Skaleet y la nueva banca española impulsada por IA

En 2025 ningún comité de dirección bancario discute si apostar por la inteligencia artificial, sino cómo hacerlo sin romper el core bancario, incumplir DORA o quedarse atrás frente a la competencia. La mayoría de entidades españolas ya han lanzado proyectos de IA para scoring, fraude o atención al cliente… pero siguen atadas a arquitecturas legacy que frenan el impacto real.

Aquí es donde el enfoque de Skaleet resulta interesante para la banca española: no habla solo de IA como “capa bonita”, sino de re(construir) bancos sobre un core nativo en la nube, abierto por API y preparado para IA, pagos instantáneos y cripto bajo MiCA.

En esta entrega de la serie “IA en la Banca Española: Transformación Digital” analizamos las claves que comparte Hervé Manceron, cofundador y CEO de Skaleet, y las conectamos con los retos concretos de las entidades en España: regulación, modernización del core, open banking y nuevos negocios en criptoactivos.

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1. De core bancario heredado a plataforma preparada para IA

La banca española quiere explotar la IA para scoring, detección de fraude o asesoramiento automatizado, pero el cuello de botella casi siempre es el mismo: un core monolítico, caro de mantener y difícil de integrar.

Skaleet plantea otra ruta: un core bancario nativo en la nube, modular y basado en APIs, desplegado ya en más de 30 países y gestionando más de 10 millones de cuentas. Este tipo de arquitectura encaja especialmente bien con la adopción de IA en entidades financieras españolas por tres motivos:

1. Datos accesibles en tiempo (casi) real
   Sin datos frescos y bien estructurados, la IA es puro escaparate. Un core moderno expone eventos y datos vía API, facilitando modelos de machine learning para:

   • scoring crediticio dinámico;
   • detección de fraude en tiempo real;
   • modelos de propensión para venta cruzada.

2. Modularidad para probar sin romperlo todo
   Con un core legacy, cada piloto de IA parece cirugía a corazón abierto. En una arquitectura modular puedes:

   • montar un motor de pagos nuevo y conectarlo al core vía API;
   • añadir un módulo de onboarding digital con KYC automático;
   • integrar modelos de IA específicos (por ejemplo, para recuperación de deuda) sin tocar procesos críticos de contabilidad.

3. Seguridad y cumplimiento by design
   Skaleet se ha certificado en ISO/IEC 27001 y se ha preparado para los requisitos de DORA. Esto importa porque cualquier iniciativa de IA en banca española va a vivir bajo tres focos: ciberseguridad, continuidad de negocio y protección de datos.

“Re(construimos) bancos” resume bien el enfoque: primero una base sólida, luego IA, pagos, cripto y lo que venga.

Para un banco español, la decisión no es tanto “qué caso de uso de IA priorizo”, sino si su infraestructura le permite industrializar lo que ya ha probado con éxito en pilotos. Ahí es donde entra el core.

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2. IA aplicada: fraude, recobro y banca hiperpersonalizada

La IA en banca no se gana en una presentación de PowerPoint sino en casos de uso muy concretos que mueven P&L. Skaleet está integrando IA justo en esos puntos donde la fricción y el riesgo son mayores.

Detección de fraude y cumplimiento normativo

La combinación de motor de pagos avanzado y conectores de IA especializados permite una capa de defensa mucho más fina que las reglas tradicionales.

• Integraciones con proveedores como Comply Advantage añaden screening inteligente de clientes y transacciones, apoyado en IA.
• El sistema analiza patrones, conexiones entre contrapartes y comportamientos atípicos, reduciendo falsos positivos y acelerando la toma de decisiones.

Para una entidad española, esto se traduce en:

• mejor respuesta ante fraude en pagos inmediatos (SEPA Instant, Bizum corporativo, etc.);
• procesos de AML y KYC más precisos y menos manuales;
• informes de cumplimiento más sólidos ante Banco de España y SEPBLAC.

IA para recobro y eficiencia operativa

Otra aplicación donde la IA ya está generando ROI es el cobro de deudas y gestión de morosidad. Modelos predictivos ajustan:

• qué cliente es más sensible a una llamada, SMS o email;
• qué día y franja horaria tienen más probabilidad de respuesta;
• qué tipo de mensaje reduce el riesgo reputacional pero mejora la recuperación.

Conectado al core, esto permite estrategias de recobro dinámicas, actualizadas en función del comportamiento reciente del cliente, no de reglas estáticas definidas hace años.

Hiperpersonalización real, no solo segmentación

La hiperpersonalización en banca suele quedarse en “segmentos de marketing”. Con el enfoque de Skaleet, IA y core abierto permiten ir mucho más lejos:

• diseñar productos bancarios configurables (cuentas, tarjetas, límites, precios) según el perfil de riesgo y comportamiento;
• personalizar ofertas de crédito en tiempo real durante un proceso de compra online;
• ajustar comisiones, límites de fraude o reglas de autenticación según el riesgo calculado por modelos de IA.

La banca española que quiera competir con fintechs y bigtech necesita justo esta capacidad: responder a nivel de individuo, no de segmento genérico.

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3. Pagos instantáneos, SEPA y banca abierta: el papel del motor de pagos

El motor de pagos de Skaleet se ha convertido en un producto estratégico, hasta el punto de evolucionar hacia una solución independiente que puede integrarse con cores externos. Para el contexto español, esto tiene impacto directo.

Por qué un motor de pagos avanzado es crítico en España

El mercado español está marcando el ritmo en varios frentes:

• Pagos inmediatos y Bizum han cambiado la expectativa del cliente: todo es “ahora”.
• Las normas europeas elevan el listón en materia de pagos instantáneos SEPA y acceso directo a infraestructuras.
• El avance del open banking y la banca como servicio obliga a exponer y consumir APIs de terceros con seguridad.

