Saldo Minimum Mandiri, BRI, BNI & Peran AI di Baliknya

Ratusan ribu rekening di Indonesia setiap tahun kena dormant fee, terblokir, atau bahkan ditutup hanya karena satu hal sederhana: saldo minimum nggak keurus. Padahal aturannya jelas, cuma sering luput dari perhatian.

Di Desember 2025, Bank Mandiri, BRI, dan BNI kembali merilis ketentuan saldo minimum terbaru untuk berbagai jenis tabungan. Angkanya kelihatan sepele — Rp5.000, Rp20.000, Rp150.000 — tapi dampaknya ke keuangan pribadi dan strategi bank cukup besar.

Di era AI dalam industri perbankan Indonesia, aturan seperti saldo minimum ini sebenarnya bisa jauh lebih pintar, personal, dan adil. Bukan lagi angka kaku yang sama untuk semua, tapi menyesuaikan pola transaksi dan profil risiko tiap nasabah.

Tulisan ini membahas dua hal sekaligus:

• Angka konkret saldo minimum terbaru Mandiri, BRI, BNI per Desember 2025
• Bagaimana AI dan digital banking bisa bikin aturan saldo minimum lebih ramah nasabah, tetap aman buat bank

---

1. Update Saldo Minimum Mandiri, BRI, BNI Desember 2025

Jawaban singkatnya: setiap bank dan setiap jenis tabungan punya aturan berbeda, dan ini wajib kamu kenal sebelum buka rekening atau sebelum membiarkan rekening “nganggur”.

Saldo minimum Bank Mandiri (Desember 2025)

Berikut ketentuan saldo mengendap di beberapa produk tabungan Mandiri:

• Tabungan Rupiah: Rp100.000
• Tabungan NOW: Rp25.000
• Tabungan Payroll: Rp10.000
• TabunganKu: Rp20.000
• Tabungan TKI: Rp10.000
• Tabungan Mitra Usaha: Rp1.000.000
• Tabungan SiMakmur: Bebas biaya (tanpa saldo minimum)
• Tabungan SimPel (Simpanan Pelajar): Rp5.000

Kelihatan, Mandiri sengaja membedakan saldo minimum berdasarkan segmen: pekerja, UMKM, pelajar, hingga TKI.

Saldo minimum Bank BRI (Desember 2025)

• BRI Simpedes: Rp25.000
• BritAma: Rp50.000
• BritAma Bisnis/Pro/X: Rp50.000
• BRI Tabunganku: Rp20.000
• BRI Junio: Rp20.000
• BRI SimPel: Rp5.000

Produk BRI cukup familiar di daerah dan segmen mikro. Saldo minium dibuat relatif rendah untuk menjaga inklusi, tapi tetap ada batas untuk menutup biaya operasional.

Saldo minimum Bank BNI (Desember 2025)

• BNI Taplus: Rp150.000
• BNI Taplus Bisnis: Rp1.000.000
• BNI Taplus Pegawai: Sesuai PKS (perjanjian kerja sama)
• BNI Taplus Muda: Tanpa saldo mengendap
• BNI Pandai: Tanpa batasan saldo
• BNI SimPel: Rp5.000
• BNI Tabunganku: Rp20.000

Menariknya, BNI punya beberapa produk tanpa saldo minimum seperti Taplus Muda dan BNI Pandai. Ini jelas dorong inklusi keuangan, terutama generasi muda dan nasabah unbanked.

Intinya: saldo minimum bukan sekadar angka. Ini adalah “rem” yang dipakai bank untuk melindungi sistem dan biaya operasional, sekaligus filter jenis nasabah untuk tiap produk.

---

2. Kenapa Bank Butuh Aturan Saldo Minimum?

Alasannya cukup sederhana: biaya dan risiko.

1. Biaya operasional rekening
   Satu rekening tabungan butuh:

   • Infrastruktur core banking
   • Sistem keamanan dan fraud detection
   • Layanan customer service, mobile banking, dan lain-lain

   Tanpa saldo minimum, bank bisa menanggung banyak rekening “kosong” yang tetap makan biaya.

2. Menutup biaya transaksi & administrasi
   Saat kamu jarang pakai rekening tapi masih ada biaya bulanan, saldo minimum jadi penyangga supaya rekening tidak langsung merah atau minus.

3. Segmentasi nasabah

   • Saldo minimum Rp1.000.000 di tabungan bisnis jelas mengarah ke pelaku usaha.
   • Saldo Rp5.000 di SimPel dirancang agar pelajar SD–SMA tetap bisa punya rekening.

4. Mencegah rekening tidur (dormant)
   Jika rekening lama tidak aktif dan saldo habis, bank harus mengelola rekening dormant. Ini bisa merepotkan dari sisi operasional dan kepatuhan.

