Internet Lemot & Masa Depan AI Banking di Indonesia

Lebih dari 55 juta orang Indonesia masih belum terhubung ke internet. Itu artinya, kira-kira satu setengah kali penduduk Jabodetabek hidup di luar dunia digital yang biasa kita pakai setiap hari: mobile banking, e-wallet, marketplace, sampai chat dengan AI.

Ini bukan cuma soal nonton video yang sering buffering. Buat perbankan dan UMKM, kualitas internet yang buruk berarti AI untuk digital banking dan bisnis berhenti jadi jargon, karena nasabah dan pelaku usaha bahkan kesulitan sekadar login aplikasi.

Di tulisan ini, saya akan membahas:

• Posisi Indonesia dibanding negara lain soal akses internet
• Kenapa internet lemot jadi musuh utama AI banking dan AI untuk UMKM
• Apa saja risiko bisnis kalau infrastruktur digital tetap tertinggal
• Langkah praktis yang bisa dilakukan bank dan UMKM dari sekarang

---

Peta Dunia: Negara dengan Akses Internet Lemah & Posisi Indonesia

Gambaran globalnya cukup kontras. Di satu sisi, dunia sibuk bicara 5G, komputasi awan, sampai generative AI. Di sisi lain, masih ada negara yang hampir putus total dari internet.

Eritrea: Contoh Ekstrem Negara Tanpa Internet

Eritrea di Afrika Timur sering disebut sebagai salah satu negara dengan akses internet paling buruk:

• Hampir tidak ada data seluler
• Penggunaan internet diperkirakan hanya sekitar 1% penduduk
• Kecepatan koneksi lebih buruk dari 2G
• Warnet sangat terbatas dan terkonsentrasi di beberapa kota

Secara praktis, masyarakat di sana terputus dari ekonomi digital global. Tidak ada ekosistem pembayaran digital, tidak ada e-commerce, apalagi layanan keuangan berbasis AI.

Ini contoh ekstrem, tapi penting sebagai peringatan: ketika pemerintah dan pelaku usaha mengabaikan infrastruktur digital, dampaknya bukan hanya teknologi tertinggal, tapi juga kemajuan sosial dan ekonomi ikut macet.

India, Afrika, dan Negara dengan Banyak Penduduk Offline

Di banyak negara lain, masalahnya bukan “tidak ada internet sama sekali”, tapi banyak penduduk yang masih offline:

• India memimpin dunia dalam jumlah orang yang belum terhubung: lebih dari 440 juta orang masih offline. Persentasenya sekitar 30%, tapi karena penduduknya besar, angkanya meledak.
• Negara-negara Afrika seperti Ethiopia, Tanzania, Uganda punya 70–80% penduduk offline. Penyebab utama: infrastruktur broadband minim, perangkat mahal, dan harga data relatif tinggi dibanding pendapatan.
• Bahkan di Nigeria dan Republik Demokratik Kongo, dua ekonomi besar Afrika, lebih dari separuh penduduk belum online.

Dari sisi ekonomi digital dan perbankan, ini berarti:

• Jaringan pembayaran digital susah meluas
• Bank sulit membangun profil risiko dan kredit karena data transaksi minim
• AI untuk analisis keuangan dan penilaian kredit otomatis jadi tidak efektif karena input datanya sangat terbatas

Indonesia & China: Banyak Penduduk, tapi Konektivitas Mulai Matang

Di kelompok negara berpenduduk besar, China dan Indonesia posisinya jauh lebih baik.

• China: hanya sekitar 8,4% penduduk yang belum terhubung. Artinya, basis pengguna internetnya sangat besar, didukung broadband matang dan adopsi smartphone tinggi.
• Indonesia: tingkat ketidaktersediaan internet jauh lebih rendah dibanding India atau banyak negara Afrika, tetapi masih ada sekitar 55 juta orang yang belum terhubung.

Masalah Indonesia bukan sekadar “ada internet atau tidak”, tapi:

• Kualitas jaringan timpang antar wilayah (kota besar vs daerah 3T)
• Harga paket data masih terasa berat di beberapa segmen masyarakat berpenghasilan rendah
• Fragmentasi geografis: ribuan pulau membuat pembangunan infrastruktur jauh lebih mahal dan kompleks

Untuk AI banking, posisi ini krusial. Dari sisi peluang, Indonesia sudah punya basis pengguna digital besar. Namun dari sisi risiko, jutaan calon nasabah potensial – terutama UMKM di daerah – belum benar-benar masuk ke ekosistem digital.

---

Mengapa Internet Lemot Jadi Musuh Utama AI di Perbankan

AI di perbankan terdengar canggih: chatbot pintar, fraud detection real-time, scoring kredit otomatis, dan rekomendasi produk personal. Tapi semua itu bergantung pada satu hal dasar: koneksi internet yang stabil di tangan nasabah dan pelaku usaha.

1. Chatbot & Layanan Pelanggan AI Butuh Akses Stabil

Bayangkan nasabah UMKM di kabupaten yang sinyalnya naik turun. Bank sudah menginvestasikan chatbot AI untuk melayani 24/7 di aplikasi mobile.

