Dolar Ekspor Wajib ke Himbara, Saatnya Bank Swasta Gaspol AI

Dolar Ekspor Pindah Kandang, Strategi Bank Juga Harus Berubah

Mulai 01/01/2026, 100% devisa hasil ekspor (DHE) SDA wajib parkir di bank Himbara. Artinya, arus dolar dari batu bara, CPO, mineral, dan komoditas lain akan makin terkonsentrasi di bank-bank BUMN.

Buat bank swasta, ini bukan sekadar kabar soal likuiditas valas. Ini sinyal keras: persaingan nggak lagi bisa cuma mengandalkan bunga dan relasi. Kalau dana besar banyak mengalir ke Himbara, jalur untuk tetap relevan tinggal satu: menang di inovasi digital dan AI.

Dalam seri AI dalam Industri Perbankan Indonesia: Era Digital Banking ini, kita bahas sisi yang jarang disentuh: bagaimana kebijakan DHE di Himbara justru bisa jadi pemicu akselerasi AI di bank swasta, mulai dari layanan ekspor-impor, manajemen risiko, sampai inklusi keuangan untuk eksportir kecil.

---

Ringkas Kebijakan: Dolar Ekspor “Wajib Menginap” di Himbara

Inti kebijakan baru DHE SDA cukup lugas: ekspotir sumber daya alam wajib menempatkan 100% DHE di bank Himbara lewat revisi PP Nomor 8 Tahun 2025. Sebelumnya, aturan tidak mengunci bank tujuan, sehingga banyak pola seperti:

• DHE masuk ke rekening khusus
• Dikonversi ke rupiah
• Ditaruh di bank-bank kecil untuk imbal hasil
• Lalu dikonversi lagi ke valas dan diparkir di luar negeri

Pemerintah menilai pola ini mengurangi potensi penguatan cadangan devisa dan stabilitas sistem keuangan. Karena itu, DHE sekarang difokuskan ke bank milik negara.

Perbanas, lewat ketumnya Hery Gunardi, mengakui akan ada dampak ke bank swasta, terutama dari sisi distribusi likuiditas valas. Namun, suara resmi bank-bank swasta besar cenderung realistis: mereka paham ini kebijakan makro, dampaknya ke neraca mungkin terbatas, tapi strateginya jelas harus dirombak.

Di titik ini, banyak bank bertanya hal yang sama: kalau kue valas dipotong, dari mana lagi sumber pertumbuhan? Jawabannya: dari kualitas layanan digital dan pemanfaatan AI yang jauh lebih tajam.

---

Bank Swasta vs Himbara: Medan Tempur Baru Ada di Digital & AI

Persaingan bank Indonesia sudah lama nggak cuma soal kantor cabang dan ATM. Sekarang, medan tempur utama ada di:

• User experience aplikasi mobile
• Kecepatan proses kredit dan trade finance
• Kenyamanan layanan ekspor-impor
• Keamanan transaksi digital

Kebijakan DHE yang tersentral di Himbara akan membuat:

1. Himbara makin dominan di likuiditas valas
   Mereka bisa lebih agresif di pricing, pendanaan dolar, dan layanan trade berbasis volume besar.

2. Bank swasta harus mencari pembeda baru
   Terutama di segmen ekspor-impor, UKM eksportir, dan korporasi yang punya operasi lintas negara.

3. AI jadi senjata utama, bukan aksesori
   AI di perbankan Indonesia sering cuma jadi jargon. Tapi dengan tekanan likuiditas seperti ini, AI harus diangkat ke level strategi inti.

Di Mana AI Bisa Mengubah Peta Persaingan?

Ada beberapa area yang menurut saya paling krusial untuk bank swasta:

• Chatbot & virtual assistant berbasis bahasa Indonesia
• Personalisasi layanan ekspor-impor (pricing, limit, rekomendasi produk)
• Deteksi fraud dan AML yang lebih tajam
• Penilaian kredit alternatif untuk eksportir kecil

Bank yang bergerak cepat di empat area ini bisa tetap jadi pilihan utama eksportir, meski rekening DHE utamanya ada di Himbara.

