Abu Dhabi jadikan AI nadi pusat fintech & aset digital mereka. Apa maknanya untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia, dan langkah praktikal apa yang boleh diambil sekarang?
Bagaimana AI Mengubah Pusat Fintech & Aset Digital
Pada separuh pertama 2025, UAE mengatasi UK sebagai pasaran fintech kedua terbesar di dunia dengan pelaburan sekitar USD2.2 bilion. Sebahagian besarnya datang daripada satu transaksi: suntikan USD2 bilion ke dalam bursa kripto Binance. Itu bukan sekadar angka, itu isyarat jelas bagaimana aset digital dan teknologi kewangan kini menjadi agenda utama negara.
Abu Dhabi baru sahaja mengukuhkan kedudukannya dengan pelancaran Fintech, Insurance, Digital and Alternative Assets Cluster – sebuah “cluster” kewangan yang menyasarkan aset digital, insurans pintar dan fintech generasi baharu. Sasaran mereka: tambah kira-kira AED56 bilion kepada KDNK menjelang 2045, cipta 8,000 pekerjaan berkemahiran tinggi dan tarik pelaburan sekurang‑kurangnya AED17 bilion.
Ini relevan kepada bank, syarikat insurans dan fintech di Malaysia kerana hala tuju Abu Dhabi sebenarnya mencerminkan apa yang sedang berlaku di sini: transformasi digital yang dipacu AI dalam perkhidmatan kewangan. Bezanya, siapa yang bergerak lebih pantas, lebih fokus, dan lebih berani bereksperimen dengan aset digital dan AI.
Dalam artikel ini, saya akan kupas apa yang Abu Dhabi sedang bina, kenapa AI jadi nadi utama pusat fintech seperti ini, dan apa yang pemain kewangan di Malaysia boleh buat, praktikal, dalam 6–12 bulan akan datang supaya tak ketinggalan.
Apa Sebenarnya Abu Dhabi Sedang Bina?
Abu Dhabi sedang membina satu cluster kewangan bersepadu yang menggabungkan:
- Fintech (pembayaran, pinjaman digital, wealthtech)
- Insurans dan insurans berasaskan AI
- Aset digital dan alternatif (kripto, tokenisasi aset, dana alternatif)
- Infrastruktur regulatori melalui Abu Dhabi Global Market (ADGM)
Mereka tak hanya bercakap tentang sandbox atau hub inovasi kecil, tetapi satu ekosistem lengkap yang menyatukan:
- Pelabur
- Pengawal selia
- Institusi global
- Pembangun teknologi & AI
Idea besar mereka: "Abu Dhabi adalah destinasi pilihan bagi sesiapa yang membina aset digital, insurans berkuasa AI dan platform fintech baharu."
Dengan lebih USD1.8 trilion dana kekayaan negara, Abu Dhabi ada “peluru” untuk menjadikan visi ini realiti. Langkah seperti memberi lesen global pertama kepada Binance melalui ADGM memberi mesej jelas: mereka serius tentang aset digital, tetapi dalam rangka kerja yang dikawal selia.
Bagi Malaysia, struktur seperti ini sangat dekat dengan apa yang kita cuba capai melalui zon seperti KL, Cyberjaya, Penang sebagai hab digital, dan inisiatif Bank Negara & Suruhanjaya Sekuriti untuk sandbox fintech, CBDC, open finance dan sebagainya. Bezanya ialah skala, fokus pada aset digital, dan cara mereka memusatkan AI sebagai enjin operasi.
Kenapa Pusat Fintech & Aset Digital Perlukan AI
Pusat fintech yang menang bukan semata‑mata yang paling banyak startup, tetapi yang paling cekap menggunakan AI untuk mengawal risiko dan memacu inovasi.
Untuk konteks, tiga masalah besar dalam aset digital dan fintech:
- Penipuan & jenayah kewangan sangat pantas dan kompleks
- Regulasi sentiasa bergerak, sukar dipatuhi secara manual
- Risiko pasaran & operasi semakin rumit (24/7, global, rantaian rakan niaga yang panjang)
Di sinilah AI masuk sebagai “tulang belakang tidak kelihatan” kepada pusat seperti di Abu Dhabi.
1. AI untuk pengesanan penipuan aset digital
Dalam aset digital, transaksi berlaku 24/7 dan merentasi sempadan. Peraturan biasa anti‑money laundering (AML) tak cukup jika hanya bergantung kepada peraturan statik.
Bagaimana AI bantu:
- Model pembelajaran mesin memantau ratusan parameter tingkah laku transaksi dalam masa nyata
- Sistem pengesanan anomali mengesan pola luar biasa di bursa kripto, dompet dan on‑ramp/off‑ramp fiat
- Graph analytics + AI memetakan rangkaian alamat yang berhubung untuk kesan “mixers”, “tumblers” dan rangkaian penipuan
Di Malaysia, bank dan e‑wallet sudah guna AI untuk fraud kad dan e‑pembayaran. Langkah seterusnya ialah memperluas kemampuan ini ke:
- Bursa aset digital berlesen
- Platform tokenisasi aset (contoh: hartanah, sukuk digital)
- Pembayaran rentas sempadan yang melibatkan stablecoin atau CBDC pada masa depan
2. AI untuk pematuhan regulatori yang dinamik
Regulasi aset digital berubah pantas – bukan setahun sekali, tetapi boleh jadi setiap suku tahun. Mengurus keperluan ini secara manual bermakna kos pematuhan melambung dan “time-to-market” produk jadi perlahan.
