Kerjasama Fifth Third–Brex tunjuk bagaimana AI mengubah kad komersial daripada plastik biasa kepada platform kewangan pintar. Apa maknanya untuk bank di Malaysia?
Bagaimana AI Mengubah Kad Komersial Bank
Pada 2025, satu angka menarik perhatian: US$5.6 bilion setahun. Itulah jumlah volume pembayaran kad komersial yang dibuka melalui kerjasama baharu antara Fifth Third Bank dan Brex di Amerika Syarikat. Di sebalik angka besar ini, ada cerita yang jauh lebih penting: bagaimana bank tradisional menggunakan fintech berasaskan AI untuk mengubah cara perniagaan mengurus perbelanjaan dan aliran tunai.
Untuk pemain industri kewangan di Malaysia – bank, insurans, dan fintech – kisah ini bukan sekadar berita luar negara. Ia adalah gambaran jelas hala tuju global: AI dalam perkhidmatan kewangan bukan lagi percubaan, tetapi asas strategi pertumbuhan.
Dalam artikel ini, saya akan huraikan mengapa kerjasama Fifth Third–Brex ini penting, bagaimana model sebegini boleh diterjemah di Malaysia, dan apa langkah praktikal yang wajar dipertimbangkan jika anda sedang merancang inisiatif AI untuk pembayaran komersial dan pengurusan perbelanjaan.
Apa Sebenarnya Fifth Third dan Brex Sedang Lakukan?
Intinya mudah: Fifth Third Bank memilih Brex sebagai enjin AI dan infrastruktur kad komersial mereka. Kad komersial Fifth Third akan “dikuasakan oleh Brex” menggunakan platform Brex Embedded – infrastruktur pembayaran berasaskan API yang dibina dengan AI sebagai teras.
Ini bermakna klien perbankan komersial Fifth Third akan mendapat akses kepada:
- Platform perisian kewangan pintar Brex
- Pengeluaran kad korporat (fizikal & maya)
- Automasi pengurusan perbelanjaan
- Pembayaran masa nyata yang lebih selamat
- Agen AI yang mengurus aliran kerja akaun, semakan transaksi dan penutupan buku akaun
Fifth Third membawa kepercayaan, lesen perbankan dan asas pelanggan yang luas. Brex membawa teknologi AI-native, automasi dan pengalaman pengguna yang moden. Digabungkan, mereka mencipta program kad komersial yang jauh lebih pintar daripada kad korporat tradisional.
Inilah pola yang semakin jelas dalam AI untuk perkhidmatan kewangan: bank tidak cuba membina semua teknologi sendiri. Mereka berkongsi peranan dengan fintech yang fokus sepenuhnya pada inovasi.
Mengapa AI Menjadi Teras Program Kad Komersial Moden
Program kad korporat lama biasanya menghadapi masalah yang sama di mana-mana negara, termasuk Malaysia:
- Data perbelanjaan lewat masuk dan berpecah-pecah
- Proses tuntutan & penyelarasan akaun yang manual
- Had kelulusan yang rigid dan tidak adaptif
- Risiko penipuan atau perbelanjaan luar polisi sukar dikesan awal
Kerjasama Fifth Third–Brex ini menunjukkan bagaimana AI menyelesaikan masalah-masalah asas ini.
1. AI Menjadikan Perbelanjaan Syarikat Telus Secara Masa Nyata
Brex menjanjikan visibility masa nyata ke atas perbelanjaan, merentas kad dan akaun. Dengan AI:
- Transaksi dikategorikan secara automatik (contoh: perjalanan, SaaS, operasi harian)
- Anomali boleh dikesan awal (jumlah pelik, lokasi luar kebiasaan, vendor berisiko)
- Papan pemuka pengurusan tunai jadi lebih tepat dan terkini
Dalam konteks Malaysia, bayangkan sebuah syarikat GLC atau konglomerat yang mempunyai ratusan kad korporat di bawah satu bank tempatan. Jika semua perbelanjaan itu dianalisis oleh model AI secara berterusan, CFO tak perlu lagi menunggu laporan bulanan untuk nampak kebocoran kos.
