Bagaimana Abu Dhabi Memacu AI & Aset Digital – Dan Apa Maksudnya Untuk Malaysia

Pada separuh pertama 2025, UAE mengatasi UK sebagai pasaran fintech kedua terbesar dunia dengan pelaburan sekitar USD2.2 bilion. Sebahagian besarnya datang daripada satu transaksi besar – suntikan USD2 bilion ke dalam bursa kripto Binance. Beberapa bulan kemudian, Abu Dhabi mengumumkan satu lagi langkah agresif: pelancaran Fintech, Insurance, Digital and Alternative Assets Cluster dengan sasaran menyumbang AED56 bilion kepada KDNK menjelang 2045 dan mewujudkan 8,000 pekerjaan berkemahiran tinggi.

Ini bukan sekadar berita antarabangsa untuk dibaca sambil lewa. Untuk bank, syarikat insurans dan fintech di Malaysia yang sedang mempercepatkan penggunaan AI dalam kewangan, langkah Abu Dhabi memberi satu mesej jelas: aset digital dan AI bukan eksperimen sampingan lagi – ia sedang dibina sebagai infrastruktur teras kewangan masa depan.

Dalam artikel ini, saya kongsikan:

• Apa sebenarnya yang Abu Dhabi bina melalui kluster fintech baharu ini
• Bagaimana ia bergantung rapat kepada AI dalam aset digital, insurans dan wealth
• Apa pelajaran praktikal untuk pemain kewangan Malaysia yang sedang melabur besar dalam AI

---

1. Apa Sebenarnya Kluster Fintech Abu Dhabi Ini?

Kluster baharu Abu Dhabi – Fintech, Insurance, Digital and Alternative Assets cluster – direka sebagai "financial cluster" khusus untuk:

• Fintech dan pembayaran
• Insurans dan insurans dipacu AI
• Aset digital (crypto, tokenisasi, stablecoin, CBDC, dll.)
• Aset alternatif (private equity, infrastruktur, dana alternatif)

Mereka mensasarkan tiga impak utama menjelang 2045:

1. Tambah AED56 bilion kepada KDNK Abu Dhabi
2. Tarik sekurang-kurangnya AED17 bilion pelaburan
3. Cipta 8,000 pekerjaan berkemahiran tinggi dalam fintech, aset digital, data dan AI

Dipandu oleh Abu Dhabi Investment Office dan disokong kekuatan dana kekayaan berdaulat lebih USD1.8 trilion, kluster ini bukan sekadar ruang pejabat cantik. Ia direka sebagai ekosistem penuh:

• Regulator (seperti Abu Dhabi Global Market)
• Pelabur (sovereign wealth fund, VC, PE)
• Institusi global (bank, insurans, pengurus aset)
• Inovator teknologi (syarikat AI, blockchain, data)

Fokus rasmi mereka: membina "integrated global financial ecosystem that harnesses capital, innovation, advanced technologies and AI solutions".

Dalam erti kata lain, aset digital bukan dilihat sebagai produk tunggal, tapi sebagai lapisan infrastruktur untuk pembayaran, pasaran modal, pengurusan kekayaan dan insurans – dengan AI sebagai enjin utamanya.

---

2. Mengapa Aset Digital Tak Boleh Dipisahkan Daripada AI

Kalau kita kupas strategi Abu Dhabi, satu benang merah jelas: aset digital tak akan berkembang secara mampan tanpa AI. Sebabnya mudah – aset digital datang dengan:

• Volatiliti harga yang tinggi
• Data transaksi masa nyata yang sangat besar
• Risiko fraud dan AML yang kompleks
• Rangkaian rentas sempadan yang sukar dipantau secara manual

Di sinilah AI jadi wajib, bukan pilihan.

2.1 Tiga peranan kritikal AI dalam aset digital

1. Pemodelan risiko dan analytics masa nyata

   • AI boleh menganalisis ribuan token, pasangan dagangan dan corak pasaran serentak.
   • Algoritma machine learning digunakan untuk menilai risiko pasaran, risiko kecairan dan risiko kaunterparti hampir serta-merta.
   • Untuk bank dan broker, ini membolehkan had pendedahan aset digital diurus seperti derivatif lain, bukan secara ad-hoc.

2. Pengesanan penipuan dan pematuhan (AML/CFT)

   • Transaksi di blockchain sebenarnya telus, tetapi volumenya sangat besar.
   • Model AI boleh mengenal pasti corak transaksi mencurigakan, mixer, address berisiko tinggi lebih cepat daripada sistem peraturan statik.
   • Bagi regulator seperti ADGM, ini membuka ruang kepada pengawasan berasaskan data berbanding laporan manual.

