157 Juta Pelanggan Telkomsel & Masa Depan AI Banking

157 Juta Pelanggan: Bukti Indonesia Siap AI Banking

Telkomsel baru saja kembali meraih penghargaan Best Telecom Provider of The Year di CNBC Indonesia Awards 2025. Di balik trofi itu, ada satu angka yang jauh lebih penting: 157 juta pelanggan aktif yang setiap hari hidup dan bertransaksi di dunia digital.

Ini bukan sekadar cerita sukses operator seluler. Ini sinyal keras bahwa pondasi utama digital banking dan AI perbankan di Indonesia sudah terbentuk: konektivitas masif, penggunaan smartphone yang merata, dan kebiasaan digital yang makin mengakar.

Dalam seri “AI dalam Industri Perbankan Indonesia: Era Digital Banking” ini, tulisan kali ini fokus ke satu hal: bagaimana keberhasilan Telkomsel dan infrastruktur telekomunikasi menjadi “jalan tol” bagi AI banking, dari deteksi fraud real time sampai pembiayaan ultra-mikro di desa.

---

Dari Menara BTS ke AI Banking: Konektivitas Adalah Fondasi

AI di perbankan hanya bisa bekerja kalau dua hal terpenuhi: data mengalir dan nasabah terhubung. Di sinilah peran Telkomsel dan operator lain jadi krusial.

1. Koneksi stabil = bahan bakar AI perbankan

AI perbankan butuh:

• Data transaksi yang terus menerus
• Pola perilaku pengguna (jam login, lokasi, jenis transaksi)
• Respons cepat dari server ke aplikasi mobile

Semua itu mustahil kalau jaringan sering putus, sinyal lemah, atau paket data mahal. Fakta bahwa Telkomsel mampu melayani 157 juta pelanggan dengan kualitas yang diakui lewat penghargaan berarti:

• Basis pengguna mobile banking bisa sangat luas. Mayoritas nasabah bank di Indonesia pakai nomor Telkomsel atau operator besar lainnya.
• Model AI bisa dilatih dari data yang lebih lengkap. Semakin sering nasabah bertransaksi lewat aplikasi, semakin kaya data yang bisa diolah bank.
• Layanan real-time jadi realistis. Notifikasi fraud, OTP, maupun chatbot AI butuh koneksi yang nyaris tanpa henti.

Kalau dulu bank bergantung pada jaringan kantor cabang, sekarang mereka bergantung pada kualitas jaringan seluler.

2. Dari kota besar sampai pelosok: dampaknya ke inklusi keuangan

Satu hal yang sering diremehkan: peta jaringan operator adalah peta peluang inklusi keuangan.

Ketika Telkomsel memperluas jaringan 4G/5G ke kabupaten dan desa:

• Bank bisa menawarkan digital onboarding (buka rekening tanpa ke cabang) dengan verifikasi lewat video, e-KYC, dan AI face recognition.
• Lembaga pembiayaan bisa menyalurkan pembiayaan ultra-mikro ke warung, petani, dan nelayan yang sebelumnya tidak terjangkau kantor cabang.
• Fintech dan bank digital bisa membangun produk berbasis data telekomunikasi (misal, pola isi pulsa) sebagai alternatif credit scoring.

Singkatnya: setiap menara BTS baru di daerah adalah potensi lahirnya ribuan nasabah perbankan digital baru.

---

Telkomsel, Data, dan Model AI: “Emas Baru” untuk Perbankan

Penghargaan CNBC Indonesia Awards 2025 ke Telkomsel bukan hanya soal sinyal kuat. Ini pengakuan bahwa operator telko sudah bertransformasi jadi pemain data dan digital yang matang. Dan untuk dunia perbankan, data adalah emas.

1. Data telko sebagai bahan baku credit scoring alternatif

Selama ini, banyak masyarakat “gagal” dapat kredit bukan karena tidak mampu bayar, tapi karena tidak punya riwayat kredit di sistem perbankan (credit invisible). Di sinilah data telko masuk.

