AI, aset digital, CBDC dan blockchain sedang membentuk semula kewangan global. Inilah peta jalan praktikal untuk bank, insurans dan fintech Malaysia menjelang 2026.
AI, Blockchain & CBDC: Arah Baru Kewangan Menjelang 2026
Pada 2025, hampir semua bank besar di Malaysia sudah ada bajet khusus untuk AI dalam perkhidmatan kewangan – daripada pengesanan penipuan, pemodelan risiko, sampai automasi pematuhan. Tetapi satu perkara ramai mula sedar: AI sahaja tak cukup. Tanpa aset digital, infrastruktur pintar dan rangka kerja CBDC yang jelas, banyak inisiatif AI akan tersekat di peringkat “pilot” dan POC.
Webinar “PREDICT 2026: New financial fabric – Digital assets, smart infrastructure, global resilience” menonjolkan arah besar dunia kewangan dua ke tiga tahun akan datang: tokenisasi, CBDC, blockchain, AI dan malah quantum. Untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia, ini bukan teori akademik. Ini pelan jalan sebenar untuk kekal relevan dalam sistem kewangan global yang semakin terfragmentasi secara geopolitik.
Artikel ini merangkum dan mengembangkan tema utama webinar tersebut, dengan fokus praktikal: apa maknanya untuk institusi kewangan di Malaysia, apa yang patut anda buat dalam 12–24 bulan akan datang, dan bagaimana nak selaraskan pelaburan AI dengan gelombang aset digital yang sedang datang.
1. Mengapa Aset Digital & Tokenisasi Penting Untuk Bank Malaysia
Aset digital dan tokenisasi bukan sekadar trend. Ia sedang membentuk “financial fabric” baru yang menghubungkan sistem tradisional (TradFi) dengan dunia terdesentralisasi (DeFi).
Inti ceritanya: tokenisasi memberi tiga kelebihan besar:
- Kelajuan & kecekapan transaksi – Penyelesaian pembayaran rentas sempadan dalam minit, bukan hari.
- Transparensi risiko – Setiap transaksi pada rantaian blok (blockchain) boleh dijejak, sesuai untuk audit dan pemantauan risiko.
- Reka bentuk produk baru – Aset boleh dipecah-pecahkan (fractionalisation), dibungkus (wrapped), dan diprogram (programmable money).
Bagi bank dan fintech Malaysia yang sudah melabur dalam AI untuk pemodelan risiko dan pengesanan penipuan, tokenisasi sebenarnya membuka ruang baru:
- AI + data on-chain: Model risiko boleh “membaca” data transaksi di blockchain secara masa nyata, bukan hanya data dalaman bank.
- AML/CFT lebih kukuh: AI boleh mengesan corak transaksi mencurigakan merentas bank dan rantaian blok.
- Produk pelaburan pintar: Robo-advisor boleh mengurus portfolio yang menggabungkan aset tradisional dan aset tokenisasi.
Kalau 2015–2020 adalah fasa “digital banking”, 2024–2028 ialah fasa “digital assets + AI banking”.
Apa langkah praktikal untuk institusi di Malaysia?
- Mulakan projek perintis tokenisasi untuk sekurang-kurangnya satu kelas aset (contoh: deposit berjangka, sukuk, unit amanah dalaman).
- Bentuk kumpulan kerja bersama antara jabatan risiko, IT, compliance dan data science khusus untuk aset digital.
- Uji bagaimana model AI sedia ada (fraud, credit, AML) boleh diadaptasi untuk data on-chain.
2. Peranan Blockchain Sebagai Infrastruktur Pintar Kewangan
Jawapan ringkas: blockchain akan menjadi lapisan infrastruktur transaksi global, sementara bank bergerak ke peranan penyedia infrastruktur dan penjaga kepercayaan (trust anchor).
Webinar PREDICT 2026 menekankan bagaimana pemain tradisional seperti Swift sudah mengintegrasi lejar berasaskan blockchain untuk pembayaran rentas sempadan. Ini signal kuat bahawa:
- TradFi vs DeFi bukan lagi perbalahan ideologi.
- Kita sedang menuju ke konvergensi praktikal – guna apa yang paling efisien, tetapi kekal patuh dan selamat.
Implikasi kepada bank & fintech Malaysia
-
Interoperabiliti sistem teras (core banking) dengan rantaian blok
Sistem perbankan teras tak boleh lagi berdiri sendiri. Ia perlu:- API mesra integrasi dengan rangkaian blockchain konsortium atau private.
- Mekanisme penyelarasan lejar (reconciliation) automatik antara on-chain dan off-chain.