3. Pengurusan kekayaan digital dan personalisasi

   • Aset digital semakin dilihat sebagai kelas aset baharu dalam portfolio pelabur runcit dan HNWI.
   • AI boleh menggabungkan data profil risiko pelanggan, objektif pelaburan dan pandangan pasaran untuk mencadangkan peruntukan aset digital yang terukur.
   • Di peringkat pengurus dana, AI menjana strategi quant dan smart beta berasaskan data on-chain dan off-chain.

Abu Dhabi nampak perkara ini. Sebab itu, kluster mereka didefinisikan dari awal sebagai gabungan fintech + aset digital + AI, bukan silo berasingan.

---

3. Cermin Untuk Malaysia: Di Mana Kita Berada Sekarang?

Malaysia sebenarnya sudah jauh ke depan dalam penggunaan AI dalam kewangan – cuma fokusnya setakat ini lebih kepada operasi teras tradisional.

Beberapa contoh yang kita sudah biasa dengar:

• Bank: AI untuk pengesanan fraud kad, pemarkahan kredit automatik, chatbot khidmat pelanggan, pemodelan risiko dan stres ujian.
• Insurans: pricing dinamik, pengurusan tuntutan dengan pengecaman imej, penipuan tuntutan, pengunderaitan automatik.
• Fintech: eKYC berasaskan AI, skor kredit alternatif, pengesyoran pelaburan robo-advisor.

Semua ini bagus – dan sudah membuahkan hasil. Tapi kalau dibandingkan dengan hala tuju Abu Dhabi, ada satu jurang strategik:

Kita masih banyak gunakan AI untuk kecekapan dalaman, sedangkan Abu Dhabi gunakan AI untuk mewujudkan pasaran dan infrastruktur kewangan baharu, terutamanya dalam aset digital.

3.1 Peluang yang selari dengan konteks Malaysia

Walaupun ekosistem aset digital kita lebih konservatif, ada beberapa ruang yang selari dan realistik:

• CBDC dan wang digital bank pusat – UAE sudah hampir melancarkan Digital Dirham; BNM dan rakan serantau pula giat meneroka projek rintis mata wang digital dan pembayaran rentas sempadan.
  AI berperanan dalam pemantauan transaksi, analisis makro dan rekabentuk policy.

• Tokenisasi aset sebenar (real-world assets) – seperti sukuk digital, tokenisasi hartanah, pembiayaan infrastruktur.
  Malaysia, dengan kekuatan dalam kewangan Islam, boleh memanfaatkan AI untuk shariah screening automatik dan pemodelan risiko struktur kontrak.

• Insurans dipacu data (usage-based, parametric) – Abu Dhabi fokus pada "AI-powered insurance"; Malaysia boleh gunakan AI untuk produk takaful mikro, insurans berasaskan sensor (IoT) dan model harga risiko bencana.

Ringkasnya, kita tak perlu menyalin strategi Abu Dhabi 1-ke-1. Tapi kita boleh belajar cara mereka menggabungkan AI, regulasi dan modal untuk membina ekosistem, bukan hanya projek silo.

---

4. Apa Yang Malaysia Boleh Belajar Daripada Strategi Abu Dhabi

Ada sekurang-kurangnya lima pelajaran praktikal untuk bank, insurans dan fintech Malaysia daripada langkah Abu Dhabi ini.

4.1 Lihat AI sebagai infrastruktur, bukan projek IT

Abu Dhabi tak melancarkan "AI project". Mereka melancarkan financial cluster dengan AI sebagai teras:

• Polisi, regulasi dan lesen dibina dengan andaian aset digital dan AI akan wujud bersama.
• Pemain pasaran digalakkan berkumpul secara fizikal dan digital dalam satu ekosistem.

Di Malaysia, bank dan insurans boleh:

• Bentuk pusat kecemerlangan AI di peringkat kumpulan (bukan hanya unit IT).
• Gabungkan pasukan risiko, pematuhan, produk dan data scientist dalam satu "cluster" dalaman untuk aset digital, jika regulator membuka ruang.

4.2 Reka bentuk kawal selia yang mesra eksperimen tetapi berdisiplin

Abu Dhabi Global Market (ADGM) memberi lesen global kepada Binance, sambil membina rangka kerja kawal selia aset digital yang jelas.

Pelajarannya untuk Malaysia:

• Regulatory sandbox yang wujud hari ini boleh dipertingkat sebagai platform eksperimen bersama antara bank, insurans, fintech dan syarikat AI tempatan.
• Kawasan seperti pengesanan AML menggunakan AI, tokenisasi sukuk dan insurans parametric sesuai diuji secara terhad tetapi nyata.