Masalahnya, aturan ini sering terasa “kaku” buat nasabah yang penghasilannya fluktuatif, misalnya pekerja harian, ojol, pedagang kecil, atau freelancer. Di sinilah AI dan digital banking mulai terasa relevan.

---

3. Dari Aturan Kaku ke Kebijakan Pintar: Peran AI di Balik Saldo Minimum

Kalau sekarang saldo minimum masih berupa angka tetap, ke depan AI di perbankan Indonesia memungkinkan kebijakan yang lebih dinamis dan personal.

a. Saldo minimum yang dipersonalisasi

Dengan AI, bank bisa menghitung “saldo minimum ideal” per nasabah berdasarkan:

• Pola gaji atau pemasukan (tanggal dan rata-rata nominal)
• Frekuensi dan jenis transaksi (tarik tunai, QRIS, transfer, autodebet)
• Risiko fraud dan risiko operasional
• Perilaku historis: sering minus, sering dormant, atau aktif

Contoh skenario:

• Nasabah A, pegawai tetap dengan gaji rutin tiap tanggal 25, transaksi stabil.
  → Sistem AI bisa merekomendasikan saldo minimum lebih rendah, misalnya Rp50.000, karena risiko dormant rendah.

• Nasabah B, jarang transaksi, saldo sering menyentuh Rp0, rekening hanya dipakai sesekali.
  → AI dapat menyarankan saldo minimum lebih tinggi atau mengubah jenis produk tabungan yang lebih cocok.

Bahkan, AI bisa mengirim notifikasi cerdas:

“Berdasarkan pola transaksi 3 bulan terakhir, kami menyarankan saldo mengendap Rp30.000 agar rekening Anda aman dari biaya dan tetap aktif hingga 90 hari ke depan.”

Ini beda jauh dengan notifikasi generik: “Saldo minimum Anda Rp100.000.”

b. Analisis kepatuhan (compliance) secara real-time

Bank wajib patuh pada aturan OJK dan BI, termasuk soal struktur biaya dan transparansi saldo minimum. Di sinilah AI membantu:

• Memonitor jutaan rekening secara real-time untuk melihat apakah penerapan biaya dan saldo minimum sudah sesuai kebijakan.
• Mendeteksi anomali, misalnya ada segmen yang terlalu sering “habis” saldonya karena pola biaya yang kurang adil.
• Membantu divisi risk & compliance menyusun ulang kebijakan yang lebih ramah nasabah, tapi tetap aman buat bank.

Dulu, analisis seperti ini butuh sampling manual dan laporan bulanan. Sekarang, dengan model AI dan big data, dashboard digital banking bisa menunjukkan tren harian: siapa yang paling terdampak, di segmen apa, di wilayah mana.

c. Simulasi dampak perubahan aturan saldo minimum

Sebelum bank mengubah saldo minimum (misalnya dari Rp50.000 ke Rp100.000), AI bisa dipakai untuk:

• Mensimulasikan berapa banyak rekening yang berpotensi jadi dormant
• Menghitung potensi komplain nasabah dan beban call center
• Mengukur dampak ke inklusi keuangan (misalnya di segmen pelajar, mikro, desa)

Bank bisa mengambil keputusan dengan data, bukan sekadar asumsi. Ini penting kalau Indonesia mau menjaga inklusi keuangan sambil tetap menjaga kesehatan perbankan.

---

4. AI sebagai Asisten Keuangan Pribadi di Aplikasi Mobile Banking

Dari sisi nasabah, AI bisa hadir sebagai “teman ngobrol keuangan” yang bahasanya manusiawi, pakai Bahasa Indonesia, dan paham konteks lokal.

a. Notifikasi pintar, bukan sekadar peringatan

Alih-alih cuma bilang: “Saldo Anda di bawah minimum.”, sistem AI bisa:

• Menjelaskan dampaknya: biaya apa yang berpotensi terpotong, kapan, dan berapa.
• Memberi opsi solusi: top up dari e-wallet, pindah dana dari rekening lain, atau rekomendasi ganti jenis tabungan.

Contoh pesan yang lebih berguna:

“Saldo Mandiri Tabungan Rupiah Anda kini Rp120.000. Jika turun di bawah Rp100.000, biaya admin bulan depan akan memotong saldo hingga berisiko dormant. Disarankan isi saldo minimal Rp50.000 lagi dalam 5 hari.”

Ini baru notifikasi yang membantu, bukan bikin cemas.

b. Rekomendasi produk tabungan paling cocok

AI dapat membaca pola penggunaan rekening dan menyarankan produk yang lebih pas.

Misalnya:

• Mahasiswa yang sering tarik tunai kecil dan saldo tipis:
  → Disarankan pindah ke BNI Taplus Muda atau produk dengan tanpa saldo minimum.

• Pelaku usaha kecil dengan arus kas aktif:
  → Direkomendasikan ke BritAma Bisnis/Pro/X atau Mandiri Tabungan Mitra Usaha dengan fitur transaksi yang lebih mendukung bisnis.

