Kredit UMKM terkontraksi 0,64% di 2025. Ini sinyal serius, tapi juga peluang: AI dalam perbankan bisa jadi kunci inklusi keuangan dan pembiayaan UMKM yang lebih sehat.
Kredit UMKM Terkontraksi: Gejala Serius untuk Ekonomi RI
Kontraksi kredit UMKM sebesar 0,64% yoy di akhir 2025 mungkin terdengar kecil di atas kertas. Tapi untuk ekonomi Indonesia yang 60% PDB-nya digerakkan UMKM, angka ini sinyal lampu kuning.
Sejak Juli 2025, pertumbuhan kredit UMKM melemah terus: dari 1,82%, turun ke 1,3% di Agustus, lalu nyaris nol di 0,11% pada Oktober, dan akhirnya negatif di akhir tahun. Gubernur BI Perry Warjiyo menyebut pertumbuhan kredit perbankan masih di batas bawah target 8–11%, sementara segmen UMKM dan konsumsi justru makin berisiko.
Ini bukan sekadar soal bank lagi hati-hati. Ini soal akses modal jutaan pelaku UMKM yang makin sempit. Di saat yang sama, industri perbankan Indonesia sedang gencar bicara digital banking dan AI dalam perbankan. Pertanyaannya: kalau teknologinya makin canggih, kenapa UMKM masih susah kredit?
Artikel ini membahas:
- Kenapa kredit UMKM melemah di 2025
- Di mana titik buntu proses kredit UMKM di bank
- Bagaimana AI di industri perbankan Indonesia bisa jadi solusi nyata untuk inklusi keuangan
- Langkah praktis untuk bank dan UMKM agar sama-sama siap masuk era AI
Kenapa Kredit UMKM Melemah, Padahal Likuiditas Longgar?
Jawabannya singkat: risiko naik, data lemah, proses tradisional. Kombinasinya bikin bank mengerem gas ke UMKM.
1. Risiko kredit UMKM dan konsumsi meningkat
BI secara eksplisit menyebut risiko kredit pada segmen kredit konsumsi dan UMKM meningkat. Kalau kita lihat dari kacamata bank:
- Banyak UMKM masih belum punya laporan keuangan rapi
- Cash flow naik-turun, sangat sensitif terhadap harga bahan baku dan permintaan
- Jaminan (collateral) kadang terbatas atau tidak mudah dieksekusi
Tanpa alat analisis risiko yang lebih pintar, wajar kalau bank cenderung main aman dan lebih memilih segmen korporasi atau debitur yang datanya tebal.
2. Kontradiksi: likuiditas longgar, penyaluran kredit seret
BI sudah melonggarkan persyaratan kredit (lending requirement) dan ekspansi likuiditas. Artinya, dari sisi regulasi dan dana, bank sebenarnya boleh dan mampu menyalurkan kredit lebih agresif.
Tapi realitasnya:
- Kredit UMKM malah minus
- Undisbursed loan (kredit yang sudah disetujui tapi belum ditarik) naik tajam di tahun-tahun sebelumnya
Artinya ada bottle neck di proses dan perilaku:
- Pengusaha UMKM banyak yang wait and see karena ketidakpastian ekonomi
- Tingkat suku bunga kredit masih terasa tinggi untuk pelaku usaha kecil
- Proses pengajuan kredit masih ribet dan lama
3. Proses kredit tradisional bikin UMKM kalah start
Banyak bank besar masih memakai pola lama untuk UMKM:
- Formulir fisik atau aplikasi digital yang ribet
- Analisis kredit yang mengandalkan laporan keuangan formal
- Survei lapangan manual yang makan waktu dan biaya
UMKM yang cashflow-nya ada di e-commerce, QRIS, dan media sosial akhirnya tidak kebaca profil risikonya. Ini titik di mana AI dalam perbankan seharusnya masuk, tapi di banyak bank Indonesia, pemanfaatannya masih dangkal.