Tanpa internet yang layak:

• Chat sering putus di tengah percakapan
• Balasan terasa “lama”, bukan karena AInya, tapi jaringan lambat
• Nasabah frustrasi dan kembali ke jalur lama: antre di cabang atau telepon call center

Secanggih apa pun model AI yang dipakai bank, kalau front-end-nya nyangkut di jaringan lemot, pengalaman nasabah tetap buruk. UX hancur, kepercayaan turun.

2. Fraud Detection Real-Time Butuh Data Mengalir Tanpa Delay

Sistem AI untuk deteksi fraud bekerja dengan membaca pola transaksi dalam hitungan detik, bahkan milidetik. Masalahnya, kalau jaringan nasabah sering putus:

• Transaksi bisa tertunda atau terduplikasi
• Notifikasi keamanan datang “telat”
• Data perilaku transaksi jadi tidak konsisten

Hasilnya:

• Nasabah merasa bank “lambat” bereaksi
• Model AI sulit dilatih dengan data yang rapi dan real-time

Singkatnya, AI untuk keamanan perbankan jadi setengah matang karena infrastrukturnya tidak mendukung.

3. Personalization & Scoring Kredit AI Butuh Jejak Digital Konsisten

Seluruh konsep AI di perbankan bertumpu pada data: pola transaksi, kebiasaan pembayaran, hingga perilaku penggunaan aplikasi.

Kalau nasabah dan UMKM sering bermasalah dengan koneksi:

• Mereka jarang pakai mobile banking, lebih sering cash atau manual
• Transaksi digital minim, histori data tidak lengkap
• Model AI kesulitan menilai profil risiko

Akibatnya, bank kembali mengandalkan cara lama:

• Proses kredit panjang dan manual
• UMKM kecil tetap “tidak bancable” karena datanya tidak terlihat di sistem

Padahal, kalau jaringan bagus, UMKM bisa punya rekam jejak digital hanya dengan konsisten memakai QRIS, e-wallet, dan mobile banking. Itu bahan bakar paling berharga untuk AI risk scoring maupun pembiayaan UMKM.

---

Internet & Inklusi Keuangan Digital: Siapa yang Tertinggal?

Kualitas internet bukan cuma isu teknis, tapi isu keadilan akses keuangan.

Daerah 3T: Offline dari AI, Offline dari Peluang

Di Indonesia, cerita tentang daerah 3T (tertinggal, terdepan, terluar) sudah sering terdengar. Banyak kisah nyata:

• Sekolah yang harus berbagi satu titik WiFi untuk satu desa
• UMKM yang masih mengandalkan catatan buku tulis dan cash penuh
• Warga yang harus naik bukit hanya untuk menangkap sinyal

Dalam konteks AI untuk UMKM Indonesia, ini fatal. UMKM di daerah 3T:

• Sulit mengakses pelatihan digital dan keuangan dasar
• Tidak bisa memanfaatkan aplikasi kasir berbasis cloud, inventory otomatis, atau AI marketing sederhana
• Tidak punya akses mudah ke produk bank digital yang menggunakan AI untuk rekomendasi pembiayaan

Kota Besar vs Daerah: Kesenjangan Ekonomi Digital

Di Jabodetabek atau kota besar, kita sudah lihat:

• Bank yang gencar dorong e-KYC, pembukaan rekening online
• Aplikasi yang menawarkan simulasi kredit otomatis berbasis AI
• Notifikasi personal: “limit kartu kredit Anda kami naikkan”, “penawaran KTA khusus”, dll.

Di banyak kabupaten/kota lain, terutama di luar Jawa:

• Akses sinyal stabil saja masih tantangan
• Nasabah sering pakai satu HP untuk beberapa anggota keluarga, bergantian
• Update aplikasi banking sering tertunda karena kehabisan kuota

Artinya, AI banking hari ini lebih banyak dinikmati kelas menengah perkotaan, sementara jutaan orang lain – termasuk UMKM – belum dilirik secara maksimal karena hambatan infrastruktur.

---

Peluang Besar: Saat Internet Membaik, AI Banking Bisa Meledak

Sekarang bagian menariknya: begitu infrastruktur membaik, efek gandanya ke sektor perbankan dan UMKM bisa sangat besar.

Apa yang Terjadi Kalau Internet Merata & Lebih Kencang?

Begitu akses internet makin luas dan stabil, beberapa hal akan terjadi sekaligus:

1. Penggunaan mobile banking melonjak
   Semakin banyak orang nyaman transaksi via HP: bayar tagihan, transfer, top up, sampai investasi ritel.

2. Data transaksi UMKM melimpah
   UMKM yang sebelumnya cash-only mulai mengandalkan QRIS, e-wallet, dan aplikasi kasir digital. Ini menciptakan data historis keuangan yang sangat kaya.

3. AI untuk perbankan bisa bekerja optimal
   Dengan data yang lebih bersih dan lengkap, model AI untuk:

   • Scoring kredit UMKM
   • Deteksi fraud
   • Rekomendasi produk keuangan menjadi jauh lebih akurat.

