Abu Dhabi, Aset Digital & Pelajaran Untuk Malaysia

AI dalam Perkhidmatan Kewangan (Bank, Insurans, Fintek)••By 3L3C

Abu Dhabi sedang membina kluster aset digital dan AI kewangan. Apa pelajaran paling penting untuk bank, insurans dan fintech Malaysia menjelang 2030?

AI dalam kewanganaset digitalfintech Malaysiainsurans dan AIkewangan Islam digital
Share:

Abu Dhabi, aset digital dan isyarat jelas untuk Malaysia

Pada separuh pertama 2025, UAE memintas UK sebagai pasaran fintech kedua terbesar di dunia dengan pelaburan sekitar USD2.2 bilion. Banyak negara masih sibuk menulis kertas dasar, Abu Dhabi sudah pun membuka Fintech, Insurance, Digital and Alternative Assets Cluster dengan sasaran tambah kira‑kira AED56 bilion kepada KDNK menjelang 2045 dan mewujudkan 8,000 pekerjaan mahir.

Ini bukan sekadar cerita “crypto hub baru”. Ini sebenarnya pelan besar: gabungkan fintech, aset digital, insurans dan AI dalam satu ekosistem yang dikawal selia, dibiayai dan disokong kerajaan. Untuk Malaysia — yang banknya agresif melaksanakan AI dalam pengesanan penipuan, pemarkahan kredit dan analitik kekayaan — perkembangan di Abu Dhabi ini patut dibaca sebagai blueprint bagaimana sebuah pusat kewangan serantau membina generasi seterusnya infrastruktur kewangan pintar.

Dalam artikel ini, saya kupas apa yang Abu Dhabi sedang bina, kenapa aset digital dan AI adalah “pasangan serasi” untuk perkhidmatan kewangan, dan yang paling penting: apa yang bank, syarikat insurans dan fintech Malaysia boleh pelajari jika kita mahu kekal relevan menjelang 2030.

Apa sebenarnya yang Abu Dhabi lancarkan?

Ringkasnya, Abu Dhabi menubuhkan satu kluster kewangan fokus kepada:

  • fintech (termasuk pembayaran, pinjaman digital, wealthtech)
  • insurans dan insurans dipacu AI
  • aset digital & alternatif (crypto, tokenisasi, aset persendirian, dsb.)

Kluster ini dijangka:

  • menambah sekitar AED56 bilion kepada KDNK Abu Dhabi menjelang 2045
  • mewujudkan 8,000 pekerjaan mahir baharu
  • menarik pelaburan sekurang‑kurangnya AED17 bilion

Dari sudut strategi, Abu Dhabi buat tiga perkara dengan sangat jelas:

  1. Satukan pemain utama dalam satu ekosistem
    Pelabur, pengawal selia, institusi global dan pembangun teknologi ditempatkan dalam satu “cluster” — bukan silo berasingan.

  2. Letakkan aset digital sebagai arus perdana, bukan eksperimen
    Dengan latar belakang pelaburan besar kepada bursa crypto global dan lesen global pertama untuk pertukaran kripto di zon kewangan mereka, Abu Dhabi mahu memposisikan diri sebagai pusat aset digital Timur Tengah.

  3. Tekankan AI sebagai tunjang, bukan aksesori
    Kluster ini digambarkan sebagai langkah strategik untuk membina integrated global financial ecosystem yang menggunakan modal, inovasi, teknologi canggih dan penyelesaian AI.

Untuk pemain kewangan di Malaysia, ini bukan sekadar berita antarabangsa. Ini petunjuk hala tuju persaingan serantau dalam 5–10 tahun akan datang.

Kenapa aset digital & AI sangat penting untuk bank dan insurans?

Realitinya, aset digital tanpa AI hanyalah satu lagi kelas aset yang sukar dikawal. Dan AI tanpa data serta infrastruktur aset digital pula berakhir sebagai projek POC yang tak pernah skala.

