55 juta orang Indonesia belum terhubung internet. Apa artinya bagi AI perbankan dan UMKM? Bahas dampak internet lemot dan strategi agar digital banking tetap inklusif.
Internet Lemot, AI Perbankan & Nasib UMKM Indonesia
Lebih dari 55 juta orang di Indonesia masih belum terhubung internet. Itu artinya, saat bank bicara soal aplikasi super canggih, chatbot AI, dan digital banking serba instan, puluhan juta calon nasabah bahkan belum bisa sekadar akses aplikasi.
Ini bukan cuma soal "lemot" saat buka media sosial. Untuk UMKM dan dunia perbankan, kualitas akses internet menentukan siapa yang bisa naik kelas, dan siapa yang tertinggal di pinggir jalan digital.
Di artikel seri “AI untuk UMKM Indonesia: Panduan Implementasi Praktis” ini, kita bahas sisi yang sering dilupakan: apa gunanya AI di perbankan kalau internet masih timpang? Dan bagaimana UMKM serta bank di Indonesia bisa tetap melaju di tengah keterbatasan konektivitas.
Di Mana Posisi Indonesia dalam Peta Internet Dunia?
Jawabannya: tidak seburuk Eritrea, tapi juga belum aman.
Data yang dikutip CNBC Indonesia menggambarkan dua hal sekaligus:
- Ada negara yang praktis terputus dari dunia digital, seperti Eritrea, dengan hanya sekitar 1% penduduk yang pernah menggunakan internet, tanpa data seluler dan hampir tanpa media sosial.
- Ada negara seperti India, yang sudah sangat digital, tapi masih menyisakan lebih dari 440 juta orang yang belum terkoneksi.
Indonesia posisinya di tengah:
- Tingkat ketidaktersediaan internet jauh lebih rendah dibanding India atau banyak negara Afrika.
- Tapi 55 juta orang di Indonesia masih belum terhubung dengan baik karena:
- Geografi kepulauan dan wilayah terpencil (3T)
- Infrastruktur broadband yang belum merata
- Harga paket data yang masih berat bagi sebagian masyarakat
- Literasi digital yang belum merata
Kabar baiknya, konektivitas di Indonesia terus membaik. Kabar buruknya, gap antara yang terkoneksi cepat dan yang koneksinya seadanya bisa memperlebar kesenjangan akses layanan keuangan berbasis digital.
Ini titik krusial untuk AI di perbankan dan UMKM.
Kenapa Kualitas Internet Menentukan Masa Depan Digital Banking
Tanpa akses internet yang layak, inovasi AI perbankan hanya akan dinikmati sebagian kecil nasabah. Padahal, janji utama digital banking dan AI adalah inklusi: semua bisa akses layanan keuangan dengan mudah.
Ada tiga dampak langsung kualitas internet terhadap layanan digital banking berbasis AI:
1. Chatbot & Layanan Nasabah AI
Chatbot AI bank saat ini sudah bisa:
- Menjawab pertanyaan saldo, mutasi, limit kartu
- Membantu buka rekening baru
- Membimbing isi data kredit atau KUR
Masalahnya, di daerah dengan koneksi lemah:
- Aplikasi mobile banking sering gagal login
- Chatbot tersendat, jawaban lambat bahkan gagal terkirim
- Nasabah frustrasi dan kembali ke cara lama: datang ke cabang atau pakai agen tunai
Intinya: AI yang seharusnya mempermudah, justru terasa menyulitkan kalau koneksi putus-nyambung.
2. Verifikasi Digital & Keamanan
Banyak proses perbankan sudah beralih ke:
- e-KYC (verifikasi identitas online)
- Foto KTP + selfie
- OTP via SMS atau aplikasi
Koneksi yang tidak stabil bisa menyebabkan:
- Proses e-KYC gagal berulang kali
- Upload dokumen berhenti di tengah jalan
- Nasabah menyerah sebelum rekening jadi
Untuk UMKM di daerah 3T, ini bisa berarti tertunda punya rekening bisnis, tertunda akses pembiayaan, tertunda masuk ekosistem digital.