Peranan AI dalam regtech (regulatory technology):
Natural language processing (NLP)untuk baca, ringkas dan memetakan keperluan regulasi kepada polisi dalaman- Sistem pemantauan automatik yang memadankan transaksi sebenar kepada peraturan KYC, AML dan sekatan
- Dashboard risiko pematuhan masa nyata untuk pengurusan dan pengawal selia
Untuk pusat seperti Abu Dhabi, ini membolehkan mereka menjemput lebih banyak inovasi aset digital tanpa mengorbankan integriti pasaran.
Bagi Malaysia, ini selari dengan fokus Suruhanjaya Sekuriti dan Bank Negara terhadap:
- e-KYC berasaskan AI (pengesanan wajah, liveness detection)
- Pemantauan transaksi automatik di bank dan fintech
- Pelaporan regulatori yang lebih cepat dan granular
3. AI untuk pemodelan risiko aset digital & alternatif
Aset digital sangat volatile. Dalam masa beberapa jam sahaja, harga boleh berubah dua digit peratus. Untuk pengurus dana, bank dan syarikat insurans, ini satu cabaran.
AI membolehkan:
- Model risiko pasaran yang mengambil kira data harga on-chain, sentimen media sosial dan kecairan pasaran
- Stress testing portfolio yang lebih realistik untuk senario ekstrem (contoh: kejatuhan stablecoin besar, serangan siber ke atas bursa utama)
- Penetapan harga dinamik untuk produk insurans yang berkaitan aset digital atau siber
Bank dan insurans di Malaysia yang sudah ada pasukan risk analytics boleh memperkenalkan data aset digital ke dalam model mereka, walaupun pendedahan masih kecil. Ini “melatih” organisasi lebih awal sebelum pasaran tempatan benar‑benar terbuka luas kepada aset digital.
Apa yang Malaysia Boleh Belajar daripada Strategi Abu Dhabi
Abu Dhabi menunjukkan satu perkara penting: jika mahu jadi hab, bukan cukup dengan teknologi – perlu rangka cerita nasional yang jelas.
Ada sekurang‑kurangnya empat pelajaran yang relevan untuk Malaysia.
1. Letak aset digital sebagai sebahagian strategi negara, bukan eksperimen kecil
Abu Dhabi mengaitkan cluster ini dengan sasaran KDNK, pekerjaan dan pelaburan. Ia bukan projek sampingan, ia agenda ekonomi.
Malaysia sudah ada beberapa pelan:
- Rangka Tindakan Sektor Kewangan (FSR) Bank Negara
- Pelan Induk Pasaran Modal SC
- Inisiatif nasional untuk AI dan ekonomi digital
Langkah seterusnya ialah mengikat semuanya kepada naratif yang jelas tentang kedudukan Malaysia dalam aset digital & fintech serantau, contohnya:
- “Pusat penginovasi syariah dan aset digital patuh Shariah di ASEAN”
- “Hab AI untuk perkhidmatan kewangan Islam dan ESG”
2. Satukan pengawal selia, pelabur dan pembangun teknologi dalam satu ekosistem
Kekuatan Abu Dhabi datang daripada memusatkan pemain utama dalam satu cluster.
Di Malaysia, kita sering lihat:
- Bank dan insurans bergerak sendirian
- Fintech struggle dapat akses data dan rakan kongsi
- Pengawal selia terpaksa kejar banyak eksperimen berasingan
Model yang lebih berkesan:
- Pusat inovasi bersama (co‑innovation lab) yang melibatkan bank, insurans, fintech, MDEC, BNM/SC dan universiti
- Fokus jelas pada use case AI dalam kewangan: fraud, pematuhan, pinjaman PKS, kewangan inklusif, takaful mikro
3. Jadikan AI keperluan asas, bukan projek pilot berterusan
Banyak institusi kewangan di Malaysia masih terperangkap dalam fasa “pilot AI” berulang – POC demi POC tetapi tiada skala.
Daripada pengalaman di pasaran maju, beberapa prinsip berkesan:
- Mulakan dengan 2–3 use case teras yang terus menyentuh P&L:
- Fraud & pengurusan kerugian
- Skor kredit automatik & pemulihan hutang
- Pengurusan risiko kecairan dan pasaran
- Bina platform data & AI bersama yang boleh diguna semula merentasi unit perniagaan, bukan ad-hoc setiap projek
- Bentuk pasukan AI merentas fungsi – data scientist, pakar risiko, compliance, IT dan business owner duduk satu meja
4. Berani guna aset digital sebagai “latihan berat” organisasi
Walaupun Malaysia mungkin lebih berhati‑hati dalam pelaksanaan aset digital berbanding Abu Dhabi, ada satu kelebihan besar jika kita berani bereksperimen dalam rangka kerja terkawal:
Aset digital memaksa organisasi menguasai AI, automasi dan pemantauan masa nyata lebih cepat berbanding produk tradisional.
