الذكاء الاصطناعي وتمويل الهواتف: درس للبحرين من باكستان

أقوى “بوابة دخول” للاقتصاد الرقمي ليست تطبيقًا مصرفيًا ولا محفظة إلكترونية… بل هاتف ذكي في يد المستخدم. وعندما تكون كلفة الهاتف عائقًا، تصبح كل وعود التحول الرقمي—من الدفع الإلكتروني إلى الخدمات الحكومية—أقل واقعية.

في 09/01/2026 نشرت منصة Fintechnews Middle East إعلانًا عن شراكة في باكستان بين منصة الإقراض الرقمي الصغيرة Daira وكل من Infinix وitel وTecno لتوفير التقسيط بنظام “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) للهواتف الذكية. الخبر يبدو بسيطًا: أقساط بدل الدفع الكامل. لكن خلفه فكرة أعمق تهمنا في سلسلة “كيف يُحوّل الذكاء الاصطناعي قطاع الخدمات المالية والتكنولوجيا المالية في البحرين”: الذكاء الاصطناعي لا ينجح دون وصول رقمي واسع، والوصول الرقمي يبدأ بجهاز ميسور.

هذه المقالة تقرأ الشراكة كـ“حالة عملية” عن الشمول المالي الرقمي، وتربطها بما يحدث—ويجب أن يحدث—في البحرين: كيف يمكن للذكاء الاصطناعي أن يجعل التمويل الاستهلاكي أكثر عدلاً، وكيف تُدار المخاطر دون إقصاء الناس، وكيف تتحول أقساط هاتف إلى نقطة انطلاق لاستخدام خدمات مالية أوسع.

لماذا تمويل الهواتف الذكية هو مشروع شمول مالي فعلي؟

الجواب المباشر: لأن الهاتف الذكي أصبح “هوية رقمية + قناة توزيع + نقطة بيع” في آن واحد، وتمويله يعني تمويل الوصول إلى كل الخدمات الرقمية.

في باكستان، أشار الخبر إلى أن نحو نصف مستخدمي الجوال ما زالوا يعتمدون على هواتف تقليدية، ما يجعل السعر المبدئي للهاتف الذكي حاجزًا كبيرًا. لذلك، تأتي مبادرات مثل التقسيط كحل عملي لإغلاق فجوة ليست تقنية فقط، بل اقتصادية.

الهاتف الذكي ليس رفاهية… بل بنية تحتية شخصية

عندما يمتلك المستخدم هاتفًا ذكيًا، يصبح قادرًا على:

• فتح حساب/محفظة رقمية واستخدام الدفع عبر QR.
• التحقق بالهوية الرقمية (eKYC) بدل الزيارات الورقية.
• تلقي الإشعارات المصرفية الفورية وتقليل الاحتيال.
• استخدام خدمات التمويل الأصغر والتأمين المصغر.

وهنا تظهر المفارقة: كثير من مؤسسات التمويل تريد “توسيع قاعدة العملاء رقميًا”، لكنها تتجاهل أول عائق: العميل لا يملك الجهاز المناسب أو لا يملك سيولة لشرائه دفعة واحدة.

ماذا تقول لنا أرقام Daira؟

بحسب الإعلان، منذ إطلاق Daira في 10/2024:

• تجاوزت 1.5 مليون مستخدم مسجل حتى 01/2026.
• صرفت أكثر من 3 مليارات روبية باكستانية كقروض تراكمية.
• حصلت على ترخيص BNPL في 06/2025.

هذه الأرقام مهمة لأنها تشير إلى أن الطلب على التمويل الرقمي موجود بقوة عندما يكون المنتج واضحًا، بسيطًا، ومتصلاً بحاجة يومية مثل الهاتف.

أين يدخل الذكاء الاصطناعي في BNPL؟ (ليس في الإعلان… بل في الواقع)

الجواب المباشر: BNPL لا يتوسع بشكل مسؤول دون ذكاء اصطناعي لإدارة المخاطر والاحتيال والتحصيل وتجربة العميل.

الإعلان لم يذكر تفاصيل تقنية حول نماذج الائتمان، لكنه تحدث عن “خيارات تقسيط مرنة ومسؤولة”. في الأسواق التي تضم شرائح “ناقصة الخدمات المصرفية” (Underbanked)، كلمة “مسؤولة” ليست شعارًا؛ هي نتيجة 4 طبقات تشغيلية عادة يقودها الذكاء الاصطناعي:

1) تقييم الجدارة الائتمانية ببيانات بديلة

عندما لا يمتلك العميل تاريخًا ائتمانيًا قويًا، يمكن للذكاء الاصطناعي أن يستخدم إشارات أخرى—بشكل منضبط ومنصف—مثل:

• انتظام الدخل (حتى لو كان متغيرًا) عبر أنماط الإيداع والسحب.
• سلوك السداد في فواتير الاتصالات أو الخدمات.
• الاستقرار الجغرافي والتكرار في أنماط الاستخدام.

