AI-антыфрод у Беларусі: як банкі ловяць махляроў

Канец снежня — сезон, калі колькасць плацяжоў і пераводаў у разы вышэйшая, чым звычайна: падарункі, білеты, дастаўкі, «тэрмінова трэба да Новага года». І менавіта ў гэты момант махляры працуюць самай агрэсіўнай зменай. Таму навіна пра тое, што Нацбанк і банкі Беларусі ў 2026 годзе будуць узмацняць антыфрод (у тым ліку праз адзіны стандарт для антыфрод-сістэм), гучыць не як «тэхнічная дэталь», а як пытанне штодзённай бяспекі — і стабільнасці эканомікі.

Раман Галоўчанка ў эфіры «Беларусь 1» сказаў простую рэч: частку атак удаецца адбіваць аўтаматычна, але людзі часта звяртаюцца па дапамогу занадта позна. Пры гэтым банкі ўжо спыняюць значны аб’ём падазроных транзакцый дзякуючы аўтаматызаванай апрацоўцы інцыдэнтаў, а наступны крок — уніфікацыя правілаў і алгарытмаў антыфроду. Гэта не толькі пра банкінг. Гэта пра тое, як Беларусь вучыцца будаваць «лічбавыя бар’еры» — і гэты досвед вельмі карысны для вытворчасці і прамысловасці, дзе рызыкі таксама растуць: ад BEC-махлярства ў закупках да атак на ланцужкі паставак.

Што Нацбанк фактычна абвясціў — і чаму гэта важна

Ключавы пасыл рэгулятара такі: антыфрод у Беларусі пераходзіць ад «кожны банк па-свойму» да агульных правілаў гульні. У 2026 годзе плануецца ўкараненне адзінага стандарту для антыфрод-сістэм у банках, бо сёння сістэмы ёсць амаль усюды, але працуюць паводле розных алгарытмаў.

Гэта важна па трох прычынах:

1. Махляры выкарыстоўваюць “шчыліны” паміж арганізацыямі. Калі банк А блакуе схему, банк Б можа прапусціць яе з-за іншай логікі праверак.
2. Рэакцыя павінна быць хуткай. У сучасных схемах грошы «праходзяць» па ланцугу карт і рахункаў за хвіліны. Уніфікаваныя правілы скарачаюць час на ўзгадненні.
3. Якасць кіравання рызыкай становіцца вымяральнай. Стандарт дае магчымасць супастаўляць вынікі, шукаць «слабыя месцы» і хутка ўкараняць лепшыя практыкі.

Адна фраза, якая добра апісвае сутнасць: антыфрод — гэта не пра “адна добрай мадэлі”, гэта пра сістэму каардынацыі і хуткага навучання на новых атаках.

Як AI працуе ў антыфродзе: ад “чырвоных сцяжкоў” да мадэляў паводзін

Самы практычны адказ: AI ў антыфродзе шукае не “махляра”, а анамалію — нешта, што не падобнае да звыклых паводзін кліента, тыповай геаграфіі, рытму плацяжоў, профілю атрымальніка.

1) Патокавы аналіз транзакцый у рэальным часе

Антыфрод-сістэма глядзіць на плацёж не як на адзін радок у выпісцы, а як на частку гісторыі:

• сума і яе «нетыповасць» для кліента;
• час (ноч, святы, «пікаваныя» хвіліны);
• новы атрымальнік або новая карта;
• змена прылады, IP, геалакацыі;
• паслядоўнасць дробных транзакцый перад буйной (тэставыя спісанні).

AI тут часта працуе разам з правіламі. Правілы ловяць вядомыя схемы, а мадэлі — новыя.

2) Аўтаматызаваная апрацоўка інцыдэнтаў

З навіны вынікае, што ўжо выкарыстоўваецца аўтаматызаваная апрацоўка інцыдэнтаў, якая дазваляе прэсекчы частку транзакцый, калі махляры спрабуюць «увесці» грошы.