Contoh data yang sangat berguna untuk AI credit scoring:

• Pola isi ulang pulsa atau paket data (nominal, frekuensi, konsistensi)
• Lama penggunaan nomor (stabil atau sering gonta-ganti)
• Lokasi penggunaan (mobilitas, domisili, aktivitas harian)
• Penggunaan layanan digital (music/video streaming, e-commerce, pembayaran digital)

Dengan persetujuan pengguna dan cara pengolahan yang patuh regulasi, data ini bisa membantu bank:

• Menilai risiko nasabah yang belum punya riwayat kredit di SLIK
• Menawarkan limit kecil bertahap yang dinaikkan berdasarkan perilaku
• Menekan biaya survei lapangan manual

Beberapa bank dan fintech di Indonesia sudah mulai mengarah ke sini, dan dengan 157 juta pelanggan yang terhubung, skala dampaknya bisa nasional.

2. AI anti-fraud: ketika telko & bank saling melindungi

Fraud perbankan digital makin canggih: social engineering, SIM swap, phishing lewat WhatsApp, sampai manipulasi OTP. Di titik ini, operator seluler dan bank seharusnya duduk di meja yang sama.

Kolaborasi data dan AI bisa menghasilkan:

• Deteksi SIM swap mencurigakan sebelum transaksi besar terjadi
• Peringatan real time ketika nomor nasabah tiba-tiba aktif di perangkat baru lalu dipakai login mobile banking
• Pola penipuan massal (misalnya SMS/WA blast ke ribuan nomor) yang bisa dipetakan dari sisi telko dan di-flag ke perbankan

Model AI di bank akan jauh lebih akurat kalau:

1. Punya data perilaku transaksi (dari bank), dan
2. Punya konteks penggunaan nomor & perangkat (dari telko).

Di sinilah peran pemain seperti Telkomsel, yang sudah punya reputasi kuat dan skala besar, jadi kunci.

---

157 Juta Pengguna = Ladang Besar untuk AI Chatbot & Layanan Cerdas

AI dalam digital banking sering langsung diasosiasikan dengan chatbot. Dan benar, di Indonesia, pertarungan kualitas chatbot perbankan sangat ditentukan oleh dua faktor: bahasa Indonesia dan kebiasaan chat via WhatsApp/DM.

1. Kebiasaan digital pelanggan Telkomsel sebagai cermin perilaku nasabah bank

Mayoritas pelanggan Telkomsel terbiasa:

• Top up pulsa dan paket data lewat aplikasi
• Chat via WhatsApp, Telegram, dan media sosial
• Terima notifikasi promosi, OTP, dan info tagihan via SMS/WA

Artinya, pelanggan bank yang menggunakan nomor Telkomsel sudah sangat siap berinteraksi dengan:

• Chatbot AI bank di WhatsApp atau aplikasi mobile banking
• Voicebot untuk layanan call center berbasis AI
• Notifikasi cerdas (misalnya pengingat tagihan, rekomendasi tabungan, alert transaksi mencurigakan)

Dengan basis pengguna ratusan juta, setiap perbaikan kecil di kualitas chatbot bisa berdampak ke jutaan interaksi per hari.

2. Contoh penerapan AI yang bisa memanfaatkan skala ini

Beberapa skenario praktis yang realistis di Indonesia:

• Chatbot bahasa Indonesia + bahasa daerah: AI bank menjawab pertanyaan dalam bahasa Indonesia santai atau bahkan campuran bahasa daerah, menyesuaikan lokasi yang terdeteksi dari kartu SIM.
• Rekomendasi produk personal: Nasabah yang sering beli paket data besar di akhir bulan bisa ditawari fitur autodebet top up data sekaligus bundling dengan kartu kredit atau paylater bank.
• Peringatan pengeluaran boros: AI di aplikasi bank mengirim pesan personal, misalnya, “Pengeluaran kuota dan hiburan Anda bulan ini naik 32%, mau atur batas bulanan?”

