La banca española se juega en 2025 su posición en pagos seguros, identidad digital e IA financiera. Así están cambiando el fraude, el scoring y el cumplimiento.
Pagos seguros e IA: por qué el 2025 es clave para la banca española
En 2024, los fraudes con tarjeta y pagos digitales en Europa superaron los 1.500 millones de euros según datos del sector. España no es ajena a esta tendencia y, al mismo tiempo, es uno de los mercados donde más crece el pago móvil y la banca digital. Esa combinación –más digitalización, más riesgo– está empujando a bancos y aseguradoras a tomarse muy en serio la identificación digital, los pagos seguros y la IA financiera.
La realidad es sencilla: o las entidades dominan esta nueva ola tecnológica, o la ola se las lleva por delante. Por eso foros como Secure Payments & ID Congress 2025 se han convertido en punto de encuentro imprescindible. No sólo para ver demos brillantes, sino para tomar decisiones reales sobre IA en la banca española, prevención de fraude y regulación.
En esta guía te propongo ir más allá del titular y aterrizar qué significa todo esto para un banco o aseguradora en España en 2025: qué cambios vienen en pagos, cómo encaja la IA en el día a día, qué piden los reguladores y, sobre todo, cómo convertir este contexto en ventaja competitiva y no en un dolor de cabeza permanente.
1. La nueva realidad de los pagos en España: instantáneos, invisibles y vigilados
Los pagos en España están pasando de ser una transacción puntual a convertirse en un servicio de fondo, casi invisible, que ocurre en milisegundos y que el cliente sólo nota cuando falla.
Tres fuerzas que están cambiando el mapa de pagos
Hoy cualquier estrategia de pagos en una entidad española se mueve entre tres fuerzas muy claras:
- Pagos instantáneos: Bizum, transferencias inmediatas y esquemas SEPA Instant han cambiado las expectativas. El usuario espera que todo sea ahora. También el ciberdelincuente.
- Experiencias sin fricción: el cliente quiere pagar con el móvil, con el reloj, desde una app de movilidad o un marketplace… y no rellenar formularios eternos.
- Supervisión regulatoria intensa: PSD2, PSD3/PSR en camino, EIDAS2, directrices de la EBA sobre fraude… El regulador europeo exige más seguridad, más trazabilidad y más responsabilidad para las entidades.
Esto coloca a la banca española en un equilibrio delicado: si añades demasiados controles, pierdes conversión y clientes; si reduces controles, sube el fraude y el coste regulatorio. Aquí es donde la IA deja de ser un “gadget” de innovación para convertirse en herramienta operativa.
2. IA financiera en pagos: de la teoría a los modelos que detectan fraude en segundos
La IA ya no es una promesa. En pagos y prevención de fraude, los modelos de machine learning y deep learning se han convertido en la primera línea de defensa.
Cómo usan la IA los bancos españoles para pagos seguros
Los casos de uso que más valor están generando son claros:
- Detección de fraude en tiempo real: modelos que analizan cada transacción en milisegundos, cruzando cientos de variables (historial del cliente, dispositivo, patrón geográfico, tipo de comercio, importe…).
- Scoring de riesgo de operación: más allá del scoring crediticio clásico, se asigna un riesgo transaccional dinámico a cada pago para decidir si se aprueba, se rechaza o se pide un paso extra de autenticación.
- Autenticación adaptativa: en vez de pedir siempre el mismo nivel de seguridad, la IA decide cuándo basta con biometría y cuándo hay que añadir un segundo factor robusto.
- Modelos de comportamiento: construcción de un “perfil normal” de cada cliente para detectar desvíos sutiles, por ejemplo, un cambio de patrón horario o de dispositivos.
Cuando estos modelos están bien entrenados, pueden reducir el fraude en más de un 40% y, al mismo tiempo, disminuir entre un 20% y un 30% los falsos positivos, es decir, los pagos legítimos rechazados. Esa doble mejora es la que marca la diferencia en la experiencia de cliente.
El error habitual: modelos brillantes, integración pobre
Muchas entidades en España ya han hecho pilotos de IA para fraude. El problema aparece cuando el modelo no se integra bien con:
- el core bancario,
- el orquestador de pagos,
- y las herramientas de monitorización de riesgos.