Di Sini AI Harus Main: Dari Analisis Risiko sampai Inklusi Keuangan
Kalau mau jujur, banyak bank masih pakai AI hanya untuk chatbot dan rekomendasi produk ringan. Padahal potensi terbesarnya justru di analisis risiko kredit UMKM berbasis data alternatif.
1. AI untuk penilaian kredit berbasis data alternatif
Untuk UMKM, data tradisional (laporan keuangan, agunan, SPT) sering tidak lengkap. AI bisa bantu bank dengan:
- Data transaksi digital: histori QRIS, transfer bank, payment gateway
- Data e-commerce: omzet, frekuensi transaksi, rating toko, retur barang
- Data utilitas: tagihan listrik, internet, telepon
- Data perilaku: pola penggunaan mobile banking, konsistensi pembayaran
Dengan machine learning, bank bisa membangun credit scoring alternatif yang:
- Menilai UMKM yang sebelumnya dianggap "tidak bankable"
- Mengurangi ketergantungan pada jaminan fisik
- Mengambil keputusan lebih cepat dengan risiko terukur
Saya cukup sering lihat contoh di lapangan: pelaku UMKM yang omzet di marketplace ratusan juta per bulan, tapi ditolak bank karena nggak punya laporan keuangan formal. Di era AI, alasan seperti ini sebenarnya sudah ketinggalan zaman.
2. AI untuk pemantauan risiko secara real time
Salah satu alasan bank hati-hati menyalurkan kredit UMKM adalah sulit memantau kondisi debitur setelah pencairan. AI bisa mengubah ini.
Contoh penerapan:
- Sistem memantau penurunan omzet tajam dari rekening usaha atau akun e-commerce
- Deteksi dini perubahan pola pembayaran hutang/pajak
- Alert otomatis ke relationship manager kalau skor risiko UMKM naik
Dengan pemantauan real time, bank nggak perlu mengerem terlalu keras di depan. Risiko tetap terkendali karena mereka bisa bertindak cepat saat ada tanda bahaya.
3. AI untuk pricing & suku bunga yang lebih adil
Salah satu keluhan klasik UMKM: "Bunga kredit kok mahal banget, padahal usaha saya jalan?". Bagian dari masalahnya adalah model risiko yang kasar dan generik.
Dengan AI, bank bisa:
- Menghitung risiko per debitur secara lebih akurat
- Memberi harga bunga yang lebih personal, bukan tarif rata-rata
- Menawarkan skema cicilan yang disesuaikan pola cashflow (misalnya musiman)
Ini bikin inklusi keuangan lebih sehat: UMKM bagus tidak harus menanggung risiko kelompok yang lebih berisiko.
Digital Banking untuk UMKM: Dari Chatbot ke Ekosistem Pembiayaan
Digital banking di Indonesia sudah berkembang jauh: aplikasi mobile banking makin lengkap, transfer instan, QRIS di mana-mana. Tapi untuk pembiayaan UMKM, banyak yang masih terasa setengah hati.
Supaya seri "AI dalam Industri Perbankan Indonesia: Era Digital Banking" ini nyambung dengan kondisi di lapangan, ada beberapa langkah yang menurut saya krusial.
1. Onboarding UMKM berbasis data, bukan sekadar formulir
Alih-alih formulir panjang, bank bisa:
- Minta koneksi ke akun e-commerce, payment gateway, atau POS digital
- Tarik histori transaksi otomatis
- Jalankan AI scoring di belakang layar
Hasilnya:
- Proses pengajuan lebih singkat
- Debitur nggak pusing ngumpulin dokumen
- Bank dapat gambaran usaha yang jauh lebih real
2. Chatbot cerdas yang paham konteks UMKM Indonesia
Chatbot AI yang hanya bisa jawab saldo dan mutasi sudah baseline. Untuk UMKM, chatbot banking seharusnya bisa:
- Menghitung simulasi kredit modal kerja sesuai pola omzet
- Menjelaskan persyaratan kredit dengan bahasa yang sederhana
- Mengingatkan jatuh tempo cicilan dan pajak
- Menawarkan produk keuangan (kredit, asuransi, tabungan berjangka) yang relevan
Dan tentu saja, semua itu harus fasih Bahasa Indonesia dan istilah bisnis lokal: dari "tempo pembayaran", "kulakan", sampai "arus kas harian".