4.3 Satukan data dan bakat – bukan tambah sistem demi sistem

Sasaran Abu Dhabi untuk 8,000 pekerjaan berkemahiran menunjukkan komitmen mereka terhadap bakat data dan AI.

Di Malaysia, kebanyakan institusi:

• Sudah ada beberapa sistem AI berasingan (fraud, CRM, kredit, dll.)
• Tapi data masih terpecah-pecah antara unit.

Langkah praktikal yang berkesan:

• Bangunkan platform data perusahaan (enterprise data platform) yang menyatukan data pelanggan, transaksi dan risiko.
• Bentuk career path jelas untuk data scientist dan AI engineer dalam kewangan – bukan hanya kontrak projek.

4.4 Fikir dari perspektif pasaran serantau, bukan domestik sahaja

Abu Dhabi menyasar menjadi hab digital assets untuk Timur Tengah dan global, bukan hanya UAE.

Bank dan fintech Malaysia boleh:

• Rekabentuk produk AI-finus (AI in financial services) yang sejak awal boleh skala ke ASEAN – contohnya motor underwriting berasaskan AI untuk pasaran serantau, atau platform analitik risiko aset digital untuk bank-bank di rantau ini.
• Menggunakan kekuatan Malaysia dalam kewangan Islam sebagai pembeza dalam produk aset digital patuh syariah.

4.5 Jadikan AI sebagai nilai tambah pelanggan, bukan sekadar cost saving

Abu Dhabi bercakap tentang "breakthrough fintech platforms" – fokus kepada penawaran nilai baharu.

Bagi institusi Malaysia, beberapa contoh pendekatan berorientasikan pelanggan:

• Wealth & aset digital:

  • Gunakan AI untuk memberi pandangan portfolio merangkumi saham, unit amanah, sukuk dan aset digital yang dibenarkan regulator.
  • Sediakan scenario analysis mudah faham (contoh: kesan kejatuhan 30% kripto kepada keseluruhan portfolio).

• Insurans & takaful:

  • Tawarkan harga fleksibel berdasarkan gaya pemanduan, kesihatan atau corak transaksi – dengan AI menentukan risiko secara terus.
  • Gunakan AI untuk memproses tuntutan lebih cepat dan telus, terutama semasa bencana alam.

---

5. Langkah Seterusnya Untuk Pemain Kewangan di Malaysia

Kalau anda berada dalam bank, insurans atau fintech di Malaysia sekarang, soalan sebenar bukan lagi "perlu ke kita guna AI?" tetapi "di mana kita mahu berdiri bila aset digital dan AI menjadi arus perdana?"

Beberapa langkah konkrit yang boleh diambil sepanjang 2026:

1. Audit kedudukan AI semasa

   • Senaraikan kes penggunaan AI sedia ada: fraud, kredit, pemasaran, operasi.
   • Kenal pasti ruang yang menyentuh aset digital, tokenisasi atau CBDC – walaupun masih konsep awal.

2. Rangka pelan tiga tahun untuk AI dalam aset digital & insurans

   • Fikirkan 3–5 kes penggunaan strategik:
     • Analitik risiko aset digital
     • Pemantauan AML on-chain
     • Insurans/takaful parametric
     • Wealth analytics untuk kelas aset baharu.
   • Tetapkan sasaran jelas: pengurangan kerugian, masa proses, hasil fee-based, atau penembusan pelanggan baharu.

3. Bina pakatan dengan ekosistem

   • Rakan kongsi teknologi AI tempatan dan serantau
   • Universiti untuk pipeline bakat
   • Regulator melalui sandbox dan konsultasi dasar.

4. Mulakan dengan proof-of-concept yang terukur

   • Pilih satu kes penggunaan di mana data tersedia dan impak boleh diukur dalam 6–12 bulan.
   • Contohnya: model AI untuk pengawasan transaksi aset digital bagi unit perbendaharaan, atau modul AI untuk triage tuntutan insurans.

Abu Dhabi sudah meletakkan tanda aras baharu tentang bagaimana sebuah hab kewangan menggunakan aset digital dan AI sebagai enjin pertumbuhan jangka panjang. Malaysia pula sudah mempunyai asas AI yang kukuh dalam perbankan dan insurans.

Soalnya sekarang: adakah kita mahu kekal sebagai pengguna AI di belakang tabir, atau melangkah ke hadapan sebagai pencipta produk kewangan dan aset digital generasi seterusnya?

---