El resultado es conocido: alertas que llegan tarde, equipos de fraude saturados manualmente, y datos que no se retroalimentan al modelo. La conclusión práctica es clara: la IA en pagos no es un proyecto aislado. Es una pieza central de la arquitectura de riesgos.
3. Identificación digital: el nuevo DNI de la banca y los seguros
Si los pagos son el flujo sanguíneo, la identidad digital es el sistema inmunitario. Sin una identidad fuerte, verificable y reutilizable, todo se vuelve frágil.
De conocer al cliente a conocer su identidad digital
La banca española ya lleva años trabajando en KYC y AML, pero el foco está cambiando de:
- “Conozco tus datos” →
- “Conozco quién eres en el mundo digital, cómo te mueves y cómo te comportas”.
Esto implica:
- Onboarding digital con IA: verificación automática de documentos, biometría facial, detección de vida (liveness) y contraste con bases de datos de listas de sanciones.
- Identidad portátil y reutilizable: el impulso de EIDAS2 y las “carteras de identidad” europeas abre la puerta a que el usuario gestione sus atributos de identidad una única vez y los use con bancos, aseguradoras y Administraciones.
- Prevención de suplantación: la IA ayuda a detectar patrones típicos de estafas (voice phishing, uso de documentos sintéticos, deepfakes) y a elevar automáticamente el nivel de seguridad.
Lo que cambia en 2025: más presión regulatoria y más expectativas del cliente
Para 2025 el regulador europeo y el español estarán mirando con lupa:
- cómo se gestiona el consentimiento del cliente para el uso de sus datos,
- cómo se almacena y protege la biometría,
- y cómo se explican los procesos automatizados de decisión.
Al mismo tiempo, el consumidor español se ha acostumbrado a abrir una cuenta o contratar un seguro desde el sofá en menos de 10 minutos. Si la experiencia de onboarding es lenta o falla, se va a la competencia.
Por eso foros como Secure Payments & ID Congress 2025 ponen tanto foco en casos reales de identidad digital, wallets de identidad y esquemas de autenticación fuerte. Es ahí donde se está jugando buena parte de la competitividad de la banca y los seguros.
4. IA para scoring, fraude y cumplimiento: el triángulo crítico para la banca española
En la serie “IA en la Banca Española: Transformación Digital”, hay un patrón que se repite: las entidades que mejor avanzan son las que ven la IA como una plataforma transversal, no como proyectos aislados en silos.
En pagos y seguros, ese enfoque se traduce en un triángulo crítico:
- Scoring crediticio avanzado
- Detección de fraude y delitos financieros
- Cumplimiento normativo (compliance) y reporting inteligente
1) Scoring crediticio con más variables y más contexto
Los modelos tradicionales de scoring se apoyan en pocas variables: ingresos, ratio de endeudamiento, historial de impagos, etc. La IA permite:
- incorporar datos de comportamiento transaccional en tiempo real,
- analizar señales suaves (por ejemplo, estabilidad de ingresos, variación de gasto, uso de productos),
- y adaptar el riesgo a contextos macro (subida de tipos, inflación, sector laboral).
Para bancos españoles, esto se traduce en:
- mejor capacidad de conceder crédito a perfiles “borderline” con un riesgo controlado;
- reducción de la morosidad al anticipar problemas de liquidez del cliente;
- propuestas de productos más afinadas (por ejemplo, seguros de protección de pagos vinculados al crédito cuando el modelo detecta vulnerabilidad).
2) Detección de fraude como proceso continuo, no proyecto puntual
La detección de fraude con IA es un proceso que requiere:
- alimentar constantemente el modelo con nuevos patrones de ataque;
- colaboración entre bancos, fintech y aseguradoras para compartir inteligencia (de forma anonimizada y respetando GDPR);
- y una estrategia clara de respuesta: quién decide, con qué umbrales, y cómo se informa al cliente.
Aquí la coordinación entre equipos de pagos, riesgos, IT y negocio es tan importante como la tecnología. Un modelo excelente con una gobernanza pobre acaba bloqueando clientes legítimos y generando más quejas que beneficios.
