cekap, Bukan Lebih Menyusahkan
Kita semua pernah alami:
- transaksi sah diblok,
- kad digantung kerana “aktiviti luar biasa”,
- perlu telefon call centre dan tunggu lama.
Dengan model AI yang matang, bank boleh membezakan dengan lebih halus antara:
- corak bahaya sebenar, dan
- tingkah laku pelanggan yang sekadar luar kebiasaan tetapi masih munasabah.
Hasilnya:
- Kurang false positive, kurang gangguan kepada pelanggan.
- Pengesahan risiko tinggi dilakukan secara pintar melalui app (biometrik, push approval), bukan hanya block membuta tuli.
4.2 Pengalaman Hyper-Personalised
AI dalam infrastruktur pembayaran membolehkan:
- limit kad, had DuitNow dan setting keselamatan yang menyesuaikan diri secara dinamik mengikut profil dan tingkah laku pelanggan.
- nasihat kewangan mikro berasaskan corak perbelanjaan sebenar, bukan sekadar kempen umum.
Contoh praktikal:
Pelanggan yang kerap ke luar negara akan secara automatik ditawarkan notifikasi FX, had kad antarabangsa yang sesuai, serta perlindungan insurans perjalanan yang di-“bundle” dalam app bank atau insurans.
4.3 Ketelusan Kos & Masa Penyelesaian
AI yang mengurus routing transaksi dan kos rangkaian boleh juga menyalurkan maklumat kepada pelanggan:
- anggaran masa sampai,
- amaun sebenar yang penerima akan terima selepas yuran dan kadar tukaran,
- pilihan “laluan” alternatif (lebih murah tetapi sedikit lewat, atau lebih cepat dengan caj lebih tinggi).
Ini membina kepercayaan, yang akhirnya jadi modal paling penting bagi mana-mana institusi kewangan.
5. Langkah Praktikal Untuk Bank, Insurans & Fintech Malaysia Menjelang 2026
Kebanyakan organisasi tahu mereka perlu ke arah AI dalam pembayaran, tetapi terperangkap di peringkat “POC berulang” – demo cantik, tetapi tak pernah skala.
Berikut pendekatan yang lebih praktikal:
5.1 Mulakan Dengan Satu Rail Kritikal, Bukan Semua Serentak
Pilih satu domain bernilai tinggi seperti:
- pengesanan penipuan DuitNow/QR,
- exception handling untuk cross-border,
- pemantauan AML untuk transaksi rentas sempadan.
Bangunkan platform data dan AI di sekitar domain itu dulu, kemudian baru diperluas ke produk lain.
5.2 Bina “AI-Ready Payments Architecture”
Beberapa prinsip teknikal yang terbukti berkesan:
- Microservices untuk modul seperti fraud, routing, limit management – mudah dikemas kini tanpa ganggu sistem lain.
- Event-driven architecture (real-time streaming) supaya model AI boleh membaca acara transaksi secara langsung, bukan selepas batch.
- API-first: semua fungsi utama pembayaran dibuka melalui API dalaman yang standard – mudah diintegrasi dengan model AI baharu dan rakan ekosistem.
5.3 Kerjasama Rapat Dengan Pasukan Pematuhan & Risiko
AI dalam pembayaran tak boleh dibina di “lab” teknologi semata-mata. Ia mesti:
- mematuhi garis panduan BNM, termasuk kawalan model dan explainability setakat yang praktikal,
- mempunyai proses semakan berkala dengan pasukan risiko dan undang-undang,
- disertakan dengan audit trail yang jelas untuk setiap keputusan AI berisiko tinggi.
Ini juga memudahkan bila regulasi khusus AI kewangan diperkenalkan kelak.
5.4 Rangka Roadmap Mata Wang Digital
Walaupun tiada CBDC runcit dilancarkan esok, bank yang matang sudah pun:
- menguji integrasi stablecoin/CBDC dalam sandbox dalaman,
- mengemaskini polisi risiko untuk aset digital,
- melatih model AI menggunakan data on-chain (dalam persekitaran yang patuh dan selamat).
Siapa yang bersedia awal akan lebih pantas menawarkan produk bernilai tambah apabila rangka kerja regulasi mematangkan.
Penutup: Dari Percubaan AI ke Infrastruktur Strategik
Kecerdasan buatan dan mata wang digital sedang mengubah infrastruktur pembayaran global – dan Malaysia tidak terkecuali. Bezanya, institusi yang berjaya bukanlah yang mempunyai demo AI paling menarik, tetapi yang berani menstruktur semula infrastruktur pembayaran supaya AI menjadi sebahagian daripada “tulang belakang”, bukan aksesori.
Untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia, beberapa mesej penting:
- AI dalam pembayaran ialah asas kepada pengesanan penipuan moden, kepatuhan AML/CFT, dan pengalaman pelanggan yang relevan.
- Mata wang digital akan tambah lagi satu lapisan kompleksiti – dan hanya AI yang cukup pantas untuk mengikuti rentak itu.
- 2025–2026 ialah tempoh kritikal untuk berubah daripada POC kepada sistem produksi yang skalabel.
Persoalannya sekarang: adakah infrastruktur pembayaran organisasi anda sudah cukup “AI-ready” untuk menyokong dunia stablecoin, CBDC dan transaksi masa nyata – atau anda masih bergantung kepada sistem yang dibina untuk era cek dan slip tunai?