Dalam konteks perkhidmatan kewangan, gabungan keduanya membuka beberapa ruang bernilai tinggi:

1. Pengesanan penipuan masa nyata

Transaksi aset digital bergerak 24/7, rentas sempadan dan kadangkala tanpa identiti jelas. Di sini AI dalam kewangan sangat kritikal:

  • model pembelajaran mesin memantau corak transaksi rantaian blok secara masa nyata
  • graph analytics mengesan rangkaian dompet berisiko tinggi
  • sistem amaran awal (early warning) untuk bank, bursa dan custodian

Bank Malaysia yang sudah ada infrastruktur fraud detection untuk kad dan e-dompet boleh memanjangkan keupayaan ini ke aset digital jika rangka kerja kawal selia mengizinkan.

2. Pemodelan risiko generasi baharu

Aset digital dan aset alternatif (contoh: dana persendirian, pinjaman P2P, tokenisasi hartanah) memerlukan pendekatan risiko yang berbeza daripada saham dan bon biasa.

AI membantu dengan:

  • mensimulasikan ribuan senario pasaran ekstrem dengan pantas
  • menggabung data bukan tradisional (media sosial, data on-chain, sentimen pasaran) dalam penilaian risiko
  • membina model dinamik yang sentiasa dikemas kini, bukan model statik yang diulas sekali setahun

Bagi bank dan pengurus aset di Malaysia, ini bermakna AI untuk risk modelling bukan lagi “projek R&D”, tetapi syarat untuk menawarkan produk kekayaan digital yang kompetitif.

3. Analitik kekayaan yang jauh lebih peribadi

Pelabur runcit Malaysia makin biasa dengan robo‑advisor dan aplikasi pelaburan kecil-kecilan. Generasi seterusnya ialah platform kekayaan digital yang:

  • menggabungkan aset tradisional dan aset digital dalam satu paparan
  • menggunakan AI wealth analytics untuk menyusun cadangan ikut profil risiko, objektif Syariah, dan horizon masa
  • mensimulasikan kesan menambah aset digital 1–5% ke dalam portfolio, lengkap dengan senario turun naik

Abu Dhabi sedang membina ekosistem yang menyokong inovasi sebegini. Malaysia patut memikirkan bagaimana robo‑advisor, bank dan takaful boleh mengadaptasi model yang sama, dengan lapisan pematuhan Syariah yang kukuh.

4. Insurans dipacu AI untuk aset digital

Satu jurang besar dalam aset digital ialah perlindungan insurans: kecurian dompet, serangan siber, kegagalan smart contract. Di sinilah AI dalam insurans menjadi peluang besar:

  • underwriting berasaskan data tingkah laku on-chain
  • pemantauan risiko berterusan untuk custodian aset digital
  • claims automation untuk insiden keselamatan siber

Syarikat insurans dan takaful di Malaysia yang sudah melabur dalam AI claims automation boleh memperluas produk ke ruang aset digital global, bukan sekadar pasaran domestik.

Apa yang Abu Dhabi buat dengan betul (dan Malaysia boleh tiru)

Kekuatan utama Abu Dhabi bukan hanya pada jumlah dana kedaulatan yang besar. Apa yang lebih penting ialah cara mereka menyusun strategi.

1. Kerajaan sebagai pemangkin, bukan penonton

Abu Dhabi melancarkan kluster ini semasa minggu kewangan rasmi, dengan penglibatan langsung Putera Mahkota dan pejabat pelaburan kerajaan. Isyaratnya jelas: ini agenda nasional, bukan projek sampingan.

Untuk Malaysia, beberapa langkah selari sudah wujud:

  • fokus kerajaan kepada ekonomi digital
  • polisi open data dan inisiatif ID digital
  • ujian sandbox di bawah pengawal selia kewangan

Tetapi jika kita mahu menandingi Abu Dhabi, saya percaya kita perlukan “National AI & Digital Assets Sandbox” yang disusun dengan:

  • kerjasama rapat BNM, Suruhanjaya Sekuriti, MDEC dan MOSTI
  • ruang terkawal untuk bank, insurans, fintech dan pemain aset digital global menguji produk
  • garis panduan jelas tentang perlindungan pengguna dan pematuhan Syariah

2. Kluster fizikal + rangka kerja kawal selia

Abu Dhabi bukan sekadar buka “hub fintech” di atas kertas. Mereka membina zon kewangan khusus dengan undang-undang dan lesen tersendiri yang mesra inovasi tetapi tegas dari segi AML/CFT.

