من بنية إكسبو 2030 إلى بنوك أذكى: درس للبحرين

في 02/01/2026 أُعلن عن إسناد حزمة أعمال المرافق والبنية التحتية الرئيسية لموقع إكسبو 2030 الرياض إلى شركة Nesma & Partners، وتشمل تنفيذ نحو 50 كيلومتراً من شبكات البنية التحتية المتكاملة: طرق داخلية، مياه وصرف صحي، كهرباء واتصالات، إضافة إلى محطات شحن للمركبات الكهربائية. الخبر يبدو للوهلة الأولى “إنشائياً” بحتاً، لكنه في الحقيقة علامة على شيء أوسع بكثير.

الرسالة التي أقرأها من هذا الإعلان واضحة: الخليج يبني بيئات جاهزة للذكاء الاصطناعي قبل أن يبني الواجهات الجميلة. وعندما تتسارع مشاريع بحجم إكسبو 2030 «قبل الجدول»، فهذا يعني أن المنطقة لا تُراهن فقط على الإسمنت والحديد؛ بل على البيانات، والاستشعار، والاتصال، والأمن السيبراني… وهي العناصر نفسها التي تجعل الخدمات المالية والتكنولوجيا المالية أكثر سرعة وأقل كلفة وأكثر أماناً.

وبما أن هذه المقالة ضمن سلسلة «كيف يُحوّل الذكاء الاصطناعي قطاع الخدمات المالية والتكنولوجيا المالية في البحرين»، فسنربط بين ما يحدث في الرياض اليوم وبين ما ينبغي أن تلتقطه البنوك وشركات الفنتك في البحرين الآن: البنية التحتية ليست خلفية صامتة. هي محرّك مباشر لتجارب مصرفية ذكية.

لماذا إعلان بنية تحتية في الرياض يهم الفنتك في البحرين؟

الإجابة المختصرة: لأن المشاريع العملاقة تفرض معايير تشغيل رقمية جديدة في المنطقة، وتخلق طلباً فورياً على مدفوعات ذكية، وهوية رقمية، وتمويل سلاسل الإمداد، وخدمات مصرفية فورية—وكلها تعتمد على الذكاء الاصطناعي.

عندما يتم تجهيز موقع بحجم إكسبو 2030 بشبكات اتصالات ومرافق وشحن كهربائي بشكل مبكر، فهذا يُترجم عملياً إلى:

• مليارات العمليات الصغيرة (تذاكر، مواقف، تنقل، مشتريات، تعاقدات) تحتاج إلى مدفوعات موثوقة وفورية.
• سلاسل إمداد معقدة للمقاولين والموردين تتطلب تمويلاً أسرع وإدارة مخاطر أدق.
• تدفّق زوار وشركات دولية يزيد ضغط الامتثال (KYC/AML) ويُبرز قيمة الأتمتة الذكية.

هذا ينعكس على البحرين بطريقتين: الأولى أن البحرين جزء من شبكة أعمال خليجية مترابطة (شركات وموردون وبنوك تعمل عبر الحدود)، والثانية أن المنافسة على “أفضل تجربة مالية رقمية” أصبحت إقليمية وليست محلية.

البنية التحتية «الذكية» ليست أعمدة إنارة… بل أعمدة بيانات

الإجابة المباشرة: كل كيلومتر من الشبكات المتكاملة يعني نقاط بيانات أكثر، وقرارات أسرع، وفرصة أكبر لأتمتة التمويل.

خبر إكسبو يتحدث عن شبكات مياه وكهرباء واتصالات وطرق ومحطات شحن. في عالم 2026، هذه ليست خدمات منفصلة؛ إنها طبقات بيانات مترابطة.

من الطرق إلى المدفوعات: كيف تتحول الحركة إلى قيمة مالية

عندما تتوسع شبكات الطرق الداخلية ومحطات الشحن، فإن اقتصاداً كاملاً ينشأ حول:

• الدفع الفوري لخدمات التنقل (مركبات أجرة/تنقل تشاركي/مواقف).
• تسعير ديناميكي للطاقة والشحن.
• إدارة اشتراكات وخطط دفع للزوار والشركات.

هنا يدخل الذكاء الاصطناعي في التمويل من الباب الواسع: تنبؤ بالطلب، كشف الاحتيال في عمليات الدفع عالية التواتر، وتخصيص العروض بحسب السلوك والاستهلاك.