-
Kedudukan bank sebagai penyedia infrastruktur
Bank bukan hanya jual produk. Bank akan menjadi:- Operator nod (nodes) dalam rangkaian rantaian blok institusi.
- Penyedia perkhidmatan KYC, custody, dan settlement untuk aset digital.
-
AI untuk memantau infrastruktur pintar
Infrastruktur pintar memerlukan pemantauan pintar:- AI untuk mengesan anomali dalam trafik transaksi on-chain.
- AI untuk mengoptimumkan kecairan (liquidity) merentas pelbagai rangkaian pembayaran.
Kalau anda sedang merancang bajet IT 2026, gabungkan perbincangan “core banking modernisation” dengan dua perkara wajib:
- Arkitektur mesra blockchain.
- Lapisan AI observability untuk transaksi masa nyata.
3. CBDC, Kedaulatan Digital & Ketahanan Global
Satu lagi fokus besar webinar ialah CBDC (Central Bank Digital Currency) dan programmable money. Di Eropah ada projek digital euro, di Asia pula beberapa bank pusat termasuk Bank Negara Malaysia sedang mengkaji secara aktif model CBDC.
Dalam dunia yang semakin terfragmentasi secara geopolitik, CBDC dan infra pembayaran domestik yang kukuh menjadi isu kedaulatan kewangan. Malaysia tak terkecuali, terutama bila kita bergantung kuat pada perdagangan rentas sempadan.
Di mana AI masuk dalam cerita CBDC?
- Pemodelan dasar monetari: AI digunakan untuk mensimulasikan kesan pelbagai reka bentuk CBDC terhadap inflasi, kelajuan edaran wang (velocity of money) dan kestabilan kewangan.
- Pengesanan penipuan masa nyata: CBDC akan menghasilkan data transaksi yang amat granular; AI perlu mengautomasikan pemantauan AML/CFT.
- Pengurusan risiko sistemik: Model risiko boleh mengesan tekanan kecairan lebih awal berdasarkan corak transaksi CBDC.
CBDC bukan hanya ganti wang kertas, tetapi platform data kewangan skala negara yang menuntut AI di setiap lapisan tadbir urus.
Peluang untuk institusi kewangan Malaysia
- Sertai projek perintis atau sandbox berkaitan CBDC dan cross-border payment yang dikendalikan regulator serantau.
- Bina “CBDC playbook” dalaman: kesan ke atas deposit, liabiliti, pricing produk, dan strategi pendanaan.
- Latih pasukan risiko dan compliance untuk membaca data granular dan bekerja dengan model AI, bukan hanya laporan statik.
4. Tadbir Urus: Smart Contract, Pematuhan & AI Compliance
Semakin banyak aset digital, semakin kritikal isu tadbir urus (governance) dan pematuhan. Webinar PREDICT 2026 menekankan persoalan penting:
- Bagaimana memastikan smart contract selamat dan etikal?
- Bagaimana mengelak insentif pasaran yang songsang dan volatiliti ekstrem?
Untuk Malaysia, jawapan praktikal berkait terus dengan AI untuk compliance automation.
Dari manual checking ke “AI-first compliance”
Model lama:
- Dokumen fizikal, semakan manual, sampling audit.
Model baru dalam era aset digital:
- On-chain data + off-chain data dianalisis AI setiap minit.
- RegTech memantau pematuhan secara berterusan, bukan berkala.
Beberapa aplikasi yang realistik untuk 1–3 tahun akan datang:
-
Smart contract review oleh AI
Model NLP boleh:- Mengimbas kod atau logik kontrak pintar untuk mencari pola risiko.
- Bandingkan dengan polisi dalaman dan garis panduan regulator.
-
Surveillance pasaran automatik
Sistem AI memantau:- “Pump and dump” pada token yang berkait produk bank/fintech.
- Aktiviti wash trading atau manipulasi yang boleh jejaskan pelanggan.
-
KYC/AML generasi baru
Gabung data:- Transaksi rantaian blok.
- Profil pelanggan dalam sistem tradisional.
- Sumber eksternal (contoh: berita negatif, senarai sekatan).
Bank dan insurans yang membina “AI compliance stack” seawal mungkin akan jauh di hadapan apabila peraturan aset digital Malaysia diperketat pada masa depan.
5. AI & Quantum: Memperkasakan Infrastruktur Aset Digital
Satu lagi topik menarik dalam PREDICT 2026 ialah bagaimana AI dan teknologi quantum digunakan oleh bank dan bank pusat untuk “future-proof” infrastruktur aset digital.
Realitinya:
- AI sudah matang untuk fraud detection, risk modelling, credit scoring.