Bank, insurans dan fintech boleh mulakan dengan:
- Projek tokenisasi dalaman (contoh: tokenisasi hak milik aset dalaman untuk latihan teknikal)
- Sandbox bersama rakan teknologi untuk pemantauan transaksi blok rantai secara AI
- Latihan pasukan risiko & pematuhan menggunakan senario simulasi aset digital
5 Use Case AI Praktikal untuk Bank, Insurans & Fintech Malaysia
Berikut beberapa use case yang secara langsung selari dengan apa yang pusat seperti Abu Dhabi sedang bina – dan boleh diadaptasi di Malaysia.
1. Pusat kawalan fraud masa nyata berasaskan AI
Masalah: Penipuan dalam e‑pembayaran, e‑wallet dan perbankan digital semakin kreatif.
Pendekatan AI:
- Model
machine learningmemantau semua transaksi dalam masa nyata - Profil risiko pengguna disesuaikan secara dinamik (contoh: lokasi, jenis peranti, pola belian)
- Tindakan automatik: tahan transaksi, minta pengesahan tambahan, atau eskalasi kepada pasukan manual
2. Skor kredit pintar untuk PKS dan gig worker
Ramai PKS dan pekerja gig di Malaysia kurang data kredit tradisional, tetapi kaya dengan data transaksi digital.
AI boleh:
- Analisis aliran tunai daripada akaun bank, e‑wallet, platform e-dagang dan penghantaran
- Bangunkan skor risiko dinamik yang dikemas kini setiap minggu/bulan
- Menyokong pembiayaan mikro dan produk pembiayaan Islam yang lebih inklusif
3. Pemantauan pematuhan berterusan untuk aset digital & sekuriti digital
Sambil pasaran Malaysia meneroka CBDC, tokenisasi sukuk dan platform pelaburan digital, risiko AML dan manipulasi pasaran akan meningkat.
Peranan AI:
- Menjejak corak dagangan tidak normal di platform digital
- Menggabungkan data on‑chain (blok rantai) dan off‑chain (bank, broker) dalam satu pandangan
- Menjana alert berkeutamaan tinggi untuk pegawai pematuhan
4. Wealth & takaful analytics berasaskan AI
Klien kekayaan dan peserta takaful semakin mahukan cadangan yang lebih peribadi.
Dengan AI, institusi boleh:
- Mengklasifikasikan pelanggan mengikut tingkah laku, risiko dan matlamat hidup, bukan hanya segmen pendapatan
- Menyediakan “robo‑advisor patuh Shariah” yang mencadangkan portfolio pelaburan atau perlindungan takaful secara automatik
- Menjana laporan prestasi dan risiko yang mudah difahami pelanggan
5. Chatbot kewangan yang benar‑benar membantu, bukan sekadar FAQ
Ramai pelanggan sudah bosan dengan chatbot yang hanya tahu hantar link FAQ.
Gabungan NLP moden + data pelanggan + peraturan pematuhan boleh menghasilkan ejen maya yang:
- Jawab soalan produk dengan konteks akaun pelanggan
- Bantu pelanggan buat tindakan mudah (tukar limit kad, bayar bil, tuntutan kecil takaful)
- Serah kes ke manusia dengan semua konteks bila isu kompleks
Apa Langkah Seterusnya untuk Organisasi Kewangan di Malaysia?
Realitinya, tak semua institusi perlu jadi Abu Dhabi. Tapi setiap bank, insurans dan fintech di Malaysia perlu jelas satu perkara: AI bukan lagi pilihan jika mahu kekal relevan dalam 3–5 tahun akan datang.
Beberapa langkah praktikal yang saya cadangkan untuk 6–12 bulan akan datang:
- Tetapkan visi jelas untuk AI dalam kewangan di peringkat lembaga dan pengurusan – bukan hanya sebagai projek IT, tetapi sebagai strategi perniagaan.
- Pilih 2–3 use case utama (fraud, skor kredit, pematuhan) dan komited untuk skala, bukan hanya pilot.
- Bina asas data yang kukuh – data bersih, boleh dicapai dengan kawalan akses yang baik.
- Bekerja dalam ekosistem – kolaborasi dengan fintech, universiti, dan rakan teknologi yang pakar dalam AI kewangan.
- Libatkan pengawal selia awal – supaya eksperimen AI dan aset digital berlaku dalam rangka kerja yang diyakini.
Abu Dhabi sudah ambil langkah berani untuk menjadi pusat aset digital dan fintech global, dengan AI sebagai enjin di belakang tabir. Untuk Malaysia, peluangnya berbeza tetapi tidak kurang besar: menggabungkan kekuatan kita dalam kewangan Islam, bakat teknologi, dan sokongan dasar ke arah ekosistem AI kewangan yang selamat, patuh dan kompetitif di rantau ini.
Persoalannya sekarang bukan lagi “patutkah kita guna AI?” tetapi “sejauh mana pantas kita bersedia sebelum landskap kewangan serantau berubah sama sekali.”