الاتصالات هي «شريان» الذكاء الاصطناعي المصرفي

أي نظام مالي يعتمد على الذكاء الاصطناعي يحتاج اتصالاً مستقراً وزمن استجابة منخفضاً. مشاريع بحجم إكسبو تضغط على مزودي الخدمة لتقديم معايير أعلى. والبنوك التي تتعامل مع شركات تعمل في هذه المشاريع (أو تقدم حلولاً لزوارها) تستفيد من بيئة اتصال أقوى، فتستطيع نقل قدرات مثل:

• التحقق الحيوي والهوية الرقمية بسرعة أعلى.
• خدمة عملاء ذكية متعددة القنوات (مكالمات/دردشة/واتساب أعمال) دون انقطاع.
• مراقبة المخاطر والاحتيال شبه الفورية.

الشراكات العامة-الخاصة: أين يظهر الذكاء الاصطناعي في المال؟

الإجابة المباشرة: تظهر في ثلاثة مسارات: تمويل المشاريع، وتمويل الموردين، وتشغيل المدفوعات والخدمات الرقمية في الموقع.

إسناد حزمة البنية التحتية مبكراً «قبل الجدول» (كما جاء في الخبر) يعني ضغطاً زمنياً على التنفيذ. في هذه الحالة، الشركات لا تستطيع إدارة التدفقات النقدية والمخاطر بالطريقة التقليدية. وهنا تتضح قيمة حلول الذكاء الاصطناعي المالية.

1) تمويل سلاسل الإمداد (Supply Chain Finance) المدعوم بالذكاء الاصطناعي

المقاول الرئيسي يتعامل مع عشرات/مئات الموردين. المشكلة المعتادة: فواتير متأخرة، مخاطر جودة، ومطالبات متنازع عليها.

النهج الأفضل في 2026 هو استخدام نماذج تقييم مخاطر تعتمد على بيانات تشغيلية (تقدم الأعمال، سجلات السلامة، الالتزام بالمواعيد) لتحديد:

• من يستحق تمويلاً سريعاً وبأي تكلفة.
• أي مورد قد يسبب تأخيراً مكلفاً.
• أين يجب تشديد الضوابط قبل أن تتضخم المشكلة.

بالنسبة للبحرين، هذه فرصة ذهبية للفنتك: بناء منصات تمويل فواتير وتحصيل تُخدم مقاولي الخليج ومورديهم، مع نماذج مخاطر تشرح قراراتها (Explainable AI) لتسهيل الامتثال.

2) إدارة المطالبات والتغيير (Claims) بذكاء

في مشاريع البنية التحتية، أوامر التغيير والنزاعات جزء من الواقع. عندما تُدار يدوياً، تتحول إلى تجميد سيولة.

الذكاء الاصطناعي يستطيع:

• قراءة العقود وملاحقها واستخراج البنود المالية الحرجة.
• مطابقة تقدم الأعمال مع جداول الدفعات.
• رصد الأنماط التي تسبق النزاعات.

كل ذلك يترجم إلى خدمة مصرفية مهمة: تمويل قائم على الأداء (Performance-based Financing) بدلاً من تمويل أعمى.

3) مدفوعات ضخمة الحجم… صغيرة القيمة

المعارض العالمية تولّد كماً هائلاً من الدفعات الصغيرة (مأكولات، نقل، تذاكر، متاجر). نجاح التجربة يعتمد على:

• قبول مدفوعات سريع.
• حماية من الاحتيال.
• تسوية فورية تقريباً للتجار.

وهنا تتجلى أدوار الذكاء الاصطناعي في البنوك والفنتك: تصنيف المخاطر لحظياً، وإدارة حدود الدفع، ورصد سلوك غير طبيعي عبر قنوات متعددة.

ما الذي يعنيه هذا عملياً للبنوك وشركات الفنتك في البحرين؟

الإجابة المباشرة: لا تنتظروا “مشروعاً محلياً عملاقاً” كي تتحركوا. جهّزوا منتجاتكم لتخدم اقتصادات المشاريع الخليجية الآن.