3. Integrasi dengan ekosistem usaha digital
Bank yang serius ke UMKM perlu keluar dari silo aplikasi sendiri. Integrasi yang relevan misalnya:
- Platform POS digital di warung dan restoran
- Aplikasi pencatatan keuangan sederhana (buku kas digital)
- Marketplace pertanian, perikanan, dan logistik
Dengan integrasi ini, data usaha mengalir otomatis. AI di belakangnya bisa menilai risiko dan memberikan limit kredit dinamis sesuai performa usaha.
Apa yang Harus Dilakukan: Untuk Bank dan UMKM
Supaya kontraksi kredit UMKM seperti 2025 tidak berulang terus, dua pihak harus bergerak: perbankan dan pelaku UMKM sendiri.
Untuk bank: geser mindset dari "kredit aman" ke "kredit terukur berbasis data"
Beberapa langkah praktis yang realistis:
-
Bangun tim data & AI khusus UMKM
Bukan cuma tim risiko umum. Pola data UMKM beda dengan korporasi besar. -
Mulai dari pilot kecil tapi fokus
Misalnya: segmen pedagang di satu marketplace besar atau ekosistem QRIS di satu kota. Kumpulkan data, latih model, iterasi. -
Kolaborasi dengan fintech & penyedia data
Banyak fintech sudah punya model credit scoring alternatif. Bank nggak harus selalu bangun dari nol. -
Edukasi internal
Relationship manager dan analis kredit harus paham bahwa AI bukan pengganti mereka, tapi alat bantu untuk keputusan yang lebih tajam.
Untuk UMKM: siap-siap jadi lebih "terlihat" di mata AI perbankan
Supaya bisa diuntungkan dari AI perbankan, UMKM juga perlu berbenah:
- Gunakan kanal pembayaran digital (QRIS, transfer bank, payment gateway) secara konsisten
- Pisahkan rekening pribadi dan rekening usaha
- Pakai aplikasi pencatatan keuangan sederhana; laporan nggak perlu sempurna, yang penting konsisten
- Jaga reputasi digital: rating toko, komplain pelanggan, dan kecepatan respon di marketplace
Semakin rapi jejak digital usaha, semakin mudah AI di bank menilai bahwa bisnis Anda layak diberi kredit dengan bunga yang bersaing.
Kredit UMKM 2026 ke Depan: Akan Tetap Minus atau Bangkit dengan AI?
Kontraksi 0,64% kredit UMKM di 2025 menunjukkan ada yang tidak beres di jantung pembiayaan ekonomi rakyat, meski likuiditas dan BI Rate relatif kondusif. Kalau pola penilaian kredit tetap mengandalkan cara lama, 2026 bisa jadi hanya pengulangan: target pertumbuhan kredit dikejar, tapi segmen yang paling butuh tetap tertinggal.
Di sisi lain, momentum era digital banking dan dorongan penggunaan AI di industri perbankan Indonesia membuka peluang baru:
- UMKM yang selama ini "tak terlihat" oleh bank bisa masuk radar melalui data digital
- Bank bisa menyalurkan kredit lebih berani karena risiko dipantau secara real time
- Inklusi keuangan naik tanpa mengorbankan kesehatan perbankan
Kalau Anda di sisi bank, pertanyaannya sederhana: apakah model risiko dan proses kredit Anda sudah siap memanfaatkan AI, atau masih pola 10 tahun lalu?
Kalau Anda pelaku UMKM: apakah usaha Anda sudah meninggalkan jejak digital yang cukup untuk dipercaya sistem perbankan modern?
Karena pada akhirnya, masa depan kredit UMKM Indonesia tidak hanya ditentukan oleh kebijakan BI, tapi oleh seberapa cepat bank dan pelaku usaha berani beralih ke pendekatan berbasis data dan AI, bukan sekadar formulir dan feeling.