3. Layanan AI Berbasis Data Real-Time
Banyak bank sedang mengembangkan fitur AI seperti:
- Rekomendasi produk tabungan atau investasi yang personal
- Analisis arus kas UMKM untuk penilaian kredit
- Notifikasi pintar soal pola pengeluaran dan risiko gagal bayar
Semua ini butuh:
- Data transaksi yang terkirim tepat waktu
- Penggunaan aplikasi yang cukup sering, bukan sebulan sekali
Kalau internet lemot, aplikasi jarang dipakai, data menumpuk dan tidak real-time, AI kehilangan bahan baku untuk memberi rekomendasi yang akurat.
Belajar dari Negara Lain: Tantangan & Peluang Indonesia
Negara seperti Eritrea menunjukkan versi ekstrem: hampir tidak ada internet, tidak ada data seluler, dan akses ke perbankan modern otomatis sangat terbatas.
Di Afrika, banyak negara seperti Ethiopia, Tanzania, Uganda berada di kisaran 70–80% penduduk masih offline. Di sana, bank dan fintech sering harus memulai dari SMS dan USSD, bahkan sebelum aplikasi.
Indonesia sebenarnya punya posisi tawar yang jauh lebih baik:
- Penetrasi smartphone sudah tinggi di kota-kota besar
- Generasi muda akrab dengan pembayaran digital dan mobile banking
- Inisiatif pemerintah untuk memperluas jaringan ke daerah 3T semakin masif
Namun tetap ada dua wajah Indonesia:
- Indonesia A – kota besar, internet cepat, pengguna aktif aplikasi, siap menikmati AI di perbankan.
- Indonesia B – daerah 3T, sinyal timbul tenggelam, akses terbatas, baru bisa mengandalkan agen laku pandai, SMS banking, atau ATM terdekat.
Justru di Indonesia B inilah inklusi keuangan paling dibutuhkan. UMKM kecil, nelayan, petani, pedagang pasar — mereka yang butuh akses modal murah, tabungan aman, dan pembayaran non-tunai.
Kalau AI di perbankan hanya menyasar Indonesia A, kesenjangan akan makin lebar.
Strategi Cerdas: AI Perbankan di Tengah Internet yang Belum Merata
Kabar baiknya, AI tetap bisa bermanfaat meski infrastruktur belum sempurna. Kuncinya adalah desain layanan yang realistis terhadap kondisi lapangan.
Berikut beberapa pendekatan yang menurut saya paling masuk akal untuk Indonesia.
1. AI di Sisi Server, Aplikasi Tetap Ringan
Bank dan fintech bisa menaruh "otak" AI di backend, sementara aplikasi untuk pengguna dibuat sesederhana dan seringan mungkin.
Contoh penerapan:
- Aplikasi mobile banking versi ringan yang:
- Hemat data
- Bisa tetap berjalan di jaringan 3G
- Fokus ke fungsi utama: cek saldo, transfer, bayar tagihan, ajukan pinjaman
- Semua analitik dan personalisasi dilakukan di server:
- Sistem AI menganalisis pola transaksi UMKM
- Hasilnya dikirim sebagai notifikasi ringan atau ringkasan bulanan
Nasabah tidak perlu koneksi super cepat, hanya cukup stabil sebentar untuk menerima insight yang sudah "jadi".
2. Chatbot AI via Multikanal: Bukan Hanya di Aplikasi
Kalau chatbot hanya hidup di dalam aplikasi bank, pengguna dengan internet lemah akan langsung tersingkir.
Solusinya:
- Sediakan chatbot AI yang bisa diakses melalui:
- Aplikasi bank
- Aplikasi pesan populer yang lebih ringan
- Web versi ringan
- Untuk daerah yang sangat terbatas, sediakan pola hybrid:
- Nasabah bertanya via SMS/USSD dalam format singkat
- Di belakang layar, AI memproses
- Jawaban dikirim kembali dalam format SMS yang ringkas
Memang tidak secanggih aplikasi penuh, tapi tetap jauh lebih baik daripada tidak ada bantuan sama sekali.
3. AI untuk Mendukung Agen & Petugas Lapangan
Untuk UMKM di desa, kadang yang paling realistis bukan nasabah langsung pakai aplikasi, tapi lewat agen bank atau petugas lapangan koperasi/fintech.