- Quantum masih dalam fasa awal tetapi mula memberi impak pada kriptografi dan optimisasi portfolio.
Apa yang praktikal untuk 2025–2027?
-
AI sebagai enjin utama risiko & operasi
- Gunakan AI untuk stress test portfolio aset digital di bawah senario ekstrem (contoh: kejatuhan harga crypto 80%, serangan siber besar-besaran, kegagalan rantaian blok tertentu).
- Guna AI untuk pengurusan kecairan merentas akaun Nostro/Vostro, wallet aset digital dan CBDC.
-
Persediaan era pasca-kriptografi tradisional
- Mulakan perbincangan dengan vendor keselamatan tentang kriptografi tahan-quantum.
- Petakan sistem mana yang paling kritikal jika algoritma kripto semasa dilemahkan oleh komputer quantum pada masa depan.
-
Tumpukan pelaburan pada data & talent
- Tanpa data yang tersusun dan pasukan yang faham AI dan blockchain serentak, teknologi tak ke mana.
- Bentuk pasukan lintas-disiplin: data scientist, jurutera blockchain, pakar risiko, dan peguam pematuhan duduk dalam satu “squad”.
AI bukan projek IT. Dalam konteks aset digital, AI ialah “co-pilot” kepada CRO, CFO dan Ketua Pematuhan.
6. Apa Yang Patut Bank, Insurans & Fintech Malaysia Buat Sekarang
Untuk mengaitkan semua tema webinar PREDICT 2026 dengan tindakan, berikut rangka kerja praktikal 12–24 bulan untuk institusi di Malaysia.
1) Susun semula pelan transformasi digital berasaskan tiga tiang
- AI sebagai otak – fraud detection, risk modelling, credit scoring, compliance automation.
- Blockchain & aset digital sebagai tulang belakang – penyelesaian transaksi, tokenisasi aset, smart contract.
- CBDC & infra pembayaran masa depan sebagai ekosistem – kesediaan integrasi dengan sistem bank pusat dan rangkaian serantau.
2) Mulakan dengan “use case” yang jelas ROI
Contoh yang realistik untuk pasaran Malaysia:
- Pengesanan penipuan rentas sempadan menggunakan gabungan data SWIFT, blockchain dan data dalaman, dianalisis oleh AI.
- Tokenisasi instrumen pendapatan tetap (contoh: sukuk dalaman) dengan AI untuk penentuan harga dinamik dan pemantauan risiko kredit.
- Chatbot kewangan pintar yang bukan sahaja jawab soalan pelanggan, tapi juga boleh menerangkan risiko produk aset digital secara boleh audit.
3) Perkukuh kerjasama dengan regulator & rakan industri
Webinar PREDICT 2026 jelas menekankan keperluan kerjasama erat antara bank, fintech dan pengawal selia. Untuk Malaysia, itu bermaksud:
- Sertai forum industri, sandbox dan working group berkaitan aset digital, AI dan CBDC.
- Kongsi “lessons learned” daripada projek perintis, bukan hanya kejayaan – ini mempercepat pembinaan standard pasaran.
4) Bangunkan model tadbir urus dalaman yang serius
- Wujudkan jawatankuasa aset digital & AI di peringkat lembaga/pengurusan.
- Tetapkan prinsip jelas: data apa boleh guna, model AI mana perlu diaudit, smart contract mana wajib review manual.
Penutup: Masa Depan Kewangan Malaysia Berpaksikan AI & Aset Digital
Gelombang seterusnya dalam AI untuk perkhidmatan kewangan bukan sekadar chatbots yang lebih bijak atau sistem skor kredit yang lebih tepat. Gelombang sebenar ialah integrasi AI dengan aset digital, CBDC dan infrastruktur pintar yang sedang dibentuk di peringkat global, seperti yang dibincang dalam webinar PREDICT 2026.
Untuk bank, insurans dan fintech di Malaysia, 2026 bukan masa untuk menunggu “clear direction” dari luar. Ia masa untuk:
- Menguji projek tokenisasi sebenar.
- Menggabungkan AI ke dalam pematuhan dan pengurusan risiko aset digital.
- Menyiapkan arkitektur untuk dunia di mana CBDC, blockchain dan AI wujud serentak.
Institusi yang berani bermula awal akan jadi rujukan serantau. Yang tunggu semuanya “stabil” mungkin masih menyiapkan kertas kerja bila pelanggan sudah berpindah ke platform yang lebih pantas, telus dan pintar.
Persoalannya sekarang: adakah pelan AI dan transformasi digital anda hari ini sudah mengira aset digital dan CBDC sebagai komponen teras, atau masih dianggap projek sampingan?