Bagaimana AI & Mata Wang Digital Ubah Dunia Pembayaran

Bagaimana AI & Mata Wang Digital Ubah Dunia Pembayaran

Pada 2025, transaksi tanpa tunai global dianggarkan melepasi 2,3 trilion urus niaga setahun. Setiap kali pelanggan bayar bil, beli di e-dagang, atau hantar duit ke keluarga di luar negara, sistem pembayaran yang kompleks sedang bekerja di belakang tabir – dan sekarang, dua perkara sedang mengubah asas sistem ini: kecerdasan buatan (AI) dan mata wang digital.

Untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia, ini bukan isu teori. Ia menentukan sama ada anda kekal relevan lima tahun lagi, atau terperangkap dengan kos operasi tinggi, risiko pematuhan dan pengalaman pelanggan yang ketinggalan.

Artikel ini mengupas apa yang dibangkitkan di Sibos 2025 oleh Ramon Villarreal dari Red Hat tentang AI, stablecoin dan CBDC, kemudian diterjemahkan ke dalam konteks Malaysia: apa maksudnya untuk bank, syarikat insurans dan pemain fintech di sini, dan langkah praktikal yang boleh diambil sekarang.

---

1. Realiti Baharu Pembayaran: Inovasi Laju, Kepercayaan Mesti Kekal

Industri pembayaran sedang bergerak dari fokus "cepat dan inovatif" kepada gabungan tiga perkara: cepat, inovatif dan sangat boleh dipercayai.

Ramon Villarreal menekankan bahawa beberapa tahun lepas, semua orang kejar kelajuan – lebih banyak ciri, lebih banyak saluran, lebih banyak jenis pembayaran. Tetapi selepas beberapa insiden gangguan sistem global, regulator mula menekan isu operational resilience.

Mengapa kepercayaan makin kritikal

Untuk sektor kewangan Malaysia, ada tiga punca utama:

1. Regulasi makin ketat
   Di Eropah ada DORA. Di Malaysia, BNM dan Suruhanjaya Sekuriti makin fokus pada operational risk, cyber resilience dan pengurusan pihak ketiga (cloud, vendor teknologi).

2. Ekspektasi pelanggan berubah
   Pelanggan dah biasa dengan pengalaman segera – bayar QR DuitNow, duit masuk terus. Bila sistem down beberapa jam, reputasi bank atau e-wallet terus tercalar.

3. Ekosistem makin kompleks
   Dulu cukup ada core banking dan kad. Sekarang: DuitNow, FPX, pembayaran segera rentas sempadan, dompet digital, BNPL, gateway e-dagang, dan tidak lama lagi stablecoin serta CBDC.

Satu gangguan 30 minit pada sistem pembayaran utama boleh jejaskan puluhan ribu transaksi dan reputasi jenama selama bertahun.

Jadi, apa peranan AI di sini? AI bukan sekadar tambah fungsi pintar; AI perlu dibina di atas infrastruktur yang stabil, dan pada masa sama membantu menjadikan infrastruktur itu lebih stabil.

---

2. Di Mana AI Paling Menjimatkan Kos Dalam Pembayaran

AI dalam pembayaran bukan lagi tentang chatbot semata-mata. Nilai sebenar datang bila AI masuk terus ke dalam payment rails – tempat duit bergerak.

Berikut beberapa kes penggunaan yang semakin mendapat perhatian global, dan sangat relevan untuk Malaysia.

a) Pencegahan penipuan masa nyata

Setiap transaksi hari ini menghasilkan data: lokasi, jenis peranti, corak waktu, jumlah, penerima. Model AI moden boleh menganalisis ribuan pembolehubah ini dalam milisaat untuk:

• Menanda transaksi mencurigakan sebelum duit keluar
• Bezakan tingkah laku pelanggan biasa dengan penggodam
• Kurangkan false positive yang buat pelanggan sah tersekat

Bagi bank dan e-wallet Malaysia yang berdepan scam telekom, mule account dan social engineering, AI yang benar-benar matang boleh:

• Turunkan kerugian penipuan 20–50%
• Kurangkan beban manual review pasukan risiko
• Tingkatkan kepercayaan pelanggan (kurang kes akaun kena kosong)

b) Intelligent routing – hantar transaksi ikut laluan paling optimal

Untuk pemain yang urus volume transaksi tinggi (gateway pembayaran, bank besar, fintech cross-border), AI boleh memilih laluan transaksi yang paling: murah, laju dan stabil.