Ini bukan sekadar upselling produk, tapi personalization yang bikin nasabah merasa dibantu, bukan “dijualin”.

c. Chatbot cerdas berbahasa Indonesia

Chatbot berbasis AI di digital banking sudah jauh berkembang:

• Paham pertanyaan natural seperti: “Kalau saldo di bawah minimum, kena apa?”
• Bisa menjelaskan aturan saldo minimum Mandiri, BRI, BNI secara spesifik per produk.
• Mampu memberi simulasi: “Kalau kamu narik Rp200.000 hari ini, bulan depan biaya admin masih aman atau tidak?”

Dan karena chatbot aktif 24/7, nasabah di luar jam kerja bank tetap bisa dapat jawaban yang jelas, tanpa harus cari-cari artikel atau menebak-nebak.

---

5. Inklusi Keuangan: AI yang Paham Nasabah Kecil, Bukan Hanya Nasabah Besar

Produk seperti TabunganKu, SimPel, BNI Pandai, Taplus Muda, SiMakmur jelas dirancang untuk mendorong inklusi: pelajar, masyarakat berpendapatan rendah, dan mereka yang baru pertama kali punya rekening.

Tantangannya:

• Pendapatan mereka tidak stabil
• Saldo sering naik-turun tajam
• Pengetahuan literasi keuangan masih terbatas

Di sinilah AI dalam industri perbankan Indonesia bisa jadi pembeda nyata.

AI untuk memahami pola nasabah mikro

Alih-alih menerapkan aturan saldo minimum yang seragam, model AI bisa:

• Mengelompokkan nasabah berdasarkan pola transaksi (cluster analysis)
• Membedakan mana nasabah yang “sedang kesulitan” dan mana yang memang sudah tidak aktif
• Menyesuaikan grace period sebelum rekening dianggap dormant

Contohnya:

• Pelajar dengan saldo SimPel Rp5.000–Rp10.000 tapi masih rutin menabung kecil-kecilan tiap minggu.
  → AI bisa memberi toleransi lebih luas dan tidak buru-buru memotong biaya atau menutup rekening.

• Nasabah mikro di desa yang gajian tidak tiap bulan, tapi per musim panen.
  → AI dapat mengenali pola musiman ini dan menyesuaikan threshold saldo minimum sesuai siklus pendapatan.

Edukasi finansial berbasis data

Aplikasi bank bisa menampilkan insight yang gampang dicerna:

• “Selama 3 bulan terakhir, saldo Anda 10x menyentuh di bawah saldo minimum. Jika pola ini berlanjut, ada risiko rekening dormant dalam 6 bulan.”
• “Jika Anda menambah tabungan Rp10.000 per minggu, dalam 1 tahun saldo minimum aman dan biaya admin tertutup penuh.”

Bahasa sederhana, berbasis data aktual, dan relevan dengan kehidupan sehari-hari. Di sinilah AI terasa manusiawi.

---

6. Apa yang Bisa Kamu Lakukan Sekarang?

Beberapa langkah praktis yang realistis mulai hari ini:

1. Cek saldo minimum produkmu
   Sesuaikan dengan daftar Mandiri, BRI, BNI di atas. Pastikan kamu tahu batas saldo mengendap di rekening aktifmu.

2. Gunakan fitur notifikasi saldo di mobile banking
   Aktifkan notifikasi ketika saldo mendekati batas minimum. Ini sepele tapi sangat menyelamatkan.

3. Manfaatkan chatbot atau virtual assistant bank
   Tanyakan langsung: produk apa yang paling cocok dengan pola penggunaanmu. Biasanya jawaban mereka sudah dibantu model AI.

4. Pertimbangkan rekening khusus tujuan
   Misalnya, satu rekening untuk gaji & transaksi harian, satu lagi untuk tabungan dengan saldo minimum rendah atau tanpa minimum.

5. Ikuti perkembangan digital banking & AI
   Banyak bank mulai menguji fitur-fitur AI yang membuat aturan saldo minimum lebih fleksibel. Biasanya muncul lebih dulu di aplikasi mobile banking.

Di seri “AI dalam Industri Perbankan Indonesia: Era Digital Banking” ini, benang merahnya sederhana: teknologi bukan cuma buat bikin tampilan aplikasi lebih keren, tapi membuat aturan keuangan — termasuk saldo minimum — jadi lebih adil, transparan, dan mudah dipahami.

Ke depan, sangat mungkin saldo minimum kamu bukan lagi angka statis di brosur, tapi angka dinamis yang disesuaikan algoritma AI agar rekeningmu tetap aman, dan arus kasmu tetap leluasa.

Pertanyaannya sekarang: apakah bank tempat kamu menabung sudah memanfaatkan AI sampai sejauh itu, atau masih pakai pendekatan satu-angka-untuk-semua?