Semua ini hanya mungkin kalau:

1. Koneksi data stabil,
2. Pengguna terbiasa digital, dan
3. Bank berani berinvestasi di AI.

Tiga-tiganya lagi-lagi bersandar pada fondasi yang dibangun pemain seperti Telkomsel.

---

Sinergi Telko–Bank: Dari Co-Branding ke Kolaborasi Data & AI

Selama ini kerja sama telko–bank sering berhenti di level co-branding kartu kredit atau bundling paket data. Padahal, dengan ekosistem digital sekarang, potensi sinerginya jauh lebih dalam.

1. Apa saja bentuk kolaborasi AI yang masuk akal?

Beberapa model yang menurut saya paling menjanjikan:

1. Joint data lab: Tim data scientist bank dan telko mengembangkan model AI bersama untuk credit scoring, fraud detection, dan segmentasi pelanggan, tentunya dengan perlindungan data dan kepatuhan regulasi.
2. Digital KYC bersama: Memanfaatkan data kepemilikan nomor, lokasi, dan pola pemakaian sebagai lapisan validasi tambahan untuk e-KYC perbankan.
3. Layanan finansial bawaan (embedded finance): Misalnya, di aplikasi telko ada fitur tabungan mikro atau paylater yang sebenarnya dikelola oleh bank, sementara telko menyumbang kanal dan data perilaku.

Dengan 157 juta pelanggan, satu kerja sama strategis saja bisa mengubah peta kompetisi perbankan digital.

2. Tantangan yang tidak boleh disapu di bawah karpet

Tentu, bukan berarti ini jalan mulus tanpa hambatan. Beberapa isu yang harus ditata serius:

• Perlindungan data & privasi: Data telekomunikasi sangat sensitif. Harus ada pemisahan yang jelas, persetujuan eksplisit dari pengguna, dan kepatuhan ketat ke aturan perlindungan data.
• Bias algoritma: Kalau data historisnya timpang (misalnya lebih banyak dari kota besar), model AI bisa mengabaikan potensi nasabah di daerah.
• Transparansi ke nasabah: Nasabah berhak tahu kenapa mereka ditolak/diterima kredit, meski penilaian dilakukan oleh model AI.

Menurut saya, bank dan telko yang berani transparan akan lebih dipercaya dan menang jangka panjang.

---

Apa Artinya Semua Ini untuk Bank di Indonesia?

Penghargaan Telkomsel di CNBC Indonesia Awards 2025 seharusnya bukan cuma jadi berita singkat di TV untuk sektor telekomunikasi. Bagi dunia perbankan, ini semacam “alarm wake-up call” bahwa:

• Infrastruktur digital Indonesia sudah cukup matang untuk AI perbankan skala besar.
• Pelanggan sudah terbiasa hidup digital lewat layanan operator.
• Bank yang masih ragu masuk ke AI, data, dan kolaborasi telko akan tertahan di liga lama.

Bagi bank dan fintech yang serius di Era Digital Banking:

1. Mulai lihat telko sebagai mitra data strategis, bukan hanya partner SMS & bundling.
2. Bangun tim AI perbankan yang paham konteks Indonesia, mulai dari bahasa, budaya, sampai kebiasaan isi pulsa.
3. Fokus ke tiga use case utama dulu:
   • AI credit scoring berbasis data alternatif
   • Deteksi fraud real time hasil kolaborasi telko–bank
   • Chatbot & personalisasi layanan bahasa Indonesia

Telkomsel yang sanggup melayani 157 juta pelanggan dan mendapatkan pengakuan nasional menunjukkan satu hal: jalan tol digitalnya sudah ada. Sekarang, giliran perbankan yang mengisi jalan itu dengan layanan AI yang benar-benar berguna dan inklusif.

Pertanyaannya bukan lagi “kapan AI masuk perbankan Indonesia?”, tapi siapa yang paling cepat memanfaatkan infrastruktur yang sudah ada untuk memberi nilai nyata ke nasabah.