Sebagai contoh:

• Jika satu rangkaian pembayaran sedang perlahan atau mahal, AI tukar automatik ke laluan lain
• Untuk transaksi rentas sempadan, AI pilih gabungan rangkaian yang beri FX rate dan fee terbaik

Kesan langsung:

• Margin lebih baik untuk fintech / bank
• Pelanggan dapat pengalaman lebih konsisten

c) Automasi pengurusan pengecualian (exception handling)

Dalam sistem pembayaran, ada banyak transaksi yang gagal di tengah jalan: akaun penerima dah tutup, nombor salah, isu pematuhan, had transaksi dan sebagainya.

Secara tradisional, staf operasi perlu:

• Selak log sistem
• E-mel beberapa pihak
• Betulkan data secara manual

Dengan AI dan automasi:

• Sistem kenal pasti punca kegagalan secara automatik
• Cadangkan atau terus laksanakan tindakan pembetulan
• Prioritikan kes mengikut impak kewangan dan risiko pematuhan

Bagi bank di Malaysia yang menanggung kos operasi tinggi di bahagian belakang (back office), inilah kawasan penjimatan yang ketara.

---

3. Mata Wang Digital: Stablecoin, CBDC dan Sistem Pembayaran Sedia Ada

Stablecoin dan CBDC bukan pengganti segera kepada sistem pembayaran sedia ada, tapi mereka akan jadi "lapisan tambahan" yang bank perlu bersedia untuk integrasi.

Ramon Villarreal menyebut keperluan bank untuk mula bersedia mengintegrasikan stablecoin dan CBDC (Central Bank Digital Currency) ke dalam infrastruktur pembayaran mereka.

Apa yang berubah bila stablecoin & CBDC masuk

Untuk konteks Malaysia, bayangkan beberapa senario:

• Seorang peniaga e-dagang menerima bayaran dalam stablecoin yang disokong dolar, tapi akaun perniagaannya di bank Malaysia dalam Ringgit. Sistem perlu menukar, menjejak dan melapor dengan tepat.
• Satu hari nanti, jika wujud CBDC runcit yang setara digital kepada Ringgit, QR DuitNow berpotensi menyokong kedua-dua bentuk: baki akaun bank dan baki CBDC dalam dompet.

Isu kritikal untuk bank, insurans dan fintech:

1. Integrasi teknikal
   Sistem teras bank dibina untuk FIAT tradisional. Untuk menyokong token digital, perlu lapisan middleware, API, dan enjin ledger yang fleksibel.

1. Pematuhan & pelaporan
   Pelaporan anti-pengubahan wang haram (AML), pelaporan cukai, dan keperluan audit perlu diubah suai untuk menjejak aliran aset digital.

2. Pengurusan risiko & kecairan
   Bank perlu model baru untuk liquidity management bila sebahagian aliran nilai berlaku di atas rangkaian digital yang mungkin beroperasi 24/7.

AI membantu dengan:

• Analitis corak transaksi stablecoin/CBDC untuk pengesanan AML
• Ramalan aliran tunai dan kecairan rentas pelbagai aset
• Penjajaran harga dan FX antara stablecoin, CBDC dan mata wang biasa

---

4. Bangunkan Infrastruktur: Ringkas, Boleh Skala, Tahan Lasak

Tak ada gunanya guna model AI canggih kalau sistem pembayaran asas kerap tergendala atau terlalu kompleks untuk diubah.

Villarreal menekankan keperluan untuk menyederhanakan kerumitan pembayaran. Banyak organisasi besar terperangkap dalam:

• Terlalu banyak sistem legasi yang tidak benar-benar serasi
• Custom patch bertahun-tahun yang sukar dikekalkan
• Pergantungan pada vendor tunggal tanpa fleksibiliti

Pendekatan seni bina yang makin menjadi pilihan

Untuk bank dan fintech di Malaysia, beberapa corak seni bina yang semakin popular:

1. Platform berasaskan microservices
   Pecahkan fungsi besar (seperti payment hub) kepada servis kecil yang boleh diskala dan dikemas kini secara bebas.

2. Open API dan standard industri
   Gunakan standard seperti ISO 20022 supaya sistem dalaman senang disambung dengan rangkaian pembayaran domestik, rentas sempadan, dan nanti stablecoin/CBDC.

3. Cloud dan container
   Penggunaan Kubernetes, OpenShift dan platform seumpamanya bagi membolehkan skalabiliti elastik – naikkan kapasiti masa gaji masuk, kurangkan bila sunyi.