У жыцці гэта выглядае так:

1. Сістэма ставіць транзакцыі «на паўзу» ці дадае дадатковую праверку.
2. Кліент атрымлівае запыт на пацвярджэнне (у ідэале — з ясным тлумачэннем).
3. Інцыдэнт фіксуецца, класіфікуецца і «корміць» мадэль: што спрацавала, што не.

3) Чаму «адзіны стандарт» — гэта пра AI не менш, чым пра рэгламент

Калі ў кожным банку свой набор прыкмет, парогаў і сцэнарыяў, то нават добрая мадэль працуе «ў ізаляцыі». Адзіны стандарт дапамагае:

• нармалізаваць падзеі і тыпы сігналаў (каб «падазрона» ў адным банку значыла тое ж у іншым);
• хутчэй пераносіць лепшыя практыкі;
• знізіць долю «ілжывых спрацоўванняў» праз агульныя падыходы да тлумачальнасці.

Міф, які шкодзіць: «Антыфрод — задача ІТ-аддзела»

Большасць кампаній (і банкаў таксама) на старце ўспрымае антыфрод як тэхнічны праект: паставілі сістэму — і гатова. Але рэальнасць іншая: антыфрод — гэта працэс, які патрабуе ўдзелу бізнесу, бяспекі, юрыстаў, кантакт-цэнтра і менеджмента рызык.

Тут я бачу простую формулу, якая працуе і ў фінансах, і на заводзе:

• Людзі: хто прымае рашэнні ў «шэрых» сітуацыях, хто адказвае за эскалацыю.
• Працэсы: SLA на рэакцыю, сцэнарыі блокіроўкі/разблокіроўкі, камунікацыі з кліентам.
• Дадзеныя: поўныя лагі, якасць і цэласнасць, хуткасць доступу.
• AI і аўтаматызацыя: мадэлі анамалій, скаринг, оркестрацыя інцыдэнтаў.

Калі адзін элемент «кульгае», сістэма альбо прапускае махляроў, альбо раздражняе добрых кліентаў бясконцымі праверкамі.

Што банкаўскі антыфрод вучыць прамысловасць: паралелі, якія працуюць

Гэты тэкст — частка серыі «Як штучны інтэлект трансфармуе вытворчасць і прамысловасць у Беларусі», і банкаўскі кейс тут вельмі дарэчы. Бо механіка тая ж: плынь падзей, рызыка, патрэба ў стандартах і хуткай аўтаматызацыі.

1) Паток падзей = паток транзакцый

У прамысловасці «транзакцыі» — гэта не толькі грошы. Гэта:

• заказы на закупку;
• змены ў спецыфікацыях;
• доступ да SCADA/PLC;
• рух матэрыялаў па складзе;
• «падазроныя» вяртанні або карэкціроўкі ў ERP.

AI-аналіз анамалій у гэтых патоках робіць тое ж, што і ў банку: ловіць не «зло», а нетыповасць, якая патрабуе праверкі.

2) Рэгулятарны нагляд як мадэль кіравання якасцю

Адзіны стандарт антыфроду — гэта, па сутнасці, падобна да сістэм кіравання якасцю ў прамысловасці, дзе агульныя патрабаванні і метрыкі даюць супастаўнасць.

Для заводаў і холдынгаў гэта прамая падказка: калі ў вас 3–5 пляцовак і «кожная жыве па-свойму», AI будзе дорага падтрымліваць. Стандартызацыя дадзеных і інцыдэнтаў — таннейшая за пастаянны «ручны героізм».

3) «Праграмна-апаратны інструмент», які не назвалі — што гэта можа значыць

Галоўчанка таксама згадаў, што будзе яшчэ адзін «кардынальны» інструмент на праграмна-апаратным узроўні, але без анонсу. Спекуляваць не буду. Але сам падыход важны: бяспека ўсё радзей вырашаецца адной толькі інструкцыяй.