---

Dari Dolar ke Data: Cara Bank Swasta Mengubah Tantangan Jadi Peluang

Kehilangan sebagian potensi dana valas bukan berarti kehilangan bisnis. Fokusnya bergeser dari “tempat parkir dana” ke “partner bisnis ekspor-impor”. Di sini, AI memainkan peran penting.

1. Chatbot Pintar untuk Layanan Ekspor-Impor

Eksportir, terutama kelas menengah dan UKM, sering kewalahan dengan:

• Dokumen LC, SKBDN, invoice, packing list
• Aturan bea cukai dan regulasi devisa
• Kurs, biaya, dan timeline pembayaran

Bank swasta bisa membangun chatbot khusus trade finance yang mampu:

• Menjawab pertanyaan regulasi DHE, pajak, dan dokumen 24/7
• Mengarahkan nasabah langkah demi langkah saat mengajukan LC atau pembiayaan ekspor
• Mengirim notifikasi otomatis saat ada perubahan status dokumen atau pembayaran

Kalau ini digabung dengan aplikasi mobile yang rapi, eksportir kecil nggak perlu sering ke cabang atau telepon RM tiap saat. Buat banyak pelaku usaha di luar Jawa, ini sangat krusial.

2. Personalisasi Layanan dengan Analitik AI

Kelebihan utama AI dibanding manual: mampu membaca pola data dalam skala besar. Untuk nasabah eksportir, bank bisa memanfaatkan:

• Riwayat transaksi ekspor-impor
• Pola musiman pengiriman barang
• Negara tujuan dan profil risiko buyer
• Perubahan kurs dan harga komoditas

Dari situ, AI bisa membantu bank menawarkan:

• Limit pembiayaan ekspor yang adaptif sesuai pola transaksi
• Kurs spesial di jam atau periode tertentu yang paling sering dipakai nasabah
• Rekomendasi produk (hedging, asuransi kredit ekspor, pembiayaan invoice) yang relevan

Bank yang memanfaatkan data seperti ini akan terasa jauh lebih ngerti bisnis nasabah dibanding bank yang cuma menawarkan produk generik.

3. Deteksi Fraud & AML Berbasis Machine Learning

Pengetatan aturan DHE otomatis akan meningkatkan pengawasan transaksi valas. Bank yang masih mengandalkan rule-based sederhana bakal kewalahan, karena pola penyimpangan makin kreatif.

Model AI bisa:

• Mendeteksi pola transaksi yang tidak lazim dibanding profil bisnis nasabah
• Mengidentifikasi transaksi berulang yang memecah jumlah besar (structuring)
• Memberi skor risiko secara real-time untuk setiap transaksi valas

Hasilnya dua sekaligus:

• Regulator lebih percaya, karena sistem pemantauan kuat
• Nasabah bona fide lebih nyaman, karena proses verifikasi jadi lebih cepat dan jarang salah sasaran

4. Kredit & Pembiayaan untuk Eksportir Kecil

Banyak eksportir skala kecil dan menengah kesulitan akses pembiayaan karena:

• Dokumen keuangan tidak rapi
• Collateral terbatas
• Skor kredit konvensional rendah

Padahal, kalau dilihat dari data transaksi ekspor (invoice, frekuensi kirim barang, nilai kontrak), profil risiko mereka tidak selalu buruk.

AI memungkinkan bank:

• Menggunakan data alternatif sebagai bahan penilaian kredit: data transaksi rekening, data e-commerce B2B, histori pembayaran buyer luar negeri
• Menghitung probabilitas gagal bayar dengan model yang lebih akurat dari sekadar rasio keuangan statis

Hasilnya, bank bisa masuk ke segmen yang selama ini underbanked. Di tengah kompetisi ketat dana korporasi besar, ekspansi ke eksportir kecil yang dulu diabaikan bisa jadi sumber pertumbuhan baru.

---

Inklusi Keuangan Ekspor: AI Sebagai Jembatan

Kebijakan DHE sering terdengar sangat makro dan “jauh dari UKM”. Padahal, efek turunan ke bawah sangat besar. Kalau bank swasta hanya fokus ke nasabah besar yang DHE-nya berputar di Himbara, mereka akan kehilangan basis pertumbuhan jangka panjang.

Di sinilah inklusi keuangan berbasis AI relevan.