4. Observability dan automasi
   Log berstruktur, pemantauan bersepadu, dan automasi remediasi – di sinilah AI boleh bantu kesan corak kegagalan sebelum jadi insiden besar.

Setiap lapisan ini memudahkan penerapan AI "agentic" – ejen AI yang bukan sekadar menganalisis, tetapi boleh ambil tindakan automatik dalam sempadan yang ditetapkan.

Contoh ejen AI dalam pembayaran:

• Ejen yang automatik hidupkan laluan alternatif bila latensi rangkaian melepasi ambang tertentu
• Ejen yang cadangkan perubahan had kredit sementara berdasarkan tingkah laku pembayaran pelanggan

---

5. Apa Maknanya Untuk Bank, Insurans & Fintech di Malaysia (2026–2028)

Tiga tahun akan datang ialah tempoh kritikal untuk meletakkan asas AI dalam pembayaran, sebelum stablecoin/CBDC dan rangkaian pantas rentas sempadan jadi arus perdana.

Daripada pengalaman saya melihat projek transformasi digital, organisasi yang berjaya biasanya lakukan beberapa perkara ini lebih awal daripada pesaing:

1) Pilih kes penggunaan AI yang dekat dengan pendapatan atau risiko

Jangan mulakan dengan projek yang hanya "nampak canggih". Fokus pada:

• Bank: pencegahan penipuan kad & pemindahan, pemarkahan risiko kredit mikro-untuk BNPL dan pembiayaan pengguna, automasi pengecualian pembayaran korporat.
• Insurans: pengesahan pembayaran tuntutan, pengesanan penipuan tuntutan yang berkait transaksi, pengurusan caruman/premium automatik.
• Fintech: anti-scam masa nyata, intelligent routing, pengoptimuman success rate transaksi.

2) Susun semula data pembayaran

AI yang bagus perlukan data yang teratur. Beberapa langkah praktikal:

• Standarkan format data pembayaran (contoh: sejajar dengan ISO 20022)
• Wujudkan payment data lake yang memisahkan data operasi langsung dan data untuk analitis
• Tegaskan data governance – siapa pemilik data, hak akses, kualiti data

3) Bentuk pasukan gabungan: teknologi + risiko + bisnes

AI dalam pembayaran bukan projek IT semata-mata. Anda perlukan:

• Produk/pemilik bisnes yang faham margin dan keperluan pelanggan
• Pakar risiko dan pematuhan yang faham BNM, SC, LHDN
• Arkitek sistem dan pakar AI/ML

Tiga kumpulan ini mesti membina roadmap bersama, bukan dalam silo.

4) Bersedia untuk dunia multi-rail, termasuk mata wang digital

Anggap bahawa masa depan akan ada:

• DuitNow, kad, dan pemindahan akaun-ke-akaun tradisional
• Rangkaian pembayaran serantau masa nyata
• Stablecoin dan, mungkin, CBDC

Reka platform pembayaran supaya:

• Tambah rail baharu tak perlu rombak keseluruhan sistem
• AI boleh memantau dan mengoptimumkan semua rail ini secara menyeluruh

---

6. Ke Mana Arah AI dalam Pembayaran Malaysia Selepas 2025

AI sedang menulis semula buku peraturan pembayaran – dari cara kita kesan penipuan, cara transaksi dirouting, sehinggalah bagaimana mata wang digital nanti digabungkan dengan sistem sedia ada.

Ini sangat sepadan dengan hala tuju AI dalam sektor kewangan Malaysia: bank besar sudah peruntukkan bajet kukuh untuk analitik, automasi dan pematuhan bermula 2024, dan 2026–2028 akan jadi fasa di mana pelaburan itu mesti diterjemah kepada:

• Kos operasi lebih rendah per transaksi
• Kadar penipuan lebih rendah
• Masa pemulihan insiden lebih pendek
• Pengalaman pelanggan yang konsisten di semua saluran

Bagi organisasi yang serius mahu mara ke hadapan, soalan yang patut ditanya sekarang bukan lagi "Perlu atau tidak AI dalam pembayaran?", tetapi:

Di bahagian mana dalam infrastruktur pembayaran kita, AI boleh beri impak terbesar dalam masa 12–18 bulan, dan apa mutu sistem asas yang perlu kita bina supaya AI itu benar-benar selamat, boleh diskala dan mematuhi kehendak regulator?

Jika anda sedang merancang pelan AI untuk 2026, mulakan dengan pembayaran. Di sinilah wang benar-benar bergerak, dan di sinilah AI paling cepat menunjukkan hasil.