Un motor de pagos como el de Skaleet aporta:

• participación directa en redes de pago, reduciendo intermediarios y coste por transacción;
• conciliación y supervisión en tiempo real, clave para PSD2 y DORA;
• capacidad de incorporar nuevos esquemas de pago sin rehacer el core.

Skaleet, además, está adaptando su plataforma al contexto español integrándose con pasarelas clave para pagos SEPA, lo que reduce la fricción de entrada para bancos medianos, EDE y entidades de pago que no quieren construirlo todo desde cero.

Open banking e integraciones con socios

Para acelerar despliegues, Skaleet se apoya en integradores como Babel, GFT, JYN Infoconseil, NTT Data o KPMG. Para una entidad española esto se traduce en:

• tiempos de implantación más cortos;
• metodologías ya probadas en otros países;
• menos riesgo en la selección y migración de proveedor de core.

Aquí la IA encaja como capa de valor encima: APIs bien diseñadas facilitan conectar modelos de scoring, motores de recomendación, asistentes virtuales o analítica avanzada sin rehacer integraciones cada vez.

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4. Regulación, DORA y MiCA: cómo preparar el banco para lo que viene

2025 va a ser un año decisivo para la regulación tecnológica en banca. Dos marcos marcan la agenda: DORA para resiliencia digital y MiCA para criptoactivos.

DORA: resiliencia digital más allá del check-list

DORA exige a bancos y proveedores demostrar que su arquitectura es resiliente, auditable y que los riesgos de TIC están bajo control. Algunas implicaciones prácticas donde un core como Skaleet ayuda:

• trazabilidad clara de cambios y despliegues;
• segmentación de servicios y datos para limitar el impacto de incidentes;
• pruebas y simulaciones periódicas sin parar el negocio.

La certificación ISO/IEC 27001 y el enfoque cloud-native no son solo medallas; facilitan demostrar a supervisores que la seguridad y la gestión del riesgo están embebidas en la plataforma, no añadidas al final.

MiCA y el negocio cripto para bancos españoles

Hervé Manceron es claro: cripto y MiCA son una prioridad más allá de la banca tradicional. La regulación europea de criptoactivos abre un espacio donde los bancos españoles pueden jugar si resuelven tres retos:

1. Cumplimiento normativo muy exigente en custodia y emisión.
2. Integración segura entre mundo fiat y cripto.
3. Experiencia de cliente tan sencilla como la banca móvil actual.

La plataforma de Skaleet, nativa en la nube y API-first, facilita:

• conectar con proveedores de custodia cripto regulados;
• incorporar productos basados en tokens sin modificar el corazón del core;
• mantener un modelo de datos coherente para reporting regulatorio.

En un mercado como el español, con bancos tradicionalmente innovadores a nivel global, MiCA no es solo riesgo, es una vía clara de nuevos ingresos si la tecnología y la regulación van de la mano.

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5. España como mercado estratégico: qué significa para las entidades locales

Skaleet ha decidido apostar por España como mercado prioritario de crecimiento. No es casualidad:

• los bancos españoles son referentes en innovación digital;
• el ecosistema fintech está muy activo y regulado;
• la presión competitiva y regulatoria acelera la transformación del core.

Para una entidad española —banco, EDE, entidad de pago o fintech regulada— esto abre varias oportunidades concretas:

• Modernizar el core por fases, empezando, por ejemplo, por el motor de pagos o por nuevos productos digitales;
• lanzar nuevos modelos de banca abierta o banca como servicio apoyados en APIs;
• construir propuestas en IA, scoring alternativo o crédito al consumo sobre una base preparada para crecimiento.

Skaleet acompaña este movimiento con un equipo local y una red de partners técnicos y legales, algo crítico cuando cada proyecto serio de core bancario se mide en años y no solo en meses.

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6. Cómo debería pensar un banco español su hoja de ruta de IA y core

La experiencia de Skaleet deja varias lecciones prácticas para equipos de estrategia, tecnología y riesgos en España:

1. Empezar por la arquitectura, no por el caso de uso de moda
   Chatbots, copilots o scoring alternativo tienen poco impacto si el core no soporta integraciones ágiles y datos en tiempo real.

2. Elegir casos de uso donde IA + core den dinero o ahorren riesgo

   • fraude en pagos inmediatos;
   • recobro inteligente;
   • onboarding digital con KYC automatizado;
   • optimización de límites y pricing.

3. Aprovechar la presión regulatoria como palanca interna
   DORA y MiCA pueden usarse para justificar internamente la renovación de core y la adopción de IA con criterios de seguridad, resiliencia y cumplimiento.

4. Migrar de forma modular
   No hace falta un “big bang”. Se pueden ir moviendo bloques (pagos, cuentas, productos nuevos) a una plataforma moderna mientras el legacy se va apagando con control.

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Conclusión: la IA en banca española necesita un core a la altura

La transformación digital de la banca española con IA no va de sumar más pilotos aislados, sino de alinear estrategia, regulación y tecnología sobre una base robusta. Skaleet propone precisamente eso: re(construir) bancos con un core cloud-native, seguro y abierto por API, preparado para IA, pagos instantáneos y cripto regulado.

Para las entidades españolas, el momento es ahora: DORA y MiCA están entrando en vigor, los clientes esperan experiencias inmediatas y personalizadas y los nuevos jugadores fintech no aflojan. Quien sea capaz de combinar core moderno + IA aplicada en fraude, scoring, recobro y personalización tendrá una ventaja competitiva difícil de recortar en los próximos años.

La pregunta para cualquier comité de dirección no es si la IA transformará su banco, sino sobre qué arquitectura lo hará y con qué socios quiere recorrer ese camino.