الفكرة ليست “جمع بيانات أكثر”، بل استخراج إشارات أفضل تقلل الرفض العشوائي وتخفض التعثر.

2) كشف الاحتيال لحظة الموافقة

تمويل جهاز عالي السيولة (يمكن بيعه سريعًا) يجذب الاحتيال: هويات مزيفة، حسابات وسيطة، طلبات متكررة. هنا يفيد الذكاء الاصطناعي في:

• كشف الأنماط غير الطبيعية (Anomaly Detection).
• ربط الأجهزة والحسابات والشبكات لتحديد “الحلقات” الاحتيالية.
• ضبط حدود الائتمان تدريجيًا بدل منح حد كبير منذ البداية.

3) تسعير المخاطر والحدود الائتمانية بشكل ديناميكي

بدل قرار “نعم/لا” فقط، تعمل أنظمة حديثة على:

• حدود صغيرة أولاً، ثم زيادتها بعد سلوك سداد جيد.
• جداول أقساط تتوافق مع مواعيد الرواتب أو تدفقات النقد.

4) تحصيل ذكي يحافظ على العلاقة

أكبر خطأ ترتكبه بعض نماذج BNPL هو التحصيل العدواني. الذكاء الاصطناعي يمكنه تحسين التحصيل عبر:

• اختيار القناة والوقت الأنسب للتذكير.
• التنبؤ المبكر بمخاطر التأخر وإرسال حلول استباقية.
• اقتراح إعادة جدولة واقعية بدل الدخول في تعثر دائم.

عبارة أؤمن بها: “الذكاء الاصطناعي الجيد في الإقراض ليس الذي يرفض أكثر… بل الذي يوافق بدقة ويمنع التعثر قبل وقوعه.”

ماذا يمكن للبحرين أن تتعلم؟ من الهاتف إلى المنظومة المالية

الجواب المباشر: البحرين قادرة على تحويل التمويل الاستهلاكي (مثل تمويل الأجهزة) إلى قناة توسيع للشمول المالي الرقمي، بشرط ربطه بذكاء اصطناعي مسؤول وبحوكمة قوية.

البحرين تُعد مركزًا ماليًا إقليميًا، وقطاع التكنولوجيا المالية فيها نشط، ومع ذلك فإن “قصة الشمول” لا تتعلق فقط بفتح محافظ رقمية، بل أيضًا بإزالة عوائق الدخول. في سوق صغير نسبيًا، يمكن تنفيذ نماذج أكثر دقة، واختبارها بسرعة، ثم توسيعها بأمان.

سيناريو عملي يصلح للبحرين

تخيل برنامجًا بالتعاون بين:

• بنك/شركة تمويل مرخصة
• شركة اتصالات
• متاجر إلكترونيات/تجارة إلكترونية
• مزود حلول ذكاء اصطناعي للائتمان والاحتيال

الناتج: تقسيط مسؤول للأجهزة مرتبط بمحفظة رقمية، مع مكافآت سداد (Cashback أو نقاط) لتحفيز السلوك المالي الجيد. هذا يرفع استخدام الدفع الرقمي ويزيد بيانات السلوك (بموافقة العميل) لتحسين عروض مستقبلية مثل تأمين الجهاز أو قروض تعليم.

لماذا هذا مهم لاستراتيجية الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية؟

لأن كثيرًا من مشاريع الذكاء الاصطناعي في البنوك تبدأ من الداخل: أتمتة خدمة العملاء، تقليل التكاليف، روبوت محادثة… وهي مفيدة، لكن أثرها على المجتمع محدود إن لم تُترجم إلى منتجات وصول.

تمويل الهاتف الذكي هو منتج وصول بامتياز: يوسع قاعدة المستخدمين القادرين على تبني الخدمات الرقمية التي يبنيها البنك أصلًا.

ضوابط “التمويل المسؤول” عند استخدام الذكاء الاصطناعي

الجواب المباشر: نجاح BNPL يعتمد على الحوكمة بقدر اعتماده على النموذج؛ أي برنامج دون ضوابط سيواجه تعثرًا وسمعة سيئة.

إذا أرادت أي جهة في البحرين أو المنطقة تبني نموذج مشابه، فهذه ضوابط عملية لا يمكن تجاوزها:

1) عدالة النموذج (Fairness) قبل الدقة

• اختبر الانحياز ضد فئات معينة (الدخل، الجنس، المنطقة).
• راقب “الرفض غير المبرر” وراجع أسباب القرار.