У вытворчасці гэта ўжо бачна: доступы, сегментацыя сетак, апаратныя ключы, кантроль прылад — усё гэта частка «праграмна-апаратнага» перыметра. AI тут становіцца «вачыма», а не «сцяной».

Практычны чэк-ліст: што могуць зрабіць банкі і бізнес у 2026 годзе

Ніжэй — рэчы, якія даюць эфект хутчэй за ўсё. Яны прызямлёныя, без культу тэхналогій.

Для банкаў і фінтэх-каманд

1. Змярыце рэакцыю на інцыдэнт у хвілінах, а не ў «колькасці кейсаў». Час — галоўная валюта антыфроду.
2. Зніжайце “false positives” мэтанакіравана. Калі кожная 20-я аперацыя «падазроная», кліенты пачнуць ігнараваць папярэджанні.
3. Укараняйце тлумачальнасць у камунікацыі. Кліенту трэба зразумець: што менавіта не так і што зрабіць цяпер.
4. Навучайце кантакт-цэнтр як частку антыфроду. Менавіта туды трапляе чалавек, які «зразумеў занадта позна».

Для прамысловых кампаній (асабліва з актыўнымі закупкамі)

1. Пастаўце “антыфрод” на закупкі і аплату рахункаў. BEC-махлярства часта пачынаецца з падмены рэквізітаў і «тэрміновасці».
2. Зрабіце стандарты падзей у ERP/1С/CRM. Калі лагі не супастаўныя, AI не будзе стабільным.
3. Дадайце праверку анамалій да workflow, а не пасля. Калі “падазрона” — хай працэс сам патрабуе другога пацвярджэння.
4. Падрыхтуйце “план разрыву”: што спыняем, каго паведамляем, як аднаўляемся. Гэта аналаг банкаўскай апрацоўкі інцыдэнтаў.

Пытанні, якія задаюць часцей за ўсё (і кароткія адказы)

Ці заменіць AI спецыялістаў па бяспецы?

Не. AI здымае руціну і дадае хуткасць, але рашэнні пра рызыкі, камунікацыю і юрыдычныя наступствы застаюцца за людзьмі.

Чаму людзі “занадта позна” звяртаюцца ў банк?

Бо махляры гуляюць на эмоцыях: тэрміновасць, страх, сорам. Тэхніка павінна ўмець тармазіць схему да таго, як чалавек асэнсуе, што яго падманулі.

Ці можна перанесці банкаўскі антыфрод у вытворчасць адзін у адзін?

Не адзін у адзін, але прынцып той жа: аналітыка падзей + стандарты + аўтаматызацыя рэакцыі. Гэта і ёсць “прамысловы антыфрод”.

Што гэта значыць для Беларусі і нашай прамысловасці

Адзіны стандарт антыфрод-сістэм у банках — гэта сігнал, што дзяржава і фінансавы сектар робяць стаўку на масштабаванне тэхналогій, а не на разрозненыя “лакальныя подзвігі”. Мне падабаецца гэты кірунак: у бяспецы перамагае не той, хто адзін раз «паставіў сістэму», а той, хто здольны хутка адаптавацца.

А цяпер галоўнае для серыі пра AI ў прамысловасці: банкаўскі антыфрод паказвае, як павінны выглядаць AI-праекты ў крытычна важных сферах Беларусі — са стандартамі, метрыкамі, працэсамі і адказнасцю. Тое ж самае патрэбна для кантролю якасці, прадказальнага абслугоўвання, аптымізацыі энергаспажывання і кіравання ланцужкамі паставак.

Калі ў 2026 годзе банкі будуць уніфікаваць антыфрод, лагічнае пытанне да кіраўнікоў заводаў і холдынгаў такое: а дзе ў вас “адзіны стандарт” для рызык — і ці бачыце вы свае анамаліі так жа добра, як іх бачыць банк у плацяжах?