أرى أن البحرين تملك ميزة تنافسية عندما تربط بين سمعتها كمركز مالي وبين بناء منتجات ذكاء اصطناعي عملية تخدم احتياجات إقليمية. إليك خارطة طريق واقعية (وأنا أفضلها لأنها قابلة للتنفيذ خلال 6–12 شهراً إذا كانت البيانات متاحة):

(أ) ابدأوا بحالات استخدام تدرّ قيمة مباشرة

بدلاً من مشاريع ذكاء اصطناعي “استعراضية”، ركّزوا على:

1. أتمتة KYC/AML للمورّدين: شركات كثيرة، وثائق كثيرة، وقت قليل.
2. مساعد خدمة عملاء ذكي للتجار والزوار (مع تصعيد لبشري عند المخاطر).
3. نماذج كشف الاحتيال للمدفوعات عالية التواتر (خاصة في الفعاليات).
4. تمويل فواتير للمقاولين والموردين مدعوم بتقييم مخاطر ديناميكي.

(ب) ضعوا “حوكمة البيانات” قبل النموذج

أكبر خطأ أشاهده: بناء نموذج قوي فوق بيانات ضعيفة. الحوكمة التي تنجح عادة تتضمن:

• قاموس بيانات واضح (ما معنى “فاتورة معتمدة”؟ ما معنى “إنجاز”؟).
• تتبع مصدر كل حقل (Data lineage).
• سياسات احتفاظ وخصوصية، خاصةً للهوية والمعاملات.

(ج) صمموا التجربة لتكون متعددة القنوات من البداية

العميل في 2026 لا يفرق بين تطبيق البنك والواتساب وموقع التاجر. لذلك الحلول الذكية يجب أن تعمل عبر:

• تطبيقات الهاتف
• واجهات API للشركاء
• دردشة ومكالمات مدعومة بتحليل الكلام

الأهم: أن تكون الإجابات متسقة وأن يُحفظ سياق العميل دون إعادة الأسئلة.

جملة تصلح كقاعدة عمل: «إذا لم تستطع خدمتك الذكية إكمال الطلب عبر أكثر من قناة، فهي ليست خدمة… بل نسخة إلكترونية من طابور.»

أسئلة شائعة (كما يطرحها المدراء عادةً)

هل الذكاء الاصطناعي في البنوك يعني استبدال الموظفين؟ عم ولا. الذي يحدث فعلياً هو نقل البشر من الأعمال المتكررة (تدقيق مستندات، فرز طلبات) إلى أعمال تتطلب حكمًا وخبرة (مخاطر، علاقات، حالات استثنائية). المؤسسات التي “تخاف” وتؤجل، ستجد نفسها تدفع تكلفة أعلى على نفس النتائج.

ما أكبر مخاطر تطبيق الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية؟ ثلاثة: جودة البيانات، الامتثال، وتفسير القرار. إذا لم تستطع شرح لماذا رُفض طلب تمويل أو جُمّدت معاملة، ستدخل في مشاكل ثقة وتنظيم.

ما علاقة ذلك بمشاريع بنية تحتية مثل إكسبو 2030؟ هذه المشاريع تضخم حجم المعاملات وتضغط الزمن وتزيد الأطراف المشاركة. وهذه بالضبط البيئة التي يُثبت فيها الذكاء الاصطناعي قيمته—أو يكشف هشاشة الأنظمة التقليدية.

خطوة قادمة للبحرين: من “المنتج” إلى “المنظومة”

إكسبو 2030 الرياض لا يبني موقعاً فقط؛ يبني منظومة تشغيل بحجم مدينة مؤقتة ثم إرث حضري دائم. وعندما تتسارع حزم البنية التحتية الأساسية—كما حدث بإسناد شبكات بطول 50 كم—فهذا مؤشر أن المنطقة تستعد لتجارب رقمية كثيفة تعتمد على الأتمتة والبيانات.

بالنسبة للبحرين، رأيي واضح: الربح الحقيقي ليس في تقليد ما سيحدث في الرياض، بل في تقديم طبقة الخدمات المالية الذكية التي ستحتاجها كل هذه المشاريع والفعاليات والشركات عبر الخليج. البنوك وشركات التكنولوجيا المالية في البحرين تستطيع أن تكون “المحرك غير المرئي” لمدفوعات أسرع، وامتثال أذكى، وتمويل أكثر مرونة.

إذا كان سؤال 2026 هو: من سيبني البنية التحتية؟ فالسؤال الأهم للخدمات المالية هو: من سيبني البنية الذكية للثقة—هوية، امتثال، مدفوعات، وتمويل—على هذه البنية التحتية؟