2) شفافية القرار للعميل

ليس مطلوبًا كشف أسرار النموذج، لكن مطلوب:

• سبب مفهوم للرفض أو لخفض الحد.
• خطوات لتحسين فرص الموافقة (دخل مثبت، سلوك سداد، إلخ).

3) حدود ائتمان تدريجية وتثقيف مبسط

• ابدأ بحدود صغيرة للأجهزة الأساسية.
• قدّم تذكيرًا واضحًا بالتكلفة الإجمالية والرسوم (إن وجدت).

4) حماية البيانات بمبدأ “الحد الأدنى اللازم”

• اجمع ما تحتاجه فقط.
• استخدم موافقات واضحة وقابلة للإلغاء.

5) مؤشرات إنذار مبكر

راقب مؤشرات مثل:

• ارتفاع التأخر بعد 30 يومًا.
• تركز التعثر في متجر/قناة محددة.
• زيادة طلبات متشابهة من شبكة واحدة.

هذه المؤشرات تسمح بتعديل السياسة قبل أن تتحول المشكلة إلى أزمة محفظة.

أسئلة شائعة يطرحها التنفيذيون (وماذا أجيب عادة)

هل BNPL يسبب مديونية مفرطة؟

نعم، إذا كان الهدف “نمو بأي ثمن”. أما إذا كانت هناك حدود تدريجية، وتحقق قدرة السداد، ورسائل شفافة، يصبح BNPL أقرب إلى تمويل استهلاكي خفيف يخدم الوصول ولا يضغط على الأسر.

هل الذكاء الاصطناعي يرفع الموافقات؟

يرفع جودة الموافقة. الهدف ليس زيادة القبول فقط، بل تقليل التعثر والاحتيال مع توسيع قاعدة العملاء الذين كانوا خارج التقييم التقليدي.

ما علاقة الهاتف بالتحول المالي في البحرين؟

الهاتف هو قناة تفعيل كل ما تستثمر فيه المؤسسات: محافظ رقمية، eKYC، دفع فوري، وحتى روبوتات محادثة مصرفية. بدون جهاز مناسب، ستبقى الخدمات “جاهزة” لكن غير مستخدمة.

خطوة عملية للشركات في البحرين: خطة 90 يومًا لبدء نموذج مشابه

الجواب المباشر: ابدأ صغيرًا، واجعل الذكاء الاصطناعي جزءًا من الحوكمة وليس مجرد إضافة تقنية.

1. أسبوع 1–2: اختيار حالة استخدام محددة (تمويل أجهزة/هواتف لشرائح معينة: موظفون جدد، طلبة، عاملون لحسابهم).
2. أسبوع 3–6: بناء نموذج قرار مبدئي (Rules + ML) مع قياسات واضحة: معدل احتيال، معدل تعثر، تكلفة اكتساب.
3. أسبوع 7–10: إطلاق تجريبي عبر قناة واحدة (متجر واحد/شريك واحد) وحدود ائتمان صغيرة.
4. أسبوع 11–13: مراجعة الانحياز، تحسين التحصيل، وتوسيع الشركاء تدريجيًا.

هذه المقاربة تتجنب “الضربة الكبيرة” التي تبدو جذابة في العروض، لكنها قد تكون مكلفة عند أول موجة تعثر.

الخلاصة: الشمول يبدأ من الجهاز… والذكاء الاصطناعي يضمن الاستدامة

شراكة Daira مع Infinix وitel وTecno في باكستان تذكير واضح: تكنولوجيا التمويل لا تخدم الشمول المالي إذا تجاهلت عائق الدخول الأساسي. عندما يتحول الهاتف الذكي إلى منتج يمكن امتلاكه بمقدم منخفض وأقساط مسؤولة، يرتفع احتمال انضمام المستخدم للاقتصاد الرقمي—ومن ثم استخدام الخدمات المالية الرقمية.

في البحرين، الحديث عن الذكاء الاصطناعي في البنوك والتكنولوجيا المالية يجب أن يتوسع من “تحسين العمليات” إلى “تصميم منتجات وصول”. تمويل الأجهزة بنموذج BNPL مضبوط، مدعوم بذكاء اصطناعي عادل وشفاف، قد يكون أحد أقصر الطرق لتحقيق ذلك.

إذا كنت تقود بنكًا أو شركة FinTech في البحرين: ما المنتج “البسيط” الذي يمكنه توسيع قاعدة المستخدمين خلال 2026—مع الحفاظ على المخاطر تحت السيطرة؟ هذا هو السؤال الذي يستحق الاستثمار.