AI untuk Menjangkau Eksportir di Daerah

Banyak eksportir potensial berada di:

• Sentra pertanian dan perikanan
• Sentra kerajinan dan manufaktur kecil
• Kawasan industri baru di luar Jawa

Mereka tidak selalu dekat dengan kantor cabang besar, tapi hampir pasti dekat dengan smartphone.

Dengan kombinasi mobile banking + AI, bank swasta bisa menyediakan:

• Onboarding digital untuk pembukaan rekening bisnis
• Simulasi pembiayaan ekspor dalam aplikasi
• Edukasi interaktif soal regulasi DHE dan tatacara pembayaran internasional

Kalau ada chatbot dalam bahasa lokal atau setidaknya bahasa Indonesia yang komunikatif, hambatan psikologis untuk “masuk ke sistem perbankan” akan jauh berkurang.

Transparansi & Edukasi yang Terotomatisasi

Banyak pelanggaran aturan devisa terjadi bukan karena niat, tapi karena ketidaktahuan. AI bisa membantu bank menyiapkan:

• Modul edukasi singkat yang dipersonalisasi: nasabah yang baru pertama kali ekspor akan dapat penjelasan berbeda dengan yang sudah rutin
• Notifikasi proaktif: misalnya mengingatkan tenggat repatriasi DHE, pajak, atau batasan tertentu

Bank yang mengedukasi nasabah dengan cara yang jelas, bukan mengintimidasi dengan ancaman sanksi, akan lebih dipercaya. Trust ini berharga sekali ketika nasabah harus memilih bank utama untuk pembiayaan dan layanan jasa.

---

Apa Langkah Nyata yang Perlu Diambil Bank Sekarang?

Kalau ditarik ke aksi praktis, beberapa langkah berikut cukup realistis untuk 6–12 bulan ke depan:

1. Audit kesiapan data
   Tanpa data yang rapi, AI cuma jadi slide presentasi. Pastikan data transaksi ekspor-impor, segmentasi nasabah, dan histori kredit sudah terstruktur.

2. Prioritaskan 1–2 use case AI yang langsung berimpact
   Misalnya: chatbot trade finance dan model risk scoring alternatif untuk eksportir kecil. Jangan coba semua sekaligus.

3. Bangun squad lintas fungsi
   Satukan orang bisnis trade finance, IT, risk, dan data science dalam satu tim kecil yang punya mandat jelas dan deadline.

4. Mulai dari pilot yang terukur
   Contoh: uji chatbot untuk 200 nasabah ekspor aktif di satu wilayah dulu, ukur: CS call turun berapa %, waktu respon berkurang berapa menit.

5. Libatkan regulator secara proaktif
   BI dan OJK juga lagi dorong digitalisasi. Menurut saya, bank yang transparan soal model AI dan data yang dipakai justru akan lebih mudah dapat dukungan.

Di era DHE tersentral di Himbara, AI bukan hanya alat efisiensi, tapi juga alat diferensiasi. Bank yang menunda akan makin tersisih ke pinggir, jadi sekadar follower.

---

Penutup: Dolar Boleh Terpusat, Inovasi Jangan

DHE yang wajib parkir di Himbara mungkin terasa merugikan bank swasta kalau dilihat hanya dari neraca hari ini. Tapi kalau ditarik ke horizon 3–5 tahun, kebijakan ini justru memaksa bank swasta naik kelas di area yang selama ini kurang serius: AI dan digital banking.

Persaingan berikutnya bukan soal siapa yang paling besar, tapi siapa yang paling pintar memanfaatkan data untuk:

• Melayani eksportir dengan lebih cepat dan personal
• Mengelola risiko valas dengan lebih presisi
• Membuka akses pembiayaan bagi eksportir kecil di seluruh Indonesia

Dolar ekspor boleh mengalir ke Himbara, tapi kepercayaan, pengalaman digital, dan kedekatan dengan nasabah tetap bisa dimenangkan bank swasta yang berani investasi di AI, sekarang, bukan nanti.

Kalau Anda pelaku industri perbankan, pertanyaan yang layak diajukan hari ini: model AI pertama apa yang akan Anda bangun untuk menjawab perubahan peta DHE ini?