3) Cumplimiento normativo y explicabilidad
Los reguladores exigen que las entidades entiendan y puedan explicar sus modelos de IA. No vale ese “la máquina lo ha dicho”.
En la práctica, la banca española está trabajando en:
- herramientas de explicabilidad de modelos (por ejemplo, ver qué variables han pesado más en una decisión de rechazo de pago o de crédito);
- automatización de informes para supervisores, con métricas claras de tasa de fraude, falsos positivos, tiempo de respuesta y sesgos detectados;
- comités de IA responsable, donde negocio, riesgos, legal y tecnología validan los modelos críticos.
Este enfoque será cada vez más central en 2025, y Secure Payments & ID Congress 2025 es un buen termómetro de cómo se está moviendo el mercado hacia esa IA más madura y regulatoriamente sólida.
5. Qué debería hacer hoy un banco o aseguradora en España
Hablemos claro: la cuestión no es si apostar por IA en pagos, identidad y fraude, sino cómo hacerlo bien y a tiempo.
Pasos concretos para 2025
Un plan realista para una entidad española podría pasar por:
-
Auditar el estado actual
- ¿Qué tasa de fraude tienes por tipo de canal (online, móvil, TPV, call center)?
- ¿Cuántos falsos positivos estás generando?
- ¿Qué tiempo medio tardas en detectar y bloquear patrones nuevos de fraude?
-
Definir un caso de negocio claro
- Objetivo cuantificado: reducir un X% el fraude y un Y% los falsos positivos en 12-18 meses.
- Medir el impacto directo en P&L y en satisfacción de cliente (NPS, quejas, reclamaciones).
-
Modernizar la arquitectura de datos y orquestación de pagos
- Sin datos limpios y bien integrados, ningún modelo de IA funcionará bien.
- Es clave disponer de un motor de decisión en tiempo real que pueda llamar a los modelos y aplicar reglas.
-
Elegir socios tecnológicos con experiencia en banca española
- Dominar la regulación local y los esquemas de pago españoles/europeos marca la diferencia.
- Combinar soluciones propias con plataformas especializadas (por ejemplo, para scoring, biometría y análisis de fraude).
-
Formar a los equipos de negocio y riesgos
- La IA en pagos y seguros no es sólo cosa de data scientists.
- Los equipos de negocio deben entender qué puede y qué no puede hacer la IA, y cómo interpretar sus resultados.
IA como palanca de negocio, no como escudo defensivo
He visto muchas organizaciones que sólo usan la IA para “apagar fuegos” de fraude. Es un error. Las entidades que mejor están capitalizando esta ola usan la misma infraestructura de IA para:
- segmentar mejor a los clientes y ofrecer productos más relevantes;
- ajustar precios y límites de crédito de forma dinámica;
- identificar clientes con riesgo de abandono y actuar antes de que se marchen.
En otras palabras, la inversión en IA para pagos seguros e identificación digital puede y debe tener retorno comercial, no sólo de reducción de pérdidas.
6. Mirando al Secure Payments & ID Congress 2025: oportunidad para pasar de las palabras a los planes
Secure Payments & ID Congress 2025 se presenta como el foro donde se cruzan tres mundos:
- bancos y aseguradoras que necesitan resultados tangibles,
- proveedores tecnológicos de IA, pagos e identidad digital,
- y reguladores y expertos que marcan el marco de juego.
Para cualquier entidad española inmersa en su transformación digital con IA, es una ocasión ideal para contrastar enfoques, ver casos de éxito reales y, sobre todo, aterrizar un roadmap 2025-2027 con prioridades claras.
Este artículo forma parte de la serie “IA en la Banca Española: Transformación Digital”, donde analizamos cómo la inteligencia artificial se está integrando en scoring crediticio, detección de fraude, asesoramiento automatizado y cumplimiento normativo. Si algo está quedando claro en toda la serie es lo siguiente:
La IA no es un proyecto de innovación, es una nueva forma de operar la banca y los seguros.
Quien entienda esto en 2025 y actúe en consecuencia tendrá una ventaja que no se recupera en dos años. El momento de decidir qué papel quieres jugar en esta revolución de pagos, identidad digital e IA financiera es ahora.