Malaysia mempunyai kelebihan berbeza:

  • pusat kewangan Islam terkemuka
  • pengalaman kukuh dalam pengawalseliaan perbankan dan takaful

Gabungan kedua-dua ini boleh menjadikan Kuala Lumpur sebagai hub aset digital patuh Syariah jika:

  • kita wujudkan zon inovasi dengan garis panduan aset digital yang jelas
  • AI digunakan untuk pemantauan transaksi dan pematuhan Syariah secara masa nyata

3. Tarik pemain global sebagai “anchor tenant”

Abu Dhabi menggunakan pelaburan besar ke dalam bursa crypto global, dan memberi lesen global pertama di zon kewangan mereka, sebagai cara membina keyakinan dan menarik ekosistem pelengkap: pembangun, custodian, firma undang-undang, syarikat teknologi AI.

Malaysia boleh mengambil pendekatan sama, tetapi dengan sudut berbeza:

  • fokus kepada AI dalam perkhidmatan kewangan Islam
  • tarik syarikat global untuk bina pusat R&D AI kewangan di Kuala Lumpur atau Cyberjaya
  • jadikan bank-bank besar Malaysia sebagai rakan kongsi utama (anchor) dalam projek peringkat rantau ASEAN

Di mana Malaysia sudah ke hadapan (dan di mana kita masih perlahan)

Saya berpendapat Malaysia sebenarnya tidak ketinggalan dari segi penggunaan AI dalam kewangan. Bank-bank utama sudah:

  • guna AI untuk pengesanan penipuan kad dan e-pembayaran
  • automasi credit scoring untuk pinjaman runcit dan PKS
  • melaksanakan chatbot pintar untuk khidmat pelanggan 24/7
  • bereksperimen dengan AI risk modelling dan stress testing

Namun, ada tiga ruang yang masih longgar jika dibandingkan dengan visi Abu Dhabi:

1. Aset digital masih di tepi, bukan di tengah

Banyak institusi kewangan Malaysia ambil pendekatan “tunggu dan lihat” terhadap aset digital. Dari sudut pengurusan risiko, ini difahami. Tetapi dari sudut daya saing jangka panjang, ia berisiko.

Langkah praktikal yang lebih seimbang:

  • mulakan projek dalaman tokenisasi (contoh: tokenisasi aset korporat, pembiayaan perdagangan, sukuk digital dalam persekitaran tertutup)
  • bina kepakaran AI dan blockchain di dalam syarikat, bukan 100% bergantung kepada vendor
  • gunakan sandbox kawal selia untuk uji produk kecil dengan pelanggan terpilih

2. Integrasi AI masih berpecah-pecah

Ramai pemain sudah ada projek AI, tetapi:

  • model tak disatukan atas platform data yang sama
  • data berkualiti tak cukup, data governance lemah
  • projek AI tak jelas kesannya kepada P&L

Abu Dhabi bercakap tentang “integrated global financial ecosystem” — kuncinya di sini ialah integrasi. Untuk Malaysia, saya rasa langkah penting ialah:

  • bina platform data perusahaan yang menyokong semua use case AI kewangan (fraud, risk, marketing, wealth)
  • wujudkan pusat kecemerlangan AI peringkat kumpulan (bukannya pasukan kecil terpencil)
  • tetapkan KPI yang jelas: contohnya, “30% keputusan pinjaman runcit diproses AI menjelang 2027”

3. Kekurangan fokus kepada bakat aset digital & AI

Abu Dhabi mensasarkan 8,000 pekerjaan mahir baharu. Mereka jelas tentang keperluan bakat.