4. Inklusi keuangan naik pesat
   Segmen yang dulu “tidak kebagian” produk keuangan modern akhirnya bisa di-assess secara adil karena datanya sudah ada di sistem.

Contoh Praktis: AI untuk UMKM dengan Jaringan yang Layak

Bayangkan satu skenario sederhana di kota kabupaten dengan jaringan 4G yang stabil:

• Seorang pemilik warung makan menggunakan aplikasi kasir digital yang terhubung ke cloud
• Semua transaksi harian otomatis tercatat
• Aplikasi mobile banking-nya terhubung ke rekening bisnis
• Bank mengintegrasikan data ini (dengan persetujuan nasabah) ke sistem AI risk scoring

Dalam 6–12 bulan, tanpa perlu laporan keuangan formal yang rumit, bank bisa melihat:

• Omzet rata-rata
• Pola penurunan/kenaikan penjualan
• Ketepatan pembayaran tagihan

AI kemudian merekomendasikan:

• Plafon kredit kerja modal yang realistis
• Skema cicilan yang sesuai pola cash flow
• Notifikasi dini kalau terlihat pola penurunan penjualan berisiko

Semuanya terjadi hanya karena dua hal dasar terpenuhi: internet cukup stabil, dan pelaku UMKM mau menggunakan solusi digital.

---

Apa yang Bisa Dilakukan Bank & UMKM dari Sekarang?

Menunggu infrastruktur nasional sempurna jelas bukan pilihan realistis. Ada langkah yang bisa diambil sekarang, bahkan dengan kondisi internet Indonesia yang belum merata.

Untuk Bank & Lembaga Keuangan

1. Desain aplikasi hemat kuota & tahan jaringan jelek

   • Pastikan aplikasi mobile banking tetap bisa berfungsi di jaringan 3G atau sinyal lemah
   • Sediakan mode “lite” dengan tampilan minimalis, muatan data kecil

2. Bangun AI yang sadar konteks jaringan

   • Chatbot yang bisa melanjutkan percakapan setelah koneksi putus
   • Mekanisme antrian request, bukan langsung error saat koneksi drop

3. Prioritaskan edukasi digital di daerah dengan konektivitas menengah
   Di banyak kota kecil, internet sudah ada tapi pemanfaatannya baru sebatas media sosial. Di area ini, bank bisa agresif:

   • Edukasi penggunaan mobile banking untuk UMKM
   • Program onboarding AI tools sederhana (misal, analitik transaksi otomatis)

4. Kolaborasi dengan pemerintah & operator
   Perbankan punya kepentingan langsung terhadap pemerataan internet. Tekanan dan kolaborasi dari industri besar bisa mempercepat percepatan infrastruktur.

Untuk UMKM Indonesia

1. Utamakan koneksi yang stabil, bukan hanya murah
   Kalau bisnis sangat bergantung transaksi digital, paket data atau ISP yang sedikit lebih mahal tapi stabil sering justru lebih menguntungkan.

2. Gunakan aplikasi yang bisa jalan di koneksi pas-pasan
   Banyak aplikasi kasir, pencatatan keuangan, dan marketing AI yang hemat kuota. Pilih yang:

   • Bisa offline sementara, lalu sinkron saat ada koneksi
   • Tidak berat di HP kelas entry-level

3. Bangun jejak digital selangkah demi selangkah
   Untuk manfaatkan AI perbankan ke depan, UMKM perlu jejak data:

   • Biasakan semua pembayaran masuk lewat rekening atau QRIS
   • Catat pengeluaran di aplikasi, bukan hanya di buku

4. Ikut pelatihan digital & keuangan yang relevan
   Banyak bank dan platform fintech rutin mengadakan kelas gratis untuk UMKM. Materinya mulai dari pemakaian aplikasi keuangan sederhana sampai pengenalan AI untuk bisnis.

---

Penutup: Internet Cepat Bukan Kemewahan, Tapi Syarat AI Banking

Kalau kita bicara AI dalam industri perbankan Indonesia tanpa menyentuh isu kualitas internet, rasanya seperti membangun gedung tinggi di atas tanah berlumpur. Bisa berdiri, tapi rawan miring.

Data dari berbagai negara menunjukkan satu pola jelas: semakin matang infrastruktur internet, semakin matang pula ekosistem digital banking dan penggunaan AI di dalamnya. Indonesia sudah berada di jalur yang lumayan baik, tapi masih ada puluhan juta orang yang tertinggal.

Bagi UMKM, punya koneksi internet yang layak dan mulai mengadopsi aplikasi keuangan digital hari ini adalah investasi untuk besok: ketika bank sudah siap dengan AI yang lebih cerdas, data Anda sudah siap dipakai untuk memberi akses pembiayaan yang lebih adil.

Pertanyaannya sekarang: saat AI banking di Indonesia makin maju beberapa tahun ke depan, bisnis Anda akan berada di sisi yang sudah terhubung – atau masih sibuk melawan internet yang lemot?