2. Agen AI Mengganti Kerja Manual yang Meletihkan
Brex bercakap tentang “AI agents” yang mengurus aliran kerja kompleks hujung ke hujung. Dalam praktik, ini bermakna:
- Resit diimbas automatik, dicocokkan dengan transaksi kad
- Akaun perbelanjaan dipetakan kepada kod akaun perakaunan (chart of accounts)
- Tuntutan perbelanjaan yang jelas dalam polisi diluluskan tanpa campur tangan manusia
- Audit trail dibina secara automatik untuk tujuan pematuhan
Bagi pasukan kewangan, ini bermakna:
- Penutupan buku akaun lebih pantas
- Kurang kerja menaip semula data
- Kurang risiko kesalahan manusia
Di Malaysia, bank yang menawarkan platform kad komersial berasaskan AI sebegini kepada pelanggan korporat sebenarnya sedang mengikat hubungan lebih rapat: anda bukan lagi sekadar pembekal kredit, tetapi sistem operasi kewangan harian mereka.
3. Kawalan Perbelanjaan Yang Adaptif, Bukan Statik
Satu lagi manfaat AI dalam kad komersial ialah had dan polisi perbelanjaan dinamik. Contohnya:
- Had kad berubah mengikut risiko pengguna, jenis perbelanjaan, atau bajet projek
- Peraturan berbeza mengikut jabatan, lokasi atau vendor
- AI belajar corak perbelanjaan sihat vs mencurigakan
Berbanding model lama yang hanya ada “had kredit RM50,000 sebulan”, pendekatan adaptif memberi lebih fleksibiliti tanpa mengorbankan kawalan.
Apa Bank Malaysia Boleh Belajar Daripada Model Ini
Realitinya, model Fifth Third–Brex amat relevan untuk bank di Malaysia yang sedang melabur besar dalam AI dan transformasi digital.
1. Bank Tak Perlu Membangun Semua Sendiri
Kebanyakan bank di sini sudah:
- Ada inisiatif AI untuk pengesanan penipuan
- Menggunakan AI/ML untuk skor kredit dan pemodelan risiko
- Menjalankan chatbot dan virtual assistant di aplikasi mudah alih
Tetapi untuk membina platform pengurusan perbelanjaan penuh dengan pengalaman pengguna tahap fintech, integrasi ERP, dan automasi AI yang matang, kos dan masa pembangunan boleh jadi sangat tinggi.
Pendekatan yang lebih praktikal:
- Berkolaborasi dengan fintech (atau vendor SaaS global/serantau) yang pakar dalam pengurusan perbelanjaan dan kad korporat
- Guna model "powered by" – kad masih jenama bank, tetapi enjin teknologi di belakang dikuasakan rakan fintech
- Fokus kekuatan dalaman bank: pengurusan risiko, pematuhan, rangkaian pelanggan, dan integrasi dengan ekosistem domestik (DuitNow, JomPAY, FPX, e-dompet tempatan)
2. Dari Produk Kad ke Platform Kewangan Pintar
Kerjasama Fifth Third–Brex menunjukkan peralihan dari produk ke platform:
- Dulu: Kad korporat = plastik + had kredit + penyata bulanan
- Sekarang: Kad komersial = sebahagian daripada platform AI yang urus perbelanjaan, bajet, audit, dan analitik
Bank di Malaysia yang masih melihat kad korporat sebagai produk “biasa” berisiko ketinggalan. Pelanggan korporat semakin mahukan:
- Integrasi dengan sistem perakaunan dan ERP (SAP, Oracle, Xero, SQL, dan lain-lain)
- Portal dan aplikasi yang mesra pengguna, bukan hanya laporan PDF
- Analitik AI tentang corak perbelanjaan, penjimatan kos dan risiko
Pendek kata, pelanggan mahu “kad yang datang dengan otak”, bukan hanya garis kredit.
3. Peluang Besar di Segmen PKS & Syarikat Skala Pertengahan
Fifth Third dan Brex menyasarkan puluhan ribu perniagaan. Di Malaysia, segmen sama – PKS dan syarikat bersaiz pertengahan – juga paling memerlukan automasi kewangan kerana:
- Tiada bajet untuk pasukan kewangan yang besar
- Pengasas dan CFO sering terlibat dalam operasi harian
- Perbelanjaan merentasi pejabat cawangan, negeri dan kadang-kadang negara
AI dalam kad komersial boleh membantu mereka:
- Mengurangkan kos pemprosesan tuntutan
- Mengawal bajet projek secara ketat
- Meningkatkan disiplin perbelanjaan tanpa tambah birokrasi
Bank atau fintech yang menyusun tawaran khusus PKS + AI kad komersial berpotensi mengikat pelanggan dalam jangka panjang, kerana sistem ini tertanam dalam operasi harian mereka.
Bagaimana Insurans dan Fintech Boleh Tumpang Arus Ini
Walaupun kes Fifth Third–Brex berpusat pada bank dan kad komersial, impaknya meluas ke insurans dan fintech lain.