Malaysia perlukan rancangan bakat yang sepadan:

  • kerjasama universiti–industri untuk modul AI dalam kewangan & aset digital
  • program reskilling untuk staf bank dan insurans (contoh: dari operations ke data analyst/AI product owner)
  • pensijilan profesional tempatan yang diiktiraf industri untuk AI in Financial Services

Langkah praktikal untuk bank, insurans dan fintech Malaysia

Bagi organisasi yang tak mahu sekadar jadi pemerhati trend Abu Dhabi, beberapa langkah konkrit ini boleh mula digerakkan dalam masa 6–18 bulan:

1. Rangka pelan “AI + Digital Assets” peringkat lembaga

Jangan pisahkan perbincangan AI dan aset digital sebagai dua topik berbeza. Bawa ke peringkat lembaga sebagai satu agenda: Infrastruktur Kewangan Pintar 2030.

Termasuk dalam pelan:

  • visi peranan AI dalam semua fungsi utama (risiko, operasi, produk, pematuhan)
  • pandangan jangka sederhana tentang aset digital (tokenisasi, penggunaan dalaman, kerjasama serantau)
  • tahap selera risiko dan rangka kerja tadbir urus

2. Pilih 2–3 use case bernilai tinggi untuk 2026–2027

Contoh yang realistik untuk pasaran Malaysia:

  • AI fraud analytics yang merentasi kad, FPX, DuitNow dan mungkin aset digital dalaman
  • AI wealth advisor untuk pelanggan mass affluent dengan pilihan Syariah dan simulasi aset digital
  • AI underwriting untuk takaful kesihatan dan perlindungan siber aset digital korporat

Setiap use case mesti ada:

  • business owner yang jelas
  • metrik kewangan (kos dikurangkan, hasil ditambah)
  • pelan data dan pelan pematuhan

3. Bangunkan sandbox dalaman dahulu, kemudian cari sandbox kawal selia

Bukan semua inovasi perlu terus ke pasaran awam.

  • wujudkan environment ujian dalaman yang meniru produksi (data dianonimkan, kawalan ketat)
  • latih model AI pada data sebenar, uji kawal selia dan keselamatan
  • bila model matang, bawa ke regulatory sandbox untuk produk sebenar kepada pelanggan

4. Cari rakan kongsi strategik, bukan hanya vendor

Untuk bersaing dengan ekosistem seperti Abu Dhabi, Malaysia perlukan rangkaian:

  • bank + fintech + syarikat AI + universiti + pengawal selia
  • kerjasama serantau ASEAN untuk produk aset digital rentas sempadan

Saya berpendapat organisasi yang melihat rakan teknologi sebagai “co‑builder” dan bukannya vendor projek sekali siap akan jauh lebih laju ke hadapan.

Ke hadapan 2030: Malaysia sebagai hab AI kewangan Islam & aset digital

Abu Dhabi memberi mesej yang tegas: aset digital dan AI bukan eksperimen pinggiran, tetapi teras strategi kewangan negara. Malaysia pula sudah pun kukuh sebagai pusat kewangan Islam, dan semakin matang dalam penggunaan AI dalam perbankan, insurans dan fintech.

Persoalan sekarang bukan sama ada kita perlu terlibat, tetapi bagaimana pantas dan seberapa berani kita membina ekosistem sendiri:

  • adakah Kuala Lumpur bersedia menjadi pusat aset digital patuh Syariah untuk ASEAN?
  • adakah bank-bank Malaysia sanggup menjadikan AI sebagai “otak utama” infrastruktur kewangan, bukan hanya satu modul tambahan?

Apa yang Abu Dhabi lakukan hari ini ialah gambaran apa yang bakal menjadi standard serantau beberapa tahun lagi. Jika kita mula menyusun strategi “AI + Aset Digital” secara serius dari sekarang, Malaysia bukan sahaja mampu mengejar — kita berpeluang memimpin dalam ruang unik: AI kewangan yang berpaksikan prinsip Syariah dan inklusif secara serantau.