Di sini, AI bisa membantu dengan cara:
- Memberi skor kredit berbasis data sederhana: riwayat transaksi agen, catatan pembayaran, pembelian pulsa, dll.
- Menyediakan aplikasi internal petugas yang:
- Bisa bekerja offline
- Sinkron saat ada koneksi
- Di-backup AI di server untuk analisis risiko dan rekomendasi limit pinjaman
UMKM mungkin tidak sadar sedang "dinilai" oleh AI, tapi mereka merasakan dampaknya: proses persetujuan lebih cepat, syarat lebih jelas, dan produk lebih pas kebutuhan.
4. Pendidikan Digital & Finansial yang Realistis
Banyak bank dan fintech fokus ke teknologi, lupa ke edukasi. Padahal dengan kondisi internet yang belum merata, literasi menjadi filter pertama.
Pendekatan yang menurut saya efektif:
- Materi edukasi video kualitas rendah yang bisa diunduh sekali, ditonton berkali-kali
- Modul singkat tentang:
- Cara pakai aplikasi banking saat sinyal lemah
- Tips keamanan saat OTP terlambat atau sinyal hilang
- Cara mengelola arus kas UMKM dengan bantuan fitur aplikasi sederhana
- Pelatihan offline yang dikombinasikan dengan alat bantu AI di sisi petugas (misalnya simulasi cicilan, simulasi proyeksi usaha berbasis input sederhana)
Edukasi seperti ini membuat UMKM lebih siap memanfaatkan digital banking saat mereka punya konektivitas yang cukup.
Apa yang Bisa Dilakukan UMKM Indonesia Hari Ini?
UMKM tidak harus menunggu internet di daerahnya sempurna untuk mulai memanfaatkan AI dan digital banking.
Beberapa langkah praktis yang bisa diambil sekarang:
-
Pilih aplikasi yang ringan dan stabil
Cari aplikasi bank atau e-wallet yang:- Bisa berjalan di jaringan lemah
- Tidak terlalu berat di memori HP
-
Gunakan fitur yang paling berdampak dulu
Fokus ke:- Pencatatan transaksi otomatis dari rekening
- Notifikasi keluar-masuk uang
- Fitur ringkasan arus kas
-
Manfaatkan chatbot untuk hal-hal dasar
Misalnya:- Cek jadwal angsuran
- Tanyakan syarat pembukaan rekening bisnis
- Minta penjelasan biaya administrasi
-
Gabungkan online dan offline
Kalau sinyal sering bermasalah:- Gunakan aplikasi saat sinyal bagus (pagi atau malam)
- Simpan bukti transaksi dan ringkasan ke galeri atau catatan
- Tetap jalin hubungan dengan agen atau petugas bank terdekat
Pelan-pelan, UMKM bisa membangun jejak data yang kelak jadi bahan bakar AI perbankan untuk memberi akses kredit dan layanan yang lebih baik.
Penutup: AI Perbankan Tidak Boleh Hanya untuk yang Internetnya Kencang
Fakta bahwa puluhan juta orang Indonesia masih belum terhubung internet harus jadi alarm, bukan alasan untuk berhenti berinovasi. Justru ini tanda bahwa desain digital banking dan AI di Indonesia harus adaptif terhadap realitas lapangan.
Untuk bank dan penyedia layanan keuangan, pertanyaannya sederhana:
"Apakah AI yang kita bangun juga berguna untuk nasabah dengan koneksi pas-pasan dan UMKM di luar kota besar?"
Untuk UMKM, langkah nyatanya juga jelas: mulai gunakan fitur digital secukupnya, bangun jejak data, dan manfaatkan layanan yang memang sudah bisa dijangkau hari ini.
AI dalam industri perbankan Indonesia hanya akan benar-benar berarti kalau bukan cuma nasabah di kota besar yang merasakan manfaatnya, tapi juga warung di pulau kecil, kios di pasar tradisional, dan bengkel di pinggir jalan lintas provinsi.
Era digital banking sudah datang. Tantangannya sekarang: bagaimana memastikan internet yang belum merata tidak menghambat inklusi keuangan, tetapi justru memicu inovasi yang lebih membumi dan relevan untuk UMKM Indonesia.