Peluang untuk Syarikat Insurans
Syarikat insurans boleh:
- Menggunakan data perbelanjaan kad untuk penilaian risiko korporat yang lebih tepat (contoh: corak perjalanan kakitangan, jenis vendor)
- Menawarkan produk insurans mikro terikat transaksi (contoh: insurans perjalanan perniagaan yang aktif automatik bila tiket dibeli dengan kad korporat)
- Memanfaatkan AI yang sama untuk memproses tuntutan perbelanjaan berkaitan insurans (contingency, perjalanan, perubatan syarikat)
Peluang untuk Fintech
Fintech di Malaysia boleh mengambil inspirasi daripada Brex dalam beberapa aspek:
- Membina modul khusus seperti pengimbasan resit AI, analitik perbelanjaan atau modul bajet projek, dan bekerjasama dengan bank
- Menyediakan API yang mudah digabungkan dengan perbankan korporat dan perniagaan
- Memfokuskan pengalaman pengguna (UX) dan automasi, lalu membiarkan bank mengurus bahagian lesen dan pematuhan
Model "AI-native finance" yang dibawa Brex sebenarnya serasi dengan trend Bank Negara yang menggalakkan kerjasama bank–fintech dan penggunaan AI yang bertanggungjawab dalam sektor kewangan.
Langkah Praktikal Jika Anda Mahu Mengikut Jejak Ini
Jika anda berada di bank, insurans atau fintech dan sedang memikirkan strategi AI dalam pembayaran atau kad komersial, beberapa langkah praktikal ini boleh membantu:
1. Kenal Pasti Masalah Paling Menyakitkan Dalam Proses Sedia Ada
Contohnya:
- Berapa lama purata penutupan buku akaun bulanan?
- Berapa banyak jam hilang untuk kerja manual seperti key-in resit dan semakan tuntutan?
- Sejauh mana visibility CFO terhadap perbelanjaan masa nyata?
Jawapan kepada soalan-soalan ini akan menentukan di mana AI memberi impak paling cepat.
2. Pilih Strategi: Bina, Beli, atau Berkongsi
- Bina: Sesuai untuk bank besar dengan pasukan data & AI mantap, tetapi mengambil masa panjang
- Beli: Guna solusi vendor khusus (tempatan atau global) dan integrasi dengan sistem bank
- Berkongsi: Bentuk kerjasama seperti Fifth Third–Brex, "kad dikuasakan oleh" rakan teknologi
Saya cenderung melihat model berkongsi sebagai laluan paling realistik bagi kebanyakan bank di Malaysia dalam 2–3 tahun akan datang.
3. Reka Kerangka Tadbir Urus AI Sejak Awal
Bila AI menyentuh transaksi dan perbelanjaan korporat, isu pematuhan, privasi data dan bias algoritma tak boleh diabaikan.
Beberapa perkara yang wajib ada:
- Polisi data jelas (apa dikumpul, bagaimana digunakan, berapa lama disimpan)
- Mekanisme audit terhadap keputusan AI (terutama dalam kawalan perbelanjaan dan pengesanan penipuan)
- Penglibatan awal unit pematuhan dan risiko, bukan selepas projek hampir siap
Ke Mana Arah Seterusnya untuk AI dalam Kad Komersial?
Jika kerjasama Fifth Third–Brex adalah petanda, masa depan kad komersial akan kelihatan seperti ini:
- Kad menjadi antaramuka, AI menjadi otak. Nilai bukan pada plastik, tetapi pada perisian di belakangnya.
- Bank menjadi rakan strategik operasi, bukan sekadar pemberi pinjaman. Platform kad komersial mengikat bank dengan operasi harian pelanggan.
- Fintech menjadi enjin inovasi AI yang memacu pengalaman pengguna dan automasi di barisan hadapan.
Bagi Malaysia, ini masa yang sesuai. Bajet AI dalam sektor kewangan sedang meningkat, Bank Negara membuka ruang kepada model bank digital dan kerjasama baharu, dan pelanggan korporat semakin mendesak penyelesaian yang lebih pintar.
Jika anda sedang merancang hala tuju AI untuk 2026, tanya soalan mudah ini:
Adakah program kad komersial dan pengurusan perbelanjaan kami masih "analog" – atau sudah bersedia untuk dunia AI-native finance?
Yang bergerak awal bukan sahaja memenangi pelanggan baharu, tetapi juga mengunci posisi mereka sebagai rakan strategik utama dalam ekosistem kewangan digital Malaysia.